EnglishDeutschEspañolFrançaisItalianoNederlandsPortuguêsPolskiSvenskaNorskDanskRomânăČeštinaБългарски繁體中文（香港）
ПлатформаПартньориРешенияЗа насЦениКонтактРазработчициВсички функцииВсички индустрииКандидатстване

Плащания в Съединени щати

Cardflo оперира в САЩ чрез спонсориращи банки от ниво 1 и партньори-приематели с пълно покритие на Visa, Mastercard, Amex и Discover.

Поддържани валути в Съединени щати

USD

Местни методи за плащане в Съединени щати

Apple Pay, Google Pay, PayPal, Venmo, ACH, Affirm, Afterpay

Придобиване

Спонсориращите банки и процесори в САЩ поддържат ценообразуване „interchange-plus“ от първия долар. Мрежовите токени (VTS, MDES, Amex Token) са активирани по подразбиране, за да повишат процента на одобрение на съхранени идентификационни данни.

Регулация

Електронната търговия в САЩ няма федерален мандат за SCA, но моделите за риск от страна на издателя все още се възползват от 3DS при високорискови транзакции. Прилагат се PCI DSS, щатските закони за поверителност (CCPA/CPRA) и Reg E за ACH.

Пазарен контекст в Съединени щати

Пазарът на плащания в САЩ обработва приблизително 10 трилиона долара годишно чрез картови плащания, като Visa и Mastercard заедно командват около 80% от обема на картите, Amex около 13%, а Discover останалата част. Електронната търговия е около 16% от общата търговия на дребно и расте с двуцифрени темпове. Купи сега, плати по-късно (Affirm, Afterpay, Klarna) вече представлява над 90 милиарда долара годишен GMV, с най-голяма концентрация в облеклото, козметиката и стоките за дома.

Разпределение на картовите схеми в Съединени щати

Обемът на дебитните карти е разделен приблизително 60% Visa, 30% Mastercard и 10% на вътрешни мрежи само с PIN (Star, Pulse, NYCE, Maestro, Interlink). Дебитните карти, отговарящи на изискванията на Дърбин (издатели с активи над 10 милиарда долара), са ограничени до 0,05% плюс 0,22 долара, а механизмът за маршрутизиране на Cardflo избира най-евтината активирана дебитна мрежа за всяка транзакция. Междубанковите такси за кредитни карти варират от приблизително 1,4% за регулирани дебитни карти до 3,5% за премиум карти с награди.

Такси за междубанков обмен и други такси в Съединени щати

Междубанковите такси в САЩ не са регулирани (освен дебитните карти по Дърбин). Ефективните смесени ставки варират силно в зависимост от MCC, AOV и комбинацията от карти: типичен търговец на DTC вижда от 2,1 до 2,5%, търговец на B2B с търговски карти може да види от 2,6 до 3,0%, а търговец на абонаменти се отклонява по-високо поради повтаряща се употреба на премиум награди. Данните от ниво 2 и ниво 3 за търговски карти могат да възстановят от 30 до 80 базисни точки за допустими MCC.

Често срещани предизвикателства при плащанията в Съединени щати

Процентът на фалшиви откази при абонаменти може да достигне от 12 до 15% при първото подновяване без актуализатор на акаунти, мрежови токени и интелигентен повторен опит. Поведението на издателите варира рязко, JPMorgan Chase и Capital One използват модели за риск, базирани на машинно обучение, които реагират на последователно сигнализиране от търговци; по-малките издатели на кредитни съюзи са по-базирани на правила. Съотношенията на възстановяванията на плащания се наблюдават от Visa VAMP при 0,9% от транзакциите и Mastercard ECP при 1,5%.

Препоръчителна настройка за Съединени щати

  • Спонсорираща банка от ниво 1 с ценообразуване „interchange-plus“ от първия долар
  • Visa Account Updater и Mastercard ABU за всички портфейли с карти в досие
  • Мрежови токени (VTS, MDES, Amex Token) активирани по подразбиране
  • Маршрутизиране на дебитни карти за регулирани от Дърбин карти през активирани мрежи
  • ACH и Apple Pay / Google Pay като стандартни алтернативи при плащане

Популярни вертикали в Съединени щати

Абонаментен SaaSCBDТелемедицинаДиректно към потребителяПазари

ЧЗВ

Можете ли да обслужвате търговци на CBD и коноп в САЩ?

Да. Cardflo работи със спонсориращи банки, които обслужват съвместими CBD и конопени бизнеси на ниво 1 придобиване.

Предлагате ли ценообразуване „interchange-plus“ в САЩ?

Да. Търговците в САЩ се таксуват „interchange-plus“ от първия долар, с месечни извлечения, които отделно съгласуват таксите за междубанкови такси, таксите за схеми и маржа на приемателя.

Мога ли да приемам ACH заедно с карти?

Да. ACH (включително Same Day ACH, където е приложимо) се поддържа заедно с приемането на карти, като връщанията и обработката на Reg E са вградени в платформата.

Поддържате ли подаване на данни от ниво 2 и ниво 3?

Да. За допустими MCC на търговски карти, Cardflo може да предава подобрени данни от ниво 2 и ниво 3 (данъци, клиентски код, отделни позиции, товари), за да квалифицира транзакциите за по-ниски междубанкови такси. Възстановяването обикновено е от 30 до 80 базисни точки върху обема на търговските карти.

Как работи маршрутизирането на дебитни карти съгласно Дърбин?

Регулираните дебитни карти трябва да предлагат поне два несвързани мрежови маршрута съгласно актуализацията на Регламент II на Федералния резерв. Cardflo оценява наличните мрежи за всяка транзакция и избира най-евтиния активиран канал, което може да спести от 5 до 15 базисни точки в сравнение с маршрутизирането по подразбиране на дебитни карти с подпис.

Как работи сетълментът и съгласуването в САЩ?

Спонсориращите банки извършват сетълмент към банкова сметка на американски бизнес в USD чрез ACH, обикновено T+1 за Visa и Mastercard и T+2 за Amex OptBlue. Счетоводната книга на Cardflo съгласува брутния обем, междубанковите такси, таксите за схеми, маржа на приемателя и дебитите за възстановяване на плащания в едно извлечение, така че финансовият отдел да вижда единен изглед за всеки MID и за всеки приемател.

Как се обработват възстановяванията на плащания и мониторингът на VAMP?

Праговете на Visa VAMP са 0,9% съотношение на спорове и 0,65% съотношение на измамни транзакции; Mastercard ECP е 1,5% и 1,0%. Cardflo проследява и двете съотношения в реално време за всеки MID, показва рискови BIN групи и задейства автоматично подаване на доказателства чрез VROL и Mastercom преди крайните срокове на издателя. Търговците, които наближават някой от праговете, получават проактивно ангажиране от екипа за риск.

Как се сравняват междубанковите такси в САЩ с тези в Обединеното кралство и ЕС?

Междубанковите такси в САЩ не са ограничени и са значително по-високи – премиум потребителските кредитни карти могат да носят 2,10% + фиксирана такса, а търговските карти над 2,60% преди таксите за схеми. Ето защо портфейлите в САЩ се възползват непропорционално от данни от ниво 2 / ниво 3 за търговски разходи, мрежови токени за карти в досие и маршрутизиране към местен приемател в САЩ, вместо да се разрешават трансгранични транзакции в САЩ.

Какво е Дърбин и как влияе на маршрутизирането на дебитни карти?

Поправката Дърбин ограничава регулираните (големи издатели) междубанкови такси за дебитни карти в САЩ до 0,05% + 0,22 долара и изисква поне две несвързани мрежи за всяка дебитна карта – обикновено Visa или Mastercard плюс PIN мрежа (STAR, NYCE, Pulse, Interlink). Cardflo поддържа маршрутизиране на дебитни карти с най-ниска цена по Дърбин за допустими дебитни BIN, което обикновено спестява от 40 до 90 базисни точки за портфейли в САЩ, които са силно зависими от дебитни карти.

Как мониторингът на възстановяванията на плащания в САЩ се различава от този в ЕС/Обединеното кралство?

Приемателите в САЩ наблюдават Visa VAMP (прагове от 0,9% и 1,5%) и Mastercard ECP (1,5%) по същия начин, както навсякъде другаде, но поведението на издателите при възстановяване на плащания се измества към код за причина 10.4 (без разрешение на картодържателя) и 13.1 (услуги, които не са както е описано) повече от еквивалентите в ЕИП. Документацията Compelling Evidence 3.0 и мрежовите токени значително намаляват процента на загуби от първоначални възстановявания на плащания при трафик в САЩ.

Свързани ръководства.

Кандидатствайте с Cardflo

Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?

Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.

Кандидатствайте с Cardflo Разгледайте платформата
Кандидатствай сега