Cómo abrir una cuenta de comercio de alto riesgo

Para las empresas que operan en sectores de alto riesgo, disponer de una cuenta de comercio de alto riesgo y de todas las ventajas que ofrece es esencial para aceptar pagos con tarjetas de crédito y débito y garantizar unas operaciones empresariales seguras y eficientes.

Los comercios de alto riesgo deben tener en cuenta numerosos factores al abrir una de estas cuentas. Cada sector de alto riesgo presenta unas necesidades específicas que algunos proveedores pueden estar más acostumbrados a atender que otros.

Cardflo es un proveedor de cuentas de comercio que ofrece cuentas para modelos de negocio de alto riesgo. Gracias a nuestras avanzadas herramientas de gestión del riesgo, estamos especializados en proporcionar cuentas de comercio de alto riesgo adaptadas a las necesidades específicas de las empresas que operan en sectores de alto riesgo.

Este artículo expone las consideraciones que debe tener en cuenta una empresa al buscar y negociar una cuenta de comercio de alto riesgo.

¿Qué es una cuenta de comercio de alto riesgo?

Una cuenta de comercio de alto riesgo es un tipo especializado de cuenta bancaria concebida para empresas con mayor inestabilidad financiera o riesgo de fraude. Esta clasificación puede venir determinada por diversos factores, como el tipo de sector, el historial financiero y determinadas prácticas operativas.

Las empresas de sectores como el entretenimiento para adultos, los juegos de azar, los viajes, el telemarketing, los servicios de suscripción y los productos de vapeo suelen clasificarse como de alto riesgo.

También reciben esta clasificación las empresas con elevados índices de contracargos, un mal historial crediticio, grandes volúmenes de transacciones, modelos de facturación recurrente, un intenso escrutinio legal y normativo, operaciones transfronterizas o presencia en mercados nuevos o inestables.

Estas cuentas retienen temporalmente los fondos de las transacciones de los clientes antes de transferirlos a la cuenta principal de la empresa. Al actuar como intermediarias entre el cliente y la empresa, los fondos se depositan en la cuenta de comercio inmediatamente después de procesarse una transacción.

Estas cuentas, proporcionadas por bancos y entidades financieras, son fundamentales para procesar pagos de forma eficiente. Aunque algunos proveedores ofrecen soluciones integrales que incluyen hardware y software para pasarelas de pago, muchos se centran exclusivamente en la cuenta de comercio, por lo que las empresas deben obtener otros componentes de proveedores externos.

Esta configuración refuerza la seguridad, mantiene el flujo de caja y permite a las empresas aceptar pagos mediante una amplia variedad de métodos de pago, lo que mejora su imagen profesional y la confianza de sus clientes.

Las cuentas de comercio de alto riesgo conllevan comisiones más elevadas, reservas renovables y condiciones más estrictas. Las comisiones varían, pero son más caras que las de las cuentas estándar. Algunos ejemplos de comisiones habituales son:

• Aprox. 4% de comisión por transacciones nacionales
• Hasta 10% de comisión por transacciones internacionales
• Aprox. £50 a £100 al mes en cuotas mensuales, o alrededor del 15% del importe de tus transacciones en la reserva renovable.

Estas cuentas de alto riesgo ayudan a mitigar los riesgos asociados y, al mismo tiempo, proporcionan funciones esenciales de procesamiento de pagos, especialmente para artículos de precio elevado, servicios de asistencia técnica y empresas relacionadas con las criptomonedas.

A pesar de las dificultades, entre ellas los complejos procesos de aprobación, el procesamiento de pagos de alto riesgo y la posible inestabilidad de la cuenta, estas cuentas permiten a las empresas de alto riesgo acceder a mercados más amplios y gestionar transacciones internacionales.

Abrir una cuenta de comercio de alto riesgo: paso a paso

El proceso de apertura de una cuenta de comercio de alto riesgo puede dividirse en tres fases. Los servicios para comercios desempeñan un papel fundamental al proporcionar soluciones de pago adaptadas a las empresas de alto riesgo y ayudarlas a gestionar complejas dificultades de procesamiento, incluida la obtención de cuentas pese a registrar numerosos contracargos o situaciones financieras singulares.

1. El proceso de planificación - ¿necesitas una cuenta de comercio de alto riesgo? ¿Qué proveedor de cuentas de comercio se adapta mejor a las necesidades de tu empresa o sector? ¿Qué factores debes tener en cuenta?
2. Fase de solicitud - una vez que tu empresa haya elegido un proveedor de cuentas, ¿qué documentación y pasos son necesarios para presentar la solicitud? ¿Qué aspectos de tu empresa se consideran de alto riesgo? ¿Cómo puedes agilizar al máximo este proceso?
3. Configuración y mantenimiento - ¡ya tienes una cuenta de comercio de alto riesgo! ¿Cómo puedes aprovecharla al máximo junto con las herramientas que incluye? ¿Qué debes supervisar para identificar y neutralizar riesgos y cómo puedes utilizar estas observaciones para optimizar las entidades y los procesos empresariales?

Paso uno: decide si necesitas una

Es importante determinar si necesitas una cuenta de comercio de alto riesgo o si bastaría con una cuenta de comercio convencional. Una empresa puede no necesitar una cuenta bancaria de comercio de alto riesgo si opera en un sector de bajo riesgo y presenta un historial con niveles mínimos de contracargos y fraude.

Este suele ser el caso de las empresas con políticas de reembolso sencillas, requisitos de procesamiento de pagos de bajo riesgo y un historial de resultados financieros estables. Sectores como el comercio minorista general, los servicios locales (como fontanería o jardinería) y los bienes de consumo de bajo precio suelen pertenecer a esta categoría.

Además, se consideran de bajo riesgo las empresas que cumplen rigurosamente las directrices normativas, se centran en transacciones únicas en lugar de suscripciones, operan con transacciones de poco valor y aplican medidas sólidas de prevención del fraude.

Las operaciones nacionales, las prácticas empresariales transparentes y un buen historial crediticio también contribuyen a reducir el perfil de riesgo. Entre los ejemplos de este tipo de empresas figuran los comercios minoristas locales, proveedores de servicios como peluquerías y tintorerías, centros educativos, proveedores sanitarios y servicios profesionales. Estas empresas se benefician de cuentas de comercio estándar, con comisiones más bajas y menos restricciones, gracias a que sus riesgos son previsibles y sus entornos normativos estables.

¿Qué sectores suelen necesitar cuentas de comercio de alto riesgo?

Las empresas que operan en sectores o realizan actividades consideradas de mayor riesgo de contracargos, fraude o escrutinio normativo suelen necesitar una cuenta bancaria de comercio de alto riesgo.

Estas empresas suelen afrontar requisitos más estrictos por parte de bancos y procesadores de pagos y pueden tener que abonar comisiones más elevadas debido al riesgo percibido. Algunos ejemplos habituales de sectores que probablemente necesitarían una cuenta de comercio de alto riesgo son los juegos de azar y los sitios de citas, como Bet365 o Match.com.

Estas empresas afrontan varias dificultades habituales en los negocios de alto riesgo, además de otras específicas de su sector. Ambos tipos de sitios registran elevados índices de contracargos, ya que los usuarios impugnan con frecuencia los cargos debido a su insatisfacción, a suscripciones olvidadas o al fraude.

El sector de los juegos de azar, en particular, está sometido a un intenso escrutinio normativo y es vulnerable al fraude y al blanqueo de capitales, lo que exige medidas de seguridad sólidas para una pasarela de pago de alto riesgo. Los sitios de citas también afrontan importantes riesgos de fraude, como perfiles falsos y estafas, y el modelo de facturación recurrente habitual en ambos sectores puede provocar disputas por renovaciones automáticas.

Las cuentas de comercio de alto riesgo protegen a este tipo de empresas ofreciendo herramientas avanzadas de prevención del fraude, una gestión integral de contracargos y asistencia para el cumplimiento normativo. Estas cuentas proporcionan soluciones de pago flexibles, estrategias de mitigación de riesgos y medidas de seguridad reforzadas, como la tokenización y el cifrado, para proteger los datos confidenciales.

¿Cómo decidir qué cuenta bancaria de comercio de alto riesgo es la mejor para tu empresa?

Elegir la cuenta bancaria de comercio de alto riesgo adecuada exige comprender las necesidades de tu empresa e investigar proveedores de servicios de pago fiables que ofrezcan una sólida prevención del fraude, gestión de contracargos y asistencia para el cumplimiento normativo.

Ten en cuenta factores como las comisiones, la atención al cliente y la escalabilidad. Retomando los ejemplos anteriores, Bet365 necesitaría poder gestionar transacciones de alto riesgo y el cumplimiento normativo, mientras que Match.com daría prioridad a servicios sólidos de prevención del fraude para detectar posibles perfiles falsos.

Si evalúas cuidadosamente estos factores, podrás elegir una cuenta de comercio de alto riesgo que satisfaga las necesidades de tu empresa y, al mismo tiempo, garantice un procesamiento de pagos seguro y eficiente.

Paso dos: completa la solicitud, incluida una evaluación de riesgos

Tras elegir un proveedor, llega el momento de presentar la solicitud. Para ello, debes recopilar toda la documentación y las licencias esenciales y necesarias. Los documentos exigidos varían de una empresa a otra y de una cuenta a otra. Algunos ejemplos habituales son:

• datos de registro de la empresa
• extractos bancarios
• historial de procesamiento
• documentos de identidad oficiales o permisos.

Probablemente también tendrás que facilitar información sobre la naturaleza de tu empresa, lo que ayudará al proveedor de la cuenta a evaluar el riesgo potencial. Se llevará a cabo una comprobación de antecedentes de la empresa que incluirá verificaciones de crédito, documentación justificativa y factores de riesgo del sector.

Todo ello servirá para elaborar el perfil de riesgo de tu empresa durante el proceso de evaluación y suscripción. Si es necesario, una vez aceptada la solicitud puedes negociar las condiciones.

¿Cómo aumentar las posibilidades de que acepten tu solicitud de una cuenta de comercio de alto riesgo?

Investigar qué proveedor se adapta mejor a las necesidades de tu empresa suele aumentar las posibilidades de que este acepte tu solicitud. Para mejorar las posibilidades de obtener una cuenta de comercio de alto riesgo, elige un proveedor con experiencia en empresas de alto riesgo y reúne toda la documentación necesaria, incluidos los estados financieros y el historial de procesamiento.

Demuestra estabilidad mediante un historial de gestión financiera responsable y aplica medidas sólidas de prevención del fraude para mitigar los riesgos. Garantiza el cumplimiento de la normativa, ofrece garantías personales si es posible y sé transparente respecto a dificultades pasadas. Solicita recomendaciones, haz un seguimiento periódico y responde con rapidez a las peticiones de información adicional. Si presentas tu empresa de la mejor forma posible y abordas de manera proactiva cualquier inquietud, puedes aumentar tus posibilidades de aprobación.

Una mala calificación crediticia puede afectar a las posibilidades de aceptación. A menudo se traduce en comisiones mensuales y por transacción más elevadas, condiciones contractuales más estrictas —como contratos más largos y elevadas comisiones por cancelación anticipada— y la posible exigencia de una reserva renovable en la que se retenga un porcentaje de los ingresos.

Además, una calificación crediticia muy baja puede dar lugar al rechazo de la solicitud o a la exigencia de abundante documentación adicional para demostrar la viabilidad de la empresa. Por tanto, mejorar el crédito, demostrar unos resultados empresariales sólidos y buscar proveedores especializados son pasos esenciales para mitigar estos efectos.

Los servicios de reparación de crédito pueden ayudar a mejorar las calificaciones crediticias bajas y reforzar la salud financiera general, haciendo que la empresa parezca más estable y fiable ante los proveedores.

¿Qué condiciones se pueden negociar?

Comisiones - incluyen comisiones por transacción, mantenimiento, alta, procesamiento, contracargos, cancelación anticipada, cancelación ordinaria y cualquier otro posible cargo específico del sector o adaptado a las necesidades de tu empresa. Esto puede implicar la inclusión de un fondo de reserva para cubrir posibles contracargos y pérdidas, algo habitual en las empresas de alto riesgo.

Prevención del fraude - las empresas de alto riesgo a menudo deben hacer frente al fraude. La actividad fraudulenta y las estafas pueden ser el motivo por el que una empresa necesite una cuenta de comercio de alto riesgo. La prevención del fraude es fundamental para mitigar las pérdidas financieras, reducir los índices de contracargos, cumplir la normativa, proteger los datos de los clientes, preservar la reputación y mejorar la eficiencia operativa.

Dar prioridad a la prevención del fraude demuestra un compromiso con la seguridad y la fiabilidad, y contribuye a la sostenibilidad y al éxito a largo plazo en mercados competitivos.

Duración del contrato - la mayoría de los proveedores pueden ofrecer una duración contractual estándar, aunque mediante la negociación puede alargarse o acortarse.

También puedes negociar los periodos de retención de los fondos procesados. Esto suele aplicarse a empresas nuevas o con perfiles de mayor riesgo. Unos periodos de retención más cortos o calendarios de liberación escalonada pueden mejorar el flujo de caja. También es posible negociar en el contrato un calendario de liberación de la reserva renovable en cuanto a la frecuencia y el importe de los fondos liberados.

Atención al cliente - se refiere a la disponibilidad, la atención y la calidad del servicio de asistencia al cliente. La negociación puede incluir el nivel de asistencia disponible, la accesibilidad y los tiempos de respuesta. También podría incluir informes personalizados.

Paso tres: configuración, integración y mantenimiento

Aplicar medidas de seguridad sólidas protegerá a tu empresa del fraude y minimizará los riesgos financieros, especialmente en el caso de las empresas de alto riesgo, que están expuestas a mayores riesgos relacionados con los datos y la seguridad.

Los proveedores de cuentas de comercio pueden proporcionar herramientas de detección y prevención del fraude, como servicios de verificación de direcciones (AVS), comprobaciones del valor de verificación de la tarjeta (CVV) y supervisión de transacciones, y pueden ayudar a detectar y prevenir actividades fraudulentas.

También es fundamental establecer un proceso sistemático para gestionar e impugnar contracargos, ya que las empresas de alto riesgo son más susceptibles a ellos. Utilizar sistemas automatizados para hacer un seguimiento de los contracargos y responder a ellos con rapidez puede ahorrar tiempo y recursos y, al mismo tiempo, proteger tus ingresos.

¿Cómo integrar una cuenta de comercio de alto riesgo en tu empresa de alto riesgo?

La integración de la cuenta de comercio comprende varios pasos técnicos y de procedimiento para garantizar un procesamiento de pagos fluido y seguro.

1. La pasarela de pago - consiste en incorporar la pasarela de pago proporcionada por el proveedor de tu cuenta de comercio en tu sitio web o sistema POS. Esta integración suele implicar el uso de APIs (interfaces de programación de aplicaciones), que optimizan la funcionalidad, la flexibilidad y la eficiencia del procesamiento de pagos, así como complementos o código personalizado adaptado a tu plataforma específica.
2. Certificado SSL (Secure Sockets Layers) - asegurarte de que tu sitio web o procesador de pagos disponga de un certificado SSL es fundamental para cifrar los datos de las transacciones, lo que ayuda a protegerlos frente a filtraciones de datos.
3. Cumplimiento de PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) - cumplir PCI DSS es esencial para proteger los datos de los titulares de tarjetas y mantener la confianza de los clientes.
4. Pruebas en entorno aislado - realizar pruebas exhaustivas es fundamental: comienza con transacciones en un entorno aislado para asegurarte de que todos los sistemas funcionan correctamente y continúa con pruebas en producción para verificar que los fondos se procesan y depositan adecuadamente.

¿Qué ocurre después de configurarla?

Después de abrir una cuenta de comercio de alto riesgo, puedes adoptar diversas medidas.

• La supervisión y optimización periódicas de tus procesos de pago pueden reducir los índices de rechazo y mejorar la experiencia del cliente. Esta optimización puede implicar perfeccionar el proceso de pago, actualizar los ajustes de prevención del fraude o negociar mejores condiciones con tu proveedor de servicios para mantener una ventaja competitiva.
• Supervisar de forma constante las transacciones en busca de irregularidades o posibles fraudes permite intervenir a tiempo y proteger tu empresa.
• Aprovechar las herramientas de elaboración de informes que ofrece el proveedor de tu cuenta de comercio puede aportar información valiosa sobre los patrones de las transacciones y posibles problemas.
• A medida que evolucionan los sectores, pueden surgir nuevos riesgos. Por tanto, también es importante mantener actualizados los protocolos de seguridad conforme cambian la normativa, los factores de riesgo y los requisitos de cumplimiento aplicables al sector específico en el que opera tu empresa de alto riesgo.
• Valora consultar con un asesor jurídico que te ayude a gestionar los riesgos, cumplir los requisitos legales, de privacidad y seguridad de los datos, y gestionar disputas y contracargos. Puede tratarse de bufetes de abogados de prestigio, asesores jurídicos internos o servicios jurídicos especializados para pequeñas empresas. El asesoramiento jurídico protege los intereses de las empresas de alto riesgo para que operen dentro de los límites legales establecidos en su sector, reduciendo así el riesgo de litigios y sanciones económicas.

Conclusión

En conclusión, abrir una cuenta de comercio de alto riesgo es esencial para las empresas que operan en sectores de alto riesgo, ya que permite procesar pagos de forma segura y eficiente pese a las dificultades inherentes.

Si evalúas cuidadosamente las necesidades de tu empresa, eliges el proveedor adecuado y afrontas el proceso de solicitud con una preparación exhaustiva, podrás mitigar los riesgos y garantizar el éxito a largo plazo. La supervisión continua, la integración de medidas de seguridad sólidas y la gestión proactiva de tu cuenta ayudarán a mantener unas operaciones fluidas y permitirán que tu empresa prospere incluso en un entorno de alto riesgo.