Плащания в Съединени щати

Придобиване

Спонсориращите банки и процесори в САЩ поддържат ценообразуване „interchange-plus“ от първия долар. Мрежовите токени (VTS, MDES, Amex Token) са активирани по подразбиране, за да повишат процента на одобрение на съхранените данни за плащане.

Регулация

Електронната търговия в САЩ няма федерален мандат за SCA, но моделите за риск от страна на издателя все още се възползват от 3DS при високорискови транзакции. Прилагат се PCI DSS, щатските закони за поверителност (CCPA/CPRA) и Reg E за ACH.

Market context

САЩ обработват приблизително 10 трилиона долара годишно плащания с карти, като Visa и Mastercard заедно командват около 80% от обема на картите, Amex около 13%, а Discover останалата част. Електронната търговия е около 16% от общата търговия на дребно и расте с двуцифрени темпове. Купи сега, плати по-късно (Affirm, Afterpay, Klarna) вече представлява над 90 милиарда долара годишен GMV, с най-голяма концентрация в облеклото, козметиката и стоките за дома.

Scheme mix

Обемът на дебитните карти е разделен приблизително 60% Visa, 30% Mastercard и 10% на вътрешни мрежи само с ПИН (Star, Pulse, NYCE, Maestro, Interlink). Дебитните карти, отговарящи на изискванията на Дърбин (издатели с активи над 10 милиарда долара), са ограничени до 0,05% плюс 0,22 долара, а маршрутизиращият механизъм на Cardflo избира най-евтината активирана дебитна мрежа за всяка транзакция. Междубанковите такси за кредитни карти варират от приблизително 1,4% за регулирани дебитни карти до 3,5% за премиум карти с награди.

Interchange & fees

Междубанковите такси в САЩ не са регулирани (освен дебитните карти по Дърбин). Ефективните смесени ставки варират силно в зависимост от MCC, AOV и комбинацията от карти: типичен търговец на DTC вижда 2,1 до 2,5%, B2B търговец на търговски карти може да види 2,6 до 3,0%, а търговец на абонаменти е по-висок поради повтарящото се използване на премиум награди. Данните от ниво 2 и ниво 3 за търговски карти могат да възстановят от 30 до 80 базисни точки за допустими MCC.

Common challenges

Процентът на фалшиви откази при абонаменти може да достигне 12 до 15% при първото подновяване без актуализатор на акаунти, мрежови токени и интелигентен повторен опит. Поведението на издателя варира рязко, JPMorgan Chase и Capital One използват модели за риск с машинно обучение, които реагират на последователно сигнализиране от търговеца; по-малките издатели на кредитни съюзи са по-базирани на правила. Коефициентите на оспорване се наблюдават от Visa VAMP при 0,9% от транзакциите и Mastercard ECP при 1,5%.

Recommended setup

• Спонсорираща банка от ниво 1 с ценообразуване „interchange-plus“ от първия долар
• Visa Account Updater и Mastercard ABU за всички портфейли с карти в досие
• Мрежови токени (VTS, MDES, Amex Token) активирани по подразбиране
• Маршрутизиране на дебитни карти за регулирани от Дърбин карти през активирани мрежи
• ACH и Apple Pay / Google Pay като стандартни алтернативи при плащане