Risk
Оценка и намаляване на бизнес риска (Business Risk Assessment and Mitigation)
Също: BRAM
Програма за съответствие на Mastercard, която контролира забранени или невярно представени търговски дейности, от незаконно съдържание до пране на транзакции.
Оценка и намаляване на бизнес риска означава: Програма за съответствие на Mastercard, която контролира забранени или невярно представени търговски дейности, от незаконно съдържание до пране на транзакции. Може да се появи и като BRAM.
При платежните операции това не е просто етикет; той контролира как транзакция, идентификационни данни, рисково събитие или движение на средства се тълкуват от контрагентите. Механизмът се използва за идентифициране на измами, съответствие, кредитна или оперативна експозиция, преди транзакцията да се превърне в загуба.
Той комбинира надлежна проверка на търговеца, данни за транзакции, отговори на издателя, правила на схемата и наблюдение след транзакцията. Обикновено се анализира заедно с програмата за цялостен риск на Visa, високорисков търговец, познаване на бизнеса, тъй като тези съседни концепции определят търговския и оперативен резултат.
Практическите детайли обикновено се намират в регистрационните файлове на шлюза, отчетите на придобиващия, файловете на схемата, записите на обслужване на клиенти и извлеченията за сетълмент, а не в едно табло за управление.
Екипите трябва да записват стойността, времевия печат, контрагента, валутата, кода за отговор и всеки индикатор за освобождаване или отговорност, свързан със събитието. Често срещана грешка е да се третира оценката и намаляването на бизнес риска като статична дефиниция.
На практика значението може да се променя според схемата, държавата, MCC, картовия продукт, издателя, канала за транзакции и дали плащането е инициирано от клиента или от търговеца.
Ето защо търговците с голям обем обикновено документират правила, наблюдават изключенията ежеседмично и преглеждат праговете, преди малък оперативен проблем да се превърне в проблем с възстановяване на плащания, финансиране или съответствие.
Worked example
Търговец преглежда транзакция от £650, където оценката и намаляването на бизнес риска е решаващият фактор. Търговецът оценява поръчката, проверява сигналите на картата и клиента, прилага праг за ръчен преглед и или освобождава, отхвърля, или маршрутизира транзакцията с по-строги контроли.
Оперативните разходи са моделирани на 25 базисни точки от очакваната загуба от измама, или £1,63, а съответното действие трябва да приключи преди заснемането.
Стъпка 1 е да се заснемат оригиналните данни за заявката, включително сума, валута, държава на издателя, MID и код за отговор или статус.
Стъпка 2 е да се приложи наборът от правила на търговеца, например дали да се опита отново, да се оспори, да се възстанови сумата, да се освободят стоки или да се задържи за преглед.
Стъпка 3 е да се съгласува резултатът с отчитането на придобиващия, така че финансовият отдел да може да види паричния ефект.
Ако правилото подобри резултата дори с 50 базисни точки при 2000 подобни месечни транзакции, търговецът защитава приблизително 10 допълнителни поръчки от избегната повреда или загуба.
Scheme notes
Visa, Mastercard, American Express и Discover наблюдават риска на търговците, но имената на програмите, праговете и пътищата за ескалация се различават.
Visa използва VAMP и програми за цялостност за прекомерни спорове, измами и забранени дейности, докато Mastercard използва програми като ECP, BRAM, SAFE отчитане и MATCH.
Придобиващите могат да прилагат по-строги контроли от схемите, включително подвижни резерви, забавен сетълмент или прекратяване, тъй като носят отговорност на ниво портфейл.
Why it matters for merchants
В търговски план това засяга загубите от измами, изискванията за резерви, експозицията на наблюдение на схемата и дали търговецът може да продължи да обработва в голям мащаб.
За търговец, обработващ £500 000 на месец, движение от 25 базисни точки струва £1250 преди вторични ефекти като спорове, резерви, билети за поддръжка или разходи за неуспешна доставка.
Въздействието е по-голямо при високорискови модели, абонаменти, пътувания, цифрови стоки и трансгранични модели, тъй като решенията на издателя и наблюдението на схемата могат бързо да се натрупват.
Cardflo може да помогне, като комбинира достъп до придобиване, MID маршрутизация, правила за оркестрация, KYB преглед и инструменти за възстановяване на плащания, където е уместно, така че търговецът да не зависи от една интерпретация на процесора или един фиксиран път на транзакция.
Често задавани
Какви данни трябва да съхранява търговецът за оценка и намаляване на бизнес риска?
Съхранявайте ID на транзакцията, MID, придобиващ, сума, валута, държава на издателя, схема на картата, код за отговор или статус, времеви печат и всякакви 3DS, освобождаване, възстановяване или референция за оспорване.
За картови транзакции съхранявайте идентификатори за оторизация и клиринг, тъй като въпроси за сетълмент или възстановяване на плащания могат да възникнат 30 до 120 дни по-късно.
За регулирани потоци съхранявайте съгласието на клиента и записите за доказателства за поне периода, изискван от местното законодателство или правилата на схемата. Добрите записи намаляват времето за разследване от часове до минути, когато отчитането на придобиващия не съвпада със системата за поръчки.
Колко често трябва да се преглежда оценката и намаляването на бизнес риска?
Търговците с голям обем трябва да преглеждат нивата на изключенията ежеседмично и да проследяват основния показател ежемесечно по схема, придобиващ, държава на издателя, MCC и метод на плащане. Движение от 20 до 50 базисни точки може да бъде съществено, ако търговецът обработва хиляди поръчки.
Финансовият отдел трябва да съгласува паричния ефект на ниво сетълмент, докато отделът за риск или платежни операции трябва да анализира основната причина. Преглеждането само на общите суми скрива проблеми, които се появяват в един BIN диапазон, регион или MID.
Какъв праг обикновено задейства действие при оценка и намаляване на бизнес риска?
Прагът зависи от категорията, но търговците трябва да разследват всяка внезапна промяна над 10% относително движение или 25 базисни точки абсолютно движение.
За спорове и измами, праговете на схемата като 0,9% при наблюдение на Visa или 1,5% при Mastercard ECM могат да създадат незабавен риск от ескалация. За сетълмент или ценови елементи, дори 5 до 15 базисни точки могат да оправдаят маршрутизация или преглед на договора.
Ключът е да се зададат прагове преди края на месеца, а не след като пристигне фактура от процесор или известие от схема.
Може ли оценката и намаляването на бизнес риска да се различава между придобиващите?
Да. Придобиващите могат да картографират кодовете за отговор по различен начин, да прилагат различни правила за риск, да поддържат различни полета за данни и да извършват сетълмент по различни цикли.
Един придобиващ може да върне общ отказ, докато друг разкрива съвет от издателя, който позволява безопасно повторно опитване. Третирането на таксите също може да варира според договора, особено за трансгранични, FX, премиум карти и алтернативни методи на плащане.
Ето защо търговците, използващи оркестрация, трябва да сравняват ефективността по придобиващ и схема, вместо да разчитат на една обща цифра за одобрение или разходи.
Коя е първата стъпка за отстраняване, когато оценката и намаляването на бизнес риска създава загуби?
Започнете с 30-дневна извадка и я разделете по схема, държава на издателя, продуктов тип карта, метод на плащане, MID и код за отговор или оспорване. Количествено определете стойността в риск в парично изражение, а не само в процентни пунктове.
След това решете дали корекцията е оперативна, като по-добри доказателства или комуникация с клиенти, техническа, като по-богати данни или 3DS индикатори, или търговска, като различен маршрут на придобиващия.
Проверете отново същия показател след пълен цикъл на сетълмент или оспорване, за да потвърдите, че промяната е проработила.
See how Оценка и намаляване на бизнес риска (Business Risk Assessment and Mitigation) plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Програма на Visa, която проверява търговци в регулирани вертикали (хазарт, съдържание за възрастни, фармацевтични продукти) за съответствие с лиценза, съдържанието и правилата за включване.
Търговец, чиято вертикала, бизнес модел или профил на възстановявания прави стандартните приобретатели неохотни да работят с него.
Дължима проверка при въвеждане на юридическо лице: учредяване, лицензи, действителни собственици, санкции и бизнес модел, задължителни за придобиващите лица съгласно правилата за борба с изпирането на пари.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.