Como abrir uma conta de comerciante de alto risco

Para as empresas que operam em setores de alto risco, uma conta de comerciante de alto risco e todos os benefícios que esta proporciona são essenciais para aceitar pagamentos com cartões de crédito e débito, garantindo operações comerciais seguras e eficientes.

Existem muitos fatores que os comerciantes de alto risco devem considerar ao abrir uma destas contas. Cada setor de alto risco tem necessidades específicas, que alguns fornecedores poderão estar mais habituados a compreender do que outros.

A Cardflo é um fornecedor de contas de comerciante que disponibiliza contas para modelos de negócio de alto risco. Com ferramentas avançadas de gestão de risco, especializamo-nos em fornecer contas de comerciante de alto risco adaptadas às necessidades específicas das empresas que operam em setores de alto risco.

Este artigo descreve as considerações que uma empresa deve ter em conta ao pesquisar e negociar uma conta de comerciante de alto risco.

O que é uma conta de comerciante de alto risco?

Uma conta de comerciante de alto risco é um tipo especializado de conta bancária concebido para empresas com maior instabilidade financeira ou risco de fraude. Esta classificação pode ser determinada por diversos fatores, como o tipo de setor, o historial financeiro e práticas operacionais específicas.

As empresas de setores como entretenimento para adultos, jogos de azar, viagens, telemarketing, serviços de subscrição e produtos de vaping são frequentemente classificadas na categoria de alto risco.

Além disso, recebem esta classificação as empresas com taxas elevadas de chargebacks, um historial de crédito desfavorável, grandes volumes de transações, modelos de faturação recorrente, elevado escrutínio jurídico e regulamentar, transações transfronteiriças e aquelas que operam em mercados novos ou instáveis.

Estas contas retêm temporariamente os fundos das transações dos clientes antes de os transferirem para a conta principal da empresa. Funcionando como intermediárias entre o cliente e a empresa, os fundos são depositados na conta de comerciante imediatamente após o processamento de uma transação.

Disponibilizadas por bancos e instituições financeiras, estas contas são fundamentais para um processamento eficiente de pagamentos. Embora alguns fornecedores disponibilizem soluções completas, incluindo hardware e software para gateways de pagamento, muitos concentram-se apenas na conta de comerciante, obrigando as empresas a obter componentes adicionais junto de fornecedores terceiros.

Esta configuração reforça a segurança, mantém o fluxo de caixa e também permite às empresas aceitar pagamentos através de uma grande variedade de métodos, melhorando assim a sua imagem profissional e a confiança dos clientes.

As contas de comerciante de alto risco implicam comissões mais elevadas, reservas renováveis e condições mais rigorosas. As comissões variam, mas são mais elevadas do que as das contas normais. Alguns exemplos de comissões habituais são:

• Aprox. 4% de comissão sobre transações nacionais
• Até 10% de comissão sobre transações internacionais
• Aprox. £50 a £100 por mês em comissões mensais, ou cerca de 15% do valor das transações na reserva renovável.

Estas contas de alto risco ajudam a mitigar os riscos envolvidos, disponibilizando simultaneamente capacidades essenciais de processamento de pagamentos, sobretudo para artigos de elevado valor, serviços de assistência técnica e empresas relacionadas com criptomoedas.

Apesar dos desafios, incluindo processos de aprovação complexos, processamento de pagamentos de alto risco e potencial instabilidade da conta, estas contas permitem às empresas de alto risco aceder a mercados mais vastos e processar transações internacionais.

Abrir uma conta de comerciante de alto risco: passo a passo

O processo de abertura de uma conta de comerciante de alto risco pode ser dividido em três etapas. Os serviços para comerciantes desempenham um papel fundamental na disponibilização de soluções de pagamento adaptadas às empresas de alto risco, ajudando-as a lidar com desafios de processamento complexos, incluindo a obtenção de contas apesar de taxas elevadas de chargebacks e situações financeiras específicas.

1. O processo de planeamento - precisa de uma conta de comerciante de alto risco? Que fornecedor de contas de comerciante é mais adequado às necessidades da sua empresa ou do seu setor? Que fatores deve considerar?
2. Fase de candidatura - depois de a sua empresa selecionar um fornecedor de conta, que documentação e passos são necessários para apresentar uma candidatura? Que aspetos da sua empresa são considerados de alto risco? Como pode garantir que este processo seja o mais simples e eficiente possível?
3. Configuração e manutenção - já tem uma conta de comerciante de alto risco! Como pode tirar o máximo partido da conta e das ferramentas que a acompanham? O que deve monitorizar para identificar e neutralizar riscos e como pode utilizar estas observações para otimizar as entidades e os processos empresariais?

Primeiro passo: decida se precisa de uma

É importante determinar se precisa de uma conta de comerciante de alto risco ou se uma conta de comerciante convencional seria suficiente. Uma empresa poderá não precisar de uma conta bancária de comerciante de alto risco se operar num setor de baixo risco e tiver um historial de poucos chargebacks e casos de fraude.

Este é frequentemente o caso das empresas com políticas de reembolso simples, requisitos de processamento de pagamentos de baixo risco e um historial de desempenho financeiro estável. Setores como o comércio a retalho em geral, os serviços locais (como canalização ou jardinagem) e os bens de consumo de baixo valor enquadram-se normalmente nesta categoria.

Além disso, são consideradas de baixo risco as empresas que cumprem rigorosamente as orientações regulamentares, se concentram em transações únicas em vez de subscrições, lidam com transações de baixo valor e aplicam medidas robustas de prevenção de fraude.

As operações nacionais, as práticas empresariais transparentes e os bons históricos de crédito também contribuem para um perfil de risco mais baixo. Alguns exemplos destas empresas incluem lojas de comércio a retalho locais, prestadores de serviços como salões de cabeleireiro e lavandarias, instituições de ensino, prestadores de cuidados de saúde e serviços profissionais. Estas empresas beneficiam de contas de comerciante convencionais com comissões mais baixas e menos restrições, devido aos seus riscos previsíveis e ambientes regulamentares estáveis.

Que setores necessitam habitualmente de contas de comerciante de alto risco?

Uma conta bancária de comerciante de alto risco é habitualmente necessária para empresas que operam em setores ou desenvolvem atividades consideradas como tendo maior risco de chargebacks, fraude ou escrutínio regulamentar.

Estas empresas enfrentam frequentemente requisitos mais rigorosos por parte de bancos e processadores de pagamentos e poderão suportar comissões mais elevadas devido ao risco percecionado. Exemplos comuns de setores que provavelmente necessitam de uma conta de comerciante de alto risco incluem sites de jogos de azar e de encontros, como Bet365 ou Match.com.

Estas empresas enfrentam vários desafios comuns às empresas de alto risco, bem como alguns específicos dos respetivos setores. Ambos os tipos de sites registam taxas elevadas de chargebacks, com os utilizadores a contestarem frequentemente cobranças devido a insatisfação, subscrições esquecidas ou fraude.

O setor dos jogos de azar, em particular, enfrenta um extenso escrutínio regulamentar e é vulnerável à fraude e ao branqueamento de capitais, exigindo medidas de segurança robustas para um gateway de pagamento de alto risco. Os sites de encontros também enfrentam riscos de fraude significativos, como perfis falsos e burlas, e o modelo de faturação recorrente comum em ambos os setores pode originar contestações relacionadas com renovações automáticas.

As contas de comerciante de alto risco protegem estes tipos de empresas através de ferramentas avançadas de prevenção de fraude, gestão abrangente de chargebacks e apoio à conformidade regulamentar. Estas contas disponibilizam soluções de pagamento flexíveis, estratégias de mitigação de riscos e medidas de segurança reforçadas, como tokenização e encriptação, para proteger dados sensíveis.

Como decidir qual é a melhor conta bancária de comerciante de alto risco para a sua empresa?

Escolher a conta bancária de comerciante de alto risco certa implica compreender as necessidades da sua empresa e pesquisar fornecedores de serviços de pagamento reputados que disponibilizem soluções robustas de prevenção de fraude, gestão de chargebacks e apoio à conformidade regulamentar.

Considere fatores como as comissões, o apoio ao cliente e a escalabilidade. Recorrendo aos exemplos anteriores, a Bet365 teria de conseguir gerir transações de alto risco e a conformidade regulamentar, ao passo que a Match.com daria prioridade a serviços robustos de prevenção de fraude para identificar possíveis perfis falsos.

Ao avaliar cuidadosamente estes fatores, poderá selecionar uma conta de comerciante de alto risco que satisfaça os requisitos da sua empresa, garantindo simultaneamente um processamento de pagamentos seguro e eficiente.

Segundo passo: preencha a candidatura, incluindo uma avaliação de risco

Depois de selecionar um fornecedor, é altura de apresentar uma candidatura. Este processo implica reunir toda a documentação e todas as licenças essenciais e necessárias. Os documentos exigidos variam de empresa para empresa e de conta para conta. Alguns exemplos habituais incluem:

• dados de registo da empresa
• extratos bancários
• histórico de processamento
• documentos de identificação oficiais ou licenças.

Provavelmente, também terá de fornecer informações sobre a natureza da sua atividade, o que ajudará o fornecedor da conta a avaliar o risco potencial. Será realizada uma verificação dos antecedentes da empresa, que incluirá verificações de crédito, documentos comprovativos e fatores de risco do setor.

Tudo isto contribui para criar o perfil de risco da sua empresa durante o processo de análise de risco. Se necessário, após a aceitação, poderá optar por negociar as condições.

Como aumentar as probabilidades de obter aprovação para uma conta de comerciante de alto risco?

Pesquisar qual o fornecedor mais adequado às necessidades da sua empresa levará frequentemente à aprovação por parte desse fornecedor. Para aumentar as probabilidades de obter aprovação para uma conta de comerciante de alto risco, selecione um fornecedor com experiência no apoio a empresas de alto risco e reúna toda a documentação necessária, incluindo demonstrações financeiras e o histórico de processamento.

Demonstre estabilidade através de um historial de gestão financeira responsável e implemente medidas robustas de prevenção de fraude para mitigar os riscos. Garanta a conformidade regulamentar, disponibilize garantias pessoais, se possível, e seja transparente quanto a dificuldades anteriores. Procure referências, faça um acompanhamento regular e responda prontamente aos pedidos de informações adicionais. Ao apresentar a sua empresa da melhor forma possível e ao resolver proativamente quaisquer preocupações, pode aumentar as suas probabilidades de aprovação.

Uma pontuação de crédito baixa pode afetar as probabilidades de aprovação. Esta situação resulta frequentemente em comissões de transação e mensais mais elevadas, condições contratuais mais rigorosas, como períodos contratuais mais longos e comissões de rescisão antecipada avultadas, bem como na eventual exigência de uma reserva renovável, na qual é retida uma percentagem das receitas.

Além disso, uma pontuação de crédito muito baixa pode levar à rejeição da candidatura ou à necessidade de documentação adicional extensa para comprovar a viabilidade da empresa. Por conseguinte, melhorar o crédito, demonstrar um bom desempenho empresarial e procurar fornecedores especializados são passos essenciais para mitigar estes impactos.

Os serviços de recuperação de crédito podem ajudar a melhorar pontuações de crédito baixas e a reforçar a saúde financeira geral, fazendo com que uma empresa pareça mais estável e fiável aos fornecedores.

Que condições podem ser negociadas?

Comissões - incluem comissões de transação, manutenção, configuração e processamento, comissões de chargeback, de rescisão antecipada, de rescisão normal e quaisquer outros encargos potenciais específicos do setor ou adaptados às necessidades da sua empresa. Isto pode envolver a inclusão de um fundo de reserva para cobrir potenciais chargebacks e perdas. Esta prática é comum nas empresas de alto risco.

Prevenção de fraude - as empresas de alto risco têm frequentemente de ter em conta a fraude. As atividades fraudulentas e as burlas poderão ser o motivo pelo qual uma empresa necessita de uma conta de comerciante de alto risco. A prevenção de fraude é essencial para mitigar perdas financeiras, reduzir as taxas de chargebacks, cumprir a regulamentação, proteger os dados dos clientes, preservar a reputação e aumentar a eficiência operacional.

Dar prioridade à prevenção de fraude demonstra um compromisso com a segurança e a fiabilidade, contribuindo para a sustentabilidade e o sucesso a longo prazo em mercados competitivos.

Duração do contrato - a maioria poderá oferecer uma duração contratual padrão, embora as negociações possam torná-la mais longa ou mais curta.

Também poderá negociar períodos de retenção dos fundos processados. Estes períodos aplicam-se frequentemente a empresas novas ou com perfis de risco mais elevados. Períodos de retenção mais curtos ou calendários de libertação faseada podem melhorar o fluxo de caixa. Também é possível negociar no contrato um calendário de libertação da reserva renovável, nomeadamente quanto à frequência e ao montante dos fundos libertados.

Apoio ao cliente - refere-se à disponibilidade, atenção e qualidade do apoio ao cliente. As negociações poderão envolver o nível de apoio disponibilizado, a acessibilidade e os tempos de resposta. Também poderão incluir relatórios personalizados.

Terceiro passo: configuração, integração e manutenção

A implementação de medidas de segurança robustas protegerá a sua empresa contra a fraude e minimizará os riscos financeiros, sobretudo no caso das empresas de alto risco, que estão expostas a riscos mais elevados de segurança e relacionados com os dados.

Os fornecedores de contas de comerciante podem disponibilizar ferramentas de deteção e prevenção de fraude, como serviços de verificação de morada (AVS), verificações do valor de verificação do cartão (CVV) e monitorização de transações, podendo ajudar a identificar e impedir atividades fraudulentas.

Também é essencial estabelecer um processo sistemático para gerir e contestar chargebacks, uma vez que as empresas de alto risco são mais suscetíveis a estes. A utilização de sistemas automatizados para acompanhar e responder prontamente aos chargebacks pode poupar tempo e recursos, protegendo simultaneamente as suas receitas.

Como integrar uma conta de comerciante de alto risco na sua empresa de alto risco?

A integração da conta de comerciante implica vários passos técnicos e processuais para garantir um processamento de pagamentos simples e seguro.

1. O gateway de pagamento - implica incorporar o gateway de pagamento disponibilizado pelo fornecedor da sua conta de comerciante no seu site ou sistema POS. Esta integração implica frequentemente a utilização de APIs (Interfaces de Programação de Aplicações), que otimizam a funcionalidade, a flexibilidade e a eficiência do processamento de pagamentos, plugins ou código personalizado adaptado à sua plataforma específica.
2. Certificado SSL (Secure Sockets Layers) - garantir que o seu site ou processador de pagamentos dispõe de um certificado SSL é essencial para encriptar os dados das transações, ajudando a proteger contra violações de dados.
3. Conformidade com PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) - cumprir o PCI DSS é essencial para proteger os dados dos titulares dos cartões e manter a confiança dos clientes.
4. Testes em sandbox - é fundamental realizar testes exaustivos, começando por transações num ambiente sandbox para garantir que todos os sistemas funcionam corretamente e avançando depois para testes em produção, a fim de verificar o processamento e o depósito corretos dos fundos.

E depois de a conta estar configurada?

Existem várias medidas que pode tomar depois de abrir uma conta de comerciante de alto risco.

• A monitorização e otimização regulares dos seus processos de pagamento podem reduzir as taxas de recusa e melhorar a experiência do cliente. Esta otimização poderá envolver o aperfeiçoamento do processo de checkout, a atualização das definições de prevenção de fraude ou a negociação de melhores condições com o seu fornecedor de serviços, de modo a manter uma vantagem competitiva.
• A monitorização constante das transações para detetar irregularidades ou potenciais fraudes permite intervir atempadamente e proteger a sua empresa.
• O recurso às ferramentas de relatórios disponibilizadas pelo fornecedor da sua conta de comerciante pode oferecer informações valiosas sobre padrões de transações e potenciais problemas.
• À medida que os setores evoluem, podem surgir novos riscos. Por conseguinte, também é importante continuar a atualizar os protocolos de segurança de acordo com as alterações à regulamentação, aos fatores de risco e aos requisitos de conformidade relevantes para o setor específico no qual a sua empresa de alto risco opera.
• Considere consultar um advogado para ajudar a lidar com os riscos, cumprir os requisitos jurídicos, de privacidade e de segurança dos dados e gerir litígios e chargebacks. Poderá recorrer a sociedades de advogados reputadas, consultores jurídicos internos ou serviços jurídicos especializados para empresas mais pequenas. O apoio jurídico protege os interesses das empresas de alto risco, para que estas operem dentro dos limites legais definidos para o seu setor, reduzindo o risco de litígios e sanções financeiras.

Conclusão

Em conclusão, abrir uma conta de comerciante de alto risco é essencial para as empresas que operam em setores de alto risco, permitindo um processamento de pagamentos seguro e eficiente, apesar dos desafios inerentes.

Ao avaliar cuidadosamente as necessidades da sua empresa, selecionar o fornecedor certo e abordar o processo de candidatura com uma preparação rigorosa, poderá mitigar os riscos e garantir o sucesso a longo prazo. A monitorização contínua, a integração de medidas de segurança robustas e a gestão proativa da sua conta ajudarão a manter operações eficientes, permitindo à sua empresa prosperar mesmo num ambiente de alto risco.