Acquiring
Какво е Високорисков търговец?
Също: high-brand-risk merchant
Търговец, чиято вертикала, бизнес модел или профил на възстановявания прави стандартните приобретатели неохотни да работят с него.
Високорисков търговец е бизнес, класифициран от банките приобретатели и картовите схеми като такъв с повишена вероятност от финансови загуби, увреждане на репутацията или регулаторен контрол.
Тази класификация не е субективна; тя е оценка на риска, базирана на бизнес модела и индустриалната вертикала на търговеца, идентифицирана по неговия Merchant Category Code (MCC). Индустриите, които обикновено се считат за високорискови, включват тези с високи коефициенти на възстановяване (напр.
хранителни добавки, абонаментни пробни периоди), дълги периоди между плащане и изпълнение (напр. пътувания, билети за събития) или тези, които оперират в правно двусмислени или чувствителни към марката области (напр.
онлайн игри, запознанства, забавления за възрастни). Приобретателите използват тази класификация, за да определят своя апетит за поемане на бизнеса.
Финансовият риск е основната грижа. Високият коефициент на възстановяване, например, може да задейства програми за мониторинг на схеми като Dispute Monitoring Program (VDMP) на Visa или Excessive Chargeback Program (ECP) на Mastercard.
Ако съотношението на възстановяванията към транзакциите на търговеца надвиши 0,9% (за Visa) или 1,5% (за Mastercard), приобретателят е изправен пред значителни месечни глоби.
Следователно, приобретателите налагат по-строги условия на високорисковите търговци, включително по-високи такси за транзакции (MDR), задължителни резерви за сетълмент и строги тавани за обема на обработка.
Нюансът, който често се пропуска, е, че да бъдеш „високорисков“ може да се дължи и на историята на обработка, като например предишен MID, който е бил прекратен, което води до включване в списъка MATCH и автоматично определяне като високорисков, независимо от индустрията.
Практически пример
Европейски стартъп, продаващ абонаментни фитнес добавки (MCC 5499), е класифициран като високорисков поради връзката на индустрията с високи нива на възстановяване от „приятелски измами“ и спорове относно повтарящи се таксувания. Основните приобретатели отказват тяхното заявление.
Те се обръщат към Cardflo, специализиран високорисков приобретател. Екипът за оценка на Cardflo одобрява търговеца, но с конкретни условия.
Ценообразуването на търговеца е IC++ с 250 базисни точки (2,5%) надценка на приобретателя, в сравнение с 80 базисни точки, които би получил нискорисков търговец.
Прилага се 10% ролков резерв за 180 дни, което означава, че 10% от сетълмента за всеки ден се задържа от приобретателя за шест месеца на принципа „първи влязъл, първи излязъл“, за да покрие потенциални възстановявания.
Търговецът също така трябва да обработва всички транзакции чрез 3D Secure, за да намали риска от измами, и му е определен месечен таван за обем на обработка от 50 000 евро, който ще бъде преразгледан след три месеца стабилна обработка.
Бележки на картовите схеми
Програмите за мониторинг на риска на Visa и Mastercard са основният механизъм, чрез който схемите управляват високорисковите търговци. За възстановявания, търговец, надвишаващ 100 спора и съотношение от 1,5%, влиза в ECP на Mastercard, като глобите започват от 1000 долара на месец.
За измами, търговец с над 75 000 долара измамни транзакции и съотношение от 0,9% влиза в Програмата за мониторинг на измами на Visa (VFMP), като глобите започват от 25 000 долара.
За нарушения на риска за марката, свързани с незаконна дейност, програмата Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM) на Mastercard може да наложи глоби от над 100 000 долара на инцидент.
Включването на търговец в някоя от тези програми оказва огромен натиск върху неговия приобретател, често водещ до прекратяване на MID.
Защо е важно за търговците
Търговското въздействие от това да си високорисков търговец е значително. То основно означава по-високи разходи и ограничен паричен поток.
По-високите MDRs директно намаляват маржовете на печалба, докато ролковите резерви обвързват оборотния капитал, който би могъл да бъде използван за растеж. Много високорискови търговци изискват множество MIDs през различни приобретатели, за да изградят излишък и капацитет, оперативни разходи, управлявани от платформи за оркестрация на плащания.
За тези бизнеси осигуряването на каквато и да е обработка е победа, но оптимизирането й е предизвикателство.
Мрежата от специализирани високорискови приобретатели на Cardflo ни позволява да позиционираме търговци с партньора, най-подходящ за тяхната специфична вертикала и рисков профил, увеличавайки вероятността за одобрение и осигурявайки път към по-благоприятни условия, тъй като бизнесът доказва своята стабилност.
Често задавани
Как статусът на висок риск влияе върху разходите за обработка на бизнеса?
Високорисковите търговци обикновено плащат по-високи такси за обработка от стандартните търговци на дребно, защото приобретателят включва рискова премия в ценообразуването.
Тези разходи често се отразяват в по-високи такси за транзакция, увеличени надценки за междубанкови такси и месечни такси за поддръжка на сметката, за да покрият разходите за по-строг мониторинг на съответствието.
Какво влияние оказват програмите за мониторинг на картовите схеми върху тези търговци?
Когато търговец надвиши установените прагове за възстановяване или измама, той се включва в програми за мониторинг като Visa Fraud Monitoring Programme (VFMP).
Участието в тези програми често води до месечни глоби и може да доведе до евентуално прекратяване на търговската сметка, ако съотношенията не бъдат намалени в определен период.
Винаги ли ще бъда високорисков търговец или статусът ми може да се промени?
Вашият статус може да се промени, но това изисква продължителен период на стабилна обработка. За да бъдете прекласифицирани в по-нисък рисков клас, обикновено трябва да поддържате съотношение на възстановявания под 0,5% и съотношение на измами под 0,2% за поне 6-12 последователни месеца.
Демонстрирането на силно представяне може да ви позволи да предоговорите условията с вашия приобретател, като например намаляване на вашия ролков резерв от 10% на 5% или пълното му премахване.
Бизнесът ми беше отхвърлен от Stripe. Това автоматично ли ме прави високорисков?
Не е задължително, но е силен индикатор. Основните процесори като Stripe и PayPal имат много нисък апетит за риск и поддържат широк списък от забранени бизнеси, който включва много индустрии, които специализираните приобретатели са готови да подкрепят.
Отхвърлянето от тях означава, че попадате извън техния стандартен рисков модел и ще трябва да кандидатствате при доставчик на плащания, който е специализиран в застраховане на бизнеси във вашия сектор.
Какво е ролков резерв и как работи?
Ролковият резерв е инструмент за намаляване на риска, при който приобретателят задържа процент от вашите дневни продажби за определен период.
Например, 10% резерв, задържан за 180 дни, означава, че 10% от продажбите в понеделник се задържат до 180 дни по-късно, 10% от продажбите във вторник се задържат до 181 дни по-късно и т. н.
Това създава постоянно попълващ се фонд, който приобретателят може да използва за покриване на загуби от възстановявания, предпазвайки ги от търговец, който прекратява търговията, но оставя значителни задължения.
Винаги ли са по-високи таксите за обработка на висок риск?
Да, таксите за обработка неизменно са по-високи, за да компенсират приобретателя за увеличения финансов риск и оперативните разходи. Нискорисков търговец на електронна търговия може да плати надценка на приобретателя от 40-80 базисни точки над междубанковите такси.
Високорисков търговец може да очаква да плати надценка от 200 до 700 базисни точки (2% до 7%), в зависимост от конкретната му индустрия, история на възстановявания и обеми на обработка.
Какво е списъкът MATCH и как да разбера дали съм в него?
Списъкът MATCH, сега официално наричан Terminated Merchant File (TMF) от Mastercard, е база данни, използвана от приобретателите за идентифициране на търговци, чиито сметки преди това са били прекратени по основателна причина.
Чести причини за добавяне включват прекомерни възстановявания (Код на причина 14) или измамни дейности (Код на причина 04). От приобретателите се изисква да проверяват TMF, преди да включат нов търговец.
Няма да бъдете уведомени директно, но ако ви е почти невъзможно да получите одобрение за нова търговска сметка, е много вероятно да сте били добавени към списъка.
See how Високорисков търговец plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Лицензираната банка или финансова институция, която притежава MID на търговеца и урежда картови трансакции от името на търговеца.
Процент от всяка транзакция, задържан от придобиващата банка за определен период (напр. 10% за 180 дни) за покриване на риска от възстановяване на плащания.
Принудително анулиране на картово плащане, инициирано от банката издател на картодържателя.
Уникален идентификатор, издаден от приемаща банка, който свързва трансакциите с конкретен търговски акаунт.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.