Acquiring
Какво е Междубанкова такса?
Таксата, плащана от придобиващия орган на издателя при всяка транзакция с карта, определена от схемите.
Междубанковата такса е такса, която придобиващата банка на търговеца трябва да плати на издаващата банка на клиента за всяка транзакция с карта.
Тя служи като механизъм за компенсиране на издателя за разходите и рисковете, които поема в процеса на плащане, включително риска от измама, разходите за финансиране на кредит и оперативните разходи.
Картовите схеми, Visa и Mastercard, определят междубанковите такси, създавайки сложни графици въз основа на множество променливи. Те не се договарят от банки или търговци, а се публикуват и актуализират периодично от схемите.
Междубанковата такса за всяка дадена транзакция се определя от комбинация от фактори, присъстващи в данните за оторизация. Ключовите променливи включват типа карта (напр.
потребителска дебитна, потребителска кредитна, търговска, премиум), средата на транзакцията (карта налице или карта не налице), категорията на търговеца (MCC), наличието на функции за сигурност като 3D Secure и географската връзка между търговеца и картодържателя (вътрешна, междурегионална или междурегионална).
Често срещано погрешно схващане е, че междубанковата такса е проста, единична ставка. В действителност, това е огромна матрица от стотици потенциални ставки, а оптимизирането за възможно най-ниската ставка е ключова цел на сложната обработка на плащания.
Практически пример
Ирландски търговец продава мебел за 500 евро. Клиентът, базиран в Германия, плаща онлайн, използвайки своята немска търговска карта Mastercard.
Тъй като тази транзакция се обработва трансгранично в рамките на Европейското икономическо пространство (ЕИП), тя се квалифицира като междурегионална транзакция. Въпреки това, тъй като е търговска карта, тя не подлежи на ограничението от 0,30% за потребителски кредит.
Приложимата междубанкова такса за електронна търговия „Търговски стандарт“ може да бъде 1,90%. Следователно междубанковата такса ще бъде 500 евро * 1,90% = 9,50 евро.
Тази такса се прехвърля от ирландския придобиващ орган на търговеца към немската издаваща банка по време на сетълмента.
Ако същият клиент беше използвал потребителска дебитна карта, щеше да се приложи регулираното ограничение от 0,20%, намалявайки междубанковата такса до само 1,00 евро (500 евро * 0,20%), което илюстрира значителното въздействие на типа карта върху разходите.
Бележки на картовите схеми
Visa и Mastercard публикуват обширни и сложни таблици с междубанкови такси за всеки регион. На пазара в САЩ ставките на Visa са известни като такси за възстановяване на междубанкови такси (IRFs), докато Mastercard просто ги изброява като междубанкови такси.
След Brexit се появи ключова разлика за търговците от Обединеното кралство и ЕС. Транзакциите между Обединеното кралство и ЕИП вече се класифицират като „междурегионални“, което означава, че регулираните ограничения на ЕС от 0,20% (дебит) и 0,30% (кредит) вече не се прилагат.
Следователно, както Visa, така и Mastercard увеличиха своите стандартни ставки за транзакции без карта за тези транзакции до около 1,15% за дебит и 1,50% за кредит, петкратно увеличение, което значително засяга трансграничните търговци.
American Express, работеща предимно като тристранна схема, където често е както придобиващ орган, така и издател, няма междубанкови такси по същия начин; нейният модел на ценообразуване с „отстъпка“ интернализира тези разходи.
Защо е важно за търговците
Междубанковите такси обикновено представляват най-голямата единична съставка от общите разходи за обработка на карти на търговеца, често съставляващи 70-90% от таксата за търговски услуги (MSC). Намаляването на междубанковите такси е един от най-ефективните начини за намаляване на разходите за плащане.
Търговците могат да постигнат това, като гарантират, че транзакциите се класират за по-ниски ставки, процес, известен като „оптимизация на междубанковите такси“. Това включва използване на инструменти за сигурност като AVS, CVV и 3D Secure, а за B2B търговци – подаване на данни от ниво 2/3.
За международни бизнеси оркестрацията на плащания на Cardflo може да насочва транзакциите към местен придобиващ орган в региона на клиента. Това може да превърне скъпа междурегионална транзакция в по-евтина вътрешна, като директно намали разходите за междубанкови такси и подобри процента на одобрение.
Често задавани
Как сигурността на транзакциите влияе на междубанковите такси?
Транзакциите, удостоверени с 3D Secure, често се класират за по-ниски нива на междубанкови такси, тъй като носят намален риск от измама и осигуряват прехвърляне на отговорност към издателя.
Обратно, неудостоверени транзакции или транзакции без карта могат да бъдат категоризирани в по-скъпи категории от схемите, за да компенсират повишения риск.
Защо междубанковата такса е по-висока за търговски карти, отколкото за потребителски карти?
Търговските или корпоративните карти не подлежат на същите регулаторни ограничения като потребителските карти в много юрисдикции, което позволява на схемите да определят по-високи ставки.
Тези по-високи такси са предназначени да финансират подобрените програми за отчитане, застраховане и награди, които обикновено придружават продуктите за бизнес към бизнес плащания.
Защо междубанковата такса е толкова по-висока за търговски и корпоративни карти?
Издателите оправдават по-високите междубанкови такси за търговски карти въз основа на няколко фактора. Те твърдят, че тези карти носят по-висок рисков профил, предлагат по-широки предимства на картодържателя на бизнеса (като подробни отчети, инструменти за управление на разходите и застраховки) и имат по-високи оперативни разходи.
Например, стандартна европейска междурегионална потребителска кредитна карта е ограничена до 0,3% междубанкова такса, докато корпоративна карта за същата транзакция може да привлече ставка от 1,9% или по-висока. Тези неограничени ставки представляват значителен източник на приходи за издателите.
Мога ли да договарям междубанковите си такси с Visa или Mastercard?
Не, търговците не могат да договарят междубанковите такси директно. Тези такси се определят централно от картовите схеми и се прилагат еднакво за всички придобиващи органи.
Въпреки това, можете да повлияете на крайната междубанкова такса, като гарантирате, че вашите транзакции се класират за най-благоприятните налични ставки.
Можете също така да договаряте маржа на придобиващия орган, което е таксата, която те начисляват в допълнение към междубанковите и схематичните такси в модел на ценообразуване „Междубанкова такса плюс“.
Как Brexit повлия на моите междубанкови такси?
За търговците, продаващи между Обединеното кралство и Европейското икономическо пространство (ЕИП), Brexit имаше голямо въздействие. Правилата на картовите схеми прекласифицираха тези транзакции от „междурегионални“ на „междурегионални“, което ги освободи от ограниченията на ЕС за междубанкови такси.
В резултат на това Visa и Mastercard увеличиха ставките за повечето онлайн транзакции между Обединеното кралство и ЕИП от ограничените 0,2%/0,3% до около 1,15% за дебит и 1,50% за кредит.
Това доведе до значително увеличение на разходите за обработка за много трансгранични бизнеси за електронна търговия.
Какво е „оптимизация на междубанковите такси“ и как работи?
Оптимизацията на междубанковите такси е процесът на подаване на данни за транзакции по начин, който се класира за възможно най-ниската междубанкова такса.
Това включва практики като правилно използване на услугата за проверка на адрес (AVS) и стойността за проверка на картата (CVV), прилагане на 3D Secure и бързо уреждане на транзакции.
За бизнес към бизнес (B2B) транзакции, подаването на обогатени данни от ниво 2 или ниво 3 (като номера на фактури и подробности за артикули) може значително да намали междубанковите такси, с до 100 базисни точки за някои корпоративни карти.
Имат ли алтернативните методи за плащане (APM) междубанкови такси?
Не, междубанковата такса е специфична характеристика на четиристранни картови схеми като Visa и Mastercard. Алтернативните методи за плащане, като банкови преводи (напр.
SEPA, отворено банкиране), цифрови портфейли, които не са базирани на карти, или услуги „Купи сега, плати по-късно“ (BNPL), имат свои собствени отделни структури на таксите.
Те обикновено се начисляват от доставчика на APM като процент от стойността на транзакцията, фиксирана такса или комбинация, но концепцията за прехвърляне на такса от „придобиващ орган“ към „издател“ не се прилага.
See how Междубанкова такса plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Такси, начислявани от Visa и Mastercard (или друга схема) на еквайъри и издатели за всяка транзакция.
Прозрачен ценови модел на еквайъра, който прехвърля таксите за междубанкови такси и схеми на себестойност с фиксирана надценка на процесора отгоре.
Единна фиксирана ставка (напр. 2.9% + 30¢), начислявана за всички картови транзакции, независимо от основната междубанкова такса.
Картова транзакция, при която страната на издателя се различава от страната на приобретателя, което води до по-високи междубанкови и схематични такси.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.