Gateway de pagamentos para CBD: o que os comerciantes do Reino Unido e da UE realmente precisam

Aceitar pagamentos de produtos de CBD no Reino Unido e na Europa é um desafio complexo que um simples gateway de pagamentos não consegue resolver por si só. Embora o mercado esteja em expansão, a infraestrutura financeira que o suporta continua a ser cautelosa e fragmentada. Para os comerciantes, o principal problema não é a falta de tecnologia de pagamentos, mas sim a escassez acentuada de bancos adquirentes dispostos a assumir o risco associado à venda de CBD e de produtos derivados do cânhamo. O sucesso depende de garantir relações de processamento estáveis e duradouras, não apenas de encontrar um gateway de front-end.

Compreender as nuances do risco, da regulamentação e da apetência dos bancos pelo risco é essencial para criar um sistema de pagamentos resiliente, capaz de apoiar o crescimento em vez de o dificultar. Os comerciantes devem olhar para além de um único gateway de pagamentos para CBD e concentrar-se em estabelecer uma infraestrutura de pagamentos multifacetada que antecipe e mitigue a volatilidade inerente a este setor.

Porque são os pagamentos de CBD considerados de alto risco

A classificação do CBD como setor de alto risco não é arbitrária. Resulta de uma combinação de ambiguidade regulamentar, preocupações reputacionais para os bancos e características específicas do modelo de negócio que dão origem a custos operacionais mais elevados e a potenciais perdas para processadores de pagamentos e adquirentes.

Os principais motivos pelos quais os adquirentes classificam o CBD como setor de alto risco incluem:

• Incerteza regulamentar: Embora o CBD seja legal no Reino Unido e na maior parte da UE, o quadro legislativo é recente e inconsistente. As regras relativas ao teor de THC, aos tipos de produtos (ingeríveis ou tópicos) e às alegações de marketing variam entre países. Para um adquirente, esta diversidade de regulamentos cria encargos de conformidade significativos e o risco de um comerciante, consciente ou inconscientemente, violar as regras numa jurisdição específica.
• Risco reputacional: Os principais adquirentes de nível 1 são extremamente avessos ao risco. Apesar da distinção legal, associam frequentemente o CBD à canábis e a outras substâncias controladas. O potencial de publicidade negativa ou de escrutínio por parte dos seus parceiros bancários faz com que não estejam dispostos a trabalhar com o setor, independentemente do histórico de conformidade de cada comerciante.
• Rácios elevados de chargebacks: O setor do bem-estar, incluindo o CBD, regista frequentemente taxas de chargebacks superiores à média. Isto pode dever-se a divergências quanto à eficácia do produto, a condições de subscrição pouco claras ou ao simples arrependimento do comprador. Os adquirentes definem limites rigorosos para os chargebacks e ultrapassá-los pode resultar em multas ou no encerramento imediato da conta. Uma gestão de chargebacks eficaz é, por isso, indispensável para as empresas de CBD.
• Alegações de marketing e relativas aos produtos: Entidades reguladoras como a Advertising Standards Authority (ASA) do Reino Unido e as suas congéneres europeias monitorizam atentamente alegações de saúde ou medicinais. Qualquer sugestão de que um produto de CBD pode tratar ou curar uma doença é proibida e pode desencadear medidas regulamentares. Os adquirentes analisam os sites dos comerciantes à procura deste tipo de alegações durante a avaliação de risco e de forma contínua.

O problema dos adquirentes: encontrar um banco disposto a assumir o risco do CBD

A procura por um "gateway de pagamentos para CBD" é muitas vezes um esforço mal direcionado. O verdadeiro desafio consiste em obter uma conta de comerciante para CBD junto de um banco adquirente. O gateway é apenas a camada técnica que transmite os dados da transação; o adquirente é a instituição financeira licenciada que fornece o Merchant ID (MID), assume o risco financeiro e liquida os fundos na conta bancária da sua empresa.

A maioria dos principais adquirentes do Reino Unido e da Europa tem políticas explícitas contra a integração de comerciantes de CBD. Isto obriga as empresas a trabalhar com um grupo mais reduzido de adquirentes especializados em alto risco. Estes adquirentes têm uma maior apetência pelo risco e os quadros de conformidade necessários para avaliar setores como o do CBD, mas tal implica condições específicas:

• Comissões mais elevadas: Conte pagar significativamente mais do que uma empresa de comércio eletrónico convencional. Os preços são frequentemente agregados e podem variar entre 3% e 8%, ou mais, por transação, além de comissões de configuração e mínimos mensais.
• Reservas rotativas: Os adquirentes retêm frequentemente uma percentagem das suas receitas (normalmente 5-10%) durante um período definido (geralmente 180 dias) para cobrir potenciais chargebacks. Isto pode ter um impacto significativo no fluxo de caixa.
• Avaliação de risco rigorosa: O processo de candidatura é exigente. Terá de fornecer informações detalhadas sobre a sua empresa, os administradores, a cadeia de abastecimento e os testes dos produtos, incluindo Certificates of Analysis (COAs) emitidos por terceiros para todos os produtos.
• Risco de rescisão: Mesmo com um adquirente especializado, a relação pode ser frágil. Um aumento súbito dos chargebacks, uma alteração da política interna de risco do adquirente ou mudanças nas regras das redes de cartões podem resultar na suspensão ou no encerramento da conta com pouco aviso prévio.

Gateway ou adquirente: o que os comerciantes frequentemente não compreendem

Muitos fornecedores que se apresentam como um "gateway de pagamentos para CBD" são simplesmente revendedores de um único banco adquirente de alto risco. Disponibilizam uma integração técnica e apoio, mas toda a sua empresa depende dessa única relação bancária subjacente. Se esse adquirente decidir abandonar o mercado de CBD ou encerrar a sua conta específica, a sua capacidade de processar pagamentos cessa imediatamente.

Uma verdadeira plataforma de pagamentos, pelo contrário, separa a tecnologia do gateway da relação de acquiring. Funciona como uma camada independente capaz de estabelecer ligação com vários adquirentes em simultâneo. Esta distinção é fundamental para setores de alto risco. Depender de um único fornecedor que agrupa o gateway e os serviços de acquiring cria um ponto único de falha que pode ser fatal para uma empresa de CBD.

O objetivo não deve ser encontrar um único fornecedor perfeito, mas sim criar um sistema no qual o gateway técnico possa encaminhar transações para vários MIDs de diferentes bancos adquirentes. Esta é a base de uma operação de pagamentos resiliente e escalável.

Criar uma infraestrutura resiliente de pagamentos de CBD

Em vez de procurarem um único gateway, os comerciantes de CBD bem-sucedidos concentram-se em criar uma infraestrutura de pagamentos que tenha a redundância e a inteligência como elementos centrais. Esta abordagem, frequentemente viabilizada por uma plataforma de orquestração de pagamentos, protege a empresa contra a volatilidade das relações individuais de acquiring.

Uma estratégia multiadquirente

A pedra angular de uma configuração duradoura para pagamentos de CBD é a utilização de processamento multiadquirente. Isto significa estabelecer contas de comerciante com pelo menos dois e, idealmente, três ou mais adquirentes especializados. Estes podem incluir um adquirente de alto risco sediado no Reino Unido, um licenciado no EEE e, eventualmente, uma opção não europeia para maior diversificação.

Esta estratégia proporciona uma redundância essencial. Se um adquirente congelar a sua conta ou ficar indisponível, uma plataforma de orquestração de pagamentos pode redirecionar automaticamente o fluxo de transações para os seus outros MIDs ativos, evitando uma perda catastrófica de receitas. Deixa, assim, de estar dependente da apetência pelo risco de uma única instituição.

Encaminhamento inteligente de pagamentos

Com vários adquirentes, pode ir além de uma simples solução de contingência. O encaminhamento inteligente de pagamentos utiliza uma lógica baseada em regras para direcionar cada transação para o adquirente com maior probabilidade de a aprovar e ao menor custo. Por exemplo, uma transação de um cliente alemão com um cartão emitido na Alemanha pode ser encaminhada para o seu adquirente sediado no EEE, que poderá ter melhores taxas de aprovação e comissões transfronteiriças mais baixas para essa transação específica. Esta otimização dinâmica aumenta as taxas de autorização e reduz os custos de processamento.

Funcionalidades essenciais de uma plataforma de pagamentos para CBD

Ao avaliar um parceiro de pagamentos, os comerciantes de CBD devem procurar uma plataforma que ofereça mais do que uma simples ligação a um adquirente. As seguintes funcionalidades são essenciais para gerir o risco e maximizar as receitas neste setor.

Controlos robustos de chargebacks

Dado o elevado risco de chargebacks, precisa de ferramentas proativas. Isto inclui alertas de chargeback que o notificam de uma contestação antes de esta se transformar num chargeback formal, dando-lhe tempo para reembolsar o cliente e evitar a penalização. Significa também ter acesso a dados e análises para identificar as causas subjacentes das contestações, bem como a ferramentas que ajudem a simplificar o processo de apresentação de provas para reapresentação.

Otimização de 3-D Secure e SCA

A autenticação forte do cliente (SCA) é um requisito legal para a maioria das transações no Reino Unido e no EEE. Embora ajude a prevenir a fraude, também pode criar fricção e reduzir a conversão. Uma plataforma de pagamentos sofisticada oferece 3DS dinâmico, ativando de forma inteligente o desafio apenas quando necessário e solicitando, sempre que possível, isenções legítimas (como para transações de baixo valor), a fim de criar um percurso do cliente mais fluido sem comprometer a conformidade.

Gestão de subscrições e faturação recorrente

Muitas marcas de CBD operam segundo um modelo de subscrição. Uma plataforma de pagamentos tem de conseguir suportar este requisito complexo em vários adquirentes. Isto inclui armazenar métodos de pagamento em segurança (tokenização), atualizar automaticamente os dados de cartões expirados através da tokenização de rede e gerir a lógica de recuperação de pagamentos para recuperar pagamentos recorrentes falhados.

Atribuição correta do Merchant Category Code (MCC)

Os adquirentes utilizam um Merchant Category Code para classificar a sua empresa. Utilizar o código errado constitui uma infração grave em matéria de conformidade. Alguns comerciantes são incorretamente aconselhados a utilizar um código genérico, como o 5999 (retalho diverso e especializado), para "passarem despercebidos". Esta é uma estratégia perigosa que quase sempre resulta no encerramento da conta. Um parceiro experiente garantirá que a sua integração é efetuada com o MCC correto e mais adequado, como o 5499 (estabelecimentos de produtos alimentares diversos) ou o 5912 (drogarias e farmácias), dependendo da sua gama de produtos e das regras específicas do adquirente.

Lidar com as especificidades legais e regulamentares do Reino Unido e da UE

Um prestador de serviços de pagamento deve ter conhecimentos profundos dos quadros legais específicos que regem o CBD nos seus mercados-alvo. As regras não são uniformes e o que está em conformidade num país pode não estar noutro.

Reino Unido

No Reino Unido, o principal regulamento aplicável aos produtos de CBD ingeríveis é o quadro de Novel Food da Food Standards Agency (FSA). Qualquer empresa que venda CBD ingerível deve ter submetido um pedido de Novel Food validado antes de 31 March 2021. Os adquirentes verificarão a presença da sua empresa na lista pública de requerentes aprovados pela FSA. A venda de produtos ingeríveis sem esta validação torna praticamente impossível obter uma conta de comerciante legítima. Os produtos tópicos e cosméticos estão sujeitos a regulamentos distintos para cosméticos (EC No 1223/2009), que são menos restritivos, mas exigem ainda assim o cumprimento das normas de rotulagem e segurança.

União Europeia

O panorama da UE é mais fragmentado. Na sequência de um acórdão importante do Tribunal de Justiça da União Europeia (TJUE), proferido em 2020, que declarou que o CBD derivado da totalidade da planta do cânhamo não é um estupefaciente, a Comissão Europeia adicionou o CBD à sua base de dados de ingredientes cosméticos (CosIng). No entanto, as regras aplicáveis aos produtos ingeríveis continuam a variar significativamente entre Estados-Membros. Por exemplo, França tem regras específicas sobre os níveis de THC permitidos e as partes da planta que podem ser utilizadas, enquanto a Alemanha tem um mercado mais consolidado e orientações mais claras. Uma estratégia de pagamentos eficaz para a UE pode implicar a utilização de diferentes adquirentes para diferentes países, de modo a alinhar-se com a apetência dos bancos locais pelo risco e com os regulamentos aplicáveis.

Em todas as jurisdições, a prova do teor de THC é obrigatória. Os adquirentes exigirão relatórios laboratoriais de terceiros (COAs) para cada lote de produtos, de forma a confirmar que os níveis de THC estão abaixo do limite legal (por exemplo, 0.2% na maior parte da UE ou o limite absoluto de 1mg por recipiente no Reino Unido).

Perguntas frequentes

O que é um gateway de pagamentos para CBD?

Um gateway de pagamentos para CBD é mais do que simples tecnologia. É uma combinação de um gateway de pagamentos que transmite os dados das transações e, sobretudo, de uma conta de comerciante de alto risco disponibilizada por um banco adquirente especializado e disposto a assumir o risco de empresas de CBD. Muitos fornecedores agrupam ambos os serviços, mas as configurações mais resilientes utilizam um gateway capaz de estabelecer ligação com vários adquirentes diferentes.

Porque foi encerrada a minha conta de comerciante para CBD?

Os encerramentos de contas são comuns no setor do CBD e podem ocorrer por vários motivos. Entre eles estão a ultrapassagem do limite de chargebacks do adquirente, uma alteração da política interna de risco do banco, novas regras das redes de cartões, mudanças regulamentares na sua jurisdição ou a deteção de declarações falsas sobre a sua empresa durante o processo de candidatura (por exemplo, a utilização do MCC errado).

Que comissões devo esperar pelo processamento de pagamentos de CBD?

As comissões pelo processamento de pagamentos de CBD são significativamente mais elevadas do que as do comércio eletrónico convencional de baixo risco. Deve prever taxas agregadas por transação a partir do intervalo de 3% a 5%, que podem aumentar consoante o perfil de risco da sua empresa. Poderá também ter de pagar comissões de configuração, comissões mensais de serviço e uma reserva rotativa, através da qual o adquirente retém 5-10% das suas receitas por um período máximo de 180 dias.

Posso vender produtos de CBD através do Shopify Payments ou do Stripe?

Em geral, não. As principais plataformas de pagamentos, como o Stripe e o Shopify Payments, proíbem explicitamente a venda de CBD e de produtos relacionados com o cânhamo nos respetivos termos de serviço para a maioria das regiões, incluindo o Reino Unido e a UE. Tentar fazê-lo pode resultar no congelamento imediato da conta e na retenção dos fundos. Deve utilizar um prestador de serviços de pagamento especializado em setores de alto risco.

De que documentos preciso para uma conta de comerciante para CBD?

Precisará dos documentos padrão de Know Your Business (KYB), como dados de registo da empresa, comprovativo de morada e documentos de identificação dos administradores. Além disso, deve fornecer documentação específica da empresa, incluindo acordos com fornecedores, relatórios laboratoriais completos emitidos por terceiros (Certificates of Analysis) para todos os produtos, comprovativo de um pedido de Novel Food validado (para produtos ingeríveis no Reino Unido) e um site em conformidade, com termos claros, política de privacidade e informações de envio.

É melhor utilizar um adquirente do Reino Unido/UE ou um adquirente offshore?

Cada opção tem vantagens e desvantagens. Um adquirente de alto risco sediado no Reino Unido ou na UE oferece as vantagens de uma liquidação mais rápida em moeda local (GBP/EUR), comissões das redes potencialmente mais baixas e melhores taxas de autorização para cartões locais. No entanto, é mais difícil obter aprovação e a avaliação de risco é mais rigorosa. Os adquirentes offshore podem ser mais flexíveis na avaliação de risco, mas costumam ter comissões mais elevadas, custos de conversão cambial, prazos de liquidação mais longos e taxas de aprovação potencialmente inferiores para cartões europeus.