Acquiring
Какво е Код на категорията на търговеца?
Също: MCC
Четирицифрен ISO 18245 код, използван от картовите схеми за класифициране на бизнеса на търговеца.
Кодът на категорията на търговеца (MCC) е четирицифрено число, дефинирано от ISO 18245, присвоено от придобиващ орган по време на включването на търговеца, за да класифицира бизнеса по неговата основна дейност.
Този код е основна точка от данни във всяка транзакция с карта, предавана от придобиващия орган към картовата схема и след това към издателя в съобщението за заявка за оторизация, по-специално в поле 18 от стандарта ISO 8583.
Замесените страни са търговецът, чийто тип бизнес се класифицира; придобиващият орган, който присвоява кода; схемите (Visa, Mastercard), които поддържат стандартите; и издателят, който използва кода за информиране на решенията за оторизация и прилагане на ползите за картодържателя.
Функционално, MCC е критичен определящ фактор за цената и рисковия профил на транзакцията. Картовите схеми го използват за определяне на междубанковите такси, като определени MCC са обозначени като „високорискови“ (напр.
7995 за хазарт), което води до по-високи такси. Издателите използват MCC за управление на своите системи за управление на риска; например, те могат автоматично да отхвърлят транзакции от MCC с история на високи измами или да прилагат по-строги проверки на скоростта.
Кодът също така позволява на издателите да управляват програми за награди, предлагайки бонус точки за разходи в конкретни категории като пътувания (напр. MCC 3000-3299 за авиокомпании) или хранителни стоки (MCC 5411).
Често срещано погрешно схващане е, че MCC са универсално стандартизирани и стриктно прилагани. В действителност, макар и хармонизирани, тяхното приложение може да бъде нюансирано, а присвояването от придобиващ орган включва степен на тълкуване, която може да има значителни финансови последици.
Практически пример
Платформа, базирана в Обединеното кралство, продаваща онлайн курсове, е получила MCC 8299 (Училища и образователни услуги, некласифицирани другаде) от своя придобиващ орган. Тя обработва продажба на стойност 100 евро на клиент във Франция, използвайки стандартна потребителска кредитна карта Visa, издадена в Германия.
По време на оторизацията MCC 8299 се изпраща до френската издаваща банка. Издателят разпознава това като категория с относително нисък риск.
Въз основа на MCC и факта, че транзакцията е междурегионално потребителско плащане с карта, междубанковата такса е ограничена до 0,30%, което води до разход от 0,30 евро, прехвърлен от придобиващия орган към издателя.
Ако търговецът е бил неправилно категоризиран под по-общ MCC като 5999 (Разни специализирани търговци на дребно), той може да не се класира за определени преференциални ставки.
Обратно, ако търговецът е продавал курсове за финансова търговия и е бил неправилно кодиран под MCC 6211 (Брокери/дилъри на ценни книжа), той ще бъде маркиран като високорисков, привличайки много по-голям контрол, по-високи такси и по-голяма вероятност да бъде отхвърлен.
Бележки на картовите схеми
Макар и до голяма степен хармонизирани съгласно ISO 18245, Visa и Mastercard поддържат отделни програми за съответствие, свързани с конкретни MCC.
Например, Visa изисква търговци във високорискови категории като хазарт (7995), запознанства (7273) и съдържание за възрастни (5967) да бъдат регистрирани в тяхната програма за наблюдение на придобиващи органи (VAMP). Mastercard има подобни изисквания съгласно своята рамка за оценка и смекчаване на бизнес риска (BRAM).
Неспазването на регистрацията може да доведе до значителни глоби. Discover и American Express използват паралелна система от индустриални кодове.
Ключова разлика се появява в начина, по който издателите третират определени кодове; някои издатели, базирани в САЩ, например, могат да наложат обща забрана за всички транзакции с MCC 7995 (Залагания/Казино хазарт), за да спазват местните разпоредби,
което влияе на процента на одобрение за търговци в този сектор.
Защо е важно за търговците
Присвоеният MCC има пряко и значително въздействие върху крайния резултат и оперативната стабилност на търговеца.
Неправилен MCC може да доведе до завишени разходи за обработка чрез по-високи междубанкови и схематични такси, или обратно, до тежки наказания, ако се възприема като опит за заобикаляне на правилата на схемата за високорискови дейности.
Той е основен двигател на отказите за оторизация, тъй като рисковите системи на издателите силно претеглят MCC при вземането на решения. За високорисковите бизнеси осигуряването на правилния MCC с желаещ партньор за придобиване е от първостепенно значение.
Усиленият процес на Cardflo за познаване на бизнеса (KYB) и включване гарантира точно присвояване на MCC, подкрепено от глобална мрежа за придобиване, която включва специалисти, които могат да поддържат MCC с по-висок риск, като по този начин гарантират както съответствие,
така и оптимизирани проценти на одобрение.
Често задавани
Може ли търговец да има множество MCC за различни бизнес линии?
Да, ако търговец управлява отделни бизнес единици със значително различни рискови профили или типове продукти, придобиващ орган може да присвои множество MID, всеки със собствен MCC.
Това гарантира, че междубанковите такси се изчисляват точно и че правилата на схемата, приложими за всяка конкретна търговска категория, се прилагат правилно.
Как MCC влияе на междубанковите такси и рентабилността?
Картовите схеми определят различни нива на междубанкови такси въз основа на MCC, като по-ниски ставки често са запазени за основни услуги като комунални услуги или образование и по-високи ставки за високорискови или дискреционни сектори.
Изборът на неточен код за намаляване на разходите обикновено се счита за „грешно кодиране“, което може да доведе до големи глоби от схемите или прекратяване на споразумението за придобиване.
Как се определя моят код на категорията на търговеца?
Вашият MCC се определя от вашата придобиваща банка по време на процеса на подписване на акаунт.
Вие предоставяте подробно описание на вашите бизнес дейности, продукти и услуги, а екипът за подписване на придобиващия орган картографира тази информация към най-подходящия четирицифрен код от официалния списък, поддържан от картовите схеми.
Това решение се основава на основния ви източник на приходи; ако продавате множество типове продукти, този, който генерира най-много приходи, обикновено ще диктува MCC.
Мога ли да работя с повече от един MCC?
Един идентификатор на търговец (MID) може да бъде присвоен само на един MCC. Ако вашият бизнес има отделни и различни линии на дейност, например хотел (MCC 3501-3831), който също управлява ресторант (MCC 5812), може да се наложи да настроите отделни MID за всяка бизнес линия.
Това позволява по-точно класифициране и ценообразуване. Платформи за оркестрация на плащания като Cardflo могат да помогнат за безпроблемното управление на множество MID, насочвайки транзакциите към правилния въз основа на закупения продукт.
Какви са последствията от неправилен MCC?
Неправилен MCC може да доведе до няколко отрицателни резултата. Може да плащате по-високи междубанкови такси от необходимото или, обратно, да бъдете таксувани по-малко, което може да доведе до обратно таксуване и глоби от картовите схеми.
По-критично, това може да причини по-високи проценти на отказ, тъй като издателите могат да блокират транзакции от MCC, които смятат за рискови или неподходящи за профила на картодържателя си.
В най-лошия случай, умишленото грешно кодиране за избягване на високорисково обозначение може да доведе до прекратяване на акаунта и поставяне в списъка MATCH.
Как мога да разбера какъв е моят MCC или да поискам промяна?
Вашият MCC обикновено е видим във вашите месечни извлечения за обработка. Ако не можете да го намерите, трябва да се свържете директно с вашия придобиващ орган или платежен процесор.
За да поискате промяна, трябва да подадете официално искане до вашия придобиващ орган, като предоставите ясни доказателства, че текущият ви MCC е неправилен или че вашият бизнес модел се е променил фундаментално.
Това може да включва актуализирани документи за регистрация на компанията, маркетингови материали или преработен бизнес план.
Играят ли MCC роля в изискванията за силна идентификация на клиента (SCA)?
Да, MCC могат да повлияят на прилагането на SCA съгласно разпоредбите на PSD2 в Европа. Някои транзакции, инициирани от търговци с конкретни MCC, могат да бъдат допустими за изключения.
Например, транзакции на необслужвани терминали за транспортни такси или такси за паркиране (MCC 4111, 7523) могат да бъдат освободени.
Обратно, издателите могат да бъдат по-склонни да оспорват транзакции от високорискови MCC, дори ако те попадат под стандартния праг от 30 евро за транзакции с ниска стойност.
See how Код на категорията на търговеца plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Таксата, плащана от придобиващия орган на издателя при всяка транзакция с карта, определена от схемите.
Лицензираната банка или финансова институция, която притежава MID на търговеца и урежда картови трансакции от името на търговеца.
Уникален идентификатор, издаден от приемаща банка, който свързва трансакциите с конкретен търговски акаунт.
Търговец, чиято вертикала, бизнес модел или профил на възстановявания прави стандартните приобретатели неохотни да работят с него.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.