Ce este Rezervă rulantă?
Un procent din fiecare tranzacție reținut de către achizitor pentru o perioadă fixă (de exemplu 10% pentru 180 de zile) pentru a acoperi riscul de refuz la plată.
O rezervă rulantă este un instrument de gestionare a riscului utilizat de achizitorii de comercianți pentru a atenua expunerea la pierderi financiare viitoare, în principal din Chargeback-uri.
Prin acest aranjament, achizitorul reține un procent specificat din volumul zilnic brut al tranzacțiilor comerciantului pentru o perioadă fixă. Aceste fonduri sunt păstrate într-un cont de rezervă fără dobândă.
După ce perioada de reținere expiră pentru fondurile unei anumite zile, acestea sunt eliberate și plătite comerciantului în decontarea sa regulată.
De exemplu, o rezervă rulantă de „10% pentru 180 de zile” înseamnă că 10% din vânzările de luni sunt reținute de achizitor și vor fi eliberate comerciantului abia la 180 de zile după acea zi de luni.
Aceeași logică se aplică fiecărei zile ulterioare de procesare, creând un fond de capital continuu „rulant” deținut de achizitor.
Scopul rezervei este de a crea un fond de securitate pe care achizitorul îl poate utiliza dacă comerciantul încetează activitatea comercială sau este altfel incapabil să acopere Chargeback-urile sau rambursările primite.
Perioada de reținere, adesea între 90 și 180 de zile, este direct corelată cu fereastra de Chargeback definită de schemele de carduri, care permite deținătorilor de carduri mai multe luni pentru a contesta o tranzacție.
O concepție greșită comună este că o rezervă rulantă este o penalitate; este mai exact descrisă ca o formă de garanție necesară pentru a asigura afacerile în care există o întârziere semnificativă între plată și livrarea finală a serviciului,
sau cele din industrii cu risc inerent ridicat de Dispute. Aceasta include călătoriile, serviciile de abonament, electronicele cu preț ridicat și biletele la evenimente.
Dimensiunea și durata sunt puncte cheie de negociere într-un acord cu comerciantul și se bazează pe analiza de subscriere a achizitorului.
Exemplu practic
Un comerciant online de mobilă din Marea Britanie este clasificat ca având risc ridicat din cauza unui termen de livrare de 90 de zile. Achizitorul lor, Cardflo, solicită o rezervă rulantă de 10% pentru 180 de zile.
Într-o marți din aprilie, comerciantul procesează vânzări de 50.000 GBP. Din această sumă, 5.000 GBP (10%) sunt direcționați în contul de rezervă rulantă, iar restul de 45.000 GBP (minus comisioanele de procesare) sunt plătiți conform programului lor de decontare T+3.
Acești 5.000 GBP sunt reținuți de Cardflo. 180 de zile mai târziu, în octombrie, acești 5.000 GBP specifici devin scadente pentru eliberare.
În ziua de decontare corespunzătoare din octombrie, comerciantul va primi decontarea zilnică normală plus acești 5.000 GBP eliberați. Acest ciclu se repetă zilnic, astfel încât, după 180 de zile de procesare, comerciantul are un ritm constant de fonduri reținute și eliberate.
Note ale schemelor de card
Aplicarea unei rezerve rulante este o chestiune contractuală între comerciant și achizitor, nu un mandat direct din partea schemelor de carduri precum Visa sau Mastercard. Cu toate acestea, regulile și programele de monitorizare ale schemelor influențează puternic decizia achizitorului de a solicita una.
Dacă ratele de Chargeback ale unui comerciant se apropie de pragurile pentru Programul de Monitorizare a Disputelor Visa (VDMP) la 0,9% sau Programul de Chargeback Excesiv (ECP) al Mastercard la 1,00%,
achizitorul este mai probabil să impună sau să mărească o rezervă rulantă pentru a se proteja de potențialele amenzi și obligații ale schemei cu care s-ar confrunta dacă contul comerciantului este închis.
Perioada de 180 de zile este comună deoarece acoperă generos intervalul standard de 120 de zile pentru Chargeback-uri pentru majoritatea codurilor de motiv, oferind un tampon pentru procesarea și administrarea disputelor.
De ce contează pentru comercianți
Impactul principal al unei rezerve rulante este asupra fluxului de numerar. Reținerea unui procent din venituri reduce direct capitalul de lucru disponibil afacerii, ceea ce poate constrânge creșterea, achiziționarea de stocuri și bugetele de marketing.
Pentru o afacere nouă, această perioadă inițială de 90 sau 180 de zile poate fi deosebit de dificilă, deoarece rezerva se acumulează înainte ca fondurile să înceapă să fie eliberate. Comercianții trebuie să ia în considerare această lichiditate redusă în planificarea lor financiară.
Rapoartele transparente ale Cardflo arată clar sumele zilnice reținute pentru rezervă, soldul total al rezervei deținute și programul viitoarelor eliberări. Această vizibilitate este crucială pentru o prognoză precisă a fluxului de numerar.
Pentru comercianții cu un istoric puternic de procesare, Cardflo poate renegocia termenii rezervei cu rețeaua sa de achizitori în timp.
Întrebări frecvente
Cum diferă o rezervă rulantă de o rezervă fixă?
O rezervă rulantă este dinamică, cu fonduri reținute constant din vânzările noi și fonduri mai vechi eliberate după expirarea perioadei de reținere.
În contrast, o rezervă fixă cere comerciantului să furnizeze o sumă totală specifică la începutul contractului, care este reținută integral până la închiderea contului comerciantului sau la modificarea semnificativă a profilului de risc.
Poate un comerciant să negocieze procentul sau durata unei rezerve rulante?
Achizitorii pot fi dispuși să ajusteze acești termeni dacă comerciantul demonstrează o rată de Chargeback constant scăzută sau furnizează situații financiare auditate care arată o lichiditate puternică.
Îmbunătățirea măsurilor interne de prevenire a fraudei și utilizarea 3D Secure pot oferi, de asemenea, pârghia necesară pentru a solicita o reducere a procentului de rezervă sau o fereastră de reținere mai scurtă.
Este o rezervă rulantă negociabilă?
Da, termenii unei rezerve rulante (atât procentul, cât și perioada de reținere) sunt negociabili în timpul procesului inițial de subscriere și pot fi revizuiți în timp.
Un comerciant își poate consolida poziția de negociere prin furnizarea unui istoric puternic de procesare (în mod iDEAL 6+ luni), menținerea unor rate scăzute de Chargeback și demonstrarea unor situații financiare solide.
De exemplu, un comerciant ar putea negocia reducerea unei rezerve de 10% la 7% după 12 luni de procesare fără probleme.
Voi câștiga dobândă la fondurile deținute în rezerva mea rulantă?
Nu, achizitorii nu plătesc dobândă la fondurile deținute într-un cont de rezervă rulantă. Rezerva este considerată o formă de garanție sau depozit de securitate în beneficiul achizitorului, mai degrabă decât un cont de investiții pentru comerciant.
Costurile administrative de gestionare a rezervei sunt considerate a anula orice dobândă potențială câștigată din fonduri.
Ce se întâmplă cu rezerva mea dacă îmi închid contul de comerciant?
Dacă vă închideți contul de comerciant, achizitorul va continua să dețină întregul sold al rezervei pe durata perioadei convenite, de obicei 180 de zile sau mai mult, începând cu data ultimei tranzacții procesate.
Acest lucru este necesar pentru a acoperi orice refuzuri la plată întârziate care ar putea fi încă depuse în termenele schemelor de carduri după ce afacerea dumneavoastră a încetat activitatea comercială. Odată ce această fereastră finală de răspundere s-a închis, soldul rămas vă este returnat.
Este o rezervă rulantă la fel ca o rezervă plafonată?
Nu, sunt diferite. O rezervă rulantă reține și eliberează continuu un procent din cifra de afaceri zilnică.
O rezervă plafonată (sau rezervă inițială) reține fonduri până la atingerea unei sume monetare fixe (de exemplu, 50.000 GBP).
Odată ce plafonul este atins, achizitorul încetează să mai rețină fonduri, cu excepția cazului în care rezerva este epuizată de Chargeback-uri, caz în care va fi „completată” din nou din decontările zilnice până la restabilirea plafonului.
Cum pot reduce necesitatea unei rezerve rulante ridicate?
Cel mai bun mod este de a reduce riscul pe care îl prezentați achizitorului.
Aceasta include gestionarea activă a ratei dvs. de Chargeback pentru a o menține mult sub pragurile schemei (în mod iDEAL sub 0,50%), utilizarea instrumentelor de prevenire a fraudei, cum ar fi 3D Secure și AVS,
furnizarea de servicii clienți clare și politici de rambursare și scurtarea timpilor de îndeplinire/expediere acolo unde este posibil. Demonstrarea unui model de afaceri stabil, previzibil și cu puține Dispute este cea mai eficientă strategie.
See how Rezervă rulantă plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termeni asemănători
Fonduri reținute de achizitor (rulante, inițiale sau plafonate) ca garanție împotriva riscului de Chargeback și fraudă.
Transferul de fonduri de la achizitor către contul bancar al comerciantului, net de comisioane și rezerve.
O anulare forțată a unei plăți cu cardul inițiată de banca emitentă a deținătorului de card.
Un comerciant a cărui verticală, model de afaceri sau profil de Refuz la plată îi face pe acceptatori să fie reticenți în a-l accepta.
Conexe ghiduri.
Gata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.