Subscriptions
Какво е Инициирана от картодържателя трансакция?
Също: CIT
Трансакция, инициирана от картодържателя в реално време, обикновено първото таксуване, което установява идентификационни данни във файл.
Инициираната от картодържателя трансакция (CIT) е плащане, разрешено в реално време от картодържателя, който активно присъства в потока на плащане.
Това е най-често срещаният тип трансакция, обхващащ стандартни онлайн покупки, при които клиент въвежда данните на картата си или използва запазена карта, за да завърши плащане. В контекста на повтарящи се таксувания и абонаменти, първоначалната CIT играе решаваща роля отвъд простото обработване на първото плащане.
Тя служи за установяване на официално споразумение или мандат между картодържателя и търговеца, разрешаващо бъдещи таксувания срещу съхранените идентификационни данни.
Съгласно регулации като PSD2 в Европейското икономическо пространство и Обединеното кралство, тази първоначална CIT обикновено подлежи на Строго удостоверяване на клиента (SCA). Картодържателят трябва да потвърди самоличността си, използвайки метод като 3D Secure, който включва двуфакторно удостоверяване.
По време на тази удостоверена трансакция търговецът трябва да изпрати специфични флагове за данни до придобиващата банка, указващи, че картата се съхранява за бъдеща употреба. При успешно разрешение схемата предоставя уникален идентификатор на трансакцията.
Търговецът е длъжен да съхранява този идентификатор и да го използва за свързване на всички последващи инициирани от търговеца трансакции (MITs) обратно към това оригинално, удостоверено събитие.
Често срещано недоразумение е да се смята, че всяко използване на запазена карта е MIT; ако картодържателят влезе и активно потвърди покупка със запазена карта, това все още е CIT.
Практически пример
Клиент в Обединеното кралство се абонира за абонаментна кутия на стойност £25 на месец. Той въвежда данните на картата си на страницата за плащане и щраква върху „Абониране“.
Това действие инициира трансакция, инициирана от картодържателя (CIT). Тъй като търговецът и клиентът са в регион, регулиран от SCA, шлюзът на търговеца задейства 3D Secure.
Клиентът е пренасочен към своето банково приложение, за да одобри плащането от £25. След като бъде одобрено, плащането е успешно разрешено.
На заден план доставчикът на плащания на търговеца маркира тази трансакция към схемата като CIT, която установява идентификационни данни за бъдеща употреба.
Отговорът от придобиващата банка включва идентификатор на трансакцията на схемата, който търговецът съхранява сигурно в своя трезор, свързан с новия абонаментен запис на клиента. Тази правилно изпълнена CIT вече позволява на търговеца да таксува картата автоматично чрез MITs всеки месец.
Бележки на картовите схеми
Visa и Mastercard са тясно съгласували правилата си за CITs, особено за маркиране на споразумения за идентификационни данни във файл.
И двете схеми изискват от търговците да включват специфични индикатори по време на първата CIT, за да сигнализират, че карта се съхранява и че се получава съгласие за бъдещи таксувания.
Ако тези флагове не бъдат изпратени, издател може да откаже бъдещи MITs, тъй като не е установен валиден мандат. Схемите също така изискват тази първоначална CIT да бъде удостоверена с помощта на SCA (където е приложимо).
Неизпълнението на SCA при иницииращата CIT обезсилва изключението от SCA за всички последващи MITs, което води до широко разпространени откази.
Докато Amex и Discover следват същите принципи, техническите изисквания за маркиране могат да се различават леко, което прави важно използването на шлюз, който нормализира тези заявки.
Защо е важно за търговците
Правилната обработка на първоначалната CIT е основната стъпка за всеки бизнес с повтарящи се приходи. Това е моментът на съответствие, когато търговецът осигурява удостовереното съгласие на картодържателя за бъдещо таксуване.
Грешката в това може да осакати абонаментния модел, тъй като последващите автоматизирани плащания (MITs) ще бъдат отказани без него, което води до масивно неволно отпадане.
За търговци, работещи в региони на SCA, неуспехът да се удостовери правилно CIT по същество прави автоматизираното повтарящо се таксуване невъзможно.
Използването на модерен платежен шлюз или доставчик на оркестрация като Cardflo е от решаващо значение, тъй като платформата управлява сложните изисквания за маркиране и подаване на данни за CITs в различни схеми и придобиващи банки, като гарантира, че е установен валиден мандат от първия ден.
Често задавани
Защо идентификаторът на трансакцията от CIT е важен за повтарящото се таксуване?
Идентификаторът на трансакцията доказва на издателя, че преди това е настъпило удостоверяване, инициирано от картодържателя.
Търговците трябва да включат този оригинален идентификатор в бъдещи заявки за трансакции, инициирани от търговеца (MIT), за да покажат, че плащането е част от установена верига, което помага да се поддържат по-високи нива на разрешение и гарантира съответствие с правилата на схемата.
Може ли CIT да бъде освободена от Строго удостоверяване на клиента (SCA)?
Въпреки че CITs са основната цел за SCA, могат да се прилагат определени изключения в зависимост от стойността на трансакцията или нивата на измами на придобиващата банка.
Трансакции с ниска стойност под тридесет евро или тези, считани за нискорискови чрез анализ на риска на трансакцията (TRA), могат да заобиколят удостоверяването, въпреки че издателят в крайна сметка запазва правото да изисква предизвикателство.
Всяка CIT ли изисква Строго удостоверяване на клиента (SCA)?
В региони, регулирани от SCA, като Обединеното кралство и ЕИП, повечето CITs изискват SCA. Въпреки това има изключения.
Например, трансакции с ниска стойност (под 30 евро, до кумулативен лимит от 100 евро или пет трансакции) или трансакции, идентифицирани като нискорискови чрез изключение за анализ на риска на трансакцията (TRA), може да не го изискват.
Въпреки това, когато целта на CIT е да се създаде абонамент или повтарящ се мандат, е най-добра практика винаги да се извършва SCA, за да се гарантира, че последващите MITs ще бъдат одобрени без проблем.
Какви данни трябва да се съхраняват от първоначалната CIT?
Най-критичната част от данните, които трябва да се съхраняват от успешна CIT, е уникалният идентификатор на трансакцията, предоставен от схемата на картата (понякога наричан Scheme Transaction ID, DS Transaction ID или подобен). Този идентификатор е криптографското доказателство за оригиналната удостоверена трансакция.
Трябва да съхранявате този идентификатор и да го включвате в заявката за разрешение за всяка последваща MIT. Съхраняването на тази връзка е основно изискване на рамката за трансакции със съхранени идентификационни данни на Visa и Mastercard.
Ако клиент използва запазена карта, това CIT или MIT ли е?
Зависи кой инициира таксуването. Ако клиент е влязъл в акаунта си, добави артикул в кошницата си, продължи към плащане и активно щракне върху бутон „Плати сега“, използвайки данните на запазената си карта, това е CIT.
Картодържателят присъства и инициира плащането. MIT възниква само когато търговецът инициира таксуването без активното участие на картодържателя в тази конкретна трансакция, например за автоматично месечно подновяване на абонамент.
Може ли разрешение за £0 или €0 да се използва като първоначална CIT?
Да, разрешение с нулева стойност може да се използва за валидиране на карта и установяване на мандат. Това е често срещана практика по време на регистрации за безплатни пробни периоди.
Трансакцията все още се обработва като CIT, трябва да премине SCA, когато е необходимо, и ще върне идентификатор на трансакцията на схемата, който може да бъде съхранен за бъдеща употреба.
Въпреки това, някои издаващи банки имат по-ниски нива на одобрение за разрешения с нулева стойност в сравнение с трансакции с малка стойност (напр. £1), така че се препоръчва тестване.
Какво се случва, ако първоначалната CIT бъде отказана?
Ако първоначалната CIT бъде отказана, плащането е неуспешно и не се създава мандат. Клиентът не може да завърши покупката си или регистрацията си и не могат да се съхраняват идентификационни данни за бъдеща употреба.
Търговецът трябва да покаже причината за отказа на клиента, ако е възможно, и да го помоли да опита отново или да използва различен метод на плащане. Не могат да се правят опити за MITs, докато CIT не бъде успешно разрешена и удостоверена.
See how Инициирана от картодържателя трансакция plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Такса, инициирана от търговеца срещу предварително съхранени идентификационни данни, без присъствието на картодържателя.
Изискване на PSD2, че инициираните от клиента електронни плащания в ЕИП и Обединеното кралство трябва да бъдат удостоверени с два от следните фактори: знание, притежание, присъщност.
Протокол за удостоверяване на картови мрежи, който прехвърля отговорността за измами от търговеца към издателя, когато картодържателят е верифициран.
Съвместимо с PCI DSS хранилище на токенизирани данни за карти, което позволява на търговеца да таксува карта отново, без да съхранява PAN.
Свързани ръководства.
От блога
Абонаментният модел осигурява предвидими приходи чрез повтарящи се такси за SaaS и стрийминг услуги. Въпреки че насърчава дългосрочната лоялност на клиентите, предприятията трябва да управляват по-високите разходи за привличане и потенциалния отлив. Този подход предлага стабилност за компании, предоставящи постоянна стойност чрез непрекъснат достъп до техните продукти или услуги.
Прочетете статиятаАбонаментните плащания са специфичен вид периодично фактуриране, при което клиентите плащат в началото на всеки цикъл. Тези автоматизирани плащания се извършват всяка седмица, всеки месец или всяка година до прекратяване на услугата. Този модел помага на предприятията да намалят отлива и да си осигурят предвидими приходи, а на клиентите да планират ефективно бюджета си. Това е идеална система за укрепване на дългосрочната лоялност.
Прочетете статиятаПериодичното плащане е автоматизирана система за таксуване, при която клиентите упълномощават бизнеса да таксува техните карти или банкови сметки на редовни интервали. Този модел е често срещан за фитнес членства, застрахователни премии и стрийминг услуги. Той осигурява удобство за потребителите, като същевременно гарантира постоянни приходи за доставчиците на услуги.
Прочетете статиятаГотови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.