本地收單 vs 跨境收單：為何批核率相差 20-40%
發卡機構較常拒絕跨境卡交易，因此本地收單可提升批核率，但同時帶來營運及法律責任，而且並非在每個市場都划算。
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同一張卡、同一位顧客、同一個購物籃，在一個國家獲批核，在另一個國家卻可能被拒絕。差別往往在於交易在哪裏收單。當收單機構與發卡機構位於不同國家時，發卡機構會更輕易拒絕交易、收取更高費用，並令商戶較難挽回交易。本地收單可以收窄這個差距，但它本身亦帶來營運及法律責任，而且並非在每個市場都划算。
本地收單的真正含義
卡組織會透過比較兩個地點來為每宗交易分類：發卡機構所在國家，以及收單機構所記錄的商戶營業點所在國家。兩者相同，交易便屬本地交易；兩者不同，交易便屬跨境交易，即使顧客、產品和網站完全一樣亦然。
本地收單是指透過在顧客所在國家持牌的收單機構，使用本地 MID 處理顧客的交易。商戶編號（MID）與商戶營業點的地點掛鈎。一家英國商戶透過英國收單機構向巴西銷售，屬跨境處理；同一商戶透過巴西收單機構、以登記於巴西營業點的 MID 銷售，則屬本地處理。
營業點地點不能單憑聲明而定。Visa 和 Mastercard 的規則要求商戶在營業點所在國家擁有真實的業務存在，一般透過本地法律實體、常設機構、本地稅務登記或面向顧客的本地地址等因素證明。收單機構會在商戶開戶時審核這些資料。透過一個你並無合法業務存在的國家入賬交易，即屬虛報商戶所在地，卡組織會嚴肅處理。實際上，本地收單通常意味着設立本地實體，或採用符合該市場卡組織準則的收單機構及架構。
為何發卡機構較常拒絕跨境交易
發卡機構在每項授權請求中都能看到商戶所在國家。跨境交易量中的大部分拒絕並非硬性故障，而是風險決定、卡片設定，或境外收單機構無法符合的本地規則。
風險模型對境外商戶給予較高權重
發卡機構的欺詐模型將商戶所在國家視為強烈訊號。盜卡測試攻擊和欺詐集團經常透過境外網上商戶套現，因此來自陌生國家的非面對面交易授權，一開始便會有較高風險評分。若再配合高風險的商戶類別代碼，例如 5967（直銷、來電電話銷售）或 7995（博彩），發卡機構往往會回覆通用的代碼 05「不予承兌」（do not honour）。這個代碼不會提供任何可用資訊，盲目重試亦甚少成功。
卡片管控與僅限本地使用的卡
許多卡根本未開通境外商戶交易功能。在印度，印度儲備銀行規定新發行的卡預設只可作本地使用，持卡人須自行選擇開通國際及網上交易。因此，大量印度卡無論風險評分如何，在任何境外商戶都會被拒絕。數個市場亦設有完全無法從境外收單的本地卡組織，最相關的例子包括沙特阿拉伯的 mada、巴西的 Elo 和 Hipercard，以及印度的 RuPay。只支援 mada 的扣賬卡，無法由沙特境外的收單機構處理。
認證及豁免的運作方式不同
在英國及 EEA，交易風險分析等強認證（SCA）豁免須由收單機構提出申請。位於英國或 EEA 以外的收單機構無法以相同方式應用這些豁免。若只有發卡機構屬監管範圍，交易便屬「單邊在外」（one-leg-out），SCA 以盡力而為的方式適用。發卡機構通常會以更積極地要求驗證或直接拒絕作回應，結果是結賬流程阻力更大，更多顧客甚至在授權前已放棄交易。
無法使用本地支付功能
部分產品只存在於本地支付網絡。巴西的免息分期付款讓顧客以信用卡將一次購物分拆為按月付款，這項服務透過本地收單機構提供，跨境收單機構通常無法支援。對許多巴西消費者而言，凡是金額稍高的購物都預設以分期付款支付，缺少這項功能，轉換率在計算批核率之前已受壓。
差距最大的市場
本文標題中 20 至 40% 的範圍，反映商戶在最困難的交易走廊中普遍錄得的數字，並非通用數據。在卡片管控較少的成熟走廊，差距可以很小；在同時涉及本地卡組織、卡片限制及本地功能的市場，差距則可以很大。以 BIN 國家劃分的自家數據，才是對你業務唯一有意義的數字。
| 市場 | 造成差距的主要因素 | 轉用本地收單的一般影響 |
|---|---|---|
| 巴西 | 本地卡品牌（Elo、Hipercard）、分期付款、發卡機構對境外商戶採取保守風險規則 | 高。往往是全球最有理由採用本地收單的市場。 |
| 墨西哥 | 發卡機構對境外網上交易的風險評分、停用國際交易功能的卡 | 消費者網上銷售影響高 |
| 印度 | 卡片預設僅限本地使用、RuPay、嚴格的定期付款授權規則 | 高，定期收費尤其受影響 |
| 沙特阿拉伯 | mada 扣賬卡無法跨境收單 | 若 mada 佔你卡組合大部分，影響高 |
| 美國 | 發卡機構欺詐模型會標記境外商戶，高風險 MCC 尤甚 | 中至高，視乎行業 |
| 英國及 EEA | 脫歐後走廊被視為跨區域、SCA 豁免處理 | 中等。往往更關乎成本而非批核率。 |
若你在拉丁美洲銷售量龐大，本地卡品牌、分期付款及發卡機構的保守取態加在一起，通常會令當地成為本地收單的首要市場。
成本方面：交換費、卡組織費用及外匯
批核率固然最受關注，但跨境收單在每宗獲批核的交易上亦成本更高。
- 交換費。本地及區域內交換費通常低於跨區域費率。在 EEA 境內，消費者卡交換費上限為扣賬卡 0.2%、信用卡 0.3%。對於在 EEA 以外發行的卡進行的非面對面交易，Visa 和 Mastercard 於 2019 年向歐盟委員會承諾，將費率上限定為扣賬卡 1.15%、信用卡 1.5%。英國脫歐後，兩家卡組織將英國與 EEA 之間非面對面交易的交換費調高至上述跨區域水平。英國支付系統監管機構（Payment Systems Regulator）其後已檢討這次加價，並着手設定上限。
- 卡組織費用。當發卡機構與商戶所在國家不同時，Visa 的 International Service Assessment 及 Mastercard 的 Cross-Border Assessment 會在標準卡組織費用之上額外收取。若交易貨幣亦有不同，往往還會產生額外費用。
- 外匯。以持卡人賬單貨幣以外的貨幣收費，會令顧客的月結單多出一筆外幣交易手續費，亦會令不認得最終金額的顧客提出更多爭議。
在交換費加成（interchange-plus）定價下，這些成本會逐項清楚列出；在混合定價下，它們往往隱藏在單一費率之中，看似具競爭力，直至你分析自己的跨境交易組合為止。
發卡國家路由的實際運作
發卡國家路由會將每宗交易發送至與發卡機構同一國家、而你持有本地 MID 的收單機構；若沒有本地 MID，則改用跨境路由。這把本地收單由多個獨立整合，變成在授權一刻作出的單一決定。
- BIN 查詢。讀取卡號首六或八位數字，以識別發卡國家、卡品牌及卡類型。聯名卡（co-badged cards），例如法國的 Cartes Bancaires，或沙特阿拉伯 mada 與 Visa 或 Mastercard 並存的卡，需要設定規則決定使用哪個網絡。
- 選擇路由。若你持有該發卡國家的本地 MID，便經該路由處理；否則選擇在該 BIN 範圍及 MCC 歷來表現最佳的跨境收單機構。
- 貨幣配合。在本地路由上以本地貨幣提交交易。本地收單機構若收到以美元計價的巴西卡交易，便會失去部分好處。
- 後備邏輯。遇到軟拒絕或技術故障時，決定是否經次要路由重試。避免重試硬拒絕，因為這會損害你在發卡機構眼中的信譽，並可能觸發卡組織的過度重試收費。
- 量度表現。按發卡國家、路由、MCC 及卡類型追蹤批核率。首次嘗試批核率須剔除重試，否則會高估表現。
要做好這一點，需要在單一整合背後連接多於一家收單機構。多收單機構處理為你提供本地連接，而智能支付路由則實時應用發卡國家規則及後備機制，無須為每個市場重建結賬流程。
何時跨境收單仍是正確選擇
本地收單並非必然值得。每個本地 MID 都涉及開戶程序、可能需要設立本地實體、本地稅務及申報責任、另一種貨幣的對賬工作，以及多一段需要管理的合作關係。在以下情況，跨境收單仍屬合理選擇：
- 某市場的交易量太少，不足以支持設立實體及開戶的投入。
- 你在該市場實際量度到的批核率差距不大，這在卡片管控較少的成熟市場頗為常見。
- 你的顧客主要是旅客或外籍人士，他們的卡本已慣常在境外商戶使用。
- 你在正式投入前試水溫。
- 你所屬行業無法在當地開戶。部分高風險類別在某些國家的本地收單機構受限制或無法開戶，跨境路由便是唯一選擇。
要評估是否值得，先為每個市場準備三個數字：每月卡交易量、該國發行的卡目前的首次嘗試批核率，以及每宗交易的全包成本。然後根據合理的批核率提升估算可挽回的收入，加上交換費、卡組織費用及外匯方面節省的成本，再減去本地營運的固定成本。若本地卡組織或卡片限制阻擋了你相當比例的交易量，這些市場通常很快便證明值得投入；若差距只有幾個百分點，則通常未必值得，至少暫時如此。
對大多數商戶而言，較實際的次序是先建立穩健、橫跨多家收單機構的跨境設置，按發卡國家量度整整一季的批核表現，再在數據顯示可挽回差距最大的兩三個市場加設本地 MID。
常見問題
本地收單與跨境收單有何分別？
本地收單是透過與發卡機構同一國家的收單機構處理交易，並使用登記於該國商戶營業點的 MID。跨境收單則透過位於另一國家的收單機構處理交易。卡組織是根據發卡國家及商戶營業點所在國家為交易分類，而非顧客或商戶當時的實際所在地。
要取得本地 MID，是否必須設立本地實體？
通常是，或至少須有符合 Visa 和 Mastercard 商戶所在地準則的真實業務存在。收單機構會評估本地註冊成立、稅務登記及常設機構等因素。要求因國家及收單機構而異，請在規劃進軍市場前確認清楚。
為何跨境交易會收到較多「不予承兌」拒絕？
發卡機構的欺詐模型會將境外商戶所在國家視為風險訊號，尤其是高風險類別的非面對面交易。當模型評定交易屬高風險時，發卡機構通常會回覆通用的代碼 05，而非具體原因。部分卡亦只限本地使用，因此無論風險高低都會被拒絕。
甚麼是發卡國家路由？
這是一種路由規則，根據卡的 BIN 識別發卡國家，並在有可用收單機構時，將交易發送至同一國家的收單機構。若沒有本地路由，則改用該卡類型及商戶類別表現最佳的跨境路由。
本地收單除了提升批核率，亦能降低處理成本嗎？
通常可以。本地交易一般可避免跨境卡組織收費，交換費亦可能較低，而且以本地貨幣處理時，持卡人無須支付外匯費用。不過，節省的成本須與營運本地實體及管理額外收單關係的固定成本作比較。
哪些市場最受惠於本地收單？
設有本地卡組織、卡片預設只限本地使用，或分期付款等本地功能廣受歡迎的市場，差距往往最大。巴西、墨西哥、印度及沙特阿拉伯是常見例子。由於差距因行業及卡組合而異，在作出投入前，請先按發卡國家量度你自己的批核率。
