什麼是PSD2 SCA 規則？

歐盟/英國 PSD2 要求，在歐洲經濟區 (EEA) 商戶使用的 EEA 發行卡必須完成 SCA，除非適用豁免；由發卡機構透過 3DS 質詢強制執行。

修訂支付服務指令 (PSD2) 強客戶認證 (SCA) 規則規定，由歐洲經濟區 (EEA) 持卡人在 EEA 內發起的電子支付必須進行多因素認證，除非適用豁免。 此認證通常透過 3D Secure (3DS) 2. x 完成，涉及發卡機構在授權交易前驗證至少兩個獨立的知識、持有或固有類別元素。

低於 30 歐元的交易，或發卡機構認定為低風險的交易，可獲豁免 SCA，發卡機構會在 3DS 回應中表明其決定（例如，無摩擦流程為 `transStatus='Y'`，或質詢為 `transStatus='C'`）。

對於商戶而言，PSD2 SCA 主要表現為對卡片和商戶均位於 EEA 的無卡交易實施 3DS 2. x 的要求。 商戶通常會整合 3DS 伺服器或利用其支付網關的 3DS 服務來啟動認證流程，傳遞相關交易數據以供發卡機構進行風險評估。

一個常見的陷阱是未能正確實施 3DS 於循環付款或商戶發起交易 (MITs)，因為這些交易通常需要在首次 SCA 認證交易期間設定特定標誌（例如 `recurringIndicator`），以便為後續豁免提供便利。