Ce este Comerciant cu risc ridicat?
De asemenea: high-brand-risk merchant
Un comerciant a cărui verticală, model de afaceri sau profil de Refuz la plată îi face pe acceptatori să fie reticenți în a-l accepta.
Un comerciant cu risc ridicat este o afacere clasificată de băncile achizitoare și schemele de carduri ca având o probabilitate crescută de pierdere financiară, daune reputaționale sau control reglementar.
Această clasificare nu este subiectivă; este o evaluare a riscului bazată pe modelul de afaceri și verticala industriei comerciantului, identificată prin Codul Categoriei Comerciantului (MCC).
Industriile considerate în mod obișnuit cu risc ridicat includ cele cu rate ridicate de refuz la plată (de exemplu, nutraceutice, abonamente de probă), perioade lungi între plată și onorarea comenzii (de exemplu, călătorii,
bilete la evenimente) sau cele care operează în domenii ambigue din punct de vedere legal sau sensibile pentru brand (de exemplu, jocuri de noroc online, întâlniri, divertisment pentru adulți). Achizitorii utilizează această clasificare pentru a-și determina apetitul pentru subscrierea afacerii.
Riscul financiar este principala preocupare. O rată ridicată de refuz la plată, de exemplu, poate declanșa programe de monitorizare a schemelor, cum ar fi Programul de Monitorizare a Disputelor Visa (VDMP) sau Programul de Refuz la Plată Excesiv Mastercard (ECP).
Dacă raportul dintre refuzurile la plată și tranzacții al unui comerciant depășește 0,9% (pentru Visa) sau 1,5% (pentru Mastercard), achizitorul se confruntă cu amenzi lunare semnificative.
În consecință, achizitorii impun condiții mai stricte comercianților cu risc ridicat, inclusiv comisioane de tranzacție mai mari (MDR), rezerve de decontare obligatorii și limite stricte de volum de procesare.
Nuanța adesea omisă este că a fi „cu risc ridicat” se poate datora și istoricului de procesare, cum ar fi un MID anterior reziliat, ceea ce duce la plasarea pe lista MATCH și o desemnare automată ca risc ridicat, indiferent de industrie.
Exemplu practic
O startup europeană care vinde suplimente de fitness pe bază de abonament (MCC 5499) este clasificată ca risc ridicat datorită asocierii industriei cu rate ridicate de Chargeback din cauza „fraudei prietenoase” și a disputelor legate de facturarea recurentă. Achizitorii mainstream le refuză cererea.
Aceștia se adresează Cardflo, un achizitor specializat pe risc ridicat. Echipa de subscriere a Cardflo aprobă comerciantul, dar cu condiții specifice.
Prețul comerciantului este IC++ cu o marjă de achizitor de 250 de puncte de bază (2,5%), comparativ cu 80 de puncte de bază pe care le-ar putea obține un comerciant cu risc scăzut.
O rezervă rulantă de 10% este implementată pentru 180 de zile, ceea ce înseamnă că 10% din decontarea fiecărei zile este reținută de achizitor timp de șase luni pe baza principiului primul intrat, primul ieșit, pentru a acoperi potențialele Chargeback-uri.
Comerciantul trebuie, de asemenea, să proceseze toate tranzacțiile prin 3D Secure pentru a atenua riscul de fraudă și i se atribuie o limită lunară de volum de procesare de 50.000 EUR, care va fi revizuită după trei luni de procesare stabilă.
Note ale schemelor de card
Programele de monitorizare a riscurilor Visa și Mastercard sunt principalul mecanism prin care schemele gestionează comercianții cu risc ridicat.
Pentru Chargeback-uri, un comerciant care depășește 100 de Dispute și un raport de 1,5% intră în ECP-ul Mastercard, cu amenzi începând de la 1.000 USD pe lună.
Pentru fraudă, un comerciant cu peste 75.000 USD în tranzacții frauduloase și un raport de 0,9% intră în Programul de Monitorizare a Fraudelor Visa (VFMP), cu amenzi începând de la 25.000 USD.
Pentru încălcările riscului de brand legate de activități ilegale, programul Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM) al Mastercard poate emite amenzi de peste 100.000 USD per incident.
Plasarea unui comerciant în oricare dintre aceste programe pune o presiune imensă asupra achizitorului său, ducând adesea la rezilierea MID-ului.
De ce contează pentru comercianți
Impactul comercial al faptului de a fi un comerciant cu risc ridicat este semnificativ. Înseamnă în primul rând costuri mai mari și flux de numerar restricționat.
MDR-urile mai mari reduc direct marjele de profit, în timp ce rezervele rulante blochează capitalul de lucru care ar putea fi utilizat pentru creștere.
Mulți comercianți cu risc ridicat necesită mai multe MID-uri la diferiți achizitori pentru a construi redundanță și capacitate, o cheltuială operațională gestionată de platformele de orchestrare a plăților. Pentru aceste afaceri, obținerea oricărei procesări este o victorie, dar optimizarea acesteia este provocarea.
Rețeaua Cardflo de achizitori specializați pe risc ridicat ne permite să plasăm comercianții cu partenerul cel mai potrivit pentru verticala lor specifică și profilul de risc, crescând probabilitatea de aprobare și oferind o cale către condiții mai favorabile pe măsură ce afacerea își dovedește stabilitatea.
Întrebări frecvente
Cum afectează statutul de risc ridicat costurile de procesare pentru o afacere?
Comercianții cu risc ridicat plătesc de obicei comisioane de procesare mai mari decât comercianții cu amănuntul standard, deoarece achizitorul include o primă de risc în preț.
Aceste costuri se reflectă adesea în comisioane mai mari per tranzacție, marje de interschimb crescute și taxe lunare de întreținere a contului pentru a acoperi cheltuielile generale ale monitorizării mai stricte a conformității.
Ce impact au programele de monitorizare a schemelor de carduri asupra acestor comercianți?
Atunci când un comerciant depășește pragurile stabilite de Chargeback sau fraudă, este inclus în programe de monitorizare precum Programul de Monitorizare a Fraudelor Visa (VFMP).
A fi în aceste programe duce adesea la amenzi lunare și poate duce la închiderea contului comerciantului dacă rapoartele nu sunt reduse într-o perioadă specificată.
Voi fi întotdeauna un comerciant cu risc ridicat sau statutul meu se poate schimba?
Statutul dumneavoastră se poate schimba, dar necesită o perioadă susținută de procesare stabilă.
Pentru a fi reclasificat la un nivel de risc mai scăzut, trebuie să mențineți de obicei un raport de refuz la plată sub 0,5% și un raport de fraudă sub 0,2% timp de cel puțin 6-12 luni consecutive.
Demonstrarea unei performanțe solide vă poate permite să renegociați termenii cu achizitorul dumneavoastră, cum ar fi reducerea rezervei rulante de la 10% la 5% sau eliminarea acesteia în întregime.
Afacerea mea a fost respinsă de Stripe. Asta mă face automat un risc ridicat?
Nu neapărat, dar este un indicator puternic. Procesatorii mainstream precum Stripe și PayPal au un apetit foarte scăzut pentru risc și mențin o listă amplă de afaceri interzise care include multe industrii pe care achizitorii specializați sunt dispuși să le susțină.
Faptul de a fi respins de aceștia înseamnă că vă încadrați în afara modelului lor standard de risc și va trebui să aplicați la un furnizor de plăți care este specializat în subscrierea afacerilor din sectoare precum al dvs.
Ce este o rezervă rulantă și cum funcționează?
O rezervă rulantă este un instrument de atenuare a riscului prin care achizitorul reține un procent din vânzările dumneavoastră zilnice pentru o perioadă stabilită.
De exemplu, o rezervă de 10% reținută timp de 180 de zile înseamnă că 10% din vânzările de luni sunt reținute până la 180 de zile mai târziu,
10% din vânzările de marți sunt reținute până la 181 de zile mai târziu și așa mai departe.
Acest lucru creează un fond care se reînnoiește constant și pe care achizitorul îl poate utiliza pentru a acoperi pierderile din refuzuri la plată, protejându-l de un comerciant care încetează să mai tranzacționeze, dar lasă în urmă datorii semnificative.
Sunt comisioanele pentru procesarea cu risc ridicat întotdeauna mai mari?
Da, comisioanele de procesare sunt invariabil mai mari pentru a compensa achizitorul pentru riscul financiar crescut și cheltuielile operaționale. Un comerciant de comerț electronic cu risc scăzut ar putea plăti o marjă de achizitor de 40-80 de puncte de bază peste interschimb.
Un comerciant cu risc ridicat se poate aștepta să plătească o marjă de oriunde de la 200 la 700 de puncte de bază (2% la 7%), în funcție de industria sa specifică, istoricul Chargeback-urilor și volumele de procesare.
Ce este lista MATCH și cum știu dacă sunt pe ea?
Lista MATCH, numită acum oficial Terminated Merchant File (TMF) de către Mastercard, este o bază de date utilizată de achizitori pentru a identifica comercianții ale căror conturi au fost anterior reziliate din motive întemeiate.
Motivele comune pentru a fi adăugat includ Chargeback-uri excesive (Codul de motiv 14) sau activități frauduloase (Codul de motiv 04). Achizitorii sunt obligați să verifice TMF înainte de a accepta un nou comerciant.
Nu veți fi notificat direct, dar dacă vă este aproape imposibil să obțineți aprobarea pentru un nou cont de comerciant, este foarte probabil să fi fost adăugat pe listă.
See how Comerciant cu risc ridicat plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termeni asemănători
Banca sau instituția financiară licențiată care deține MID-ul comerciantului și decontează tranzacțiile cu cardul în numele comerciantului.
Un procent din fiecare tranzacție reținut de către achizitor pentru o perioadă fixă (de exemplu 10% pentru 180 de zile) pentru a acoperi riscul de refuz la plată.
O anulare forțată a unei plăți cu cardul inițiată de banca emitentă a deținătorului de card.
Un identificator unic emis de un achizitor care leagă tranzacțiile de un anumit cont de comerciant.
Conexe ghiduri.
Gata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.