Comment ouvrir un compte commerçant à haut risque
Les secteurs à haut risque nécessitent des comptes commerçants spécialisés pour gérer l’instabilité financière et les risques de fraude.
Comptes marchands, routes d'acquisition et contrôles de rétrofacturation, adaptés à votre profil de risque.
Pour les entreprises exerçant dans des secteurs à haut risque, un compte commerçant à haut risque et tous les avantages qu’il procure sont indispensables pour accepter les paiements par carte de crédit et de débit, tout en garantissant des activités commerciales sûres, sécurisées et efficaces.
Les commerçants à haut risque doivent tenir compte de nombreux facteurs lors de l’ouverture de l’un de ces comptes. Chaque secteur à haut risque présente des besoins particuliers, que certains prestataires peuvent être davantage habitués à comprendre que d’autres.
Cardflo est un prestataire de comptes commerçants qui propose des comptes commerçants destinés aux modèles à haut risque. Grâce à des outils avancés de gestion des risques, nous sommes spécialisés dans la fourniture de comptes commerçants à haut risque adaptés aux besoins particuliers des entreprises exerçant dans des secteurs à haut risque.
Cet article présente les éléments qu’une entreprise doit prendre en compte lorsqu’elle recherche et négocie un compte commerçant à haut risque.
Qu’est-ce qu’un compte commerçant à haut risque ?
Un compte commerçant à haut risque est un type de compte bancaire spécialisé, conçu pour les entreprises présentant une instabilité financière ou un risque de fraude plus élevé. Cette qualification peut dépendre de divers facteurs, tels que le secteur d’activité, les antécédents financiers et certaines pratiques opérationnelles.
Les entreprises de secteurs tels que le divertissement pour adultes, les jeux d’argent, le voyage, le télémarketing, les services par abonnement et les produits de vapotage sont souvent classées dans la catégorie à haut risque.
Cette classification concerne également les entreprises présentant un taux élevé de rétrofacturations, de mauvais antécédents de crédit, d’importants volumes de transactions, des modèles de facturation récurrente, une forte surveillance juridique et réglementaire, des transactions transfrontalières, ainsi que celles présentes sur des marchés nouveaux ou instables.
Ces comptes conservent temporairement les fonds issus des transactions des clients avant de les transférer vers le compte principal de l’entreprise. Ils servent d’intermédiaires entre le client et l’entreprise, les fonds étant déposés sur le compte commerçant immédiatement après le traitement d’une transaction.
Proposés par des banques et des établissements financiers, ces comptes sont essentiels à l’efficacité du traitement des paiements. Certains prestataires proposent des solutions complètes comprenant le matériel et les logiciels nécessaires aux passerelles de paiement, mais beaucoup se concentrent uniquement sur le compte commerçant, ce qui oblige les entreprises à se procurer des composants supplémentaires auprès de prestataires tiers.
Cette configuration renforce la sécurité, préserve la trésorerie et permet également aux entreprises d’accepter un large éventail de moyens de paiement, améliorant ainsi leur image professionnelle et la confiance de leurs clients.
Les comptes commerçants à haut risque comportent des frais plus élevés, des réserves glissantes et des conditions plus strictes. Les frais varient, mais ils sont supérieurs à ceux des comptes standard. Voici quelques exemples de frais habituels :
- Environ 4% de frais sur les transactions nationales
- Jusqu’à 10% de frais sur les transactions internationales
- Environ £50 à £100 de frais mensuels par mois, ou près de 15% du montant de vos transactions placé dans la réserve glissante.
Ces comptes à haut risque contribuent à atténuer les risques encourus tout en fournissant des capacités essentielles de traitement des paiements, en particulier pour les articles de grande valeur, les services d’assistance technique et les entreprises liées aux cryptomonnaies.
Malgré les difficultés, notamment la complexité des procédures d’approbation, le traitement des paiements à haut risque et l’instabilité potentielle du compte, ces comptes permettent aux entreprises à haut risque d’accéder à des marchés plus vastes et de gérer des transactions internationales.
Ouverture d’un compte commerçant à haut risque : les étapes à suivre
La procédure d’ouverture d’un compte commerçant à haut risque peut être divisée en trois phases. Les services aux commerçants jouent un rôle essentiel dans la fourniture de solutions de paiement adaptées aux entreprises à haut risque. Ils les aident à surmonter les difficultés complexes liées au traitement des paiements, notamment à obtenir des comptes malgré un nombre élevé de rétrofacturations et des situations financières particulières.
- La phase de planification : avez-vous besoin d’un compte commerçant à haut risque ? Quel prestataire de comptes commerçants correspond le mieux aux besoins de votre entreprise et de votre secteur ? Quels facteurs devez-vous prendre en compte ?
- La phase de demande : une fois que votre entreprise a choisi un prestataire de comptes, quels documents et quelles étapes sont nécessaires pour déposer une demande ? Quels aspects de votre activité sont considérés comme présentant un haut risque ? Comment rendre cette procédure aussi fluide que possible ?
- La configuration et la gestion : vous disposez désormais d’un compte commerçant à haut risque ! Comment l’utiliser au mieux, ainsi que les outils qui l’accompagnent ? Que devez-vous surveiller pour identifier et neutraliser les risques, et comment exploiter ces observations pour optimiser les entités et les processus de votre entreprise ?
Première étape : déterminez si vous en avez besoin
Il est important de déterminer si vous avez besoin d’un compte commerçant à haut risque ou si un compte commerçant général suffit. Une entreprise peut ne pas avoir besoin d’un compte bancaire commerçant à haut risque si elle exerce dans un secteur à faible risque et présente des antécédents de fraude et de rétrofacturations minimes.
C’est souvent le cas des entreprises disposant de politiques de remboursement simples, ayant des besoins de traitement des paiements à faible risque et présentant des antécédents financiers stables. Des secteurs comme le commerce de détail général, les services de proximité, tels que la plomberie ou l’aménagement paysager, et les biens de consommation de faible valeur relèvent généralement de cette catégorie.
Les entreprises qui respectent rigoureusement les directives réglementaires, privilégient les transactions ponctuelles plutôt que les abonnements, traitent des transactions de faible valeur et mettent en œuvre de solides mesures de prévention de la fraude sont également considérées comme présentant un faible risque.
Les activités nationales, la transparence des pratiques commerciales et de bons antécédents de crédit contribuent également à un profil de risque plus faible. Parmi les exemples figurent les commerces de détail de proximité, les prestataires de services tels que les salons de coiffure et les pressings, les établissements d’enseignement, les prestataires de soins de santé et les services professionnels. Ces entreprises bénéficient de comptes commerçants standard assortis de frais moins élevés et de moins de restrictions, en raison de leurs risques prévisibles et de leur environnement réglementaire stable.
Quels secteurs ont généralement besoin de comptes commerçants à haut risque ?
Un compte bancaire commerçant à haut risque est généralement nécessaire aux entreprises qui exercent dans des secteurs ou des activités considérés comme présentant un risque plus élevé de rétrofacturations, de fraude ou de surveillance réglementaire.
Ces entreprises sont souvent soumises à des exigences plus strictes de la part des banques et des prestataires de traitement des paiements, et peuvent supporter des frais plus élevés en raison du risque perçu. Les secteurs susceptibles d’exiger un compte commerçant à haut risque comprennent notamment les jeux d’argent et les sites de rencontres, comme Bet365 ou Match.com.
Ils font face à plusieurs difficultés, dont certaines sont communes aux entreprises à haut risque et d’autres plus propres à leur secteur. Ces deux types de sites connaissent des taux élevés de rétrofacturations, les utilisateurs contestant fréquemment des débits en raison de leur insatisfaction, d’abonnements oubliés ou d’une fraude.
Le secteur des jeux d’argent, en particulier, fait l’objet d’une surveillance réglementaire approfondie et reste vulnérable à la fraude et au blanchiment de capitaux, ce qui nécessite des mesures de sécurité solides pour une passerelle de paiement à haut risque. Les sites de rencontres font également face à des risques de fraude importants, comme les faux profils et les escroqueries. De plus, le modèle de facturation récurrente courant dans ces deux secteurs peut entraîner des contestations liées aux renouvellements automatiques.
Les comptes commerçants à haut risque protègent ces types d’entreprises en proposant des outils avancés de prévention de la fraude, une gestion complète des rétrofacturations et une assistance en matière de conformité réglementaire. Ces comptes fournissent des solutions de paiement flexibles, des stratégies d’atténuation des risques et des mesures de sécurité renforcées, comme la segmentation en jetons et le chiffrement, afin de protéger les données sensibles.
Comment déterminer quel compte bancaire commerçant à haut risque convient le mieux à votre entreprise ?
Pour choisir le bon compte bancaire commerçant à haut risque, vous devez comprendre les besoins de votre entreprise et rechercher des prestataires de services de paiement réputés, offrant de solides services de prévention de la fraude, de gestion des rétrofacturations et d’assistance en matière de conformité réglementaire.
Tenez compte de facteurs tels que les frais, l’assistance à la clientèle et l’évolutivité. Pour reprendre les exemples précédents, Bet365 devrait être capable de gérer les transactions à haut risque et la conformité réglementaire, tandis que Match.com privilégierait de solides services de prévention de la fraude afin de repérer d’éventuels faux profils.
En évaluant soigneusement ces facteurs, vous pouvez choisir un compte commerçant à haut risque qui répond aux besoins de votre entreprise tout en garantissant un traitement des paiements sécurisé et efficace.
Deuxième étape : remplissez la demande, y compris l’évaluation des risques
Après avoir choisi un prestataire, il est temps de déposer une demande. Vous devez pour cela réunir tous les documents et agréments indispensables. Les documents requis varient selon l’entreprise et le compte. Ils comprennent généralement :
- les renseignements relatifs à l’immatriculation de l’entreprise
- les relevés bancaires
- l’historique du traitement des paiements
- les pièces d’identité officielles ou les autorisations.
Vous devrez probablement aussi fournir des renseignements sur la nature de votre activité, afin d’aider le prestataire du compte à évaluer le risque potentiel. Une vérification des antécédents de l’entreprise sera réalisée. Elle comprendra des contrôles de solvabilité, l’examen de pièces justificatives et l’évaluation des facteurs de risque propres au secteur.
Tous ces éléments servent à établir le profil de risque de votre entreprise au cours du processus d’évaluation de souscription. Si nécessaire, vous pourrez décider de négocier les conditions une fois votre demande acceptée.
Comment augmenter vos chances d’obtenir un compte commerçant à haut risque ?
Rechercher le prestataire qui répond le mieux aux besoins de votre entreprise favorise souvent l’acceptation de votre demande par celui-ci. Pour augmenter vos chances d’obtenir un compte commerçant à haut risque, choisissez un prestataire expérimenté dans l’accompagnement des entreprises à haut risque et réunissez tous les documents nécessaires, notamment les états financiers et l’historique du traitement des paiements.
Démontrez votre stabilité en présentant des antécédents de gestion financière responsable et mettez en œuvre de solides mesures de prévention de la fraude afin d’atténuer les risques. Veillez au respect de la réglementation, proposez si possible des garanties personnelles et faites preuve de transparence concernant les difficultés rencontrées par le passé. Demandez des recommandations, effectuez régulièrement des relances et répondez rapidement aux demandes de renseignements supplémentaires. En présentant votre entreprise sous son meilleur jour et en répondant de manière proactive à toutes les préoccupations, vous pouvez augmenter vos chances d’obtenir une approbation.
Une mauvaise cote de crédit peut réduire les chances d’acceptation. Elle entraîne souvent des frais de transaction et des frais mensuels plus élevés, des conditions contractuelles plus strictes, comme une durée d’engagement plus longue et d’importants frais de résiliation anticipée, ainsi que l’éventuelle obligation de constituer une réserve glissante dans laquelle un pourcentage du chiffre d’affaires est retenu.
En outre, une très mauvaise cote de crédit peut entraîner le rejet de la demande ou la nécessité de fournir de nombreux documents supplémentaires afin de prouver la viabilité de l’entreprise. L’amélioration de la cote de crédit, la démonstration de solides résultats commerciaux et la recherche de prestataires spécialisés constituent donc des étapes essentielles pour atténuer ces effets.
Les services de redressement du crédit peuvent contribuer à améliorer une faible cote de crédit et à renforcer la santé financière globale, donnant ainsi aux prestataires l’image d’une entreprise plus stable et plus fiable.
Quelles conditions peut-on négocier ?
Les frais : ils comprennent les frais de transaction, de gestion, de configuration et de traitement, les frais de rétrofacturation, les frais de résiliation anticipée, les frais de résiliation ordinaires et tous les autres frais potentiels propres au secteur ou adaptés aux besoins de votre entreprise. Cela peut inclure la constitution d’un fonds de réserve destiné à couvrir d’éventuelles rétrofacturations et pertes. Cette pratique est courante pour les entreprises à haut risque.
La prévention de la fraude : les entreprises à haut risque doivent souvent prendre en compte la fraude. Les activités frauduleuses et les escroqueries peuvent être la raison pour laquelle une entreprise a besoin d’un compte commerçant à haut risque. La prévention de la fraude est essentielle pour atténuer les pertes financières, réduire le taux de rétrofacturations, respecter la réglementation, protéger les données des clients, préserver la réputation et améliorer l’efficacité opérationnelle.
Accorder la priorité à la prévention de la fraude témoigne d’un engagement en faveur de la sécurité et de la fiabilité, ce qui contribue à la pérennité et à la réussite à long terme sur des marchés concurrentiels.
La durée du contrat : la plupart des prestataires peuvent proposer une durée contractuelle standard, mais les négociations peuvent permettre de l’allonger ou de la raccourcir.
Vous pouvez également discuter des périodes de retenue appliquées aux fonds traités. Celles-ci concernent souvent les nouvelles entreprises ou celles présentant un profil de risque plus élevé. Des périodes de retenue plus courtes ou des calendriers de libération échelonnée peuvent améliorer la trésorerie. Un calendrier de libération de la réserve glissante peut également être négocié dans le contrat, notamment en ce qui concerne la fréquence et le montant des fonds libérés.
Le service à la clientèle : il s’agit de la disponibilité, de la réactivité et de la qualité de l’assistance à la clientèle. Les négociations peuvent porter sur le niveau d’assistance proposé, l’accessibilité et les délais de réponse. Elles peuvent également inclure des rapports personnalisés.
Troisième étape : configuration, intégration et gestion
La mise en œuvre de solides mesures de sécurité protégera votre entreprise contre la fraude et réduira au minimum les risques financiers, en particulier pour les entreprises à haut risque qui sont davantage exposées aux risques liés aux données et à la sécurité.
Les prestataires de comptes commerçants peuvent fournir des outils de détection et de prévention de la fraude, comme des services de vérification d’adresse (AVS), des contrôles de la valeur de vérification de la carte (CVV) et la surveillance des transactions, afin d’aider à repérer et à prévenir les activités frauduleuses.
La mise en place d’un processus systématique de gestion et de contestation des rétrofacturations est également essentielle, car les entreprises à haut risque y sont davantage exposées. L’utilisation de systèmes automatisés permettant de suivre les rétrofacturations et d’y répondre rapidement peut économiser du temps et des ressources tout en protégeant vos revenus.
Comment intégrer un compte commerçant à haut risque dans votre entreprise à haut risque ?
L’intégration du compte commerçant comprend plusieurs étapes techniques et procédurales afin de garantir un traitement des paiements fluide et sécurisé.
- La passerelle de paiement : cette étape consiste à intégrer la passerelle de paiement fournie par le prestataire de votre compte commerçant à votre site internet ou à votre système de point de vente. Cette intégration fait souvent appel à des API (interfaces de programmation d’applications), qui optimisent la fonctionnalité, la flexibilité et l’efficacité du traitement des paiements, à des modules d’extension ou à un développement personnalisé adapté à votre plateforme.
- Le certificat SSL (couche de sockets sécurisés) : il est essentiel de veiller à ce que votre site internet ou votre prestataire de traitement des paiements dispose d’un certificat SSL afin de chiffrer les données des transactions, ce qui contribue à prévenir les violations de données.
- La conformité PCI DSS (norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement) : le respect de PCI DSS est essentiel pour protéger les données des titulaires de cartes et préserver la confiance des clients.
- Les essais en environnement isolé : il est indispensable de réaliser des essais approfondis, en commençant par des transactions dans un environnement isolé afin de vérifier que tous les systèmes fonctionnent correctement, puis en procédant à des essais en conditions réelles pour confirmer le bon traitement et le bon dépôt des fonds.
Que faire après la configuration ?
Vous pouvez entreprendre plusieurs actions après l’ouverture d’un compte commerçant à haut risque.
- La surveillance et l’optimisation régulières de vos processus de paiement peuvent réduire les taux de refus et améliorer l’expérience client. Cette optimisation peut consister à perfectionner votre processus de paiement, à actualiser les paramètres de prévention de la fraude ou à négocier de meilleures conditions avec votre prestataire de services afin de conserver un avantage concurrentiel.
- La surveillance constante des transactions afin de détecter des irrégularités ou une fraude potentielle permet d’intervenir rapidement et de protéger votre entreprise.
- L’utilisation des outils de production de rapports fournis par le prestataire de votre compte commerçant peut offrir de précieux renseignements sur les tendances transactionnelles et les problèmes potentiels.
- À mesure que les secteurs évoluent, de nouveaux risques peuvent apparaître. Il est donc également important de continuer à actualiser les protocoles de sécurité en fonction des évolutions de la réglementation, des facteurs de risque et des exigences de conformité propres au secteur dans lequel votre entreprise à haut risque exerce ses activités.
- Envisagez de consulter un conseiller juridique pour vous aider à gérer les risques, à respecter les exigences juridiques, de confidentialité et de sécurité des données, ainsi qu’à traiter les contestations et les rétrofacturations. Il peut s’agir de cabinets d’avocats réputés, d’un service juridique interne ou de services juridiques spécialisés pour les petites entreprises. Un conseiller juridique protège les intérêts d’une entreprise à haut risque afin qu’elle exerce ses activités dans le cadre juridique défini pour son secteur, ce qui réduit le risque de litiges et de sanctions financières.
Obtenir dès aujourd’hui le bon compte commerçant à haut risque
En conclusion, l’ouverture d’un compte commerçant à haut risque est essentielle pour les entreprises exerçant dans des secteurs à haut risque. Elle leur permet de traiter les paiements de manière sûre et efficace malgré les difficultés inhérentes à leurs activités.
En évaluant soigneusement les besoins de votre entreprise, en choisissant le bon prestataire et en abordant la procédure de demande avec une préparation approfondie, vous pouvez atténuer les risques et assurer votre réussite à long terme. Une surveillance continue, l’intégration de solides mesures de sécurité et la gestion proactive de votre compte contribueront à préserver la fluidité de vos activités, permettant à votre entreprise de prospérer même dans un environnement à haut risque.
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