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什麼是網絡代幣？
由支付卡組織發行的代幣，可端對端取代主帳號 (PAN)，並在底層卡片重新發行時自動更新。
網絡代幣是由 Visa (VTS) 或 Mastercard (MDES) 等支付卡組織發行的數碼識別符，在整個支付生命週期中取代主帳號 (PAN)。 與由支付閘道或收單機構建立的傳統金庫代幣不同，網絡代幣具互通性並獲發卡機構認可，即使實體卡因到期或遺失而重新發行，該憑證仍保持有效。
這種與發卡機構的持久連結有助於更準確的風險評分，並可令存檔卡交易的核准率提升幾個百分點。
商戶通常透過其支付服務供應商存取這些代幣，供應商負責處理與支付卡組織的預配流程以及每次交易所需加密字串的安全儲存。 使用這些代幣亦可減少商戶對 PCI DSS 合規要求的承擔，因其無需處理原始卡片數據。
實例說明
一位客戶每月向一家網上零售商支付50英鎊的訂閱費。 該零售商透過Cardflo使用網絡代幣化。
最初,客戶的Visa卡PAN被儲存為網絡代幣。 六個月後,客戶的銀行在舊卡遺失後重新發行了一張新號碼和到期日期的卡。
通常,下一次50英鎊的訂閱付款將會因硬拒絕而失敗。 然而,由於零售商持有網絡代幣,整個過程是無縫的。
發卡銀行已經使用連結到現有代幣的新PAN更新了Visa Token Service。 當零售商的系統提交帶有網絡代幣的支付請求時,VTS會向發卡機構提供最新的卡資訊,50英鎊的交易便會獲得批准。
零售商避免了拒絕,防止了非自願的客戶流失,並且無需聯繫客戶索取更新的詳細資料。
卡組織規則注意事項
Visa 和 Mastercard 均是網絡代幣化的主要推動者。 Visa 的服務稱為 Visa Token Service (VTS)，而 Mastercard 的服務則為 Mastercard Digital Enablement Service (MDES)。
儘管功能相似，但它們具有不同的整合點和報告。 American Express 和 Discover 也提供自己的網絡代幣化解決方案。
一個主要優點是代幣通常附帶額外數據，例如 PAR（支付帳戶參考），這有助於連結屬於同一底層卡帳戶的不同代幣。
這些計劃透過對某些交易類型提供潛在的交換費優惠，並透過證明核准率的明顯提升（特別是對於存檔卡交易），來鼓勵商家採用。
使用交易專屬密碼是這兩個計劃的強制性組成部分，因為它增強了靜態網關代幣的安全性。
對商戶為何重要
對於商戶而言，採用網絡代幣化是提高授權率和減少非自願客戶流失最有效的策略之一。 卡片資料的自動更新可防止因卡片過期或重新發行而導致的拒付，這是任何訂閱或經常性收入業務的主要痛點。
這直接保護了收入並提升了客戶終身價值。 此外，網絡代幣提供的增強安全性可以在某些地區降低交換費，直接減少處理成本。
雖然網絡代幣的初始配置有時會產生少量一次性費用（幾便士），但從增加的批准和減少的客戶流失中獲得的投資回報是可觀的。
Cardflo 的平台會自動配置可用的網絡代幣，確保商戶無需複雜的整合工作即可從這些優勢中受益。
常見問題
網絡代幣如何影響交易手續費和處理費用？
支付卡組織可為使用網絡代幣處理的交易提供較低的手續費率或獎勵計劃，因為欺詐風險較低。
然而，許多收單機構和支付閘道會就代幣化服務收取每筆交易的小額費用，應將其與潛在的核准率增長進行權衡。
網絡代幣是否要求客戶對每筆交易執行 SCA？
不一定。 儘管初次登記卡片通常涉及強客戶認證 (SCA) 或 3D Secure，但其後使用網絡代幣的商戶發起交易 (MIT) 通常可在沒有進一步阻礙的情況下處理，前提是它們已正確標記為循環或後續付款。
我如何開始使用網絡代幣？
您通常透過支付服務供應商存取網絡代幣。 PSP 必須與卡計劃的代幣化平台（Visa 的 VTS、Mastercard 的 MDES）整合。
當您提交交易時，您的 PSP 可以請求網絡代幣來取代 PAN。 對於使用 Cardflo 的商戶，我們的系統會自動處理所有符合資格交易的網絡代幣配置和後續使用。
網絡代幣是否比網關代幣更安全？
是的，網絡代幣被認為更安全。 這是因為每筆交易都需要一個獨特的、一次性使用的密碼，這不是大多數標準網關代幣的功能。
這種動態元素可以防止重放攻擊，並讓發卡機構對交易的合法性更有信心。 這種更高的安全性是網絡代幣化交易核准率更高的主要原因。
網絡代幣是否完全消除了對帳戶更新服務的需求？
網絡代幣與批次帳戶更新服務的主要功能顯著重疊，即更新過期或已更換的卡片詳細資訊。 對於已註冊卡計劃代幣化服務的卡片，更新會近乎即時發生，因此無需單獨的更新呼叫。
然而，並非所有卡片都符合網絡代幣化的資格，因此運行帳戶更新服務仍然是最大化覆蓋範圍的寶貴備用方案。
網絡代幣會被拒絕嗎？
是的，使用網絡代幣的交易仍可能因各種原因被拒絕。 這些原因包括資金不足、基於其他風險因素的可疑詐欺交易，或持卡人對帳戶設置的凍結。
然而，由於無效卡片詳細資訊（過期、錯誤號碼）導致的拒絕已有效消除，這佔了所有經常性付款拒絕的很大一部分。
使用網絡代幣是否需要費用？
卡計劃或 PSP 有時可能會收取少量費用來配置網絡代幣，並可能對其使用收取每筆交易費用。 這些費用通常非常低，通常每個代幣幾便士。
成本通常遠低於財務效益，其中包括更高的核准率、降低客戶流失率，以及可能降低已處理交易的交換費。
See how 網絡代幣 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.