Плащания в Европейски съюз

Придобиване

Приемателите, базирани в ЕИП, намаляват трансграничния обмен и повишават процента на одобрение на карти, издадени в ЕС. Cardflo маршрутизира трафика от ЕС към местни MID по държава на издателя.

Регулация

Прилагат се PSD2, SCA и Законът за цифровите услуги на ЕС. PSD3 е в процес на разработка и ще затегне още повече отговорността за измами. Cardflo следи регулаторните промени и съответно прилага логика за изключения от SCA.

Пазарен контекст в Европейски съюз

ЕС и ЕИП обработиха приблизително 5,4 трилиона евро картови плащания чрез повече от 80 милиарда трансакции в последния цикъл на отчитане на ЕЦБ. Местните APM доминират на няколко пазара, iDEAL представлява над 70% от електронната търговия в Нидерландия, Bancontact около 60% в Белгия, BLIK почти половината от полската електронна търговия, а Klarna по-голямата част от плащанията с отложено плащане в Швеция, Германия и Нидерландия. SEPA Instant достигна над 60% от евро IBAN и става жизнеспособна алтернатива на картите за B2C и B2B с висока средна стойност на поръчката.

Разпределение на картовите схеми в Европейски съюз

Visa и Mastercard разделят дебитните карти приблизително поравно в целия ЕС, като националните схеми са ко-брандирани отдолу (Cartes Bancaires във Франция, GIROCard в Германия, Bancomat в Италия, ELO в някои тестове за миграция в ЕИП). Маршрутизирането по по-евтината вътрешна схема, когато е ко-брандирано, може да намали обмена с 10 до 25 базисни точки. Amex е под 3% от обема в ЕС, но е значима в луксозния сегмент, пътуванията и B2B.

Такси за междубанков обмен и други такси в Европейски съюз

Регламентът за таксите за обмен (IFR) ограничава дебитните карти на потребителите в ЕИП до 0,2% и кредитните карти на потребителите до 0,3%. Търговските карти, междурегионалните карти и някои тристранни схеми не са ограничени, поради което търговците от ЕС, приемащи карти, издадени в САЩ, виждат значително по-висок смесен обмен. Отчитането на Cardflo разделя обмена с таван и без таван, за да направи това видимо.

Често срещани предизвикателства при плащанията в Европейски съюз

Специфичните за страната APM правят модела с един приемател неикономичен, нидерландският купувач очаква iDEAL или напуска при плащане, германският купувач очаква SEPA Direct Debit или Klarna, полският купувач очаква BLIK. Прилагането на PSD2 SCA варира в зависимост от издателя: френските и германските издатели са агресивни по отношение на засилването на удостоверяванията, скандинавските и балтийските издатели разчитат повече на изключенията от TRA. Механизмът за изключения на Cardflo се адаптира според държавата на BIN.

Препоръчителна настройка за Европейски съюз

• Приемател с лиценз от ЕИП с местни IBAN в EUR за SEPA сетълмент
• Маршрутизиране по вътрешна схема, когато е ко-брандирано (CB във Франция, GIROCard в Германия)
• iDEAL, Bancontact, Klarna и SEPA Direct Debit като основни APM
• 3DS2 с логика за изключения по държава на BIN (TRA, MIT, ниска стойност)
• Плащане, съобразено със страната, което показва местни APM по IP / държава на фактуриране