Qu'est-ce que Tarification Interchange-plus ?
Modèle de tarification transparent de l'acquéreur qui répercute les frais d'interchange et de réseau au prix coûtant avec une majoration fixe du processeur en sus.
Interchange-plus, souvent abrégé en IC+, est un modèle de tarification transparent utilisé par les acquéreurs de commerçants. Selon ce modèle, le coût répercuté au commerçant est décomposé en deux composantes : la partie « interchange » et la partie « plus ».
La composante interchange est le coût de gros de la transaction, qui comprend les frais d'interchange non négociables payés à la banque émettrice et les frais de réseau payés au réseau de cartes (Visa, Mastercard).
Cette partie est répercutée au commerçant « au prix coûtant ». La composante « plus » est la majoration fixe de l'acquéreur, qui couvre ses services de traitement, ses frais généraux et sa marge bénéficiaire.
Cette majoration est généralement exprimée en un petit pourcentage de la valeur de la transaction et/ou en un frais fixe par transaction.
Cette structure non groupée contraste fortement avec la tarification mixte, où tous les coûts sont agrégés en un seul pourcentage opaque. Le principal avantage de l'IC+ est la transparence.
Les commerçants peuvent voir exactement ce qu'ils paient en coûts de gros par rapport à la marge de l'acquéreur.
Cela permet une analyse plus précise des dépenses de traitement, car les coûts d'interchange de gros fluctuent en fonction du type de carte utilisé par le client.
Une variation courante est « Interchange-plus-plus » (IC++), qui offre une granularité encore plus grande en décomposant les frais d'interchange et les frais de réseau en deux coûts de répercussion distincts.
Ce modèle est largement considéré comme le plus transparent et est privilégié par les entreprises de taille moyenne à grande.
Exemple concret
Un commerçant sur un plan « IC+ 0,50 % + 0,10 £ » traite une transaction de 200 £ effectuée avec une carte de crédit consommateur britannique.
Le taux d'interchange pertinent est de 0,30 %, et supposons que les frais de réseau combinés sont de 0,15 %.
Tout d'abord, calculez le coût de gros (la partie « Interchange ») : les frais d'interchange sont de 200 £ * 0,30 % = 0,60 £. Les frais de réseau sont de 200 £ * 0,15 % = 0,30 £.
Le coût de gros total est de 0,60 £ + 0,30 £ = 0,90 £.
Ensuite, calculez la majoration de l'acquéreur (la partie « Plus ») : 200 £ * 0,50 % = 1,00 £, plus les frais fixes de 0,10 £, pour une majoration totale de 1,10 £.
Le coût total pour le commerçant pour cette transaction est la somme des deux parties : 0,90 £ (Interchange) + 1,10 £ (Plus) = 2,00 £. Cela équivaut à un taux effectif de 1,00 % pour cette transaction spécifique.
Notes des réseaux
La viabilité et l'avantage de la tarification Interchange-plus ne sont pas spécifiques au réseau, car il s'agit d'un modèle commercial proposé par les acquéreurs, et non d'une règle établie par Visa ou Mastercard.
Cependant, la transparence du modèle facilite la visualisation de l'impact des différentes règles du réseau. Par exemple, un commerçant peut clairement voir les économies de coûts résultant de l'éligibilité à un niveau d'interchange Visa inférieur en mettant en œuvre 3D Secure.
Il peut également quantifier directement les coûts plus élevés associés à l'acceptation des cartes commerciales Mastercard par rapport aux cartes de consommateur.
Pour les commerçants acceptant American Express via un acquéreur (connu sous le modèle OptBlue), une structure de tarification transparente similaire est souvent utilisée, décomposant le taux de remise Amex et la majoration de l'acquéreur.
Pourquoi c'est important pour les marchands
Pour la plupart des commerçants, en particulier ceux dont le montant moyen des transactions est supérieur à 15-20 £, la tarification Interchange-plus est presque toujours plus rentable que la tarification mixte.
Elle garantit que le commerçant bénéficie directement des transactions à faible coût, telles que celles effectuées avec des cartes de débit nationales, qui sont facturées à un taux d'interchange très bas. Dans un modèle mixte, le processeur empoche cette économie.
Cette transparence permet aux commerçants d'analyser leurs coûts de paiement et de travailler sur des stratégies d'optimisation de l'interchange.
Cardflo propose la tarification Interchange-plus-plus (IC++) en standard à ses clients, estimant que la transparence est fondamentale pour établir la confiance et aider les commerçants à comprendre et à contrôler efficacement leurs coûts,
en particulier lors de la gestion des paiements via plusieurs acquéreurs et régions.
Foire aux questions
Comment la tarification Interchange-plus se compare-t-elle à la tarification Interchange-plus-plus (IC++) ?
Alors que l'Interchange-plus décompose l'interchange et la majoration de l'acquéreur, l'IC++ sépare davantage les frais de réseau en un troisième poste distinct.
Cela offre le plus haut niveau de rapport granulaire, garantissant que le commerçant peut vérifier que son fournisseur ne regroupe pas de marges cachées dans la partie des frais de réseau de la facture.
Pourquoi un commerçant choisirait-il l'Interchange-plus plutôt que la tarification mixte ?
L'Interchange-plus est généralement plus rentable pour les entreprises ayant des volumes de traitement plus élevés, car il leur permet de bénéficier de coûts pondérés plus faibles sur les transactions de débit nationales.
En revanche, la tarification mixte utilise souvent un taux forfaitaire plus élevé pour tenir compte du risque de cartes d'entreprise ou internationales coûteuses, ce qui peut entraîner un surpaiement du commerçant pour des méthodes de paiement moins coûteuses.
Quelle est la différence entre Interchange-plus (IC+) et Interchange-plus-plus (IC++) ?
La différence réside dans le niveau de transparence. Dans IC+, la composante « Interchange » regroupe les frais d'interchange (payés à l'émetteur) et les frais de réseau (payés au réseau de cartes) en un seul coût de répercussion.
Dans IC++, ces deux coûts sont décomposés et affichés comme des postes distincts.
L'IC++ est donc le modèle le plus granulaire et le plus transparent, car il permet à un commerçant de voir exactement ce qu'il paie à l'émetteur, au réseau et à son acquéreur pour chaque transaction.
La tarification Interchange-plus est-elle toujours moins chère qu'un taux mixte ?
Pour la plupart des entreprises, l'IC+ est plus rentable à long terme. Un taux mixte peut sembler plus simple ou même moins cher à première vue, mais il est calculé pour couvrir les coûts du processeur pour les types de cartes les plus chers.
Cela signifie que lorsque vous traitez des cartes de débit à faible coût, le processeur réalise une marge plus importante. Avec l'IC+, vous payez le véritable faible coût de ces transactions.
La seule exception pourrait être pour les entreprises ayant des valeurs de transaction moyennes très faibles, où des frais par transaction élevés dans un modèle IC+ pourraient le rendre moins économique.
Pourquoi un acquéreur proposerait-il une tarification mixte si l'IC+ est plus transparent ?
Les acquéreurs proposent une tarification mixte car elle est simple à communiquer et facile à comprendre pour les nouvelles ou petites entreprises. Elle offre une tarification prévisible, car le taux est toujours le même quel que soit le type de carte.
Cependant, cette simplicité se fait au détriment de la transparence et, souvent, de frais globaux plus élevés. Elle permet également au processeur d'obscurcir ses marges bénéficiaires et de bénéficier des fluctuations du mix de transactions du commerçant sans répercuter les économies.
Comment puis-je vérifier si mon acquéreur répercute correctement les coûts d'interchange ?
Pour auditer votre relevé IC+, vous devez vous référer aux tableaux officiels des taux d'interchange publiés par Visa et Mastercard pour votre région et le mois de traitement pertinent.
Vous pouvez vérifier plusieurs transactions, identifier le type de carte et trouver le taux d'interchange correspondant dans le document publié. Calculez ce que les frais auraient dû être et comparez-le à ce qui figure sur votre relevé.
Cela peut être complexe, c'est pourquoi il est essentiel de travailler avec un fournisseur digne de confiance.
L'utilisation de jetons de réseau ou de 3D Secure affecte-t-elle mes coûts dans un modèle IC+ ?
Oui, absolument. L'utilisation de normes de sécurité modernes comme la tokenisation de réseau et 3D Secure rend souvent vos transactions éligibles à des taux d'interchange inférieurs de la part des réseaux de cartes.
Étant donné qu'un modèle IC+ vous répercute directement ces coûts d'interchange, vous constaterez une économie immédiate lorsque vous vous qualifierez pour ces taux préférentiels. Sur un plan mixte, le processeur conserverait probablement cette économie comme profit supplémentaire.
Termes associés
Les frais payés par l'acquéreur à l'émetteur sur chaque transaction par carte, fixés par les systèmes.
Frais facturés par Visa et Mastercard (ou un autre réseau) aux acquéreurs et aux émetteurs sur chaque transaction.
Un taux forfaitaire unique (par exemple 2,9 % + 0,30 $) facturé sur toutes les transactions par carte, quel que soit l'Interchange sous-jacent.
Guides associés.
Prêt à améliorer votre système de paiement ?
Parlez-nous de votre entreprise. Nous vous mettrons en relation avec les bons partenaires acquéreurs et la bonne voie, généralement en moins d'une semaine.