O que é Adquirente?
O banco ou instituição financeira licenciada que detém o MID do comerciante e liquida as transações de cartão em nome do comerciante.
Um adquirente, ou banco adquirente, é uma instituição financeira licenciada como membro principal por esquemas de cartão como Visa e Mastercard para processar transações de cartão de crédito e débito em nome dos comerciantes.
A função principal do adquirente é fornecer ao comerciante um ID de Comerciante (MID), que atua como a conta única para processamento e liquidação de transações.
É o adquirente que subscreve o comerciante, realizando avaliações de Know Your Business (KYB), anti-lavagem de dinheiro (AML) e risco de crédito para avaliar a estabilidade financeira e o modelo de negócio do comerciante.
Esta subscrição é necessária porque o adquirente assume a responsabilidade financeira pelas transações do comerciante, incluindo custos de reembolso e perdas por Chargeback caso o comerciante se torne insolvente.
Mecanicamente, quando um cliente faz uma compra, os dados da transação fluem do gateway de pagamento do comerciante para o adquirente. O adquirente então encaminha o pedido de autorização através da rede do esquema de cartão relevante para o banco emissor do titular do cartão.
Ao receber uma aprovação do emissor, o adquirente retransmite isso de volta ao comerciante e captura a transação para liquidação. Os fundos são movidos do emissor para o adquirente através do processo diário de compensação e liquidação do esquema.
O adquirente então deposita os fundos na conta bancária do comerciante, menos todas as taxas aplicáveis (intercâmbio, taxas de esquema e sua própria margem).
Um equívoco comum é que um gateway de pagamento ou PSP é o adquirente; na realidade, estas são frequentemente camadas de tecnologia que se situam sobre um ou mais bancos adquirentes subjacentes.
Exemplo prático
Um comerciante de e-commerce alemão que vende eletrónica com um valor médio de transação de 350€ é integrado pela Cardflo.
Devido à natureza de alto valor, a Cardflo estabelece dois MIDs para o comerciante: um MID primário com um adquirente alemão para cartões emitidos na SEPA e um MID de backup com um adquirente do Reino Unido para diversificação de risco.
Um cliente em Espanha tenta uma compra de 400€ com um cartão Visa. O encaminhamento inteligente da Cardflo envia a transação para o adquirente alemão para maximizar a probabilidade de aprovação e beneficiar de um intercâmbio intrarregional mais baixo.
O adquirente envia um pedido de autorização via VisaNet para o emissor espanhol. O emissor aprova a transação.
O adquirente alemão captura os fundos e, em T+1, recebe o pagamento do emissor através do sistema de liquidação Visa. O adquirente então deposita 394,20€ na conta do comerciante, tendo deduzido o seu pacote completo de taxas (por exemplo, 1,5% MDR).
Notas dos esquemas
A Visa e a Mastercard têm requisitos financeiros, de segurança e operacionais rigorosos para que as instituições se tornem membros principais e atuem como adquirentes.
Estes adquirentes são responsáveis pela conformidade dos seus comerciantes com as regras do esquema, incluindo PCI DSS e gestão de disputas.
Os adquirentes devem monitorizar os seus portfólios de comerciantes para chargebacks e fraudes excessivos, reportando comerciantes não conformes a bases de dados de esquemas partilhadas como o BRAM da Mastercard e o VFMP da Visa, ou a lista MATCH operada por uma subsidiária da Discover.
Embora a Visa e a Mastercard dominem o modelo de quatro partes, a American Express e a Discover operaram historicamente um modelo de três partes, atuando frequentemente como o seu próprio emissor e adquirente.
No entanto, agora licenciam amplamente as funções de aquisição a adquirentes terceiros para expandir a aceitação.
Por que isto importa para os comerciantes
A escolha e o número de adquirentes são um dos fatores mais críticos que influenciam o desempenho de pagamento, o custo e a resiliência de um comerciante.
Confiar num único adquirente introduz um ponto único de falha significativo; um congelamento de conta ou uma interrupção técnica pode parar todas as receitas.
Além disso, o apetite de risco e a localização geográfica de um adquirente afetam diretamente as taxas de autorização, especialmente para transações transfronteiriças. Ao usar a plataforma de orquestração de pagamentos da Cardflo, os comerciantes podem conectar-se a uma rede de adquirentes.
Isso permite o encaminhamento inteligente de transações para o adquirente com melhor desempenho com base no BIN do cartão, região ou valor da transação, melhorando comprovadamente as taxas de aprovação.
Também fornece redundância essencial, garantindo a continuidade dos negócios se um relacionamento de aquisição for comprometido.
Perguntas frequentes
Qual é a diferença entre um adquirente e um prestador de serviços de pagamento (PSP)?
Um adquirente é um banco licenciado que liquida fundos e detém o risco de crédito para transações, enquanto um PSP atua frequentemente como um intermediário que fornece software e conectividade.
Embora alguns PSPs tenham as suas próprias licenças de aquisição, muitos simplesmente fazem parceria com um adquirente subjacente para processar pagamentos em nome do comerciante.
Como é que os adquirentes definem os seus preços para o processamento de cartões?
Os adquirentes cobram tipicamente com base em modelos de preços Interchange Plus (IC+) ou mistos.
Estes custos cobrem a taxa de intercâmbio paga ao emissor, as taxas de esquema pagas à Visa ou Mastercard, e a própria margem do adquirente, que representa o risco operacional e os serviços de liquidação fornecidos.
Qual é a verdadeira diferença entre um prestador de serviços de pagamento (PSP) e um adquirente?
Um adquirente é uma instituição financeira licenciada (um banco) que detém uma adesão aos esquemas de cartão e gere os fundos do comerciante. Um PSP é principalmente uma empresa de tecnologia que fornece um gateway de pagamento, ferramentas de fraude e relatórios.
Alguns PSPs também são adquirentes licenciados, mas muitos, conhecidos como agregadores ou ISOs, simplesmente fazem parceria com um ou mais adquirentes subjacentes para processar transações.
Por que a minha empresa precisaria de mais de um adquirente?
As principais razões são redundância, otimização da taxa de aprovação e redução de custos. Se o seu adquirente principal tiver uma interrupção ou congelar a sua conta, um adquirente de backup garante que ainda pode processar pagamentos.
Encaminhar transações da UE para um adquirente da UE e transações dos EUA para um adquirente dos EUA (aquisição local) geralmente resulta em taxas de aprovação mais altas e taxas transfronteiriças mais baixas.
Quanto tempo leva o processo de solicitação de um novo MID com um adquirente?
Isso pode variar de 24 horas a mais de seis semanas. Uma empresa de baixo risco que se candidata a um adquirente moderno e ágil pode ser aprovada em dias.
Um comerciante de alto risco (por exemplo, jogos, nutracêuticos) que se candidata a um banco tradicional passará por um extenso KYB e subscrição, o que pode levar várias semanas, pois as equipas de risco e conformidade analisam o modelo de negócios,
os UBOs e o histórico de processamento.
O meu adquirente pode simplesmente encerrar a minha conta sem aviso prévio?
Os adquirentes geralmente fornecem um aviso prévio, mas reservam-se o direito de encerrar uma conta imediatamente por violações graves.
Isto inclui taxas excessivas de disputa (por exemplo, excedendo o limite de 0,9% para o VAMP da Visa), atividade ilegal suspeita ou lavagem de transações, ou um desvio significativo do modelo de negócio descrito durante a análise de risco.
Manter uma comunicação aberta e permanecer dentro dos limites de conformidade do esquema é fundamental.
Os adquirentes definem as suas próprias taxas de intercâmbio?
Não. As taxas de intercâmbio são definidas pelos esquemas de cartão, Visa e Mastercard.
O adquirente paga a taxa de intercâmbio ao emissor em nome do comerciante e repassa esse custo ao comerciante.
A própria taxa do adquirente, conhecida como margem do adquirente ou taxa de processamento, é o componente que eles controlam e é a sua principal fonte de receita.
See how Adquirente plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termos relacionados
Um identificador único emitido por um adquirente que associa transações a uma conta de comerciante específica.
O banco que emite um cartão de pagamento a um titular de cartão e autoriza ou recusa transações no mesmo.
Um fornecedor que oferece tecnologia de aceitação de pagamentos, gateway, armazenamento seguro, relatórios, e por vezes aquisição, sob um único contrato.
Uma camada técnica que encripta os dados do cartão, reencaminha os pedidos de autorização para um adquirente e devolve o resultado ao comerciante.
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