美國 的支付方案
Cardflo 透過一級贊助銀行和收單合作夥伴在美國營運，全面覆蓋 Visa、Mastercard、Amex 和 Discover。
貨幣
USD
本地支付方式
Apple Pay, Google Pay, PayPal, Venmo, ACH, Affirm, Afterpay
收單
美國贊助銀行和處理商從第一美元起就支持交換費加成定價。網絡代幣（VTS、MDES、Amex Token）預設啟用，以提高儲存憑證的核准率。
法規
美國電子商務沒有聯邦 SCA 授權，但發卡機構的風險模型仍然受益於高風險交易的 3DS。PCI DSS、州隱私法（CCPA/CPRA）和 ACH 的 Reg E 適用。
Market context
美國每年處理約 10 萬億美元的卡支付，其中 Visa 和 Mastercard 合計佔卡交易量的約 80%，Amex 約佔 13%，Discover 佔其餘部分。電子商務約佔零售總額的 16%，並以兩位數的速度增長。先買後付（Affirm、Afterpay、Klarna）現在每年 GMV 超過 900 億美元，主要集中在服裝、美容和家居用品領域。
Scheme mix
扣賬卡交易量大致分為 Visa 佔 60%，Mastercard 佔 30%，以及 PIN 專用國內網絡（Star、Pulse、NYCE、Maestro、Interlink）佔 10%。符合 Durbin 法案的扣賬卡（資產超過 100 億美元的發卡機構）上限為 0.05% 加 0.22 美元，Cardflo 的路由引擎會為每筆交易選擇最便宜的啟用扣賬卡網絡。信用卡交換費從受監管扣賬卡的約 1.4% 到高級獎勵卡的 3.5% 不等。
Interchange & fees
美國交換費不受監管機構限制（Durbin 扣賬卡除外）。實際混合費率因 MCC、AOV 和卡組合而異：典型的 DTC 商戶為 2.1% 至 2.5%，使用商業卡的 B2B 商戶為 2.6% 至 3.0%，訂閱商戶由於經常使用高級獎勵卡而偏高。商業卡上的 Level 2 和 Level 3 數據可以為符合條件的 MCC 恢復 30 至 80 個基點。
Common challenges
如果沒有帳戶更新器、網絡代幣和智能重試，首次續訂的訂閱虛假拒絕率可能達到 12% 至 15%。發卡機構的行為差異很大，JPMorgan Chase 和 Capital One 使用機器學習風險模型來響應一致的商戶信號；較小的信用合作社發卡機構則更基於規則。Visa VAMP 監控的退單率為交易的 0.9%，Mastercard ECP 為 1.5%。
Recommended setup
- 從第一美元起就採用交換費加成定價的一級贊助銀行
- 所有檔案卡組合均使用 Visa Account Updater 和 Mastercard ABU
- 預設啟用網絡代幣（VTS、MDES、Amex Token）
- Durbin 法案監管的扣賬卡在啟用網絡上的扣賬卡路由
- ACH 和 Apple Pay / Google Pay 作為結帳時的標準替代方案
美國 的熱門垂直行業
FAQ
你們可以為美國 CBD 和大麻商戶提供服務嗎？
可以。Cardflo 與贊助銀行合作，為符合規定的 CBD 和大麻企業提供一級收單服務。
你們在美國提供交換費加成定價嗎？
可以。美國商戶從第一美元起就採用交換費加成定價，每月結單會分別列出交換費、網絡費用和收單機構利潤。
我可以同時接受 ACH 和信用卡嗎？
可以。ACH（包括符合條件的即日 ACH）與信用卡接受同時受支持，平台內建退款和 Reg E 處理。
你們支持 Level 2 和 Level 3 數據提交嗎？
可以。對於符合條件的商業卡 MCC，Cardflo 可以傳遞增強的 Level 2 和 Level 3 數據（稅務、客戶代碼、明細項目、運費），以使交易符合較低的交換費。商業卡交易量的回收率通常為 30 至 80 個基點。
Durbin 法案下的扣賬卡路由如何運作？
根據聯邦儲備委員會的 Reg II 更新，受監管的扣賬卡必須提供至少兩個非附屬網絡路由。Cardflo 會評估每筆交易的可用網絡，並選擇最便宜的啟用通道，這比簽名扣賬卡預設路由可節省 5 到 15 個基點。