Enrutamiento basado en divisas
Dirija las transacciones a los adquirentes más ventajosos según la divisa del pago.
El enrutamiento basado en divisas de Cardflo permite a los comercios reducir las comisiones por cambio de divisa, mejorar las tasas de conversión y garantizar que los pagos se procesen a través de las instituciones más adecuadas para gestionar divisas específicas,
optimizando el rendimiento financiero general.
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La visión general
El enrutamiento basado en divisas es un enfoque metódico para la dirección de transacciones donde los pagos nacionales e internacionales se dirigen a socios adquirentes específicos según la divisa de la transacción.
Dentro de la pila de pagos, esta lógica reside en la pasarela o capa de orquestación, actuando como un motor de decisión antes de la solicitud de autorización.
Al mapear códigos de divisa ISO 4217 específicos a cuentas mantenidas en adquirentes locales o regionales, los comercios pueden evitar el modelo tradicional de procesamiento transfronterizo.
Esta estructura está diseñada para reducir la dependencia de los procesos de conversión dinámica de divisas a menudo gestionados por los emisores, que con frecuencia implican importantes márgenes.
En lugar de liquidar todas las transacciones a través de una única entidad central, el sistema evalúa la divisa de la tarjeta del cliente o la divisa de la transacción solicitada.
Luego selecciona el Número de Identificación del Comercio asociado con el adquirente mejor posicionado para procesar esa unidad de valor específica, localizando así el flujo de transacciones e impactando las cifras de liquidación final.
Cómo funciona
Identificación y extracción de divisas
El sistema primero identifica la divisa de la transacción durante el proceso de pago o a través de la solicitud inicial de la API.
Este paso implica analizar el campo de la divisa para determinar si la transacción coincide con la divisa de liquidación base del comercio o requiere una ruta de enrutamiento específica a un adquirente regional especializado en esa denominación particular.
Evaluación de reglas del motor lógico
Una vez identificada, la transacción pasa por un motor lógico donde se aplican reglas preconfiguradas. El motor evalúa las opciones de Número de Identificación del Comercio disponibles, comparando la divisa de la transacción con una matriz de capacidades del adquirente.
Esto determina qué punto final está legal y técnicamente autorizado para manejar la divisa específica sin incurrir en comisiones innecesarias.
Selección del punto final del adquirente
El motor de enrutamiento selecciona el adquirente óptimo en función de la presencia geográfica y la compatibilidad de la divisa. Por ejemplo, una transacción en euros puede dirigirse a un adquirente europeo, mientras que una transacción en yenes se enruta a un socio japonés.
Esto garantiza que la transacción se trate como un pago nacional o intrarregional.
Solicitud de autorización y flujo de liquidación
La pasarela envía la solicitud de autorización al adquirente elegido. Tras la aprobación, el proceso de liquidación permanece dentro del ecosistema de la divisa local.
Esto elimina la necesidad de que el banco principal del comercio realice una conversión de divisa secundaria, asegurando que los fondos recibidos coincidan con el importe facturado, menos las comisiones de procesamiento estándar.
Por qué importa
Reducción de comisiones transfronterizas
Procesar pagos a través de un adquirente en una región diferente a la del cliente a menudo desencadena tasas de intercambio transfronterizas y comisiones de esquema. Al enrutar según la divisa a un adquirente local, los comercios pueden reducir significativamente estos costes.
Esta estrategia transforma lo que sería una transacción internacional en una nacional, reduciendo eficazmente el coste combinado de aceptación y protegiendo los márgenes en las ventas internacionales.
Optimización de la tasa de autorización
Los bancos emisores son generalmente más propensos a aprobar transacciones que se originan en un adquirente dentro de su propia región o zona de divisa. Las transacciones extranjeras a menudo activan banderas de fraude o rechazos basados en el riesgo durante el proceso 3DS.
El enrutamiento basado en divisas ayuda a alinear la huella de procesamiento del comercio con la ubicación del titular de la tarjeta, lo que lleva a menos rechazos leves y un entorno de autorización más estable en los mercados globales.
Mitigación de la volatilidad del FX
Cuando las transacciones se enrutan a un único adquirente central, independientemente de la divisa, el comercio está expuesto a las fluctuaciones del tipo de cambio entre el momento de la autorización y la liquidación.
El uso de adquirentes específicos para divisas específicas permite la liquidación en la divisa original. Esto le da al comercio control sobre cuándo convertir los fondos, en lugar de verse obligado a una conversión inmediata a un tipo desfavorable.
Casos de uso
Minoristas de comercio electrónico globales
Los minoristas que venden en múltiples jurisdicciones utilizan esto para evitar los altos costes de la conversión dinámica de divisas. Al enrutar GBP a un adquirente del Reino Unido y USD a un adquirente de EE.
UU. , mantienen la coherencia de los precios y minimizan los gastos generales asociados con el procesamiento internacional.
Proveedores de suscripciones SaaS
Las empresas de software con una base de suscriptores global pueden enrutar pagos recurrentes a socios regionales. Esto reduce la probabilidad de abandono de suscripciones causado por bancos que bloquean transacciones recurrentes internacionales, asegurando ingresos recurrentes mensuales más fiables en diferentes regiones.
Grupos de viajes y hostelería
Las agencias de viajes en línea a menudo manejan transacciones de alto valor en varias divisas volátiles.
El enrutamiento de estas transacciones a adquirentes locales ayuda a gestionar el riesgo de liquidación y garantiza que el importe final liquidado al hotel o la aerolínea sea preciso.
Plataformas de mercado digital
Los mercados que conectan a compradores y vendedores a nivel internacional utilizan el enrutamiento de divisas para facilitar los pagos locales.
Al mantener los fondos en la divisa original durante la fase de entrada, la plataforma simplifica la contabilidad y la lógica de pago para sus vendedores regionales.
En cifras
Ahorros típicos logrados al convertir transacciones internacionales en nacionales, dependiendo de la región y las estructuras de comisiones de esquema específicas involucradas.
Un rango típico de la industria para el aumento en las autorizaciones exitosas cuando las transacciones se localizan, reduciendo los rechazos de fraude a nivel bancario para los pagos transfronterizos.
La reducción estimada de pérdidas durante la conversión de divisas al omitir las tasas de conversión estándar del emisor o procesador en favor de la liquidación local.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Enrutamiento basado en divisas
- Seleccione números de identificación de comercio específicos basados en el código de divisa ISO de la transacción
- Evite comisiones innecesarias por conversión dinámica de divisas impuestas por los bancos emisores y los procesadores de pagos
- Minimice el impacto de las comisiones de intercambio transfronterizas localizando el flujo de procesamiento de transacciones
- Mejore el éxito de la autorización presentando las transacciones a los emisores desde un banco adquirente nacional
- Ejecute la lógica de enrutamiento automatizado sin necesidad de intervención manual durante el proceso de pago
- Admite cuentas de liquidación multidivisa para mantener los fondos en su denominación original
- Reduzca la frecuencia de los rechazos leves asociados a transacciones internacionales o en divisa extranjera
- Configure jerarquías de enrutamiento complejas para priorizar adquirentes específicos para pares de divisas de alto volumen
- Mantenga informes coherentes en múltiples adquirentes centralizando los datos de las transacciones a través de una única pasarela
- Optimice el coste de aceptación para operaciones globales a través de asociaciones estratégicas con adquirentes regionales
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Preguntas sobre Enrutamiento basado en divisas
¿En qué se diferencia el enrutamiento basado en divisas de la conversión dinámica de divisas (DCC)?
La conversión dinámica de divisas es un servicio que se ofrece en el punto de venta donde un cliente elige pagar en su divisa local a un tipo determinado por el adquirente, a menudo incluyendo un alto margen.
El enrutamiento basado en divisas es una estrategia de comercio de back-end. Dirige una transacción en su divisa original a un adquirente que puede procesarla localmente.
Mientras que la DCC se centra en la elección del consumidor, el enrutamiento basado en divisas se centra en la estructura de costes del comercio y la ruta técnica para mejorar la eficiencia de la liquidación.
¿Necesitaré varios números de identificación de comercio (MID) para usar esto?
Sí, normalmente esta estrategia requiere que el comercio mantenga MIDs con diferentes adquirentes o diferentes sucursales regionales del mismo adquirente. Cada MID está configurado para manejar divisas específicas.
El motor de enrutamiento determina programáticamente qué MID usar para cada solicitud. Sin múltiples MIDs, la transacción se establecería por defecto en una única ruta, anulando los beneficios de la localización regional y potencialmente aumentando las comisiones transfronterizas.
¿Qué divisas se priorizan típicamente para la lógica de enrutamiento?
La mayoría de los comercios priorizan las principales divisas de liquidación como USD, EUR, GBP y JPY debido al alto volumen de transacciones y la disponibilidad de opciones de adquisición local.
Sin embargo, el enrutamiento se puede aplicar a cualquier divisa donde el volumen justifique el coste de mantener una relación de adquisición local.
Las divisas de mercados emergentes también son objetivos comunes para el enrutamiento para evitar los importantes diferenciales de FX comunes en esas regiones.
¿Cómo afecta esto al proceso de autenticación 3-D Secure (3DS)?
El enrutamiento basado en divisas puede influir positivamente en el proceso 3DS. Al enrutar una transacción a un adquirente local, la solicitud de autenticación parece más legítima para el banco emisor.
Los emisores a menudo aplican desafíos SCA (Strong Customer Authentication) más estrictos o filtros de fraude a las transacciones internacionales.
La localización del flujo a través del enrutamiento de divisas puede reducir la fricción encontrada durante el paso 3DS, lo que lleva a tasas de finalización más altas para las transacciones desafiadas.
¿Puedo enrutar transacciones basándome tanto en la divisa como en la marca de la tarjeta?
Sí, la mayoría de los motores de enrutamiento sofisticados permiten reglas multifactoriales.
Puede configurar el sistema para enrutar una transacción al Adquirente A si la divisa es EUR y la marca de la tarjeta es Visa, pero al Adquirente B si la divisa es EUR y la marca es American Express.
Esto permite a los comercios optimizar aún más las comisiones específicas del esquema o las métricas de rendimiento específicas de la marca en diferentes regiones.
¿Cuál es el papel de un Proveedor de Servicios de Pago (PSP) en esta configuración?
Un PSP o capa de orquestación proporciona la infraestructura técnica para gestionar estas reglas. Deben ser capaces de comunicarse con múltiples adquirentes y poseer la lógica para analizar los datos de las transacciones en tiempo real.
El PSP actúa como el conmutador, asegurando que la transacción se formatee correctamente para los requisitos técnicos específicos del adquirente de destino, manteniendo un único punto de integración para el comercio.
¿Ayuda el enrutamiento basado en divisas con el cumplimiento de la PSD2?
Aunque no es una herramienta de cumplimiento directo, apoya los requisitos operativos de la PSD2 en Europa. Al enrutar transacciones denominadas en euros a través de adquirentes europeos, los comercios se aseguran de operar dentro del marco del Espacio Económico Europeo.
Esto puede simplificar la aplicación de la SCA y garantizar que el flujo de transacciones respete los límites regulatorios destinados a proteger a los consumidores y comercios europeos.
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