Routing
Какво е Интелигентно маршрутизиране?
Алгоритмичен избор на придобиваща банка или MID за транзакция с цел максимизиране на процента на одобрение, минимизиране на разходите или и двете.
Интелигентното маршрутизиране е основна функция на оркестрацията на плащанията, която използва динамичен, базиран на правила механизъм за избор на оптимален път за обработка на всяка отделна транзакция от мрежа от налични придобиващи банки или идентификационни номера на търговци (MID).
Вместо да изпраща всички транзакции до един единствен процесор по подразбиране, механизмът за маршрутизиране анализира всяка заявка за плащане в реално време спрямо набор от критерии, определени от търговеца.
Тези критерии могат да включват държавата на издаване на картата, нейния BIN (банков идентификационен номер), картовата схема (Visa, Mastercard, Amex), валутата на транзакцията, сумата и дори резултата за риск на клиента.
Основните цели обикновено са максимизиране на процента на оторизация, минимизиране на разходите за обработка и намаляване на оперативното триене.
Механично, когато се инициира транзакция, механизмът за интелигентно маршрутизиране прихваща заявката, преди тя да бъде изпратена до която и да е придобиваща банка. Той оценява свойствата на транзакцията спрямо каскаден списък от правила.
Например, правило може да гласи: „Ако валутата е USD и BIN на картата е от САЩ, маршрутизирайте към придобиваща банка А; в противен случай маршрутизирайте към придобиваща банка Б“.
Участващите страни са системата на търговеца, механизмът за маршрутизиране (в рамките на платформа за оркестрация) и множеството придобиващи банки, с които търговецът има сметки.
Често пренебрегван нюанс е необходимостта от внимателна конфигурация и наблюдение; лошо проектираната логика за маршрутизиране може да доведе до предизвикателства при съгласуването или неволно да концентрира обем по начини, които нарушават праговете за риск на придобиващата банка, анулирайки предвидените ползи.
Практически пример
Търговец от Обединеното кралство продава скъпа електроника в световен мащаб и има две отношения с придобиващи банки:
- Придобиваща банка А (Обединено кралство): Предлага ниски такси за вътрешни карти, но високи такси за трансгранични транзакции.
- Придобиваща банка Б (ЕС): Има по-добри тарифи за карти, издадени в ЕС.
Тяхната логика за интелигентно маршрутизиране е конфигурирана както следва:
- Правило 1: АКО държавата на BIN на картата е в ['DE', 'FR', 'ES'] И сумата > €500, ТОГАВА маршрутизирайте към придобиваща банка Б.
- Правило 2: АКО държавата на BIN на картата е 'GB', ТОГАВА маршрутизирайте към придобиваща банка А.
- По подразбиране: Маршрутизирайте към придобиваща банка А.
Клиент от Германия се опитва да направи покупка за €1200. Механизмът за маршрутизиране проверява транзакцията спрямо правилата.
Той съответства на Правило 1, изпращайки плащането до придобиваща банка Б, базирана в ЕС. Това избягва таксата за трансгранична транзакция от 1,5% на придобиваща банка А, спестявайки на търговеца €18, и увеличава вероятността за одобрение, тъй като се обработва от по-„местна“ придобиваща банка.
Без интелигентно маршрутизиране, тази транзакция би била насочена към по-скъпата и потенциално по-ниско оторизираща придобиваща банка в Обединеното кралство.
Бележки на картовите схеми
Въпреки че интелигентното маршрутизиране е стратегия на ниво търговец или оркестрация, то трябва да работи в рамките на правилата на схемата. Например, маршрутизирането може да се използва за управление на съотношенията на възстановяване на плащания между множество MID.
Ако един MID наближава прага за програма за наблюдение на схемата като VDMP на Visa (100 спора и 0,9% съотношение), логиката за маршрутизиране може да бъде коригирана, за да насочи по-„безопасен“ обем към този MID, за да намали съотношението му,
или да отклони по-рискови транзакции другаде. Освен това, схеми като Visa имат правила относно целостта на транзакциите, така че маршрутизирането не може да се използва за „измиване на данни“ или погрешно представяне на естеството или произхода на транзакцията пред придобиваща банка.
Логиката за маршрутизиране винаги трябва да предава автентични и точни данни за транзакции.
Защо е важно за търговците
Интелигентното маршрутизиране е един от най-мощните инструменти за оптимизиране на ефективността на плащанията на търговеца.
То пряко влияе върху крайния резултат, като намалява разходите чрез маршрутизиране с най-ниски разходи, което избира придобиващата банка с най-благоприятна структура на таксите за междубанкови такси и такси за схема за всяка транзакция.
То също така увеличава приходите, като повишава процента на одобрение; маршрутизирането на транзакции към местни придобиващи банки може да повиши оторизациите с няколко процентни пункта, предотвратявайки загубени продажби от ненужни меки откази.
Механизмът за интелигентно маршрутизиране на Cardflo, ключова част от нашата платформа за оркестрация, позволява на търговците лесно да изграждат и управляват тези правила за маршрутизиране, осигурявайки най-висока вероятност за успех на всяка транзакция при възможно най-ниски разходи.
Често задавани
Как интелигентното маршрутизиране конкретно намалява вероятността от фалшиви откази?
Логиката идентифицира кои придобиващи банки имат по-силни връзки със специфични издаващи банки или по-високи нива на успех за конкретни кодове на категории търговци (MCC).
Чрез маршрутизиране на транзакция към придобиваща банка в същата правна юрисдикция като издателя, е по-малко вероятно транзакцията да бъде маркирана като високорискова от автоматизирани филтри за измами.
Може ли интелигентното маршрутизиране да се използва за управление на съответствието с PSD2 и SCA?
Да, маршрутизаторите могат да открият дали транзакция попада в обхвата на SCA въз основа на местоположението на търговеца и издателя.
След това системата може да избере път, който поддържа необходимите 3DS протоколи или, обратно, да маршрутизира плащането през придобиваща банка, където е по-вероятно специфични изключения да бъдат приети от издателя.
Какви критерии мога да използвам за изграждане на правила за интелигентно маршрутизиране?
Гъвкавият механизъм за интелигентно маршрутизиране позволява множество критерии. Често срещани примери включват държава на BIN на картата, валута, сума на транзакцията, тип карта (дебитна, кредитна, предплатена), картова схема (Visa, Mastercard, Amex) и резултат за риск.
Можете също така да изграждате правила въз основа на SKU на продукта или за повторни опити при меки откази, като например маршрутизиране на повторен опит към различна придобиваща банка от тази, която първоначално е отказала.
Ще помогне ли интелигентното маршрутизиране, ако имам само една придобиваща банка?
Основните ползи от интелигентното маршрутизиране се реализират, когато имате множество придобиващи банки, от които да избирате.
Въпреки това, дори с една придобиваща банка, ако имате множество MID (например, по един за всяка валута), маршрутизирането може да се използва, за да се гарантира, че транзакциите се обработват на правилно конфигурирания MID.
Това избягва таксите за преобразуване на валута и потенциални откази от несъответствия на валутата.
Как интелигентното маршрутизиране влияе на повтарящи се плащания или абонаменти?
Това е критично съображение. За абонаменти, задвижвани от токенизация, механизмът за маршрутизиране трябва да бъде конфигуриран да маршрутизира последователно последващи повтарящи се плащания (CIT) към същата придобиваща банка, която е обработила първоначалната транзакция (MIT).
Тази логика на „залепващ MID“ е от съществено значение, тъй като някои придобиващи банки могат да откажат повтарящи се такси, ако не са обработили първоначалното плащане, при което е получено съгласието на клиента. Добрата платформа за оркестрация се справя с това автоматично.
Може ли интелигентното маршрутизиране да ми помогне да управлявам процента на възстановяване на плащания?
Да, това е напреднал случай на употреба. Търговецът може да използва правила за маршрутизиране, за да управлява обемите между различни MID.
Ако един MID наближава прага за възстановяване на плащания на схема (напр. 0,9% съотношение), можете да конфигурирате логиката да насочва транзакции с по-нисък риск към този MID.
Това увеличава общия брой транзакции без съответно увеличение на споровете, като по този начин намалява съотношението на възстановяване на плащания към продажби.
Труден ли е технически проект за настройка на интелигентно маршрутизиране?
Исторически погледнато, изграждането на тази логика вътрешно е било голямо начинание. Въпреки това, съвременните платформи за оркестрация на плащания предоставят удобен за потребителя интерфейс за изграждане и управление на тези правила без писане на код.
Можете да създадете каскада от правила с проста логика „ако-тогава“, да ги тествате в среда за пясъчник и да ги разположите незабавно. Това прави сложните стратегии за маршрутизиране достъпни дори за бизнеси без големи инженерни екипи.
See how Интелигентно маршрутизиране plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Платформен слой, който позволява на търговеца да се свързва с множество приобретатели, APM и инструменти за риск чрез една интеграция и интелигентно да маршрутизира транзакциите.
Уникален идентификатор, издаден от приемаща банка, който свързва трансакциите с конкретен търговски акаунт.
Отговор за оторизация, отказващ финансиране на транзакция, върнат от издателя с код за причина.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.