Regulation
Какво е PSD2?
Директивата за платежните услуги 2 на ЕС, която налага SCA, отваря банкови API и преразпределя отговорността за плащанията.
Втората директива за платежните услуги (PSD2) е всеобхватен законодателен акт на Европейския съюз, който регулира платежните услуги и доставчици в Европейското икономическо пространство (ЕИП). Основните ѝ цели са да увеличи конкуренцията, да подобри защитата на потребителите и да повиши сигурността на електронните плащания.
За да постигне това, PSD2 въведе няколко трансформационни промени. Най-известната е мандатът за силна идентификация на клиента (SCA), който изисква многофакторна идентификация за по-голямата част от онлайн плащанията за борба с измамите.
Тази директива е „защо“, докато SCA е „какво“, а 3D Secure е „как“.
Освен сигурността, PSD2 беше движещата сила зад отвореното банкиране (Open Banking). Тя законово изисква от банките (ASPSPs) да предоставят на регулирани доставчици на трети страни, известни като доставчици на услуги за иницииране на плащания (PISPs) и доставчици на услуги за информация за сметки (AISPs),
достъп до платежните сметки на клиентите чрез сигурни интерфейси за програмиране на приложения (API). Това насърчи иновациите, позволявайки нови услуги като приложения за агрегиране на сметки и опции за плащане „Pay by Bank“, които се конкурират директно с традиционните картови плащания.
Директивата също така засили правата на потребителите, като намали отговорността на картодържателя за неоторизирани плащания от 150 евро на 50 евро и въведе строги правила за таксуване на плащания,
като ефективно забрани допълнителните такси за използване на потребителски типове карти като Visa и Mastercard в ЕИП. Ключов нюанс е нейният извънтериториален ефект; макар и закон на ЕС, всеки глобален търговец, обработващ плащания чрез придобиващ орган от ЕИП, трябва да спазва правилата му, по-специално SCA.
Практически пример
Онлайн пазар, базиран в Обединеното кралство, иска да подобри процеса си на плащане и да намали разходите.
Съгласно PSD2 вече не им е позволено да добавят 1,5% надбавка за клиенти, плащащи с лични кредитни карти, така че те трябва да включат тази цена в своя ценови модел.
За да предложат по-евтина алтернатива, те си партнират с лицензиран доставчик на услуги за иницииране на плащания (PISP). При плащане клиентите вече виждат опция „Плащане чрез банка“ наред с картите.
Клиент, който избере това, се пренасочва към сигурния портал за вход на собствената си банка (напр. HSBC или Barclays), където се идентифицира и оторизира плащането директно от текущата си сметка.
Средствата се изпращат чрез мрежата за по-бързи плащания. За пазара таксата за тази PISP транзакция е фиксирана 30 пенса, значително по-малко от 1,5% + 20 пенса, които плащат за типична транзакция с карта.
Бележки на картовите схеми
PSD2 не е правило на картова схема, а закон, който схемите и техните членове (издатели и придобиващи органи) трябва да спазват.
Схемите са изиграли важна роля за осигуряване на съответствие, главно чрез разработване и налагане на използването на 3D Secure 2 като технически стандарт за изпълнение на изискванията за SCA при картови транзакции.
Те също така актуализираха своите мрежови правила, за да поддържат флаговете за данни, необходими за управление на изключенията от SCA и идентифициране на транзакции, инициирани от търговци.
Правилата на директивата за забрана на надбавки за потребителски карти (Visa/Mastercard) премахнаха инструмент, който някои търговци използваха за насочване на обема, засилвайки позицията на схемите като метод за плащане по подразбиране за много онлайн плащания.
Защо е важно за търговците
PSD2 пряко засяга търговците по три основни начина: разходи, конверсия и съответствие. Забраната за надбавки за популярни типове карти означава, че търговците трябва да поемат тези разходи, което влияе на маржовете.
Мандатът за SCA въвежда точка на затруднение при плащане, която, ако не се управлява чрез изключения като TRA и ниска стойност, може да намали процента на конверсия; неспазването води до отхвърлени плащания.
От друга страна, възходът на плащанията чрез отворено банкиране, задвижвани от PSD2, предоставя на търговците нов, често по-евтин, платежен канал, който да предлагат на клиентите.
Платформи като Cardflo помагат на търговците да се ориентират в PSD2, като предоставят съвместими 3DS2 интеграции, оптимизират използването на изключения от SCA при множество придобиващи органи и предлагат набор от APM, включително опции „Плащане чрез банка“.
Често задавани
Как PSD2 влияе на процента на изоставени транзакции?
Изискването за силна идентификация на клиента често създава затруднения в процеса на плащане, което може да доведе до по-високи нива на изоставяне, ако не се управлява чрез протоколи 3D Secure 2.2.
Търговците обаче могат да смекчат това, като използват технически изключения, като тези за плащания с ниска стойност или анализ на риска от транзакции (TRA), предоставени от придобиващия орган.
Каква е разликата между PSD2 и предстоящата PSD3?
Докато PSD2 установи основите за отвореното банкиране и SCA, PSD3 се очаква да прецизира тези правила, като подобри производителността на API и затегне мерките за предотвратяване на измами.
Новата рамка вероятно ще увеличи отговорността на доставчиците на платежни услуги за измами с „подправяне“ и ще обедини режимите за лицензиране на платежни институции и институции за електронни пари.
Каква е разликата между PSD2 и отвореното банкиране?
PSD2 е широкообхватната европейска директива, която създаде правната рамка за множество промени в платежната индустрия. Отвореното банкиране е един конкретен резултат от PSD2.
Директивата наложи банките да създават сигурни API, за да позволят на лицензирани доставчици на трети страни да имат достъп до данни за клиентски сметки (със съгласие) и да инициират плащания.
Така че PSD2 е законът, а отвореното банкиране е произтичащата екосистема от финансови услуги, задвижвани от API.
Аз съм търговец от САЩ. Засяга ли ме PSD2?
Да, потенциално. Ако продавате на клиенти в ЕИП или Обединеното кралство и използвате придобиващ орган в този регион, вашите транзакции ще подлежат на правилата на PSD2, най-вече на силната идентификация на клиента (SCA).
Дори ако използвате придобиващ орган от САЩ, ако банката на европейски клиент отхвърли транзакция поради несъответствие със стандартите на SCA, вашите продажби ще бъдат засегнати. Ето защо, възможността за поддръжка на 3D Secure е важна за всеки търговец със значителна европейска клиентска база.
Промени ли Brexit правилата за търговците от Обединеното кралство?
Не, основните принципи на PSD2 бяха вписани в законодателството на Обединеното кралство като Регламенти за платежните услуги от 2017 г. Обединеното кралство също прие техническите стандарти за SCA.
Следователно правилата относно SCA, отвореното банкиране и надбавките остават съществено същите за бизнеса и потребителите в Обединеното кралство. Транзакциите между Обединеното кралство и ЕИП сега се считат за транзакции „с един крак навън“, но практическото изискване за SCA остава.
Мога ли все още да таксувам корпоративни или търговски карти съгласно PSD2?
Да, забраната на PSD2 за надбавки се отнася конкретно за потребителски дебитни и кредитни карти, които подлежат на ограничени такси за междубанкови такси (което включва повечето карти Visa и Mastercard).
Директивата не забранява надбавки за плащания, извършени с търговски или корпоративни карти, или за картови схеми като American Express, които не подлежат на същите ограничения на таксите за междубанкови такси. Въпреки това, трябва да можете да идентифицирате типа карта, преди да приложите надбавката.
Какво представляват PISPs и AISPs?
Това са два типа регулирани доставчици на трети страни, създадени съгласно PSD2. AISP (Доставчик на услуги за информация за сметки) е компания, лицензирана да осъществява достъп и да консолидира финансова информация от различни банкови сметки на потребител, с негово съгласие.
PISP (Доставчик на услуги за иницииране на плащания) е компания, лицензирана да инициира плащане директно от банкова сметка на потребител от негово име, също с негово съгласие. Услугите „Плащане чрез банка“ при плащане се задвижват от PISPs.
See how PSD2 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Изискване на PSD2, че инициираните от клиента електронни плащания в ЕИП и Обединеното кралство трябва да бъдат удостоверени с два от следните фактори: знание, притежание, присъщност.
Протокол за удостоверяване на картови мрежи, който прехвърля отговорността за измами от търговеца към издателя, когато картодържателят е верифициран.
Регулаторна рамка на Обединеното кралство/ЕС, задължаваща банките да предоставят API за сметки и плащания на лицензирани трети страни, което позволява плащане чрез банка и плащания, базирани на сметки.
Всеки метод на плащане, различен от карта, портфейли, банкови преводи, BNPL, ваучери, приети при плащане.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.