Settlement
Какво е Въртящ се резерв?
Процент от всяка транзакция, задържан от придобиващата банка за определен период (напр. 10% за 180 дни) за покриване на риска от възстановяване на плащания.
Въртящият се резерв е инструмент за управление на риска, използван от придобиващите банки за търговци, за да намалят излагането си на бъдещи финансови загуби, главно от възстановяване на плащания.
С това споразумение, придобиващата банка задържа определен процент от дневния брутен обем на транзакциите на търговеца за фиксиран период. Тези средства се държат в безлихвена резервна сметка.
След като изтече периодът на задържане за средствата от даден ден, те се освобождават и се изплащат на търговеца при редовното му сетълмент.
Например, въртящ се резерв от „10% за 180 дни“ означава, че 10% от продажбите от понеделник се задържат от придобиващата банка и ще бъдат освободени на търговеца 180 дни след този понеделник.
Същата логика се прилага за всеки следващ ден на обработка, създавайки непрекъснато „въртящ се“ фонд от капитал, държан от придобиващата банка.
Целта на резерва е да създаде фонд за сигурност, от който придобиващата банка може да черпи, ако търговецът спре да търгува или по друг начин не може да покрие входящи възстановявания на плащания или възстановявания на суми.
Периодът на задържане, често между 90 и 180 дни, е пряко свързан с прозореца за възстановяване на плащания, определен от картовите схеми, който позволява на картодържателите няколко месеца да оспорят транзакция.
Често срещано погрешно схващане е, че въртящият се резерв е наказание; по-точно е да се опише като форма на обезпечение, необходимо за застраховане на бизнеси, при които има значително забавяне между плащането и окончателната доставка на услугата,
или тези в индустрии с присъщо висок риск от оспорване. Това включва пътувания, абонаментни услуги, скъпа електроника и билети за събития.
Размерът и продължителността са ключови точки за договаряне в търговско споразумение и се основават на анализа на придобиващата банка.
Практически пример
Онлайн търговец на мебели от Обединеното кралство е класифициран като високорисков поради 90-дневен срок за доставка. Неговата придобиваща банка, Cardflo, изисква въртящ се резерв от 10% за 180 дни.
Във вторник през април търговецът обработва продажби на стойност £50 000. От тази сума £5 000 (10%) се пренасочват към сметката на въртящия се резерв, а останалите £45 000 (минус таксите за обработка) се изплащат съгласно техния график за сетълмент T+3.
Тези £5 000 се държат от Cardflo. 180 дни по-късно, през октомври, тези конкретни £5 000 стават дължими за освобождаване.
В съответния ден за сетълмент през октомври търговецът ще получи нормалния си дневен сетълмент плюс тези освободени £5 000. Този цикъл се повтаря ежедневно, така че след 180 дни обработка, търговецът има постоянен ритъм на задържане и освобождаване на средства.
Бележки на картовите схеми
Прилагането на въртящ се резерв е договорно споразумение между търговеца и придобиващата банка, а не пряк мандат от картови схеми като Visa или Mastercard. Въпреки това, правилата на схемите и програмите за мониторинг силно влияят върху решението на придобиващата банка да изисква такъв.
Ако съотношенията на възстановяване на плащания на търговеца се доближат до праговете за Програмата за мониторинг на спорове на Visa (VDMP) от 0,9% или Програмата за прекомерни възстановявания на плащания на Mastercard (ECP) от 1,00%,
придобиващата банка е по-вероятно да наложи или увеличи въртящ се резерв, за да се защити от потенциалните глоби и задължения по схемата, с които би се сблъскала, ако сметката на търговеца бъде закрита.
Периодът от 180 дни е често срещан, защото щедро покрива стандартния 120-дневен срок за възстановяване на плащания за повечето кодове на причини, осигурявайки буфер за обработка и администриране на спорове.
Защо е важно за търговците
Основното въздействие на въртящия се резерв е върху паричния поток. Задържането на процент от приходите пряко намалява оборотния капитал, наличен за бизнеса, което може да ограничи растежа, закупуването на инвентар и маркетинговите бюджети.
За нов бизнес този начален период от 90 или 180 дни може да бъде особено предизвикателен, тъй като резервът се натрупва, преди да започнат да се освобождават средства. Търговците трябва да включат тази намалена ликвидност в своето финансово планиране.
Прозрачното отчитане на Cardflo ясно показва дневните суми, задържани за резерва, общия баланс на задържания резерв и графика на бъдещите освобождавания. Тази видимост е от решаващо значение за точното прогнозиране на паричния поток.
За търговци със силна история на обработка, Cardflo може да предоговори условията на резерва с мрежата си от придобиващи банки с течение на времето.
Често задавани
Каква е разликата между въртящ се резерв и фиксиран резерв?
Въртящият се резерв е динамичен, като средствата постоянно се задържат от нови продажби, а по-старите средства се освобождават след изтичане на периода на задържане.
За разлика от това, фиксираният резерв изисква търговецът да предостави конкретна обща сума в началото на договора, която се държи изцяло, докато търговската сметка не бъде закрита или рисковият профил не се промени значително.
Може ли търговец да договори процента или продължителността на въртящия се резерв?
Придобиващите банки могат да бъдат склонни да коригират тези условия, ако търговецът демонстрира постоянно ниско съотношение на възстановяване на плащания или предостави одитирани финансови отчети, показващи силна ликвидност.
Подобряването на вътрешните мерки за предотвратяване на измами и използването на 3D Secure също може да осигури лоста, необходим за искане на намаляване на процента на резерва или по-кратък период на задържане.
Въртящият се резерв подлежи ли на договаряне?
Да, условията на въртящия се резерв (както процентът, така и периодът на задържане) подлежат на договаряне по време на първоначалния процес на застраховане и могат да бъдат преразглеждани с течение на времето.
Търговецът може да засили своята преговорна позиция, като предостави силна история на обработка (в идеалния случай 6+ месеца), поддържа ниски съотношения на възстановяване на плащания и демонстрира стабилни бизнес финанси.
Например, търговец може да договори намаляване на 10% резерв до 7% след 12 месеца чиста обработка.
Ще печеля ли лихва върху средствата, държани в моя въртящ се резерв?
Не, придобиващите банки не плащат лихва върху средствата, държани в сметка за въртящ се резерв. Резервът се счита за форма на обезпечение или гаранционен депозит в полза на придобиващата банка, а не за инвестиционна сметка за търговеца.
Административните разходи за управление на резерва се разглеждат като неутрализиращи всяка потенциална лихва, спечелена от средствата.
Какво се случва с моя резерв, ако закрия търговската си сметка?
Ако закриете търговската си сметка, придобиващата банка ще продължи да държи целия баланс на резерва за срока на договорения период, обикновено 180 дни или по-дълго, считано от датата на последната обработена транзакция.
Това е за покриване на всякакви „късни“ възстановявания на плащания, които все още могат да бъдат подадени в сроковете на схемата за карти, след като вашият бизнес е спрял да търгува. След като този окончателен прозорец за отговорност се затвори, оставащият баланс ви се връща.
Въртящият се резерв същото ли е като резерв с таван?
Не, те са различни. Въртящият се резерв непрекъснато задържа и освобождава процент от дневния оборот.
Резерв с таван (или авансов резерв) задържа средства, докато не бъде достигната фиксирана парична сума (напр. £50 000).
След като таванът бъде достигнат, придобиващата банка спира да задържа средства, освен ако резервът не бъде изчерпан от възстановявания на плащания, в който случай той ще бъде „допълнен“ отново от дневните сетълменти, докато таванът не бъде възстановен.
Как мога да намаля нуждата от висок въртящ се резерв?
Най-добрият начин е да намалите риска, който представлявате за придобиващата банка.
Това включва активно управление на съотношението на възстановяване на плащания, за да го поддържате доста под праговете на схемата (в идеалния случай под 0,50%), използване на инструменти за предотвратяване на измами като 3D Secure и AVS,
предоставяне на ясни политики за обслужване на клиенти и възстановяване на суми и съкращаване на времето за изпълнение/доставка, когато е възможно. Демонстрирането на стабилен, предсказуем и нискорисков бизнес модел е най-ефективната стратегия.
See how Въртящ се резерв plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Средства, задържани от приобретателя (подвижни, авансови или ограничени) като обезпечение срещу риск от възстановяване на плащане и измама.
Прехвърляне на средства от придобиващата банка към банковата сметка на търговеца, нето от такси и резерви.
Принудително анулиране на картово плащане, инициирано от банката издател на картодържателя.
Търговец, чиято вертикала, бизнес модел или профил на възстановявания прави стандартните приобретатели неохотни да работят с него.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.