Routing

Was ist Smart Routing?

Algorithmische Auswahl eines Acquirers oder einer MID pro Transaktion, um die Genehmigungsrate zu maximieren, die Kosten zu minimieren oder beides.

Smart Routing ist eine Kernfunktion der Payment-Orchestrierung, die eine dynamische, regelbasierte Engine verwendet, um den optimalen Verarbeitungspfad für jede einzelne Transaktion aus einem Netzwerk verfügbarer Acquirer oder Merchant Identification Numbers (MIDs) auszuwählen.

Anstatt alle Transaktionen an einen einzigen Standardprozessor zu senden, analysiert die Routing-Engine jede Zahlungsanfrage in Echtzeit anhand einer Reihe von vom Händler definierten Kriterien.

Diese Kriterien können das Ausgabeland der Karte, ihre BIN (Bank Identification Number), das Kartenschema (Visa, Mastercard, Amex), die Transaktionswährung, den Betrag und sogar den Risikowert des Kunden umfassen.

Die Hauptziele sind typischerweise die Maximierung der Autorisierungsraten, die Minimierung der Verarbeitungskosten und die Reduzierung der operativen Reibung.

Mechanisch gesehen fängt die Smart-Routing-Engine die Anfrage ab, bevor sie an einen Acquirer gesendet wird, wenn eine Transaktion initiiert wird. Sie bewertet die Eigenschaften der Transaktion anhand einer kaskadierenden Liste von Regeln.

Zum Beispiel könnte eine Regel besagen: 'Wenn die Währung USD ist und die Karten-BIN aus den USA stammt, leite an Acquirer A weiter; andernfalls leite an Acquirer B weiter'.

Die beteiligten Gegenparteien sind das System des Händlers, die Routing-Engine (innerhalb einer Orchestrierungsplattform) und die mehreren Acquirer, bei denen der Händler Konten hat.

Eine häufig übersehene Nuance ist die Notwendigkeit einer sorgfältigen Konfiguration und Überwachung; eine schlecht gestaltete Routing-Logik kann zu Abstimmungsproblemen führen oder unbeabsichtigt das Volumen so konzentrieren, dass die Risikoschwellen des Acquirers überschritten werden, was die beabsichtigten Vorteile zunichte macht.

Praxisbeispiel

Ein in Großbritannien ansässiger Händler verkauft weltweit hochwertige Elektronik und hat zwei Acquirer-Beziehungen:

Acquirer A (UK): Bietet niedrige Interchange-Gebühren für inländische Karten, aber hohe grenzüberschreitende Gebühren.
Acquirer B (EU): Hat bessere Tarife für in der EU ausgestellte Karten.

Ihre Smart-Routing-Logik ist wie folgt konfiguriert:

Regel 1: WENN Karten-BIN-Land in ['DE', 'FR', 'ES'] UND Betrag > 500 €, DANN an Acquirer B weiterleiten.
Regel 2: WENN Karten-BIN-Land 'GB', DANN an Acquirer A weiterleiten.
Standard: An Acquirer A weiterleiten.

Ein Kunde aus Deutschland versucht einen Kauf von 1.200 €. Die Routing-Engine prüft die Transaktion anhand der Regeln.

Sie stimmt mit Regel 1 überein und sendet die Zahlung an den EU-basierten Acquirer B. Dies vermeidet die 1,5 % grenzüberschreitende Gebühr von Acquirer A, spart dem Händler 18 € und erhöht die Wahrscheinlichkeit der Genehmigung, da sie von einem 'lokaleren' Acquirer verarbeitet wird.

Ohne Smart Routing wäre diese Transaktion standardmäßig an den teureren und potenziell weniger autorisierenden britischen Acquirer gegangen.

Hinweise der Kartensysteme

Während Smart Routing eine Strategie auf Händler- oder Orchestrierungsebene ist, muss es innerhalb der Grenzen der Systemregeln funktionieren. Zum Beispiel kann Routing verwendet werden, um Rückbuchungsquoten über mehrere MIDs hinweg zu verwalten.

Wenn eine MID die Schwelle für ein Systemüberwachungsprogramm wie Visas VDMP (100 Streitigkeiten und 0,9 % Quote) erreicht, kann die Routing-Logik angepasst werden, um mehr 'sicheres' Volumen an diese MID zu leiten, um ihre Quote zu senken, oder risikoreichere Transaktionen anderweitig umzuleiten.

Darüber hinaus haben Systeme wie Visa Regeln zur Transaktionsintegrität, sodass Routing nicht verwendet werden kann, um die Art oder Herkunft der Transaktion gegenüber einem Acquirer zu 'datenwaschen' oder falsch darzustellen. Die Routing-Logik muss immer authentische und genaue Transaktionsdaten übermitteln.

Warum das für Händler wichtig ist

Smart Routing ist eines der leistungsstärksten Tools zur Optimierung der Zahlungsleistung eines Händlers. Es wirkt sich direkt auf das Endergebnis aus, indem es Kosten durch Least-Cost-Routing senkt, das den Acquirer mit der günstigsten Interchange- und Systemgebührenstruktur für jede Transaktion auswählt.

Es steigert auch den Umsatz durch höhere Genehmigungsraten; die Weiterleitung von Transaktionen an lokale Acquirer kann die Autorisierungen um mehrere Prozentpunkte erhöhen und so verlorene Verkäufe durch unnötige Soft Declines verhindern.

Die Smart-Routing-Engine von Cardflo, ein wichtiger Bestandteil unserer Orchestrierungsplattform, ermöglicht es Händlern, diese Routing-Regeln einfach zu erstellen und zu verwalten, um sicherzustellen, dass jede Transaktion die höchste Erfolgswahrscheinlichkeit bei den niedrigsten möglichen Kosten hat.

Häufig gestellte Fragen

Wie reduziert Smart Routing speziell die Wahrscheinlichkeit von Fehlablehnungen?

Die Logik identifiziert, welche Acquirer stärkere Beziehungen zu bestimmten ausstellenden Banken oder höhere Erfolgsraten für bestimmte Merchant Category Codes (MCCs) haben.

Durch die Weiterleitung einer Transaktion an einen Acquirer in derselben Rechtsordnung wie der Emittent ist es weniger wahrscheinlich, dass die Transaktion von automatisierten Betrugsfiltern als hochriskant eingestuft wird.

Kann Smart Routing zur Einhaltung von PSD2 und SCA verwendet werden?

Ja, Router können erkennen, ob eine Transaktion aufgrund des Standorts des Händlers und des Emittenten in den Geltungsbereich von SCA fällt.

Das System kann dann einen Pfad auswählen, der die notwendigen 3DS-Protokolle unterstützt, oder umgekehrt die Zahlung über einen Acquirer leiten, bei dem bestimmte Ausnahmen vom Emittenten eher akzeptiert werden.

Welche Kriterien kann ich verwenden, um Smart-Routing-Regeln zu erstellen?

Eine flexible Smart-Routing-Engine ermöglicht zahlreiche Kriterien. Gängige Beispiele sind das Karten-BIN-Land, die Währung, der Transaktionsbetrag, der Kartentyp (Debit, Kredit, Prepaid), das Kartenschema (Visa, Mastercard, Amex) und der Risikowert.

Sie können auch Regeln basierend auf der Produkt-SKU oder für die Wiederholung von Soft Declines erstellen, z. B. die Weiterleitung eines Wiederholungsversuchs an einen anderen Acquirer als den, der ursprünglich fehlgeschlagen ist.

Hilft Smart Routing, wenn ich nur einen Acquirer habe?

Die primären Vorteile von Smart Routing werden realisiert, wenn Sie mehrere Acquirer zur Auswahl haben. Selbst mit einem Acquirer, wenn Sie jedoch mehrere MIDs (z.

B. eine für jede Währung) haben, kann Routing verwendet werden, um sicherzustellen, dass Transaktionen auf der korrekt konfigurierten MID verarbeitet werden. Dies vermeidet Währungsumrechnungsgebühren und potenzielle Ablehnungen aufgrund von Währungsinkonsistenzen.

Wie wirkt sich Smart Routing auf wiederkehrende Zahlungen oder Abonnements aus?

Dies ist eine kritische Überlegung. Bei Abonnements, die durch Tokenisierung unterstützt werden, muss die Routing-Engine so konfiguriert werden, dass nachfolgende wiederkehrende Zahlungen (CITs) konsistent an denselben Acquirer weitergeleitet werden, der die ursprüngliche Transaktion (MIT) verarbeitet hat.

Diese 'Sticky MID'-Logik ist unerlässlich, da einige Acquirer wiederkehrende Gebühren ablehnen können, wenn sie die ursprüngliche Zahlung, bei der die Zustimmung des Kunden eingeholt wurde, nicht verarbeitet haben. Eine gute Orchestrierungsplattform handhabt dies automatisch.

Kann Smart Routing mir helfen, meine Rückbuchungsrate zu verwalten?

Ja, dies ist ein fortgeschrittener Anwendungsfall. Ein Händler kann Routing-Regeln verwenden, um Volumina über verschiedene MIDs hinweg zu verwalten.

Wenn eine MID die Rückbuchungsschwelle eines Systems (z. B.

0,9 % Quote) erreicht, können Sie die Logik so konfigurieren, dass Transaktionen mit geringerem Risiko an diese MID geleitet werden. Dies erhöht die Gesamtzahl der Transaktionen ohne eine entsprechende Zunahme von Streitigkeiten, wodurch die Rückbuchungs-zu-Verkaufs-Quote gesenkt wird.

Ist die Einrichtung von Smart Routing ein schwieriges technisches Projekt?

Historisch gesehen war der Aufbau dieser Logik im eigenen Haus ein großes Unterfangen. Moderne Payment-Orchestrierungsplattformen bieten jedoch eine benutzerfreundliche Oberfläche zum Erstellen und Verwalten dieser Regeln ohne Code.

Sie können eine Kaskade von Regeln mit einfacher 'Wenn-Dann'-Logik erstellen, diese in einer Sandbox-Umgebung testen und sofort bereitstellen. Dies macht ausgeklügelte Routing-Strategien auch für Unternehmen ohne große Engineering-Teams zugänglich.