Regulation
Какво е Силно удостоверяване на клиента?
Също: SCA
Изискване на PSD2, че инициираните от клиента електронни плащания в ЕИП и Обединеното кралство трябва да бъдат удостоверени с два от следните фактори: знание, притежание, присъщност.
Силното удостоверяване на клиента, или SCA, е регулаторно изискване съгласно Втората директива за платежните услуги на ЕС (PSD2) и запазено в законодателството на Обединеното кралство. То е предназначено да направи електронните плащания по-сигурни и да намали измамите.
Регламентът изисква за инициирани от клиента електронни плащания в рамките на Европейското икономическо пространство (ЕИП) и Обединеното кралство, удостоверяването да се извършва с поне два от три възможни независими фактора.
Тези фактори са категоризирани като: Знание (нещо, което само потребителят знае, като парола или ПИН), Притежание (нещо, което само потребителят притежава, като мобилен телефон или хардуерен токен) и Присъщност (нещо, което потребителят е, като пръстов отпечатък или лицево разпознаване).
Основното техническо решение, използвано за изпълнение на изискванията за SCA за картови плащания, е 3D Secure 2. Издателите са отговорни за извършване на удостоверяването и ще отхвърлят заявки за оторизация за транзакции, които попадат под мандата на SCA, но не са били правилно удостоверени.
Въпреки това, законодателството включва няколко важни изключения, за да се избегне добавянето на ненужно триене към всички плащания.
Те включват транзакции под €30 (до кумулативен лимит), повтарящи се плащания след първоначалната настройка, плащания към доверен бенефициент, включен в белия списък от клиента, и определени корпоративни плащания.
Може би най-значимото изключение е за нискорискови транзакции, оценени чрез анализ на риска на транзакцията (TRA), което позволява на доставчиците на платежни услуги с ниски нива на измами да заобиколят SCA при квалифицирани плащания до €500.
Нюанс, който често се пропуска, е, че TRA е привилегия, предоставена на аквайърите въз основа на тяхната ефективност по отношение на измамите, а не право, създавайки конкурентна разлика между доставчиците.
Практически пример
Купувач в Германия купува лампа за €120 от френски сайт за електронна търговия. Тъй като това е инициирана от клиента транзакция между две страни в ЕИП, тя попада под мандата на SCA.
При плащане, търговецът задейства 3D Secure 2. Купувачът получава push известие на банковото си приложение (фактор Притежание).
Той отваря приложението и потвърждава плащането с пръстов отпечатък (фактор Присъщност). След като успешно е предоставил два фактора, транзакцията е удостоверена и одобрена.
В друг сценарий, ако същият клиент правеше покупка за €25, търговецът можеше да поиска изключение за ниска стойност. Тогава издателят щеше да реши дали да приеме изключението или все пак да поиска SCA предизвикателство въз основа на собствената си оценка на риска.
Бележки на картовите схеми
SCA е законово изискване, наложено на доставчиците на платежни услуги, а не правило, създадено от самите картови схеми. Въпреки това, схемите са от съществено значение за неговото прилагане.
Visa и Mastercard са интегрирали съответствието със SCA в основните си правила за обработка и предоставят протокола 3D Secure 2 като основен механизъм за търговците и издателите да се съобразят.
Те предлагат функционалност за търговците да маркират транзакции за специфични изключения, като ниска стойност или транзакции, инициирани от търговец (MITs). Въпреки че самият регламент е унифициран, строгостта, с която отделните европейски издатели го прилагат, особено тяхната готовност да приемат заявки за изключения, може да варира.
Това прави управлението на SCA въпрос на внимателна оркестрация, а не на проста универсална реализация.
Защо е важно за търговците
За търговци, продаващи на клиенти в ЕИП и Обединеното кралство, неспазването на SCA води до отхвърлени плащания и загубени приходи. Основното предизвикателство е балансирането на това законово изискване с осигуряването на гладко клиентско изживяване.
Прекомерното използване на удостоверяване създава триене и изоставяне на колички, докато неудостоверяването води до твърди откази. Стратегическото използване на изключения е от решаващо значение за търговския успех.
Оркестрацията на плащания на Cardflo помага на търговците да се ориентират в тази сложност, като правилно маркират транзакциите за налични изключения.
Освен това, интелигентното маршрутизиране на Cardflo може да насочва транзакциите към аквайъри, които са получили изключение от TRA, увеличавайки вероятността нискорисковите транзакции да бъдат обработени без разрушително SCA предизвикателство, като по този начин се увеличават нивата на одобрение.
Често задавани
Как търговците кандидатстват за изключения от SCA, за да намалят триенето?
Търговците могат да поискат изключения чрез своя платежен шлюз или аквайър, като маркират конкретни транзакции в заявката за оторизация на плащане.
Често срещани изключения включват транзакции с ниска стойност под тридесет евро и анализ на риска на транзакцията, въпреки че окончателното решение за приемане на изключение остава на банката издател.
Какво се случва, ако транзакция изисква SCA, но 3D Secure не се използва?
Ако транзакция попада в обхвата на PSD2 и не е приложено валидно изключение, банката издател вероятно ще върне код за меко отхвърляне.
След това търговецът трябва да рестартира потока на плащане, използвайки 3D Secure, за да подкани клиента за необходимото двуфакторно удостоверяване, преди плащането да може да бъде успешно обработено.
Прилага ли се SCA за транзакции с клиенти извън Европа?
Не, правилата за SCA се прилагат за транзакции, при които както банката на картодържателя (издател), така и платежният процесор на търговеца (аквайър) се намират в Европейското икономическо пространство (ЕИП) или Обединеното кралство. Това често се нарича „двукрака“ транзакция.
Ако клиент от САЩ купува от търговец от Обединеното кралство, SCA не се прилага. Въпреки това, ако клиент от Обединеното кралство купува от търговец от САЩ, използващ европейски аквайър, правилата за SCA все още ще бъдат задействани.
Как работи SCA за абонаментно таксуване?
За абонаменти и повтарящи се таксувания, SCA обикновено се изисква само за първоначалната транзакция, когато клиентът настройва платежния план (транзакция, инициирана от клиента, или CIT).
Всички последващи планирани плащания се считат за транзакции, инициирани от търговец (MITs), и са извън обхвата на SCA, което означава, че могат да бъдат обработени без взаимодействие с клиента.
От решаващо значение е търговецът правилно да маркира първоначалните и последващите транзакции, така че издателят да разбира поредицата от плащания и да не отхвърля неправилно MITs.
Какво представлява изключението за анализ на риска на транзакцията (TRA)?
Анализът на риска на транзакцията (TRA) е важно изключение от SCA, което позволява на доставчик на платежни услуги (като аквайър) да поиска изключение за транзакции, които оценява като нискорискови.
За да му бъде позволено да направи това, собствените нива на измами на доставчика трябва да са под специфични прагове, определени от регламента (напр. под 13 базисни пункта за изключване на транзакции до €100).
Издателят има последната дума и все още може да изисква удостоверяване, но успешното изключение от TRA позволява безпроблемен поток на плащане, подобрявайки конверсията. Това изключение е ключов конкурентен диференциатор сред аквайърите.
Всички B2B плащания освободени ли са от SCA?
Не всички B2B плащания са автоматично освободени. Регламентът за SCA предвижда изключение за плащания, извършени с „сигурни корпоративни платежни“ методи, като корпоративни карти, където използването е ограничено до оторизирани служители за плащане на конкретен бизнес.
Много виртуални карти и карти за настаняване, използвани в туристическата индустрия, попадат в тази категория. Въпреки това, плащанията, извършени с помощта на стандартни корпоративни кредитни или дебитни карти, обикновено подлежат на същите правила за SCA като потребителските плащания.
Какво се случва, ако предизвикателство за SCA се провали или клиентът го изостави?
Ако клиентът не успее да завърши предизвикателството за удостоверяване (напр. въведе грешна парола или затвори прозореца), удостоверяването се проваля.
Транзакцията няма да бъде изпратена за оторизация и плащането е ефективно изоставено. Това пряко влияе на процентите на конверсия.
Търговците могат да смекчат това, като гарантират, че тяхното плащане е ясно и помага за насочване на потребителя, и като използват стратегии за повторен опит, когато е уместно, но в крайна сметка неуспешен опит за SCA означава загубена продажба за този конкретен опит за плащане.
See how Силно удостоверяване на клиента plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Протокол за удостоверяване на картови мрежи, който прехвърля отговорността за измами от търговеца към издателя, когато картодържателят е верифициран.
Директивата за платежните услуги 2 на ЕС, която налага SCA, отваря банкови API и преразпределя отговорността за плащанията.
Освобождаване от PSD2 от SCA за придобиващи банки с нисък процент на измами при транзакции под 500 евро, калибрирано спрямо тримесечно измервани нива на измами в портфолиото.
Такса, инициирана от търговеца срещу предварително съхранени идентификационни данни, без присъствието на картодържателя.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.