Обработка на плащания за кратом: реалистични възможности за продавачи в САЩ и ЕС

Онлайн продажбата на кратом поставя търговците в трудно положение. Продажбата на продукта е законна в много части на Съединените щати и Европейския съюз, но въпреки това той почти навсякъде се класифицира като високорисков от банките акцептиращи плащания. Това несъответствие между законност и достъп до финансови услуги принуждава предприятията непрекъснато да търсят стабилна обработка на плащания. Тази статия представя реалистичен преглед на предизвикателствата и приложимите възможности за осигуряване на обработка на плащания за кратом в САЩ и ЕС.

Защо кратомът се класифицира като високорисков

Разбирането защо банките и дружествата за обработка на плащания не желаят да работят с продавачи на кратом е първата стъпка към изграждането на устойчива платежна стратегия. Рискът не е произволно определен, а произтича от съчетание на регулаторна неяснота, правила на картовите схеми и търговски натиск.

Правна и регулаторна несигурност

В Съединените щати кратомът не е вещество под федерален контрол. Въпреки това Агенцията по храните и лекарствата (FDA) е издала множество предупреждения за общественото здраве срещу употребата му и поддържа предупреждение за внос, което позволява изземването на пратки с кратом на границата. Агенцията за борба с наркотиците (DEA) също е правила опит да включи кратома в списъка с контролирани вещества. Тази враждебна позиция на федерално равнище, съчетана с пълните забрани в няколко щата, като Алабама, Индиана и Уисконсин, както и в някои общини, създава нестабилна правна среда, която финансовите институции силно желаят да избягват.

Положението в Европейския съюз е също толкова сложно. Няма единна нормативна уредба за кратома, приложима в целия ЕС. Той е забранен в държави членки като Ирландия, Полша и Латвия, но се продава законно в други, например Нидерландия и Чешката република. Тази разнородна правна уредба прави оценката на риска при трансграничната електронна търговия изключително трудна. Банката акцептираща плащания трябва да се увери, че търговецът разполага с надеждни системи за блокиране на продажбите към държави, в които продуктът е забранен, което представлява значителна тежест по спазването на изискванията.

Изисквания на картовите схеми

Visa и Mastercard поддържат собствени правила за дейности, които вредят на репутацията на марката или са високорискови. Кратомът често попада в сива зона, която притеснява картовите схеми, тъй като те го разглеждат като „псевдофармацевтичен продукт“, нерегулирана добавка или продукт, свързан с недоказани твърдения за ползи за здравето. Обработката на плащания за такива продукти е ограничена и изисква регистрация по конкретни програми за висок риск.

Търговците, които неправилно кодират своята дейност с общ код за търговия на дребно, код на категорията на търговеца (MCC), например 5499 (разнородни магазини за хранителни стоки), в крайна сметка ще бъдат разкрити и обслужването им ще бъде прекратено. Правилната класификация, често с код за директни продажби като MCC 5968, показва високорисковия характер на дейността на банката акцептираща плащания и картовите схеми, което задейства по-строго наблюдение и проверки за спазване на изискванията.

Репутационен риск и оспорени картови плащания

Банките акцептиращи плащания, особено големите публично търгувани банки, са изключително чувствителни към репутационния риск. Те се опасяват от негативно медийно отразяване или регулаторни действия вследствие на свързването им с противоречиви продукти. Постоянните предупреждения на FDA относно кратома го превръщат в основен обект на подобна проверка.

И накрая, бизнес моделите, често използвани от онлайн продавачите на кратом, като периодичните абонаменти, могат да доведат до по-висок дял на оспорените картови плащания, ако не се управляват безупречно. Потребителите може да забравят за абонамент или да оспорят плащане, което не разпознават. Банките акцептиращи плащания имат много ниска толерантност към високите съотношения на оспорени картови плащания, а превишаването на праговете, обикновено 0.9% по брой, може да доведе до глоби или прекратяване на сметката.

Възможности за обработка на плащания в Съединените щати

За продавачите, установени в САЩ, възможностите са ограничени, но ясни. Опитът да се използват масови дружества за обработка на нискорискови плащания не е приложима дългосрочна стратегия и почти сигурно ще доведе до замразяване на средства и забрана.

Вътрешно акцептиране на високорискови плащания

Най-стабилното решение е да работите с банка акцептираща плащания и банка спонсор, установени в САЩ, които изрично извършват оценка на риска за търговци на кратом. Тези специализирани дружества за обработка на плащания са разработили модели за риск и рамки за спазване на изискванията специално за този сектор. Те разбират правната среда и имат готовност да поемат риска, необходим за обслужването на тези предприятия.

Търговците трябва да очакват строг процес на оценка на риска. Той включва подробен преглед на уебсайта, рекламните материали, корпоративната структура и личната история на директорите на дружеството. Подгответе се за по-високи цени. Комисионни ставки между 4% и 8% са обичайни, наред с таксите за всяка операция. Подновяем резерв, при който банката акцептираща плащания задържа процент от Вашите приходи, например 10%, за определен период, например 180 дни, за покриване на потенциални оспорени картови плащания, също е стандартна практика.

Проблемът с масовите агрегатори

Платформи като Stripe, Square и PayPal имат строги правила за допустима употреба, които изрично забраняват продажбата на кратом и свързани продукти. Въпреки че търговецът може да успее да започне да обработва плащания, като прикрие естеството на своята дейност, това е временна и опасна тактика. Системите за автоматизирано наблюдение или ръчните проверки в крайна сметка ще обозначат сметката като рискова, което ще доведе до незабавно задържане на средствата, прекратяване на сметката и включване в списъка MATCH, а това ще затрудни получаването на друга търговска сметка в бъдеще.

Алтернативни платежни методи

Освен кредитните и дебитните карти, някои алтернативни платежни методи могат да допълнят страницата за плащане на търговец на кратом. Най-разпространеният и ефективен метод е ACH или електронен чек. Този метод позволява на клиентите да плащат директно от банковата си сметка. Въпреки че сетълментът е по-бавен в сравнение с картовите плащания, разходите по операциите често са по-ниски, а рискът от оспорени картови плащания е значително намален. Това го прави отличен избор за лоялни клиенти и периодични поръчки. Криптовалутата е друга възможност, но нестабилността на цената ѝ и слабото разпространение сред потребителите я превръщат в нишово решение, а не в основен платежен канал.

Ориентиране в разпокъсания пазар на Европейския съюз

Продажбата на кратом в ЕС е свързана с различен набор от предизвикателства, сред които преобладава липсата на хармонизирана правна рамка. Търговец, установен в държава, в която кратомът е законен, не може просто да продава и изпраща продукта на потребители в целия съюз.

Намиране на европейска банка акцептираща високорискови плащания

Подобно на САЩ, продавачите на кратом трябва да намерят специализирана банка акцептираща високорискови плащания. Те често са установени в юрисдикции с опит във високорисковата електронна търговия, като Обединеното кралство, Кипър или Малта. Тези банки акцептиращи плащания ще извършат задълбочена комплексна проверка, като обърнат специално внимание на способността на търговеца да ограничава продажбите към държави, в които кратомът е незаконен. Вашият уебсайт трябва да разполага с ефективно географско блокиране и ясни изявления в правилата Ви за доставка относно държавите, които не обслужвате.

Процесът на оценка на риска ще бъде също толкова строг, колкото в САЩ, и ще изисква пълна прозрачност относно Вашите продукти, рекламна дейност и корпоративна структура. Цените също ще отразяват високорисковия характер на дейността.

PSD2 и задълбочено установяване на идентичността на клиента (SCA)

От 2019 г. Втората директива за платежните услуги (PSD2) изисква задълбочено установяване на идентичността на клиента (SCA) за повечето онлайн плащания в Европейското икономическо пространство. Обикновено това включва двуфакторна стъпка за удостоверяване, например еднократен код, изпратен на телефона на картодържателя. Макар че това може да добави затруднение към процеса на плащане, то осигурява и значителна полза, като прехвърля отговорността за определени видове оспорени измамни картови плащания от търговеца към издателя на картата. За високорискова дейност тази допълнителна защита е ценен инструмент за поддържане на нисък дял на измамите.

Значението на местните алтернативни платежни методи

Разпространението на картите се различава в отделните части на ЕС. В държави като Германия и Нидерландия местните методи за банков превод, например Giropay и iDEAL, са изключително популярни и често предпочитани пред картите. Внедряването на тези местни алтернативни платежни методи не е просто начин за добавяне на резервна възможност за плащане, а е от съществено значение за удовлетворяването на очакванията на клиентите и увеличаването до максимум на коефициентите на реализация на ключови европейски пазари.