Ce este Achizitor?
Banca sau instituția financiară licențiată care deține MID-ul comerciantului și decontează tranzacțiile cu cardul în numele comerciantului.
Un achizitor, sau bancă achizitoare, este o instituție financiară licențiată ca membru principal de către schemele de carduri precum Visa și Mastercard pentru a procesa tranzacții cu carduri de credit și debit în numele comercianților.
Funcția principală a achizitorului este de a furniza unui comerciant un identificator de comerciant (MID), care acționează ca un cont unic pentru procesarea și decontarea tranzacțiilor.
Achizitorul este cel care efectuează subscrierea comerciantului, realizând evaluări de cunoaștere a clientelei de afaceri (KYB), de combatere a spălării banilor (AML) și de risc de credit pentru a evalua stabilitatea financiară și modelul de afaceri al comerciantului.
Această subscriere este necesară deoarece achizitorul poartă răspunderea financiară pentru tranzacțiile comerciantului, inclusiv costurile de returnare a fondurilor și pierderile din refuzuri la plată în cazul în care comerciantul devine insolvabil.
Din punct de vedere tehnic, atunci când un client efectuează o achiziție, datele tranzacției circulă de la poarta de plată a comerciantului către achizitor. Achizitorul direcționează apoi cererea de autorizare prin rețeaua schemei de carduri relevante către banca emitentă a deținătorului de card.
La primirea unei aprobări de la emitent, achizitorul o transmite înapoi comerciantului și preia tranzacția pentru decontare. Fondurile sunt transferate de la emitent la achizitor prin procesul zilnic de compensare și decontare al schemei.
Achizitorul depune apoi fondurile în contul bancar al comerciantului, minus toate taxele aplicabile (comisionul de interschimb, taxele de schemă și propria marjă).
O concepție greșită comună este că o poartă de plată sau un furnizor de servicii de plată este achizitorul, în realitate, acestea sunt adesea straturi tehnologice care se află deasupra uneia sau mai multor bănci achizitoare subiacente.
Exemplu practic
Un comerciant german de comerț electronic care vinde electronice pentru o valoare medie a bonului de 350 EUR este înrolat de Cardflo.
Datorită naturii bonului de valoare mare, Cardflo stabilește două MID-uri pentru comerciant: un MID principal cu un achizitor german pentru cardurile emise SEPA și un MID de rezervă cu un achizitor din Marea Britanie pentru diversificarea riscului.
Un client din Spania încearcă o achiziție de 400 EUR cu un card Visa. Rutarea inteligentă a Cardflo trimite tranzacția către achizitorul german pentru a maximiza șansa de aprobare și a beneficia de un Interchange intra-regional mai mic.
Achizitorul trimite o cerere de autorizare prin VisaNet către emitentul spaniol. Emitentul aprobă tranzacția.
Achizitorul german captează fondurile și, la T+1, primește plata de la emitent prin sistemul de decontare Visa. Achizitorul depune apoi 394,20 EUR în contul comerciantului, după ce a dedus pachetul său complet de taxe (de exemplu, 1,5% MDR).
Note ale schemelor de card
Visa și Mastercard au cerințe financiare, de securitate și operaționale stricte pentru ca instituțiile să devină membri principali și să acționeze ca achizitori. Acești achizitori sunt responsabili pentru conformitatea comercianților lor cu regulile schemei, inclusiv PCI DSS și gestionarea disputelor.
Achizitorii trebuie să monitorizeze portofoliile comercianților lor pentru Chargeback-uri excesive și fraudă, raportând comercianții neconformi către bazele de date comune ale schemei, cum ar fi BRAM de la Mastercard și VFMP de la Visa, sau lista MATCH operată de o filială Discover.
În timp ce Visa și Mastercard domină modelul cu patru părți, American Express și Discover au operat istoric un model cu trei părți, acționând adesea ca proprii emitenți și achizitori.
Cu toate acestea, acum licențiază pe scară largă funcțiile de achiziție către achizitori terți pentru a extinde acceptarea.
De ce contează pentru comercianți
Alegerea și numărul achizitorilor este unul dintre cei mai critici factori care influențează performanța, costul și reziliența plăților unui comerciant. Bazarea pe un singur achizitor introduce un punct unic de eșec semnificativ; o blocare a contului sau o întrerupere tehnică poate opri toate veniturile.
Mai mult, apetitul pentru risc și locația geografică a unui achizitor afectează direct ratele de autorizare, în special pentru tranzacțiile transfrontaliere. Prin utilizarea platformei de orchestrare a plăților Cardflo, comercianții se pot conecta la o rețea de achizitori.
Acest lucru permite rutarea inteligentă a tranzacțiilor către achizitorul cu cele mai bune performanțe, pe baza BIN-ului cardului, a regiunii sau a valorii tranzacției, îmbunătățind demonstrabil ratele de aprobare. De asemenea, oferă redundanță esențială, asigurând continuitatea afacerii dacă o relație de achiziție este compromisă.
Întrebări frecvente
Care este diferența dintre un achizitor și un furnizor de servicii de plată (PSP)?
Un achizitor este o bancă licențiată care decontează fonduri și deține riscul de credit pentru tranzacții, în timp ce un PSP acționează adesea ca un intermediar care furnizează software și conectivitate.
Deși unele PSP-uri au propriile licențe de achiziție, multe pur și simplu colaborează cu un achizitor subiacent pentru a procesa plățile în numele comerciantului.
Cum își stabilesc achizitorii prețurile pentru procesarea cardurilor?
Achizitorii percep de obicei taxe bazate pe modele de prețuri Interchange Plus (IC+) sau mixte. Aceste costuri acoperă taxa de Interchange plătită emitentului, taxele de schemă plătite către Visa sau Mastercard și propria marjă a achizitorului, care reprezintă riscul operațional și serviciile de decontare furnizate.
Care este diferența reală dintre un furnizor de servicii de plată (PSP) și un achizitor?
Un achizitor este o instituție financiară licențiată (o bancă) care deține calitatea de membru în schemele de carduri și gestionează fondurile comerciantului.
Un furnizor de servicii de plată este în primul rând o companie de tehnologie care oferă o poartă de plată, instrumente de combatere a fraudei și raportare.
Unii furnizori de servicii de plată sunt, de asemenea, achizitori licențiați, dar mulți, cunoscuți sub numele de agregatori sau organizații de vânzări independente, colaborează pur și simplu cu unul sau mai mulți achizitori subiacenți pentru a procesa tranzacțiile.
De ce ar avea nevoie afacerea mea de mai mult de un achizitor?
Motivele cheie sunt redundanța, optimizarea ratei de aprobare și reducerea costurilor. Dacă achizitorul dvs. principal are o întrerupere sau vă blochează contul, un achizitor de rezervă vă asigură că puteți procesa în continuare plățile.
Rutarea tranzacțiilor UE către un achizitor UE și a tranzacțiilor din SUA către un achizitor din SUA (achiziție locală) are, de obicei, ca rezultat rate de aprobare mai mari și taxe transfrontaliere mai mici.
Cât durează procesul de aplicare pentru un nou MID la un achizitor?
Acest lucru poate varia de la 24 de ore la peste șase săptămâni. O afacere cu risc scăzut care aplică la un achizitor modern și agil ar putea fi aprobată în câteva zile.
Un comerciant cu risc ridicat (de exemplu, jocuri de noroc, nutraceutice) care aplică la o bancă tradițională va fi supus unei analize KYB și de subscriere extinse, care poate dura câteva săptămâni, deoarece echipele de risc și conformitate analizează modelul de afaceri,
UBO-urile și istoricul de procesare.
Îmi poate închide achizitorul contul fără avertisment?
Acceptatorii oferă, de obicei, o notificare, dar își rezervă dreptul de a rezilia un cont imediat pentru încălcări grave.
Aceasta include rate excesive de refuz la plată (de exemplu, depășirea pragului de 0,9% pentru VAMP de la Visa), activitate ilegală suspectată sau spălare de tranzacții, sau o abatere semnificativă de la modelul de afaceri descris în timpul procesului de analiză a riscului.
Menținerea unei comunicări deschise și respectarea pragurilor de conformitate ale schemei este esențială.
Achizitorii își stabilesc propriile rate de Interchange?
Nu. Ratele de Interchange sunt stabilite de schemele de carduri, Visa și Mastercard.
Achizitorul plătește taxa de Interchange emitentului în numele comerciantului și transmite acest cost comerciantului. Propria taxă a achizitorului, cunoscută sub numele de marja achizitorului sau taxa de procesare, este componenta pe care o controlează și este principala lor sursă de venit.
See how Achizitor plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termeni asemănători
Un identificator unic emis de un achizitor care leagă tranzacțiile de un anumit cont de comerciant.
Banca care emite un card de plată unui deținător de card și autorizează sau refuză tranzacțiile pe acesta.
Un furnizor care oferă tehnologie de acceptare a plăților, gateway, stocare securizată, raportare, uneori achiziție, sub un singur contract.
Un strat tehnic care criptează datele cardului, transmite cererile de autorizare către un achizitor și returnează rezultatul comerciantului.
Conexe ghiduri.
Gata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.