Платежен шлюз за CBD: от какво действително се нуждаят търговците в Обединеното кралство и ЕС
Търговците на CBD в Обединеното кралство и ЕС са изправени пред недостиг на банки придобиващи институции, готови да поемат риска по стоки, произведени от коноп.
Търговски сметки, маршрути за придобиване и контрол на възстановяването на плащания, съобразени с вашия рисков профил.
Приемането на плащания за продукти с CBD в Обединеното кралство и Европа е сложно предизвикателство, което обикновен платежен шлюз не може да разреши самостоятелно. Въпреки че пазарът се разраства, финансовата инфраструктура, която го поддържа, остава предпазлива и разпокъсана. За търговците основният проблем не е липсата на платежни технологии, а сериозният недостиг на банки придобиващи институции, готови да поемат риска по продажбата на CBD и стоки, произведени от коноп. Успехът зависи от осигуряването на стабилни, дългосрочни отношения за обработка на плащания, а не само от намирането на шлюз за взаимодействие с клиента.
Разбирането на особеностите на риска, нормативните изисквания и склонността на банките към риск е от съществено значение за изграждането на устойчива платежна система, която да подпомага растежа, вместо да го възпрепятства. Търговците трябва да погледнат отвъд един-единствен платежен шлюз за CBD и да се съсредоточат върху изграждането на многокомпонентна платежна инфраструктура, която предвижда и ограничава присъщата нестабилност на този отрасъл.
Защо плащанията за CBD се считат за високорискови
Класифицирането на CBD като високорискова дейност не е произволно. То произтича от съчетание от нормативна неяснота, опасения за репутацията на банките и специфични особености на бизнес модела, които водят до по-високи оперативни разходи и потенциални загуби за обработващите плащанията дружества и придобиващите институции.
Основните причини придобиващите институции да класифицират CBD като високорискова дейност включват:
- Нормативна несигурност: Въпреки че CBD е законен в Обединеното кралство и по-голямата част от ЕС, законодателната уредба е нова и непоследователна. Правилата относно съдържанието на THC, видовете продукти, за прием през устата или за локално приложение, и рекламните твърдения се различават в отделните държави. За придобиващата институция тази разнородна нормативна уредба създава значителна административна тежест за спазване на изискванията и риск търговецът, съзнателно или не, да наруши правилата в определена юрисдикция.
- Репутационен риск: Водещите придобиващи институции от първо ниво избягват риска в изключително висока степен. Въпреки правното разграничение, те често свързват CBD с канабис и други контролирани вещества. Възможността за отрицателно медийно отразяване или проверки от страна на банковите им партньори ги кара да избягват работа с отрасъла независимо от индивидуалната история на търговеца по отношение на спазването на изискванията.
- Висок дял на оспорените плащания: В отрасъла на продуктите за добро здраве, включително CBD, делът на оспорените плащания често е над средния. Причините могат да бъдат разногласия относно ефикасността на продукта, неясни условия за абонамент или просто съжаление след покупката. Придобиващите институции определят строги прагове за оспорените плащания и превишаването им може да доведе до глоби или незабавно прекратяване на сметката. Поради това ефективното управление на оспорените плащания не е по избор за предприятията, работещи с CBD.
- Рекламни и продуктови твърдения: Регулаторни органи като Органа за рекламни стандарти на Обединеното кралство (ASA) и европейските му аналози следят отблизо твърденията за здравни или лечебни свойства. Всяко внушение, че продукт с CBD може да лекува или излекува дадено заболяване, е забранено и може да предизвика регулаторни действия. Придобиващите институции проверяват внимателно уебсайтовете на търговците за такива твърдения при оценката на риска и периодично след това.
Проблемът с придобиващите институции: намиране на банка, готова да поеме риска по CBD
Търсенето на „платежен шлюз за CBD“ често е погрешно насочено усилие. Истинското предизвикателство е осигуряването на търговска сметка за CBD от банка придобиваща институция. Шлюзът е само техническият слой, който предава данните за трансакциите. Придобиващата институция е лицензираното финансово учреждение, което предоставя идентификатора на търговеца (MID), поема финансовия риск и превежда средствата по Вашата фирмена банкова сметка.
Повечето водещи придобиващи институции в Обединеното кралство и Европа имат изрични политики срещу приемането на търговци на CBD. Това принуждава предприятията да работят с по-малък кръг от специализирани придобиващи институции за високорискови търговци. Тези придобиващи институции са по-склонни да поемат риск и разполагат с необходимите рамки за спазване на изискванията, за да оценяват риска в отрасли като CBD, но това е свързано с определени условия:
- По-високи такси: Очаквайте да плащате значително повече от обичайно предприятие за електронна търговия. Ценообразуването често е комбинирано и обикновено варира от 1% до 5% на трансакция в зависимост от Вашия рисков профил, заедно с такси за първоначално активиране и минимални месечни такси.
- Плаващи резерви: Придобиващите институции често задържат процент от Вашите приходи, обикновено 5-10%, за определен период, обикновено 180 дни, за да покрият потенциални оспорени плащания. Това може да окаже значително въздействие върху паричния поток.
- Задълбочена оценка на риска: Процесът на кандидатстване е строг. Ще трябва да предоставите подробна информация за Вашето предприятие, управителите, веригата за доставки и изпитването на продуктите, включително сертификати за анализ (COA) от трети страни за всички продукти.
- Риск от прекратяване: Дори при специализирана придобиваща институция отношенията могат да бъдат нестабилни. Внезапно увеличение на оспорените плащания, промяна във вътрешната политика за риск на придобиващата институция или промени в правилата на картовите схеми могат да доведат до спиране или закриване на сметката с кратко предизвестие.
Шлюз спрямо придобиваща институция: какво често не разбират търговците
Много доставчици, които се представят като „платежен шлюз за CBD“, са просто препродавачи на услугите на една банка придобиваща институция за високорискови дейности. Те осигуряват техническо свързване и поддръжка, но целият Ви бизнес зависи от това единствено основно банково отношение. Ако тази придобиваща институция реши да напусне пазара на CBD или да прекрати конкретната Ви сметка, способността Ви да обработвате плащания спира незабавно.
За разлика от това, истинската платежна платформа отделя технологията на шлюза от отношенията с придобиващата институция. Тя функционира като независим слой, който може да се свързва едновременно с множество придобиващи институции. Това разграничение е от решаващо значение за високорисковите отрасли. Зависимостта от един доставчик, който обединява шлюза и услугите по придобиване на трансакции, създава единствена точка на отказ, която може да бъде пагубна за предприятие, работещо с CBD.
Целта не трябва да бъде намирането на един идеален доставчик, а изграждането на система, в която техническият шлюз може да насочва трансакции към няколко различни MID от различни банки придобиващи институции. Това е основата на устойчива и мащабируема дейност по обработка на плащания.
Изграждане на устойчива платежна инфраструктура за CBD
Вместо да търсят един шлюз, успешните търговци на CBD се съсредоточават върху изграждането на платежна инфраструктура, в чиято основа са резервираността и интелигентното управление. Този подход, често осъществяван чрез платформа за оркестрация на плащания, предпазва Вашия бизнес от нестабилността на отделните отношения с придобиващи институции.
Стратегия с множество придобиващи институции
Основата на устойчивата организация на плащанията за CBD е използването на обработка чрез множество придобиващи институции. Това означава откриване на търговски сметки при поне две, а в идеалния случай при три или повече специализирани придобиващи институции. Те могат да включват придобиваща институция за високорискови дейности, установена в Обединеното кралство, придобиваща институция с лиценз в ЕИП и евентуално вариант извън Европа за допълнително диверсифициране.
Тази стратегия осигурява решаваща резервираност. Ако една придобиваща институция замрази сметката Ви или прекъсне работа, платформа за оркестрация на плащания може автоматично да пренасочи потока Ви от трансакции към другите Ви активни MID, предотвратявайки катастрофална загуба на приходи. Вече не зависите от склонността към риск на една институция.
Интелигентно насочване на плащанията
При наличие на множество придобиващи институции можете да надхвърлите обикновеното резервно превключване. Интелигентното насочване на плащанията използва логика, основана на правила, за да насочи всяка трансакция към придобиващата институция, която най-вероятно ще я одобри при най-нисък разход. Например трансакция от германски клиент с карта, издадена в Германия, може да бъде насочена към Вашата придобиваща институция, установена в ЕИП, която може да предлага по-висок дял на одобрение и по-ниски такси за трансгранични плащания за конкретната трансакция. Тази динамична оптимизация увеличава дела на одобрените трансакции и намалява разходите за обработка.
Основни възможности на платежна платформа за CBD
Когато оценяват платежен партньор, търговците на CBD трябва да търсят платформа, която предлага нещо повече от връзка с придобиваща институция. Следните възможности са жизненоважни за управлението на риска и увеличаването на приходите в този сектор.
Надеждни механизми за контрол на оспорените плащания
Предвид високия риск от оспорени плащания се нуждаете от инструменти за превантивни действия. Това включва известия за оспорени плащания, които Ви уведомяват за спор, преди той да се превърне в официално оспорено плащане, и Ви дават време да възстановите сумата на клиента и да избегнете санкцията. Необходими са също достъп до данни и анализи за установяване на първопричините за споровете и инструменти, които улесняват процеса по представяне на доказателства за защита срещу оспорването.
Оптимизация на 3-D Secure и задълбоченото установяване на автентичността на клиента
Задълбоченото установяване на автентичността на клиента (SCA) е законово изискване за повечето трансакции в Обединеното кралство и ЕИП. Въпреки че помага за предотвратяване на измами, то може да създаде допълнителни затруднения и да понижи дела на завършените покупки. Усъвършенстваната платежна платформа предлага динамично прилагане на 3-D Secure, като интелигентно задейства допълнителната проверка само когато е необходимо и същевременно прилага допустимите изключения, например за трансакции с ниска стойност, когато това е възможно, за да осигури по-безпрепятствено обслужване на клиента, без да прави компромис със спазването на изискванията.
Управление на абонаменти и периодично таксуване
Много марки за CBD работят с абонаментен модел. Платежната платформа трябва да може да поддържа това сложно изискване при множество придобиващи институции. Това включва сигурно съхраняване на платежни средства чрез токенизация, автоматично актуализиране на данните за карти с изтекъл срок чрез мрежова токенизация и управление на логика за събиране на просрочени плащания с цел възстановяване на неуспешни периодични плащания.
Правилно определяне на код за категория на търговеца (MCC)
Придобиващите институции използват код за категория на търговеца, за да класифицират Вашето предприятие. Използването на неправилен код е сериозно нарушение на изискванията. Някои търговци неправилно биват съветвани да използват общ код като 5999 (Разнообразна и специализирана търговия на дребно), за да „останат незабелязани“. Това е опасна стратегия, която почти винаги води до прекратяване на сметката. Компетентният партньор ще гарантира, че сте приети с правилния и най-подходящ MCC, например 5499 (Магазини за разнообразни хранителни стоки) или 5912 (Аптеки и дрогерии), в зависимост от състава на продуктовата Ви гама и конкретните правила на придобиващата институция.
Ориентиране в правните и нормативните особености на Обединеното кралство и ЕС
Доставчикът на платежни услуги трябва да притежава задълбочена експертиза в конкретните правни уредби, регулиращи CBD на целевите Ви пазари. Правилата не са еднакви и това, което отговаря на изискванията в една държава, може да не отговаря на тях в друга.
Обединено кралство
В Обединеното кралство пазарът на CBD се регулира от Агенцията по хранителни стандарти (FSA) и Органа за рекламни стандарти (ASA). Придобиващите институции се съсредоточават върху безопасността на продуктите, точността на рекламните твърдения и доказателствата, че нивата на THC остават в законовите граници. Търговците трябва да гарантират, че продуктите им са правилно етикетирани и че всички твърдения за здравни свойства или добро здраве са обосновани и отговарят на действащите указания. Продуктите за локално приложение и козметичните продукти попадат в обхвата на отделна нормативна уредба за козметичните продукти (ЕО № 1223/2009), която изисква спазване на стандартите за етикетиране и безопасност.
Европейски съюз
Обстановката в ЕС е по-разпокъсана. След ключово решение на Съда на Европейския съюз (СЕС) от 2020 г., в което се посочва, че CBD, извлечен от цялото конопено растение, не е наркотично вещество, Европейската комисия добави CBD към своята база данни за козметични съставки (CosIng). Правилата за продуктите за прием през устата обаче все още се различават значително между държавите членки. Например Франция има конкретни правила за допустимите нива на THC и частите на растението, които могат да се използват, докато Германия има по-развит пазар с по-ясни указания. Ефективната платежна стратегия за ЕС може да включва използването на различни придобиващи институции за различни държави с цел съобразяване с местната склонност на банките към риск и местните разпоредби.
Във всички юрисдикции доказването на съдържанието на THC е задължително. Придобиващите институции ще изискват лабораторни доклади от трети страни (COA) за всяка продуктова партида, за да потвърдят, че нивата на THC са между 0.2% и 0.5% в зависимост от географското местоположение.
Често задавани въпроси
Какво представлява платежният шлюз за CBD?
Платежният шлюз за CBD е нещо повече от технология. Той представлява съчетание от платежен шлюз, който предава данните за трансакциите, и най-важното, високорискова търговска сметка от специализирана банка придобиваща институция, готова да поеме риска по предприятия, работещи с CBD. Много доставчици обединяват тези услуги, но най-устойчивите системи използват шлюз, който може да се свързва с множество различни придобиващи институции.
Защо търговската ми сметка за CBD беше закрита?
Закриването на сметки е често срещано в отрасъла на CBD и може да се случи по няколко причини. Сред тях са превишаване на прага на придобиващата институция за оспорени плащания, промяна във вътрешната политика на банката за риск, нови правила на картовите схеми, нормативни промени във Вашата юрисдикция или установяване, че сте представили невярно дейността си по време на процеса на кандидатстване, например чрез използване на неправилен MCC.
Какви такси да очаквам за обработката на плащания за CBD?
Таксите за обработка на плащания за CBD са значително по-високи от тези при обичайната нискорискова електронна търговия. Трябва да предвидите комбинирани трансакционни ставки в диапазона от 1% до 5% в зависимост от рисковия профил на Вашето предприятие, продуктовата гама и историята на обработката на плащания. Възможно е да плащате и такси за първоначално активиране, месечни такси за обслужване и плаващ резерв, при който придобиващата институция задържа 5-10% от приходите Ви за срок до 180 дни.
Мога ли да продавам продукти с CBD чрез Shopify Payments или Stripe?
По принцип не. Водещи платежни платформи като Stripe и Shopify Payments изрично забраняват в условията си за ползване продажбата на CBD и продукти, свързани с коноп, в повечето региони, включително Обединеното кралство и ЕС. Опитът да го направите може да доведе до незабавно замразяване на сметката и задържане на средствата. Трябва да използвате доставчик на платежни услуги, който е специализиран във високорискови отрасли.
Какви документи са ми необходими за търговска сметка за CBD?
Ще са Ви необходими стандартни документи за опознаване на Вашия бизнес (KYB), като данни за регистрацията на дружеството, доказателство за адрес и документи за самоличност на управителите. Освен това трябва да предоставите документация, специфична за дейността, включително договори с доставчици, пълни лабораторни доклади от трети страни, сертификати за анализ, за всички продукти, доказателства, че етикетите на продуктите и рекламните Ви твърдения отговарят на разпоредбите на Обединеното кралство, както и уебсайт, отговарящ на изискванията, с ясни общи условия, политика за поверителност и информация за доставките.
По-добре ли е да използвам придобиваща институция от Обединеното кралство или ЕС, или такава извън страната?
Всеки вариант има предимства и недостатъци. Придобиваща институция за високорискови дейности, установена в Обединеното кралство или ЕС, предлага предимствата на по-бързото превеждане на средства в местна валута (GBP/EUR), потенциално по-ниски такси на картовите схеми и по-висок дял на одобрение за местни карти. Осигуряването на такава институция обаче е по-трудно и оценката на риска е по-строга. Придобиващите институции извън страната може да проявяват по-голяма гъвкавост при оценката на риска, но често налагат по-високи такси и разходи за превалутиране, имат по-дълги срокове за превеждане на средствата и евентуално по-нисък дял на одобрение за европейски карти.
Related reading
Тази статия разглежда как платформите за запознанства могат да преодолеят предизвикателствата при обработката на плащания, като се фокусират върху намаляване на възстановяванията на плащания, задържане на абонати и съответствие с множество юрисдикции, за да осигурят стабилна търговска сметка за запознанства.
Тази статия разглежда предизвикателствата и приложимите възможности за осигуряване на стабилна обработка на плащания за кратом за онлайн търговци в Съединените щати и Европейския съюз, където продуктът е законен, но често се класифицира като високорисков
Криптоборсите са класифицирани като изключително рискови от приемащите банки, поради което балансираната комбинация от картова обработка, местни банкови преводи в реално време и маршрутизиране към множество приемащи банки е от съществено значение за поддържането на висок процент на одобрение и оперативна стабилност. Съчетаването на незабавна картова обработка с алтернативни платежни методи помага за управлението на риска от оспорени плащания, като същевременно защитава общия обем на търговията.
