Ce este Autentificare Strictă a Clienților?
De asemenea: SCA
Cerință PSD2 conform căreia plățile electronice inițiate de clienți în SEE și Regatul Unit trebuie autentificate cu două dintre următoarele: cunoștințe, posesie, inerență.
Autentificarea Strictă a Clienților, sau SCA, este o cerință de reglementare conform celei de-a Doua Directive a Serviciilor de Plată (PSD2) a UE și menținută în legislația Regatului Unit. Este concepută pentru a face plățile electronice mai sigure și a reduce frauda.
Regulamentul impune ca, pentru plățile electronice inițiate de clienți în Spațiul Economic European (SEE) și Regatul Unit, autentificarea să fie efectuată folosind cel puțin doi din trei factori independenți posibili.
Acești factori sunt clasificați ca: Cunoștințe (ceva ce doar utilizatorul știe, cum ar fi o parolă sau un PIN), Posesie (ceva ce doar utilizatorul posedă, cum ar fi telefonul mobil sau un token hardware) și Inerență (ceva ce utilizatorul este,
cum ar fi o amprentă digitală sau recunoaștere facială).
Soluția tehnică principală utilizată pentru a îndeplini cerințele SCA pentru plățile cu cardul este 3D Secure 2. Emitenții sunt responsabili pentru efectuarea autentificării și vor refuza cererile de autorizare pentru tranzacțiile care intră sub mandatul SCA, dar nu au fost autentificate corespunzător.
Cu toate acestea, legislația include mai multe excepții importante pentru a evita adăugarea de fricțiune inutile la toate plățile.
Acestea includ tranzacții sub 30 EUR (până la o limită cumulativă), plăți recurente după configurarea inițială, plăți către un beneficiar de încredere inclus pe lista albă de către client și anumite plăți corporative.
Poate cea mai semnificativă excepție este pentru tranzacțiile cu risc scăzut evaluate prin Analiza Riscului Tranzacției (TRA), care permite furnizorilor de plăți cu rate scăzute de fraudă să ocolească SCA pentru plățile eligibile de până la 500 EUR.
O nuanță adesea omisă este că TRA este un privilegiu acordat achizitorilor pe baza performanței lor în materie de fraudă, nu un drept, creând o diferență competitivă între furnizori.
Exemplu practic
Un cumpărător din Germania cumpără o lampă de 120 EUR de pe un site de comerț electronic francez. Deoarece aceasta este o tranzacție inițiată de client între două părți din SEE, aceasta intră sub mandatul SCA.
La finalizarea comenzii, comerciantul declanșează 3D Secure 2. Cumpărătorul primește o notificare push pe aplicația sa bancară (factor de Posesie).
Deschide aplicația și confirmă plata folosind amprenta digitală (factor de Inerență). După ce a furnizat cu succes doi factori, tranzacția este autentificată și aprobată.
Într-un scenariu diferit, dacă același client ar face o achiziție de 25 EUR, comerciantul ar putea solicita o excepție de valoare redusă. Emitentul ar decide apoi dacă să onoreze excepția sau să solicite în continuare o provocare SCA pe baza propriei evaluări a riscului.
Note ale schemelor de card
SCA este o cerință legală impusă furnizorilor de servicii de plată, nu o regulă creată de schemele de carduri în sine. Cu toate acestea, schemele sunt esențiale pentru implementarea sa.
Visa și Mastercard au integrat ambele conformitatea SCA în regulile lor de procesare de bază și oferă protocolul 3D Secure 2 ca mecanism principal pentru comercianți și emitenți pentru a se conforma.
Acestea oferă funcționalitate pentru comercianți de a semnala tranzacțiile pentru excepții specifice, cum ar fi tranzacțiile cu valoare redusă sau Tranzacțiile Inițiate de Comerciant (MIT).
Deși reglementarea în sine este uniformă, rigoarea cu care emitenții europeni individuali o aplică, în special disponibilitatea lor de a accepta cererile de excepție, poate varia.
Acest lucru face ca gestionarea SCA să fie o chestiune de orchestrare atentă, mai degrabă decât o implementare simplă, universală.
De ce contează pentru comercianți
Pentru comercianții care vând clienților din SEE și Regatul Unit, neconformitatea cu SCA duce la refuzuri de plată și pierderi de venituri. Principala provocare este echilibrarea acestei cerințe legale cu oferirea unei experiențe fluide clienților.
Utilizarea excesivă a autentificării creează fricțiune și abandonarea coșului, în timp ce eșecul autentificării duce la refuzuri dure. Utilizarea strategică a excepțiilor este, prin urmare, critică pentru succesul comercial.
Orchestrarea plăților Cardflo ajută comercianții să navigheze prin această complexitate, semnalând corect tranzacțiile pentru excepțiile disponibile.
În plus, rutarea inteligentă a Cardflo poate direcționa tranzacțiile către achizitori care au obținut o excepție TRA, crescând probabilitatea ca tranzacțiile cu risc scăzut să fie procesate fără o provocare SCA perturbatoare, sporind astfel ratele de aprobare.
Întrebări frecvente
Cum solicită comercianții excepții SCA pentru a reduce fricțiunea?
Comercianții pot solicita excepții prin intermediul gateway-ului lor de plată sau al achizitorului, semnalând tranzacții specifice în cererea de autorizare a plății.
Excepțiile comune includ Tranzacțiile cu Valoare Redusă sub treizeci de euro și Analiza Riscului Tranzacției, deși decizia finală de a onora o excepție aparține băncii emitente.
Ce se întâmplă dacă o tranzacție necesită SCA, dar 3D Secure nu este utilizat?
Dacă o tranzacție se încadrează în domeniul de aplicare al PSD2 și nu este aplicată nicio excepție validă, banca emitentă este probabil să returneze un cod de refuz soft.
Comerciantul trebuie apoi să repornească fluxul de plată utilizând 3D Secure pentru a solicita clientului autentificarea cu doi factori necesară înainte ca plata să poată fi procesată cu succes.
SCA se aplică tranzacțiilor cu clienți din afara Europei?
Nu, regulile SCA se aplică tranzacțiilor în care atât banca titularului de card (emitentul), cât și procesatorul de plăți al comerciantului (achizitorul) sunt situate în Spațiul Economic European (SEE) sau în Regatul Unit. Aceasta este adesea denumită o tranzacție „cu două picioare”.
Dacă un client din SUA cumpără de la un comerciant din Regatul Unit, SCA nu se aplică. Cu toate acestea, dacă un client din Regatul Unit cumpără de la un comerciant din SUA folosind un achizitor european, regulile SCA ar fi totuși declanșate.
Cum funcționează SCA pentru facturarea abonamentelor?
Pentru abonamente și facturare recurentă, SCA este de obicei necesară doar pentru tranzacția inițială, atunci când clientul configurează planul de plată (o Tranzacție Inițiată de Client, sau CIT).
Toate plățile programate ulterioare sunt considerate Tranzacții Inițiate de Comerciant (MIT) și sunt în afara domeniului de aplicare al SCA, ceea ce înseamnă că pot fi procesate fără interacțiunea clientului.
Este crucial ca comerciantul să semnaleze corect tranzacțiile inițiale și ulterioare, astfel încât emitentul să înțeleagă seria de plăți și să nu refuze incorect MIT-urile.
Ce este o excepție de Analiză a Riscului Tranzacției (TRA)?
Analiza Riscului Tranzacției (TRA) este o excepție SCA importantă care permite unui furnizor de plăți (cum ar fi un achizitor) să solicite o excepție pentru tranzacțiile pe care le evaluează ca având risc scăzut.
Pentru a i se permite să facă acest lucru, ratele de fraudă ale furnizorului trebuie să fie sub pragurile specifice stabilite de reglementare (de exemplu, sub 13 puncte de bază pentru a excepta tranzacțiile de până la 100 EUR).
Emitentul are ultimul cuvânt și poate solicita în continuare autentificarea, dar o excepție TRA reușită permite un flux de plată fără fricțiune, îmbunătățind conversia. Această excepție este un diferențiator competitiv cheie între achizitori.
Toate plățile B2B sunt scutite de SCA?
Nu toate plățile B2B sunt scutite automat. Regulamentul SCA prevede o excepție pentru plățile efectuate cu metode de „plată corporativă securizată”, cum ar fi cardurile corporative în cazul în care utilizarea este limitată la angajații autorizați pentru a plăti o anumită afacere.
Multe carduri virtuale și carduri de cazare utilizate în industria turismului se încadrează în această categorie. Cu toate acestea, plățile efectuate folosind carduri de credit sau debit standard ale companiei sunt, în general, supuse acelorași reguli SCA ca și plățile consumatorilor.
Ce se întâmplă dacă o provocare SCA eșuează sau clientul o abandonează?
Dacă clientul nu reușește să finalizeze provocarea de autentificare (de exemplu, introduce parola greșită sau închide fereastra), autentificarea eșuează. Tranzacția nu va fi trimisă pentru autorizare, iar plata este efectiv abandonată.
Acest lucru afectează direct ratele de conversie. Comercianții pot atenua acest lucru asigurându-se că procesul lor de finalizare a comenzii este clar și ajută la ghidarea utilizatorului, și prin utilizarea strategiilor de reîncercare acolo unde este cazul,
dar în cele din urmă o încercare SCA eșuată înseamnă o vânzare pierdută pentru acea încercare specifică de plată.
See how Autentificare Strictă a Clienților plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termeni asemănători
Un protocol de autentificare a rețelei de carduri care transferă răspunderea pentru fraudă de la comerciant la emitent atunci când un deținător de card este verificat.
Directiva UE privind serviciile de plată 2, care impune SCA, deschide API-urile bancare și remodelează răspunderea pentru plăți.
Excepție PSD2 de la SCA pentru achizitorii cu fraudă redusă la tranzacții sub 500 EUR, calibrată la ratele de fraudă ale portofoliului măsurate trimestrial.
O plată inițiată de comerciant pe baza unei credențiale stocate anterior, fără ca deținătorul cardului să fie prezent.
Conexe ghiduri.
Gata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.