Routage basé sur la devise
Dirigez les transactions vers les acquéreurs les plus avantageux en fonction de la devise du paiement.
Le routage basé sur la devise de Cardflo permet aux commerçants de réduire les frais de change, d'améliorer les taux de conversion et de garantir que les paiements sont traités par les institutions les mieux adaptées pour gérer des devises spécifiques,
optimisant ainsi la performance financière globale.
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L'aperçu
Le routage basé sur la devise est une approche méthodique pour diriger les transactions où les paiements nationaux et internationaux sont dirigés vers des partenaires acquéreurs spécifiques en fonction de la devise de la transaction.
Dans la pile de paiement, cette logique réside au niveau de la passerelle ou de la couche d'orchestration, agissant comme un moteur de décision avant la demande d'autorisation.
En mappant des codes de devise ISO 4217 spécifiques à des comptes détenus chez des acquéreurs locaux ou régionaux, les commerçants peuvent éviter le modèle de traitement transfrontalier traditionnel.
Cette structure est conçue pour réduire la dépendance aux processus de conversion de devise dynamique souvent gérés par les émetteurs, qui impliquent fréquemment des majorations significatives.
Au lieu de régler toutes les transactions via une seule entité centrale, le système évalue la devise de la carte du client ou la devise de transaction demandée.
Il sélectionne ensuite le numéro d'identification de commerçant (MID) associé à l'acquéreur le mieux placé pour traiter cette unité de valeur spécifique, localisant ainsi le flux de transactions et impactant les chiffres de règlement finaux.
Comment ça marche
Identification et extraction de la devise
Le système identifie d'abord la devise de la transaction pendant le processus de paiement ou via la requête API initiale.
Cette étape implique l'analyse du champ de devise pour déterminer si la transaction correspond à la devise de règlement de base du commerçant ou nécessite un chemin de routage spécifique vers un acquéreur régional spécialisé dans cette dénomination particulière.
Évaluation des règles du moteur logique
Une fois identifiée, la transaction passe par un moteur logique où des règles préconfigurées sont appliquées. Le moteur évalue les options de numéro d'identification de commerçant disponibles, comparant la devise de la transaction à une matrice de capacités d'acquéreur.
Cela détermine quel point de terminaison est légalement et techniquement autorisé à gérer la devise spécifique sans encourir de frais inutiles.
Sélection du point de terminaison de l'acquéreur
Le moteur de routage sélectionne l'acquéreur optimal en fonction de la présence géographique et de la compatibilité des devises. Par exemple, une transaction en euros peut être dirigée vers un acquéreur européen, tandis qu'une transaction en yens est acheminée vers un partenaire japonais.
Cela garantit que la transaction est traitée comme un paiement national ou intra-régional.
Demande d'autorisation et flux de règlement
La passerelle envoie la demande d'autorisation à l'acquéreur choisi. Suite à l'approbation, le processus de règlement reste dans l'écosystème de la devise locale.
Cela élimine la nécessité pour la banque principale du commerçant d'effectuer une conversion de devise secondaire, garantissant que les fonds reçus correspondent au montant facturé, moins les frais de traitement standard.
Pourquoi c'est important
Réduction des frais transfrontaliers
Le traitement des paiements via un acquéreur dans une région différente de celle du client déclenche souvent des taux d'interchange transfrontaliers et des frais de réseau.
En acheminant les paiements en fonction de la devise vers un acquéreur local, les commerçants peuvent réduire considérablement ces coûts.
Cette stratégie transforme ce qui serait une transaction internationale en une transaction nationale, réduisant ainsi efficacement le coût moyen d'acceptation et protégeant les marges sur les ventes internationales.
Optimisation du taux d'autorisation
Les banques émettrices sont généralement plus susceptibles d'approuver les transactions provenant d'un acquéreur dans leur propre région ou zone de devise. Les transactions étrangères déclenchent souvent des alertes de fraude ou des refus basés sur les risques pendant le processus 3DS.
Le routage basé sur la devise aide à aligner l'empreinte de traitement du commerçant avec l'emplacement du titulaire de carte, ce qui entraîne moins de refus souples et un environnement d'autorisation plus stable sur les marchés mondiaux.
Atténuation de la volatilité des changes
Lorsque les transactions sont acheminées vers un seul acquéreur central quelle que soit la devise, le commerçant est exposé aux fluctuations des taux de change entre le moment de l'autorisation et du règlement.
L'utilisation d'acquéreurs spécifiques pour des devises spécifiques permet le règlement dans la devise d'origine. Cela donne au commerçant le contrôle sur le moment de convertir les fonds, plutôt que d'être contraint à une conversion immédiate à un taux défavorable.
Cas d'usage
Détaillants e-commerce mondiaux
Les détaillants vendant dans plusieurs juridictions utilisent cette méthode pour éviter les coûts élevés de la conversion de devise dynamique.
En acheminant le GBP vers un acquéreur britannique et l'USD vers un acquéreur américain, ils maintiennent une cohérence des prix et minimisent les frais généraux associés au traitement international.
Fournisseurs d'abonnements SaaS
Les entreprises de logiciels ayant une base d'abonnés mondiale peuvent diriger les paiements récurrents vers des partenaires régionaux. Cela réduit la probabilité de désabonnement causée par le blocage des transactions récurrentes internationales par les banques, garantissant des revenus mensuels récurrents plus fiables dans différentes régions.
Groupes de voyage et d'hôtellerie
Les agences de voyages en ligne traitent souvent des transactions de grande valeur dans diverses devises volatiles.
L'acheminement de ces transactions vers des acquéreurs locaux aide à gérer le risque de règlement et garantit que le montant final réglé à l'hôtel ou à la compagnie aérienne est exact.
Plateformes de marché numérique
Les places de marché connectant acheteurs et vendeurs à l'échelle internationale utilisent le routage de devises pour faciliter les paiements locaux.
En gardant les fonds dans la devise d'origine pendant la phase d'encaissement, la plateforme simplifie la comptabilité et la logique de paiement pour leurs vendeurs régionaux.
En chiffres
Économies typiques réalisées en convertissant les transactions internationales en transactions nationales, selon la région et les structures de frais de système spécifiques impliquées.
Une fourchette typique de l'industrie pour l'augmentation des autorisations réussies lorsque les transactions sont localisées, réduisant les refus de fraude au niveau bancaire pour les paiements transfrontaliers.
La réduction estimée des pertes lors de la conversion de devises en contournant les taux de conversion des émetteurs ou des processeurs standard en faveur du règlement local.
Termes associés
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What you get with Routage basé sur la devise
- Sélectionnez les numéros d'identification de commerçant spécifiques en fonction du code de devise ISO de la transaction
- Évitez les frais de conversion de devise dynamique inutiles imposés par les banques émettrices et les processeurs de paiement
- Minimisez l'impact des frais d'interchange transfrontaliers en localisant le flux de traitement des transactions
- Améliorez la réussite de l'autorisation en présentant les transactions aux émetteurs d'une banque acquéreur nationale
- Exécutez la logique de routage automatisé sans nécessiter d'intervention manuelle pendant le processus de paiement
- Prend en charge les comptes de règlement multidevises pour conserver les fonds dans leur dénomination d'origine
- Réduisez la fréquence des refus souples associés aux transactions internationales ou en devises étrangères
- Configurez des hiérarchies de routage complexes pour prioriser des acquéreurs spécifiques pour les paires de devises à volume élevé
- Maintenez une cohérence de reporting entre plusieurs acquéreurs en centralisant les données de transaction via une seule passerelle
- Optimisez le coût d'acceptation pour les opérations mondiales grâce à des partenariats stratégiques avec des acquéreurs régionaux
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Questions about Routage basé sur la devise
En quoi le routage basé sur la devise diffère-t-il de la conversion de devise dynamique (DCC) ?
La conversion de devise dynamique est un service offert au point de vente où un client choisit de payer dans sa devise locale à un taux déterminé par l'acquéreur, souvent avec une marge élevée. Le routage basé sur la devise est une stratégie commerciale back-end.
Il dirige une transaction dans sa devise d'origine vers un acquéreur qui peut la traiter localement.
Alors que la DCC se concentre sur le choix du consommateur, le routage basé sur la devise se concentre sur la structure de coûts du commerçant et le chemin technique pour améliorer l'efficacité du règlement.
Aurais-je besoin de plusieurs numéros d'identification de commerçant (MID) pour utiliser cela ?
Oui, généralement, cette stratégie exige que le commerçant maintienne des MID auprès de différents acquéreurs ou de différentes succursales régionales du même acquéreur. Chaque MID est configuré pour gérer des devises spécifiques.
Le moteur de routage détermine ensuite par programmation quel MID utiliser pour chaque demande. Sans plusieurs MID, la transaction reviendrait à un chemin unique, annulant les avantages de la localisation régionale et augmentant potentiellement les frais transfrontaliers.
Quelles sont les devises généralement priorisées pour la logique de routage ?
La plupart des commerçants priorisent les principales devises de règlement telles que l'USD, l'EUR, le GBP et le JPY en raison du volume élevé de transactions et de la disponibilité d'options d'acquisition locales.
Cependant, le routage peut être appliqué à n'importe quelle devise où le volume justifie le coût du maintien d'une relation d'acquisition locale.
Les devises des marchés émergents sont également des cibles courantes pour le routage afin d'éviter les écarts de change importants courants dans ces régions.
Quel est l'impact de cela sur le processus d'authentification 3-D Secure (3DS) ?
Le routage basé sur la devise peut influencer positivement le processus 3DS. En acheminant une transaction vers un acquéreur local, la demande d'authentification apparaît plus légitime à la banque émettrice.
Les émetteurs appliquent souvent des défis SCA (Strong Customer Authentication) ou des filtres anti-fraude plus stricts aux transactions internationales.
La localisation du flux via le routage de devise peut réduire la friction rencontrée pendant l'étape 3DS, conduisant à des taux d'achèvement plus élevés pour les transactions contestées.
Puis-je acheminer des transactions en fonction de la devise et de la marque de la carte ?
Oui, la plupart des moteurs de routage sophistiqués permettent des règles multifactorielles.
Vous pouvez configurer le système pour acheminer une transaction vers l'acquéreur A si la devise est l'EUR et la marque de la carte est Visa, mais vers l'acquéreur B si la devise est l'EUR et la marque est American Express.
Cela permet aux commerçants d'optimiser davantage les frais de réseau spécifiques ou les métriques de performance spécifiques à la marque dans différentes régions.
Quel est le rôle d'un fournisseur de services de paiement (PSP) dans cette configuration ?
Un PSP ou une couche d'orchestration fournit l'infrastructure technique pour gérer ces règles. Ils doivent être capables de communiquer avec plusieurs acquéreurs et posséder la logique pour analyser les données de transaction en temps réel.
Le PSP agit comme un central téléphonique, s'assurant que la transaction est formatée correctement pour les exigences techniques spécifiques de l'acquéreur de destination tout en maintenant un point d'intégration unique pour le commerçant.
Le routage basé sur la devise aide-t-il à la conformité PSD2 ?
Bien qu'il ne s'agisse pas d'un outil de conformité direct, il prend en charge les exigences opérationnelles de la PSD2 en Europe. En acheminant les transactions libellées en euros via des acquéreurs européens, les commerçants s'assurent qu'ils opèrent dans le cadre de l'Espace économique européen.
Cela peut simplifier l'application de la SCA et garantir que le flux de transactions respecte les limites réglementaires destinées à protéger les consommateurs et les commerçants européens.
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