Acquiring
Какво е Приемаща банка?
Лицензираната банка или финансова институция, която притежава MID на търговеца и урежда картови трансакции от името на търговеца.
Приемащата банка, или банката-еквайър, е финансова институция, лицензирана като основен член от картови схеми като Visa и Mastercard за обработка на трансакции с кредитни и дебитни карти от името на търговци.
Основната функция на приемащата банка е да предостави на търговеца Идентификационен номер на търговеца (MID), който служи като уникален акаунт за обработка и уреждане на трансакции.
Приемащата банка е тази, която поема риска за търговеца, извършвайки оценки „Познавай своя бизнес“ (KYB), „Против изпирането на пари“ (AML) и оценки на кредитния риск, за да оцени финансовата стабилност и бизнес модела на търговеца.
Това поемане на риска е необходимо, тъй като приемащата банка носи финансовата отговорност за трансакциите на търговеца, включително разходите за възстановяване на суми и загуби от оспорвания, ако търговецът стане неплатежоспособен.
Механично, когато клиент направи покупка, данните за трансакцията преминават от платежния шлюз на търговеца към приемащата банка. След това приемащата банка насочва заявката за оторизация през мрежата на съответната картова схема към банката-издател на картодържателя.
При получаване на одобрение от издателя, приемащата банка предава това обратно на търговеца и улавя трансакцията за уреждане. Средствата се преместват от издателя към приемащата банка чрез ежедневния процес на клиринг и сетълмент на схемата.
След това приемащата банка депозира средствата в банковата сметка на търговеца, минус всички приложими такси (междубанкови такси, такси за схемата и собствената им надценка).
Често срещано погрешно схващане е, че платежен шлюз или PSP е приемащата банка; в действителност, това често са технологични слоеве, които стоят над една или повече основни приемащи банки.
Практически пример
Немски търговец на електронна търговия, продаващ електроника със средна стойност на билета от 350 евро, е включен от Cardflo.
Поради високата стойност на билета, Cardflo създава два MID за търговеца: основен MID с немска приемаща банка за карти, издадени от SEPA, и резервен MID с британска приемаща банка за диверсификация на риска.
Клиент в Испания се опитва да направи покупка за 400 евро с карта Visa. Интелигентното маршрутизиране на Cardflo изпраща трансакцията до немската приемаща банка, за да увеличи максимално шанса за одобрение и да се възползва от по-ниските междурегионални такси.
Приемащата банка изпраща заявка за оторизация чрез VisaNet до испанската банка-издател. Банката-издател одобрява трансакцията.
Немската приемаща банка улавя средствата и на T+1 получава плащане от издателя чрез системата за сетълмент на Visa. След това приемащата банка депозира 394,20 евро в сметката на търговеца, след като е приспаднала пълния си пакет от такси (напр.
1,5% MDR).
Бележки на картовите схеми
Visa и Mastercard имат строги финансови, сигурностни и оперативни изисквания към институциите, за да станат основни членове и да действат като приемащи банки.
Тези приемащи банки са отговорни за спазването от страна на техните търговци на правилата на схемата, включително PCI DSS и управление на спорове.
Приемащите банки трябва да наблюдават своите търговски портфейли за прекомерни оспорвания и измами, като докладват несъответстващи търговци на споделени бази данни на схемата като BRAM на Mastercard и VFMP на Visa, или списъка MATCH, управляван от дъщерно дружество на Discover.
Докато Visa и Mastercard доминират в модела с четири страни, American Express и Discover исторически са оперирали с модел с три страни, често действайки като свои собствени издатели и приемащи банки.
Въпреки това, те вече широко лицензират функции за приемане на трети страни, за да разширят приемането.
Защо е важно за търговците
Изборът и броят на приемащите банки е един от най-критичните фактори, влияещи върху ефективността на плащанията, разходите и устойчивостта на търговеца. Разчитането на една приемаща банка въвежда значителна единична точка на отказ; замразяване на сметка или технически срив може да спре всички приходи.
Освен това, апетитът за риск и географското местоположение на приемащата банка пряко влияят върху процентите на оторизация, особено за трансгранични трансакции. Използвайки платформата за оркестрация на плащания на Cardflo, търговците могат да се свържат с мрежа от приемащи банки.
Това позволява интелигентно маршрутизиране на трансакциите към най-добре представящата се приемаща банка въз основа на BIN на картата, региона или стойността на трансакцията, което доказуемо подобрява процентите на одобрение.
То също така осигурява съществена излишност, гарантирайки непрекъснатост на бизнеса, ако една връзка с приемаща банка бъде компрометирана.
Често задавани
Каква е разликата между приемаща банка и доставчик на платежни услуги (PSP)?
Приемащата банка е лицензирана банка, която урежда средства и поема кредитния риск за трансакции, докато PSP често действа като посредник, предоставящ софтуер и свързаност.
Докато някои PSP имат свои собствени лицензи за приемане, много от тях просто си партнират с основна приемаща банка, за да обработват плащания от името на търговеца.
Как приемащите банки определят цените си за обработка на карти?
Приемащите банки обикновено таксуват въз основа на модели на ценообразуване Interchange Plus (IC+) или смесени модели.
Тези разходи покриват междубанковата такса, платена на издателя, таксите за схемата, платени на Visa или Mastercard, и собствения марж на приемащата банка, който отчита оперативния риск и предоставените услуги за сетълмент.
Каква е реалната разлика между доставчик на платежни услуги (PSP) и приемаща банка?
Приемащата банка е лицензирана финансова институция (банка), която е член на картовите схеми и управлява средствата на търговеца. PSP е предимно технологична компания, предоставяща платежен шлюз, инструменти за измами и отчитане.
Някои PSP също са лицензирани приемащи банки, но много от тях, известни като агрегатори или ISO, просто си партнират с една или повече основни приемащи банки за обработка на трансакции.
Защо моят бизнес би имал нужда от повече от една приемаща банка?
Основните причини са излишност, оптимизация на процента на одобрение и намаляване на разходите. Ако вашата основна приемаща банка има прекъсване или замрази акаунта ви, резервна приемаща банка гарантира, че все още можете да обработвате плащания.
Маршрутизирането на трансакции от ЕС към приемаща банка от ЕС и трансакции от САЩ към приемаща банка от САЩ (местно приемане) обикновено води до по-високи проценти на одобрение и по-ниски трансгранични такси.
Колко време отнема процесът на кандидатстване за нов MID при приемаща банка?
Това може да варира от 24 часа до над шест седмици. Бизнес с нисък риск, кандидатстващ пред модерна, гъвкава приемаща банка, може да бъде одобрен за дни.
Търговец с висок риск (напр. игри, хранителни добавки), кандидатстващ пред традиционна банка, ще премине през обширни KYB и поемане на риск, което може да отнеме няколко седмици, докато екипите за риск и съответствие анализират бизнес модела, UBO и историята на обработка.
Може ли моята приемаща банка просто да затвори акаунта ми без предупреждение?
Приемащите банки обикновено предоставят предизвестие, но си запазват правото да прекратят акаунт незабавно при сериозни нарушения. Това включва прекомерни съотношения на оспорвания (напр.
надвишаване на прага от 0,9% за VAMP на Visa), подозрение за незаконна дейност или изпиране на трансакции, или значително отклонение от бизнес модела, описан по време на поемането на риска.
Поддържането на открита комуникация и спазването на праговете за съответствие на схемата е от решаващо значение.
Приемащите банки сами ли определят междубанковите такси?
Не. Междубанковите такси се определят от картовите схеми, Visa и Mastercard.
Приемащата банка плаща междубанковата такса на издателя от името на търговеца и прехвърля този разход на търговеца. Собствената такса на приемащата банка, известна като надценка на приемащата банка или такса за обработка, е компонентът, който те контролират, и е техният основен източник на приходи.
See how Приемаща банка plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Уникален идентификатор, издаден от приемаща банка, който свързва трансакциите с конкретен търговски акаунт.
Банката, която издава платежна карта на картодържател и оторизира или отказва трансакции по нея.
Доставчик, който предоставя технология за приемане на плащания, шлюз, съхранение, отчитане, понякога придобиване, по един договор.
Технически слой, който криптира данните на картата, препраща заявки за оторизация към приобретател и връща резултата на търговеца.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.