O que é Autenticação Forte de Cliente?
Também: SCA
Requisito da PSD2 de que os pagamentos eletrónicos iniciados pelo cliente no EEE e no Reino Unido sejam autenticados com dois dos seguintes: conhecimento, posse, inerência.
A Autenticação Forte de Cliente, ou SCA, é um requisito regulamentar ao abrigo da Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) da UE e mantido na legislação do Reino Unido. Foi concebida para tornar os pagamentos eletrónicos mais seguros e reduzir a fraude.
O regulamento exige que, para pagamentos eletrónicos iniciados pelo cliente dentro do Espaço Económico Europeu (EEE) e do Reino Unido, a autenticação seja realizada utilizando pelo menos dois de três possíveis fatores independentes.
Estes fatores são categorizados como: Conhecimento (algo que só o utilizador sabe, como uma palavra-passe ou PIN), Posse (algo que só o utilizador possui, como o seu telemóvel ou um token de hardware) e Inerência (algo que o utilizador é,
como uma impressão digital ou reconhecimento facial).
A principal solução técnica utilizada para cumprir os requisitos da SCA para pagamentos com cartão é o 3D Secure 2.
Os emissores são responsáveis por realizar a autenticação e recusarão pedidos de autorização para transações que se enquadram no mandato da SCA, mas que não foram devidamente autenticadas. No entanto, a legislação inclui várias isenções importantes para evitar adicionar atrito desnecessário a todos os pagamentos.
Estas incluem transações abaixo de €30 (até um limite cumulativo), pagamentos recorrentes após a configuração inicial, pagamentos a um beneficiário de confiança na lista branca do cliente e certos pagamentos corporativos.
Talvez a isenção mais significativa seja para transações de baixo risco avaliadas através da Análise de Risco de Transação (TRA), que permite que os prestadores de serviços de pagamento com baixas taxas de fraude ignorem a SCA em pagamentos qualificados até €500.
Uma nuance frequentemente esquecida é que a TRA é um privilégio concedido aos adquirentes com base no seu desempenho de fraude, não um direito, criando uma diferença competitiva entre os prestadores.
Exemplo prático
Um comprador na Alemanha está a comprar um candeeiro por €120 num site de comércio eletrónico francês. Como esta é uma transação iniciada pelo cliente entre duas partes dentro do EEE, enquadra-se no mandato da SCA.
No Checkout, o comerciante aciona o 3D Secure 2. O comprador recebe uma notificação push na sua aplicação bancária (fator de Posse).
Abre a aplicação e confirma o pagamento usando a sua impressão digital (fator de Inerência). Tendo fornecido com sucesso dois fatores, a transação é autenticada e aprovada.
Num cenário diferente, se o mesmo cliente estivesse a fazer uma compra de €25, o comerciante poderia reivindicar uma isenção de baixo valor. O emissor decidiria então se honraria a isenção ou ainda solicitaria um desafio SCA com base na sua própria avaliação de risco.
Notas dos esquemas
A SCA é um requisito legal imposto aos prestadores de serviços de pagamento, não uma regra criada pelos próprios esquemas de cartão. No entanto, os esquemas são essenciais para a sua implementação.
A Visa e a Mastercard integraram a conformidade com a SCA nas suas regras de processamento principais e fornecem o protocolo 3D Secure 2 como o mecanismo principal para comerciantes e emissores cumprirem.
Oferecem funcionalidade para os comerciantes sinalizarem transações para isenções específicas, como transações de baixo valor ou transações iniciadas pelo comerciante (MITs).
Embora a regulamentação em si seja uniforme, o rigor com que os emissores europeus individuais a aplicam, particularmente a sua vontade de aceitar pedidos de isenção, pode variar.
Isso torna o tratamento da SCA uma questão de orquestração cuidadosa, em vez de uma implementação simples e universal.
Por que isto importa para os comerciantes
Para os comerciantes que vendem a clientes no EEE e no Reino Unido, a não conformidade com a SCA resulta em pagamentos recusados e perda de receita. O principal desafio é equilibrar este requisito legal com a oferta de uma experiência de cliente suave.
O uso excessivo de autenticação cria atrito e abandono de carrinho, enquanto a falha na autenticação leva a recusas definitivas. O uso estratégico de isenções é, portanto, crítico para o sucesso comercial.
A orquestração de pagamentos da Cardflo ajuda os comerciantes a navegar nesta complexidade, sinalizando corretamente as transações para as isenções disponíveis.
Além disso, o encaminhamento inteligente da Cardflo pode direcionar as transações para adquirentes que obtiveram uma isenção TRA, aumentando a probabilidade de que as transações de baixo risco sejam processadas sem um desafio SCA disruptivo, aumentando assim as taxas de aprovação.
Perguntas frequentes
Como os comerciantes solicitam isenções SCA para reduzir o atrito?
Os comerciantes podem solicitar isenções através do seu gateway de pagamento ou adquirente, sinalizando transações específicas no pedido de autorização de pagamento.
As isenções comuns incluem Transações de Baixo Valor abaixo de trinta euros e Análise de Risco de Transação, embora a decisão final de honrar uma isenção caiba ao banco emissor.
O que acontece se uma transação exigir SCA, mas o 3D Secure não for usado?
Se uma transação se enquadrar no âmbito da PSD2 e nenhuma isenção válida for aplicada, o banco emissor provavelmente retornará um código de recusa suave.
O comerciante deve então reiniciar o fluxo de pagamento usando o 3D Secure para solicitar ao cliente a autenticação de dois fatores necessária antes que o pagamento possa ser processado com sucesso.
A SCA aplica-se a transações com clientes fora da Europa?
Não, as regras da SCA aplicam-se a transações em que tanto o banco do titular do cartão (emissor) quanto o processador de pagamento do comerciante (adquirente) estão localizados no Espaço Económico Europeu (EEE) ou no Reino Unido.
Isso é frequentemente referido como uma transação de 'duas pernas'. Se um cliente dos EUA estiver a comprar de um comerciante do Reino Unido, a SCA não se aplica.
No entanto, se um cliente do Reino Unido estiver a comprar de um comerciante dos EUA usando um adquirente europeu, as regras da SCA ainda seriam acionadas.
Como funciona a SCA para a faturação de subscrições?
Para subscrições e faturação recorrente, a SCA é tipicamente exigida apenas para a transação inicial quando o cliente configura o plano de pagamento (uma Transação Iniciada pelo Cliente, ou CIT).
Todos os pagamentos agendados subsequentes são considerados Transações Iniciadas pelo Comerciante (MITs) e estão fora do âmbito da SCA, o que significa que podem ser processados sem interação do cliente.
É crucial que o comerciante sinalize corretamente as transações iniciais e subsequentes para que o emissor compreenda a série de pagamentos e não recuse incorretamente as MITs.
O que é uma isenção de Análise de Risco de Transação (TRA)?
A Análise de Risco de Transação (TRA) é uma importante isenção da SCA que permite que um prestador de serviços de pagamento (como um adquirente) solicite uma isenção para transações que avalia como de baixo risco.
Para poder fazer isso, as próprias taxas de fraude do prestador devem estar abaixo de limites específicos definidos pela regulamentação (por exemplo, abaixo de 13 pontos base para isentar transações até €100).
O emissor tem a palavra final e ainda pode exigir autenticação, mas uma isenção TRA bem-sucedida permite um fluxo de pagamento sem atrito, melhorando a conversão. Esta isenção é um diferenciador competitivo chave entre os adquirentes.
Todos os pagamentos B2B estão isentos de SCA?
Nem todos os pagamentos B2B estão automaticamente isentos. A regulamentação da SCA prevê uma isenção para pagamentos feitos com métodos de 'pagamento corporativo seguro', como cartões corporativos onde o uso é limitado a funcionários autorizados para pagar uma empresa específica.
Muitos cartões virtuais e cartões de alojamento usados na indústria de viagens enquadram-se nesta categoria. No entanto, os pagamentos feitos usando cartões de crédito ou débito padrão da empresa estão geralmente sujeitos às mesmas regras da SCA que os pagamentos de consumidores.
O que acontece se um desafio SCA falhar ou o cliente o abandonar?
Se o cliente não conseguir concluir o desafio de autenticação (por exemplo, inserir a palavra-passe errada ou fechar a janela), a autenticação falha. A transação não será enviada para autorização e o pagamento é efetivamente abandonado.
Isso afeta diretamente as taxas de conversão.
Os comerciantes podem mitigar isso garantindo que o seu Checkout seja claro e ajude a guiar o utilizador, e usando estratégias de repetição quando apropriado, mas, em última análise, uma tentativa de SCA falhada significa uma venda perdida para essa tentativa de pagamento específica.
See how Autenticação Forte de Cliente plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termos relacionados
Um protocolo de autenticação de rede de cartões que transfere a responsabilidade por fraude do comerciante para o emissor quando um titular de cartão é verificado.
A Diretiva de Serviços de Pagamento 2 da UE, que exige SCA, abre APIs bancárias e reformula a responsabilidade de pagamento.
Isenção PSD2 da SCA para adquirentes de baixo risco de fraude em transações abaixo de 500 EUR, calibrada para taxas de fraude de portfólio medidas trimestralmente.
Uma cobrança iniciada pelo comerciante contra uma credencial previamente armazenada, sem a presença do titular do cartão.
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