Какво е Междурегионален междубанков обмен?
По-висок, нерегулиран междубанков обмен, прилаган, когато картата и търговецът са в различни региони (напр. картодържател от САЩ купува от търговец от Обединеното кралство); често 1.15% до 1.65%.
Междурегионалният междубанков обмен означава: По-висок, нерегулиран междубанков обмен, прилаган, когато картата и търговецът са в различни региони (напр. картодържател от САЩ купува от търговец от Обединеното кралство); често 1.15% до 1.65%.
В платежните операции това не е просто етикет; то контролира как транзакция, идентификационни данни, рисково събитие или движение на средства се тълкуват от контрагентите. Механизмът обикновено е между търговеца, шлюза, придобиващата банка, схемата и издателя.
Той влияе върху това как се изгражда съобщението за оторизация, какви такси се прилагат, как се регистрира търговецът или как се маршрутизира и урежда транзакцията.
Обикновено се анализира заедно с трансгранична транзакция, регулиран междубанков обмен, междубанков обмен, тъй като тези съседни концепции определят търговския и оперативен резултат.
Практическите детайли обикновено се намират в дневниците на шлюза, отчетите на придобиващата банка, файловете на схемата, записите за обслужване на клиенти и извлеченията за сетълмент, а не в едно табло за управление.
Екипите трябва да записват стойността, времевия печат, контрагента, валутата, кода за отговор и всеки индикатор за освобождаване или отговорност, прикрепен към събитието. Често срещана грешка е да се третира междурегионалният междубанков обмен като статична дефиниция.
На практика значението може да се променя според схемата, държавата, MCC, картовия продукт, издателя, канала на транзакцията и дали плащането е инициирано от клиента или от търговеца.
Ето защо търговците с голям обем обикновено документират правила, наблюдават изключенията ежеседмично и преглеждат праговете, преди малък оперативен проблем да се превърне в проблем с обратно плащане, финансиране или съответствие.
Практически пример
Търговец преглежда транзакция от £1,200, където междурегионалният междубанков обмен е решаващият фактор. Шлюзът изпраща оторизацията до избраната придобиваща банка, издателят одобрява, транзакцията се изчиства през нощта и финансирането е включено в следващия отчет за сетълмент на търговеца.
Оперативните разходи са моделирани на 85 базисни точки, или £10.20, и съответното действие трябва да приключи T+2. Стъпка 1 е да се заснемат оригиналните данни от заявката, включително сума, валута, държава на издателя, MID и код за отговор или статус.
Стъпка 2 е да се приложи наборът от правила на търговеца, например дали да се опита отново, да се оспори, да се възстанови сума, да се освободят стоки или да се задържи за преглед.
Стъпка 3 е да се съпостави резултатът с отчитането на придобиващата банка, така че финансовият отдел да може да види паричното въздействие.
Ако правилото подобри резултата дори с 50 базисни точки при 2,000 подобни месечни транзакции, търговецът защитава приблизително 10 допълнителни поръчки от избегната повреда или загуба.
Бележки на картовите схеми
Visa и Mastercard прилагат различни таблици с такси, изисквания за данни и правила на програмата, дори когато концепцията за придобиване е една и съща. American Express и Discover могат да работят с различни търговски модели, особено когато мрежата действа и като придобиваща банка.
Местното придобиване може да намали трансграничните такси и подозренията на издателя, но ползата зависи от местожителството на търговеца, MCC, държавата на издателя и валутата.
Бюлетините на схемата се променят редовно, така че търговците трябва да валидират предположенията чрез отчитане на придобиващата банка, а не чрез статични таблици с такси.
Защо е важно за търговците
В търговски план това влияе върху процента на одобрение, прозрачността на таксите, скоростта на регистрация и устойчивостта на търговската сметка.
За търговец, обработващ £500,000 на месец, движение от 25 базисни точки струва £1,250 преди вторични ефекти като спорове, резерви, билети за поддръжка или разходи за неуспешна доставка.
Въздействието е по-голямо при високорискови, абонаментни, туристически, дигитални стоки и трансгранични модели, тъй като решенията на издателя и мониторингът на схемата могат бързо да се натрупват.
Cardflo може да помогне, като комбинира достъп до придобиване, маршрутизиране на MID, правила за оркестрация, KYB преглед и инструменти за обратно плащане, където е уместно, така че търговецът да не зависи от една интерпретация на процесора или един фиксиран път на транзакция.
Често задавани
Какви данни трябва да съхранява търговецът за междурегионален междубанков обмен?
Съхранявайте ID на транзакцията, MID, придобиваща банка, сума, валута, държава на издателя, картова схема, код за отговор или статус, времеви печат и всякакви 3DS, освобождаване, възстановяване или референция за спор.
За картови транзакции съхранявайте идентификатори за оторизация и клиринг, тъй като въпроси за сетълмент или обратно плащане могат да пристигнат 30 до 120 дни по-късно.
За регулирани потоци съхранявайте съгласието на клиента и доказателствени записи поне за периода, изискван от местното законодателство или правилата на схемата. Добрите записи намаляват времето за разследване от часове до минути, когато отчитането на придобиващата банка не съвпада със системата за поръчки.
Колко често трябва да се преглежда междурегионалният междубанков обмен?
Търговците с голям обем трябва да преглеждат нивата на изключенията ежеседмично и да проследяват основния показател ежемесечно по схема, придобиваща банка, държава на издателя, MCC и метод на плащане. Движение от 20 до 50 базисни точки може да бъде съществено, ако търговецът обработва хиляди поръчки.
Финансовият отдел трябва да съпостави паричното въздействие на ниво сетълмент, докато отделът за риск или платежни операции трябва да анализира основната причина. Прегледът само на общите суми скрива проблеми, които се появяват в един BIN диапазон, регион или MID.
Какъв праг обикновено задейства действие при междурегионален междубанков обмен?
Прагът зависи от категорията, но търговците трябва да разследват всяка внезапна промяна над 10% относително движение или 25 базисни точки абсолютно движение.
За спорове и измами, прагове на схемата като 0.9% под мониторинга на Visa или 1.5% под Mastercard ECM могат да създадат незабавен риск от ескалация. За елементи за сетълмент или ценообразуване, дори 5 до 15 базисни точки могат да оправдаят маршрутизиране или преглед на договора.
Ключът е да се зададат прагове преди края на месеца, а не след като пристигне фактура от процесор или известие от схема.
Може ли междурегионалният междубанков обмен да се различава между придобиващите банки?
Да. Придобиващите банки могат да картографират кодовете за отговор по различен начин, да прилагат различни правила за риск, да поддържат различни полета за данни и да уреждат по различни цикли.
Една придобиваща банка може да върне общ отказ, докато друга разкрива съвет от издателя, който позволява безопасно повторно опитване. Третирането на таксите също може да варира според договора, особено за трансгранични, валутни, премиум карти и алтернативни методи на плащане.
Ето защо търговците, използващи оркестрация, трябва да сравняват ефективността по придобиваща банка и схема, вместо да разчитат на една обща цифра за одобрение или разходи.
Коя е първата стъпка за отстраняване, когато междурегионалният междубанков обмен създава загуби?
Започнете с 30-дневна извадка и я разделете по схема, държава на издателя, картов продукт, метод на плащане, MID и код за отговор или спор. Количествено определете стойността на риска в парично изражение, а не само в процентни пунктове.
След това решете дали корекцията е оперативна, като по-добри доказателства или комуникация с клиенти, техническа, като по-богати данни или 3DS индикатори, или търговска, като различен маршрут на придобиваща банка.
Проверете отново същия показател след един пълен цикъл на сетълмент или спор, за да потвърдите, че промяната е проработила.
Свързани термини
Картова транзакция, при която страната на издателя се различава от страната на приобретателя, което води до по-високи междубанкови и схематични такси.
Ограничени такси, определени от Регламента на ЕС за таксите за междубанков обмен (0.2% за потребителски дебит, 0.3% за потребителски кредит) и еквивалентите в Обединеното кралство; търговските карти и междурегионалният трафик са освободени.
Таксата, плащана от придобиващия орган на издателя при всяка транзакция с карта, определена от схемите.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.