如何開設高風險商戶帳戶

對於從事高風險行業的企業而言，高風險商戶帳戶及其提供的各項優勢，是接受信用卡及扣賬卡付款、確保業務安全、穩妥及高效運作的必要條件。

高風險商戶開設這類帳戶時，需要考慮多項因素。每個高風險行業都有其獨特需要，而部分服務供應商可能比其他供應商更熟悉這些需要。

Cardflo 是為高風險業務模式提供商戶帳戶的服務供應商。憑藉先進的風險管理工具，我們專門按照高風險行業企業的獨特需要，提供度身訂造的高風險商戶帳戶。

本網誌概述企業在研究及洽商高風險商戶帳戶時應考慮的事項。

甚麼是高風險商戶帳戶？

高風險商戶帳戶是一種專為財務不穩定性或詐騙風險較高的企業而設的銀行帳戶。風險可按行業類型、財務紀錄及特定營運方式等多項因素判定。

成人娛樂、博彩、旅遊、電話促銷、訂閱服務及電子煙產品等行業的企業，通常會被歸類為高風險商戶。

此外，拒付率高、信貸紀錄欠佳、交易量高、採用定期扣款模式、面對法律及監管審查、處理跨境交易，以及身處新興或不穩定市場的企業，也會被列入此類別。

這類帳戶會暫時保管客戶交易款項，其後再轉入企業的主要帳戶。商戶帳戶作為客戶與企業之間的中介，在交易處理後，款項會立即存入其中。

這些帳戶由銀行及金融機構提供，對高效處理付款至關重要。部分供應商會提供包括支付網關所需硬件及軟件在內的全面方案，但不少供應商只提供商戶帳戶，企業須另向第三方供應商採購其他組件。

這種安排可加強保安、維持現金流，並讓企業接受更多元化的付款方式，從而提升專業形象及客戶信任。

高風險商戶帳戶通常收費較高，設有滾存儲備金，條款亦較嚴格。實際費用各有不同，但一般高於標準帳戶。常見收費例子包括：

• 本地交易費約為 4%
• 海外交易費最高可達 10%
• 月費約為每月 £50 至 £100，或在滾存儲備金中保留約 15% 的交易款項。

這些高風險帳戶有助減低相關風險，同時提供必要的付款處理能力，尤其適合高價商品、技術支援服務及加密貨幣相關企業。

儘管涉及繁複的審批程序、高風險付款處理及帳戶可能不穩定等挑戰，這類帳戶仍可讓高風險企業拓展更廣泛的市場及處理國際交易。

開設高風險商戶帳戶：逐步指南

開設高風險商戶帳戶的流程可分為三個階段。商戶服務對於為高風險企業提供度身訂造的付款方案尤其重要，可協助企業應對複雜的處理挑戰，包括即使拒付率高及財務狀況特殊，仍能成功取得帳戶。

1. 規劃流程 - 你是否需要高風險商戶帳戶？哪間商戶帳戶供應商最適合你的企業／行業需要？你需要考慮哪些因素？
2. 申請階段 - 企業選定帳戶供應商後，申請時需要哪些文件及步驟？企業哪些方面被視為高風險？如何確保流程盡可能精簡順暢？
3. 設定及維護 - 你現在已擁有高風險商戶帳戶！應如何善用帳戶及其附帶工具？應監察哪些事項，以識別並消除風險？又應如何運用這些觀察結果，優化業務實體及流程？

第一步：判斷你是否需要高風險商戶帳戶

你必須判斷自己需要高風險商戶帳戶，還是一般商戶帳戶已經足夠。如果企業在低風險行業營運，過往只有極少拒付及詐騙個案，便可能不需要高風險商戶銀行帳戶。

採用簡單直接退款政策、付款處理要求風險較低，以及財務表現紀錄穩定的企業，通常屬於這種情況。一般零售、本地服務（例如水喉工程或園藝綠化）及低價消費品等行業，通常歸入此類。

此外，嚴格遵守監管指引、以單次交易而非訂閱為主、處理低額交易，並採用穩健防詐騙措施的企業，也會被視為低風險。

只在本地營運、業務操作透明及信貸紀錄良好，也有助降低風險評級。這類企業包括本地零售店、髮型屋及乾洗店等服務供應商、教育機構、醫療服務供應商及專業服務公司。由於風險可預測且監管環境穩定，這些企業可使用收費較低、限制較少的標準商戶帳戶。

哪些行業通常需要高風險商戶帳戶？

高風險商戶銀行帳戶通常適用於從事被視為拒付、詐騙或監管審查風險較高行業或活動的企業。

由於被認為風險較高，這些企業通常須符合銀行及付款處理商更嚴格的要求，亦可能要支付較高費用。可能需要高風險商戶帳戶的常見例子包括博彩及交友網站，例如 Bet365 或 Match.com。

它們既面對高風險企業普遍遇到的挑戰，亦有一些行業特有的問題。兩類網站的拒付率都偏高，用戶經常因不滿服務、忘記訂閱或詐騙而對收費提出爭議。

博彩業尤其面對廣泛的監管審查，亦容易受到詐騙及洗黑錢活動影響，因此高風險支付網關必須設有穩健的保安措施。交友網站同樣面對重大詐騙風險，例如虛假個人檔案及騙案；而兩個行業常用的定期扣款模式，亦可能因自動續訂而引發爭議。

高風險商戶帳戶透過提供先進的防詐騙工具、全面的拒付管理及監管合規支援，保障這類企業。這些帳戶提供靈活的付款方案、風險緩減策略，以及代碼化及加密等加強保安措施，以保障敏感資料。

如何判斷哪個高風險商戶銀行帳戶最適合你的企業？

選擇合適的高風險商戶銀行帳戶，需要了解企業的需要，並研究能夠提供穩健防詐騙、拒付管理及監管合規支援的可靠付款服務供應商。

應考慮收費、客戶支援及擴展能力等因素。以上述例子而言，Bet365 需要具備管理高風險交易及監管合規的能力，而 Match.com 則會優先考慮穩健的防詐騙服務，以識別任何潛在虛假個人檔案。

仔細評估這些因素後，你便可選出符合企業要求的高風險商戶帳戶，同時確保付款處理安全高效。

第二步：完成申請，包括風險評估

選定供應商後，便可開始申請。你需要收集所有必要文件及牌照。所需文件會因企業及帳戶而異，常見例子包括：

• 商業登記資料
• 銀行月結單
• 過往付款處理紀錄
• 政府簽發的身份證明文件或許可證。

你很可能還須提供業務性質相關資料，協助帳戶供應商評估潛在風險。供應商會對企業進行背景審查，包括信貸審查、證明文件及行業風險因素。

這些資料會在承保審核過程中，用於建立企業的風險概況。如有需要，申請獲批後你可洽商條款。

如何提高高風險商戶帳戶申請獲批的機會？

研究哪間供應商最符合企業需要，通常可提高獲該供應商接納的機會。要增加高風險商戶帳戶申請獲批的機會，應選擇具備服務高風險企業經驗的供應商，並備妥所有必要文件，包括財務報表及過往付款處理紀錄。

透過負責任的財務管理往績證明業務穩定，並實施穩健的防詐騙措施以減低風險。確保符合法規要求；如可行，可提供個人擔保，並坦誠交代過往遇到的挑戰。尋求轉介、定期跟進，並迅速回應補充資料要求。只要以最佳方式展示企業狀況，並主動處理任何疑慮，便可提高申請獲批的機會。

信貸評分欠佳會影響申請獲批的機會，通常導致交易費及月費提高，合約條款亦會更嚴格，例如合約期較長及提前終止費高昂；供應商亦可能要求設立滾存儲備金，扣起一定比例的收入。

此外，信貸評分非常低可能導致申請被拒，或須提交大量額外文件，以證明業務具有持續營運能力。因此，改善信貸狀況、證明業務表現穩健，以及尋找專門供應商，都是減低這些影響的重要步驟。

信貸修復服務可協助改善偏低的信貸評分及加強整體財務健康狀況，令供應商認為企業更加穩定可靠。

有哪些條款可以洽商？

費用 - 包括交易費、維護費、設定費、處理費、拒付費、提前終止費、一般終止費，以及任何行業特定或因應企業需要而設的其他潛在費用。當中可能包括設立儲備金，以承擔潛在拒付及損失。這是高風險企業的常見安排。

防詐騙 - 高風險企業往往需要處理詐騙問題。詐騙活動及騙案可能正是企業需要高風險商戶帳戶的原因。防詐騙對減少財務損失、降低拒付率、遵守法規、保障客戶資料、維護聲譽及提升營運效率至關重要。

優先處理防詐騙工作可展現企業對安全及可靠性的承諾，有助在競爭激烈的市場實現長遠可持續發展及成功。

合約期 - 大多數供應商會提供標準合約期，但經洽商後，期限可能延長或縮短。

你亦可洽商處理款項的扣起期。這種安排常見於新成立企業或風險評級較高的企業。縮短扣起期或分階段發放款項，可改善現金流。合約亦可就滾存儲備金的發放時間表進行洽商，包括款項發放的頻率及金額。

客戶服務 - 指客戶支援的可用性、跟進程度及質素。可洽商事項包括支援級別、聯絡渠道及回應時間，亦可包括自訂報告。

第三步：設定、整合及維護

實施穩健的保安措施，可保障企業免受詐騙並盡量減低財務風險，對面對較高資料及保安風險的高風險企業尤其重要。

商戶帳戶供應商可提供詐騙偵測及預防工具，例如地址驗證服務 (AVS)、卡驗證值 (CVV) 檢查及交易監察，協助識別及防止詐騙活動。

建立有系統的拒付管理及申辯流程亦十分重要，因為高風險企業更容易遇到拒付。使用自動化系統追蹤拒付並迅速回應，可在保障收入的同時節省時間及資源。

如何將高風險商戶帳戶整合至你的高風險業務？

整合商戶帳戶涉及多項技術及程序步驟，以確保付款處理順暢安全。

1. 支付網關 - 將商戶帳戶供應商提供的支付網關整合至你的網站或 POS 系統。這項整合通常涉及使用 APIs (Application Programming Interfaces)，以優化付款處理的功能、靈活性及效率；亦可能使用外掛程式，或針對特定平台編寫自訂程式碼。
2. SSL (Secure Sockets Layers) 證書 - 確保網站或付款處理商具備 SSL 證書，對加密交易資料及防範資料外洩至關重要。
3. 符合 PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) 要求 - 符合 PCI DSS 要求，對保障持卡人資料及維持客戶信任至關重要。
4. 沙盒測試 - 進行全面測試十分重要。首先在沙盒環境中進行交易，以確保所有系統運作正常，其後再進行實時測試，確認款項處理及入帳正確。

完成設定後該怎樣做？

開設高風險商戶帳戶後，你可採取多項行動。

• 定期監察及優化付款流程，可降低交易被拒率並改善客戶體驗。優化工作可能包括改善結帳流程、更新防詐騙設定，或與服務供應商洽商更佳條款，以保持競爭優勢。
• 持續監察交易有否出現異常或潛在詐騙，可及時介入並保障企業。
• 善用商戶帳戶供應商提供的報告工具，可深入了解交易模式及潛在問題。
• 隨着行業發展，可能會出現新的風險。因此，亦應按照與企業所屬特定高風險行業相關的法規變動、風險因素及合規要求，持續更新保安協定。
• 可考慮諮詢法律顧問，協助處理風險、遵守法律、私隱及資料保安要求，以及處理爭議及拒付。相關顧問可包括具信譽的律師事務所、內部法律顧問，或為小型企業而設的專門法律服務。法律顧問可保障高風險企業的利益，確保其在所屬行業訂明的法律界線內營運，降低法律糾紛及財務罰款的風險。

總結

總括而言，對高風險行業的企業來說，開設高風險商戶帳戶至關重要，即使面對相關固有挑戰，仍可安全高效地處理付款。

仔細評估業務需要、選擇合適的供應商，並充分準備申請程序，可減低風險並確保長遠成功。持續監察、整合穩健的保安措施，以及主動管理帳戶，有助維持順暢營運，讓企業即使身處高風險環境仍能蓬勃發展。