Méthodes de paiement alternatives (APM)
Élargissez votre portée grâce à la prise en charge des méthodes de paiement alternatives (APM) par Cardflo. Nous permettons aux commerçants d'offrir une gamme variée d'options de paiement au-delà des cartes traditionnelles, répondant aux préférences régionales et augmentant les taux de conversion.
Intégrez les APM de manière transparente dans votre flux de paiement existant.
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L'aperçu
Les méthodes de paiement alternatives (APM) constituent toute forme de transaction qui n'implique pas une carte de crédit ou de débit traditionnelle émise par un grand réseau mondial.
Ces méthodes englobent les portefeuilles numériques, les virements bancaires, les systèmes de paiement différé (BNPL) et les bons prépayés. Au sein de la pile de paiements,
les APM sont intégrées via une passerelle ou un fournisseur de services de paiement (PSP) pour permettre le règlement local dans les régions où la pénétration des cartes est faible ou où le comportement des consommateurs favorise des infrastructures numériques spécifiques.
Pour un commerçant, la prise en charge de ces méthodes implique la gestion de diverses normes techniques et exigences réglementaires telles que la conformité PSD2 en Europe. Les mécanismes impliquent généralement une redirection vers un environnement tiers où le client autorise le transfert de fonds.
Une mise en œuvre réussie nécessite une compréhension des préférences locales, car les habitudes de paiement sont souvent dictées par les systèmes bancaires nationaux ou la prévalence des technologies financières axées sur le mobile.
Comment ça marche
Sélection de la méthode au moment du paiement
Le client sélectionne sa méthode de paiement alternative préférée pendant le processus de paiement. Le terminal ou la passerelle du commerçant identifie le type d'APM et initie une demande auprès du fournisseur concerné.
Cette étape déclenche souvent une redirection vers l'interface spécifique du fournisseur ou une application mobile intégrée pour une authentification sécurisée.
Autorisation client et SCA
L'authentification est gérée par le fournisseur APM, satisfaisant souvent aux exigences de l'authentification forte du client (SCA) via la biométrie ou des mots de passe à usage unique. Une fois l'identité et les fonds disponibles vérifiés, le client confirme la transaction.
Ce processus contourne le modèle de carte traditionnel à quatre parties, interagissant directement avec le compte ou le portefeuille du client.
Notification de paiement en temps réel
Le fournisseur APM envoie une mise à jour de statut en temps réel à la passerelle du commerçant via un webhook ou une URL de rappel. Cette notification confirme si la transaction a été réussie, en attente ou refusée.
Une confirmation immédiate est typique pour les portefeuilles numériques et les redirections bancaires, bien que certaines méthodes asynchrones puissent nécessiter des temps de traitement plus longs.
Règlement et rapprochement
Les fonds sont collectés par le fournisseur APM et transférés à l'acquéreur ou au PSP du commerçant, selon le cycle de règlement convenu.
Le rapprochement implique de faire correspondre les rapports du fournisseur APM avec le système de gestion des commandes interne du commerçant pour s'assurer que toutes les transactions autorisées sont correctement comptabilisées et réglées.
Pourquoi c'est important
Conversion et pertinence régionale
Dans de nombreux territoires, les transactions par carte ne sont pas le mode de commerce principal. En prenant en charge les virements bancaires locaux ou les portefeuilles numériques, les commerçants réduisent les frictions au moment du paiement et diminuent les taux d'abandon.
Les consommateurs sont plus susceptibles de finaliser un achat lorsqu'ils peuvent utiliser une interface familière qui prend en charge leur devise locale et respecte les normes de sécurité régionales.
Réduction des coûts de transaction opérationnels
Les APM peuvent fréquemment offrir des structures de frais plus compétitives par rapport aux cartes de crédit traditionnelles, qui sont soumises à des frais d'interchange et de système complexes.
En déplaçant le volume vers les virements bancaires ou les systèmes locaux, les commerçants peuvent réduire le coût total d'acceptation et diminuer leur dépendance aux modèles de tarification des réseaux de cartes mondiaux.
Réduction des risques de rétrofacturation et de fraude
De nombreuses méthodes de paiement alternatives, en particulier les virements bancaires basés sur le 'push', ne permettent pas les mêmes mécanismes de litige que les systèmes de cartes.
Cela peut réduire considérablement le taux de fraude amicale et la charge administrative de la gestion des rétrofacturations. La vérification est souvent gérée via la propre connexion sécurisée d'une banque, offrant une plus grande assurance de l'identité du payeur.
Cas d'usage
Commerce électronique transfrontalier
Les commerçants vendant sur les marchés européens ou asiatiques constatent souvent que les systèmes locaux, tels qu'iDEAL aux Pays-Bas ou les portefeuilles numériques en Chine, surpassent les cartes de crédit mondiales.
Abonnement énergie et services publics
Les entreprises de services publics utilisent les virements bancaires récurrents et les APM de prélèvement automatique pour assurer la collecte cohérente des paiements mensuels tout en minimisant le risque de refus d'expiration de carte.
Commerce de détail de luxe haut de gamme
Les détaillants vendant des articles coûteux privilégient souvent le Buy-Now-Pay-Later (BNPL) ou les virements bancaires pour s'adapter aux valeurs de transaction plus élevées qui pourraient dépasser les limites quotidiennes standard des cartes.
Plateformes de jeux axées sur le mobile
Les fournisseurs de jeux et de contenu numérique privilégient les portefeuilles mobiles et la facturation par opérateur pour faciliter les micro-transactions petites et fréquentes qui nécessitent une autorisation rapide en un seul clic par l'utilisateur.
En chiffres
Amélioration moyenne des taux d'achèvement de la caisse lorsque les commerçants introduisent des méthodes de paiement locales sur les marchés non dominés par les cartes, basée sur les références du commerce transfrontalier.
Une diminution typique de l'abandon de panier observée lorsqu'une option de paiement locale préférée par le consommateur est disponible au point de vente.
La proportion du volume mondial du commerce électronique actuellement transigée via des méthodes de paiement alternatives, reflétant la domination décroissante des cartes de crédit et de débit traditionnelles.
Termes associés
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Ce que vous obtenez avec Méthodes de paiement alternatives (APM)
- Prise en charge des principaux portefeuilles numériques mondiaux, y compris Apple Pay et Google Pay.
- Accès aux systèmes de virement bancaire européens régionaux tels que Sofort et iDEAL.
- Intégration avec les principaux fournisseurs de Buy-Now-Pay-Later pour augmenter les valeurs moyennes des commandes.
- Couverture complète des portefeuilles mobiles asiatiques pour un commerce transfrontalier étendu.
- Rapports unifiés pour toutes les transactions APM via un tableau de bord commerçant unique.
- Prise en charge du règlement en devise locale pour éviter les frais de change excessifs.
- Notifications webhook automatisées pour des mises à jour de statut en temps réel pour tous les types de paiement.
- Processus de rapprochement simplifiés pour faire correspondre les paiements APM avec les commandes clients originales.
- Conformité intégrée à la PSD2 et à l'authentification forte du client pour un traitement sécurisé.
- Composants de paiement personnalisables pour prioriser les méthodes les plus pertinentes par géographie.
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Questions à propos de Méthodes de paiement alternatives (APM)
Comment les frais de transaction APM se comparent-ils aux taux d'interchange de carte standard ?
La tarification des méthodes de paiement alternatives varie considérablement selon la catégorie et la région.
Alors que les cartes impliquent des frais d'interchange, des frais de système et des majorations d'acquéreur, les APM utilisent souvent des frais fixes ou une commission basée sur un pourcentage fixée par le fournisseur.
Dans de nombreux cas, les virements bancaires locaux sont moins chers que les cartes de crédit internationales car ils contournent l'infrastructure complexe du réseau de cartes.
Cependant, les méthodes premium comme le BNPL peuvent entraîner des frais de commerçant plus élevés en échange de taux de conversion plus élevés et de la prise en charge du risque de crédit par le fournisseur.
Les méthodes de paiement alternatives sont-elles soumises aux mêmes règles de rétrofacturation que les cartes ?
Non, les APM suivent une logique de litige différente.
De nombreux systèmes basés sur les virements bancaires sont des paiements 'push', ce qui signifie qu'ils sont intrinsèquement plus sécurisés et n'ont souvent pas de mécanisme de rétrofacturation formel similaire à celui défini par Visa ou Mastercard.
Bien que certains portefeuilles numériques offrent une protection de l'acheteur, le commerçant est généralement mieux protégé contre la fraude amicale par rapport aux transactions par carte traditionnelles.
Cependant, les commerçants doivent toujours respecter les termes et conditions spécifiques de chaque fournisseur APM concernant les remboursements et les litiges.
Quel est le délai de règlement typique pour les transactions APM ?
Les périodes de règlement sont déterminées par l'APM spécifique et l'accord avec le PSP. Certaines méthodes, comme les principaux portefeuilles numériques, peuvent se régler selon le même calendrier que les cartes, généralement T+2 ou T+3.
D'autres méthodes bancaires ou des systèmes locaux de niche peuvent avoir des cycles plus longs, allant de 5 à 14 jours.
Il est essentiel pour les commerçants d'analyser l'impact sur la liquidité de chaque méthode, car les paiements asynchrones peuvent entraîner un délai entre l'autorisation de la transaction et la réception effective des fonds.
Ai-je besoin d'un numéro d'identification de commerçant (MID) distinct pour chaque APM ?
Dans la plupart des configurations modernes d'orchestration de paiement ou de PSP, les commerçants n'ont pas besoin d'un MID distinct pour chaque APM. Le fournisseur agrège généralement plusieurs méthodes sous une seule intégration contractuelle et technique.
Cependant, certaines méthodes régionales spécifiques ou APM à haut risque peuvent nécessiter une relation directe avec le fournisseur sous-jacent, nécessitant un compte ou un identifiant distinct. Une approche de passerelle consolidée simplifie généralement cela en fournissant un point d'entrée unique pour plusieurs types de paiement.
Les APM peuvent-elles prendre en charge la facturation récurrente et les modèles d'abonnement ?
De nombreuses APM sont conçues pour des transactions ponctuelles, mais plusieurs prennent en charge la fonctionnalité récurrente. Les portefeuilles numériques permettent souvent des identifiants stockés ou des paiements récurrents 'tokenisés'.
Les systèmes de prélèvement automatique comme SEPA sont spécifiquement conçus pour les abonnements. Lors du choix d'une APM pour un modèle récurrent,
les commerçants doivent vérifier si la méthode prend en charge les transactions initiées par le commerçant (MIT) et si l'autorisation initiale du client reste valide pour les paiements futurs en vertu des réglementations locales et des règles spécifiques du système.
Comment l'intégration des APM locales affecte-t-elle l'expérience utilisateur de la caisse ?
Une intégration efficace doit être dynamique, présentant les APM les plus pertinentes en fonction de l'adresse IP du client, de la langue du navigateur ou de la destination d'expédition. Forcer un utilisateur à traverser trop d'options non pertinentes peut entraîner une paralysie du choix.
Une caisse bien optimisée priorisera les deux ou trois principales méthodes locales aux côtés des options de carte traditionnelles.
L'implémentation technique implique généralement soit une redirection vers la page hébergée du fournisseur, soit un composant intégré qui maintient le client sur le site du commerçant pendant qu'il s'authentifie.
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