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什麼是代幣化？
將敏感卡片數據替換為非敏感替代值，可以在不出 PCI 範圍的情況下儲存和重複使用。
代幣化是將敏感主帳號 (PAN) 替換為稱為代幣的獨特非敏感替代值的過程。 此機制允許商戶儲存持卡人數據的參考，而無需完全遵守儲存敏感資訊的 PCI DSS 要求。
主要有兩種形式：商戶級代幣（通常特定於單一收單機構或支付閘道）和網絡代幣（由 Visa 和 Mastercard 等支付卡組織透過代幣服務供應商 (TSP) 發行）。 網絡代幣通常被認為更為穩健，因為即使底層卡因到期或遺失而重新發行，它們仍保持有效，此過程通常由帳戶更新服務促進。
透過使用網絡代幣，商戶可能會看到核准率提高和交易手續費潛在降低，因為這些代幣通常伴隨一個加密字串，透過 3DS 或 SCA 框架驗證交易的完整性。
實例說明
一位客戶首次在一個電子商務網站上購買了75英鎊的商品。 在結帳時，他們輸入了信用卡詳細資訊。
商戶的支付閘道使用了代幣化。 原始信用卡資料直接發送到閘道的安全儲存庫，從未接觸過商戶的伺服器。
閘道的儲存庫會回傳一個代幣，例如 `gtwy_tok_123abc`，商戶將其儲存在客戶帳戶中以備將來使用。 一個月後，客戶再次光顧。
他們看到「已儲存的信用卡，尾號為4242」，並選擇使用它支付。 商戶的網站將代幣 `gtwy_tok_123abc` 和新的購買金額發送到閘道。
閘道從其儲存庫中檢索真實的卡號並處理支付。 商戶促成了一個快速、便捷的結帳過程，而無需儲存有風險的PAN。
卡組織規則注意事項
雖然代幣化的概念並非特定於某個計劃，但最先進的網絡代幣化形式是由這些計劃直接推動的。 Visa 的 VTS (Visa Token Service) 和 Mastercard 的 MDES (Mastercard Digital Enablement Service) 是創建和管理網絡代幣的兩個最大平台。
它們與發卡機構合作，提供代幣並使其與底層卡詳細資訊保持同步。 使用網絡代幣有時可以降低交換費率，因為這些計劃認為這些交易由於包含動態密碼而更安全。
相比之下，網關代幣是創建它們的 PSP 專有的，不提供直接的交換利益，儘管它們仍然是減少 PCI DSS 範圍的重要工具。
對商戶為何重要
對於商戶而言，代幣化並非可有可無，而是現代支付處理的重要組成部分。 其主要影響是顯著減輕了 PCI DSS 合規負擔，節省了原本用於嚴格安全控制和審計的時間、金錢和資源。
這也是防止數據洩露的關鍵安全措施。 透過使用網絡代幣化，商戶還可以直接改善其盈利能力。
網絡代幣提供的自動卡片更新功能提高了檔案中卡片交易的授權率，減少了非自願流失並保留了收入來源，這對於訂閱業務尤其有價值。 利用像 Cardflo 這樣支援多種代幣類型的 PSP，可為商戶提供安全性和靈活性，以優化其支付路由。
常見問題
代幣化與支付環境中的加密有何不同？
加密使用演算法隱藏可透過金鑰解密的數據，而代幣化則用非數學佔位符完全替換數據。
這意味著，如果代幣數據庫被洩露，這些值對攻擊者來說是無用的，因為在無法存取安全代幣金庫的情況下，無法將其逆轉以揭示原始 PAN。
與支付閘道專用代幣相比，使用網絡代幣的主要優勢是什麼？
網絡代幣提供更大的可攜性和耐用性，因為它們在整個支付生態系統中得到認可，而不是與單一支付服務供應商綁定。
當銀行發行新卡時，它們會自動更新，從而減少因過期卡片詳細資訊導致交易被拒的可能性，並確保商戶可以維持無縫的循環帳單週期。
Tokenisation（代碼化）和加密有什麼區別？
加密是一個雙向過程，它使用數學演算法和密鑰來擾亂數據。 任何擁有密鑰的人都可以將數據解密回其原始形式。
代幣化是一個單向過程，其中敏感數據被非敏感代碼取代。 代碼與原始數據之間沒有數學關係，這意味著它不能被逆轉。
這使得代幣化成為保護儲存支付數據更安全的方法。
如果我使用Tokenisation（代碼化），我是否仍在PCI DSS的範圍內？
透過經認證的第三方供應商使用Tokenisation（代碼化）可大幅縮小您的PCI DSS範圍，但不能完全消除。 您仍需每年驗證您的合規性，通常是透過填寫最簡單的自我評估問卷 (SAQ A)。
這確認您沒有儲存、處理或傳輸任何持卡人數據，並且依賴合規的服務供應商。
除了信用卡，我還可以對其他支付方式進行Tokenisation（代碼化）嗎？
可以。 雖然代幣化最常與卡支付相關聯，但其原理可以應用於其他支付工具。
例如，用於直接扣帳計劃（如 SEPA 或 ACH）的銀行帳號可以進行代幣化，以允許商戶在不儲存實際銀行詳細信息的情況下發起未來的支付。 這提供了類似的安全和合規性優勢。
如果我想更換支付服務供應商，我的代碼會怎樣？
如果您使用專有的網關代碼，更換供應商需要一個安全的代碼遷移過程。 這涉及您的舊供應商將已儲存的卡詳細信息轉移給您的新供應商，然後新供應商將重新對其進行代碼化。
這可能很複雜，並可能涉及費用。 如果您使用網絡代碼，它們是可攜帶的，您可以簡單地透過連接到方案代碼服務的新供應商開始處理它們。
Tokenisation（代碼化）能防止欺詐嗎？
代幣化主要是一種保護儲存數據並防止其在數據洩露中被洩露的工具。 它不能防止交易欺詐，例如有人使用被盜的卡詳細信息進行購買。
然而，網絡代幣化透過使用交易特定的密碼增加了一層安全性，這使得交易更加安全，並有助於發卡機構批准更多合法支付。
See how 代幣化 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.