Regulation
什麼是PSD2？
歐盟的《支付服務指令2》，該指令強制執行SCA，開放銀行API，並重塑支付責任。
《第二支付服務指令》（PSD2）是歐盟一項全面的立法，旨在規範整個歐洲經濟區（EEA）的支付服務和供應商。 其主要目標是增加競爭、改善消費者保護並增強電子支付的安全性。
為實現這一目標，PSD2引入了幾項變革性措施。 最廣為人知的是強制執行「強客戶認證」（SCA），該認證要求對大多數在線支付進行多因素認證，以打擊欺詐。
該指令是「為什麼」，而SCA是「什麼」，3D Secure是「如何」。
除了安全性，PSD2還是開放銀行的驅動力。 它在法律上要求銀行（ASPSPs）通過安全的應用程式介面（API）授予受監管的第三方供應商（稱為支付啟動服務供應商（PISPs）和帳戶資訊服務供應商（AISPs））訪問客戶支付帳戶的權限。
這促進了創新，催生了諸如帳戶聚合應用程式和「銀行支付」結帳選項等新服務，這些服務直接與傳統卡支付競爭。
該指令還通過將持卡人對未經授權支付的責任從150歐元降低到50歐元，並引入了關於支付附加費的嚴格規定，有效地禁止了在整個EEA使用Visa和Mastercard等消費者卡類型收取額外費用，從而加強了消費者權利。
一個關鍵的細微差別是其域外效力； 雖然是歐盟法律，但任何通過EEA收單機構處理支付的全球商家都必須遵守其規則，尤其是SCA。
實例說明
一家位於英國的在線市場希望改善其結帳流程並降低成本。 根據PSD2，他們不再允許對使用個人信用卡支付的客戶收取1.5%的附加費，因此他們必須將這筆成本納入其定價模型。
為了提供更便宜的替代方案，他們與一家獲得許可的支付啟動服務供應商（PISP）合作。 在結帳時，客戶現在會看到「銀行支付」選項以及卡片選項。
選擇此選項的客戶將被重定向到他們自己的銀行的安全登錄門戶（例如HSBC或Barclays），在那裡他們進行身份驗證並直接從他們的活期帳戶授權支付。 資金通過Faster Payments網絡發送。
對於該市場而言，此PISP交易的費用為固定30便士，遠低於他們為典型卡交易支付的1.5% + 20便士。
卡組織規則注意事項
PSD2不是卡組織規則，而是卡組織及其成員（發卡機構和收單機構）必須遵守的法律。 卡組織在實現合規性方面發揮了關鍵作用，主要是通過開發和強制使用3D Secure 2作為滿足卡交易SCA要求的技術標準。
他們還更新了其網絡規則，以支持管理SCA豁免和識別商家發起的交易所需的數據標誌。
該指令關於禁止對消費者卡（Visa/Mastercard）收取附加費的規定取消了一些商家用於引導交易量的工具，強化了卡組織作為許多在線結帳默認支付方式的地位。
對商戶為何重要
PSD2主要從三個方面直接影響商家：成本、轉換率和合規性。 禁止對流行卡類型收取附加費意味著商家必須承擔這些成本，從而影響利潤。
SCA強制要求在結帳時引入摩擦點，如果未能通過TRA和低價值等豁免進行管理，可能會降低轉換率； 不合規會導致支付被拒絕。
另一方面，由PSD2推動的開放銀行支付的興起為商家提供了一種新的、通常成本較低的支付渠道，以供客戶選擇。
Cardflo等平台通過提供符合規定的3DS2集成、優化跨多個收單機構的SCA豁免使用以及提供一系列APM（包括「銀行支付」選項）來幫助商家應對PSD2。
常見問題
PSD2如何影響交易放棄率？
強客戶認證的要求通常會增加結帳過程中的摩擦，如果未能通過3D Secure 2.2協議進行管理，可能會導致更高的放棄率。
然而，商家可以通過利用技術豁免來減輕這種情況，例如收單機構授予的低價值支付或交易風險分析（TRA）豁免。
PSD2與即將推出的PSD3有何區別？
雖然PSD2為開放銀行和SCA奠定了基礎，但PSD3預計將通過改進API性能和收緊欺詐預防措施來完善這些規則。 新框架可能會增加支付服務供應商對「欺騙」欺詐的責任，並合併支付機構和電子貨幣機構的許可制度。
PSD2與開放銀行有何區別？
PSD2是範圍廣泛的歐洲指令，為支付行業的一系列變革創建了法律框架。 開放銀行是PSD2的一個具體成果。
該指令強制要求銀行必須創建安全的API，以允許獲得許可的第三方供應商（經同意）訪問客戶帳戶數據並發起支付。 因此，PSD2是法律，而開放銀行是由此產生的API驅動金融服務生態系統。
我是一名美國商家。PSD2會影響我嗎？
是的，有可能。 如果您向EEA或英國的客戶銷售商品並使用該地區的收單機構，您的交易將受PSD2規則的約束，最顯著的是強客戶認證（SCA）。
即使您使用美國收單機構，如果歐洲客戶的銀行因不符合SCA標準而拒絕交易，您的銷售也會受到影響。 因此，對於任何擁有大量歐洲客戶群的商家來說，支持3D Secure的能力都很重要。
英國脫歐是否改變了英國商家的規則？
沒有，PSD2的核心原則已作為《2017年支付服務條例》寫入英國國內法。 英國也採用了SCA的技術標準。
因此，關於SCA、開放銀行和附加費的規則對於英國企業和消費者來說實質上保持不變。 英國和EEA之間的交易現在被視為「單腿出境」交易，但SCA的實際要求仍然存在。
根據PSD2，我仍然可以對公司或商業卡收取附加費嗎？
是的，PSD2禁止收取附加費的規定特別適用於受限於上限交換費的消費者借記卡和信用卡（其中包括大多數Visa和Mastercard卡）。
該指令不禁止對使用商業或公司卡支付，或對不受相同交換費上限約束的卡組織（如American Express）收取附加費。 但是，您必須在收取附加費之前能夠識別卡類型。
什麼是PISPs和AISPs？
這些是根據PSD2創建的兩種受監管的第三方供應商。 AISP（帳戶資訊服務供應商）是一家獲得許可的公司，經用戶同意，可以訪問和整合來自用戶各種銀行帳戶的金融資訊。
PISP（支付啟動服務供應商）是一家獲得許可的公司，經用戶同意，可以代表用戶直接從其銀行帳戶發起支付。 結帳時的「銀行支付」服務由PISPs提供支持。
See how PSD2 plays out in practice
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