Ce este Codul Categoriei Comerciantului?
De asemenea: MCC
Cod ISO 18245 din patru cifre utilizat de schemele de carduri pentru a clasifica afacerea unui comerciant.
Un Cod al Categoriei Comerciantului (MCC) este un număr din patru cifre definit de ISO 18245, atribuit de un achizitor în timpul înrolării comerciantului pentru a clasifica o afacere după activitatea sa principală.
Acest cod este un punct de date fundamental în fiecare tranzacție cu cardul, transmis de la achizitor la schema de carduri și apoi la emitent în cadrul mesajului de cerere de autorizare, în special în câmpul 18 al standardului ISO 8583.
Părțile implicate sunt comerciantul, al cărui tip de afacere este clasificat; achizitorul, care atribuie codul; schemele (Visa, Mastercard), care mențin standardele; și emitentul, care utilizează codul pentru a informa deciziile de autorizare și a aplica beneficiile titularului de card.
Din punct de vedere funcțional, MCC este un determinant critic al costului și profilului de risc al unei tranzacții.
Schemele de carduri îl utilizează pentru a stabili ratele de interschimb, anumite MCC-uri desemnate ca „cu risc ridicat” (de exemplu, 7995 pentru jocuri de noroc) atrăgând taxe mai mari.
Emitenții utilizează MCC pentru a-și gestiona sistemele de management al riscului; de exemplu, aceștia ar putea refuza automat tranzacțiile de la MCC-uri cu un istoric de fraudă ridicată sau ar putea aplica verificări de viteză mai stricte.
Codul permite, de asemenea, emitenților să gestioneze programele de recompense, oferind puncte bonus pentru cheltuielile din categorii specifice, cum ar fi călătoriile (de exemplu, MCC 3000-3299 pentru companii aeriene) sau produsele alimentare (MCC 5411).
O neînțelegere comună este că MCC-urile sunt universal standardizate și aplicate rigid. În realitate, deși armonizate, aplicarea lor poate fi nuanțată, iar atribuirea de către un achizitor implică un anumit grad de interpretare care poate avea consecințe financiare semnificative.
Exemplu practic
O platformă din Marea Britanie care vinde cursuri online primește MCC 8299 (Școli și Servicii Educaționale Nemenționate în Altă Parte) de la achizitorul său. Aceasta procesează o vânzare de 100 EUR către un client din Franța folosind un card de credit Visa standard pentru consumatori.
În timpul autorizării, MCC 8299 este trimis băncii emitente franceze. Emitentul recunoaște aceasta ca o categorie cu risc relativ scăzut.
Pe baza MCC și a faptului că tranzacția este o plată cu cardul de consumator intra-regională, taxa de interschimb este plafonată la 0,30%, rezultând un cost de 0,30 EUR transferat de la achizitor la emitent.
Dacă comerciantul ar fi fost clasificat greșit sub un MCC mai generic, cum ar fi 5999 (Comerț cu Amănuntul Specializat Diverse), ar putea să nu se califice pentru anumite rate preferențiale.
În schimb, dacă comerciantul ar fi vândut cursuri de tranzacționare financiară și ar fi fost codificat incorect sub MCC 6211 (Brokeri/Dealeri de Valori Mobiliare), ar fi fost semnalat ca risc ridicat, atrăgând o examinare mult mai mare,
taxe mai mari și o probabilitate mai mare de a fi refuzat.
Note ale schemelor de card
Deși în mare parte armonizate sub ISO 18245, Visa și Mastercard mențin programe de conformitate separate legate de MCC-uri specifice.
De exemplu, Visa cere ca comercianții din categorii cu risc ridicat, cum ar fi jocurile de noroc (7995), întâlnirile (7273) și conținutul pentru adulți (5967), să fie înregistrați în Programul lor de Monitorizare a Achizitorilor (VAMP).
Mastercard are cerințe similare în cadrul cadrului său de Evaluare și Atenuare a Riscului de Afaceri (BRAM). Nerespectarea înregistrării poate duce la amenzi semnificative.
Discover și American Express utilizează un sistem paralel de coduri industriale.
O diferență cheie apare în modul în care emitenții tratează anumite coduri; unii emitenți din SUA, de exemplu, ar putea aplica un blocaj general pentru toate tranzacțiile cu MCC 7995 (Pariuri/Jocuri de Cazinou) pentru a se conforma reglementărilor locale,
afectând ratele de aprobare pentru comercianții din acel sector.
De ce contează pentru comercianți
MCC-ul atribuit are un impact direct și semnificativ asupra profitului și stabilității operaționale a unui comerciant.
Un MCC incorect poate duce la costuri de procesare umflate prin taxe de interschimb și de schemă mai mari sau, invers, la penalități severe dacă este perceput ca o încercare de a eluda regulile schemei pentru activități cu risc ridicat.
Este un factor principal al refuzurilor de autorizare, deoarece motoarele de risc ale emitenților cântăresc puternic MCC-ul în deciziile lor. Pentru afacerile cu risc ridicat, obținerea MCC-ului corect cu un partener achizitor dispus este primordială.
Procesul diligent de Know Your Business (KYB) și de înrolare al Cardflo asigură atribuirea precisă a MCC-ului, susținut de o rețea globală de achizitori care include specialiști care pot sprijini MCC-uri cu risc mai ridicat, asigurând astfel atât conformitatea, cât și ratele optimizate de aprobare.
Întrebări frecvente
Poate un comerciant să aibă mai multe MCC-uri pentru diferite linii de afaceri?
Da, dacă un comerciant operează unități de afaceri distincte cu profiluri de risc sau tipuri de produse semnificativ diferite, un achizitor poate atribui mai multe MID-uri, fiecare cu propriul MCC.
Acest lucru asigură că interschimbul este calculat cu precizie și că regulile schemei relevante pentru fiecare categorie comercială specifică sunt aplicate corect.
Cum influențează un MCC taxele de interschimb și profitabilitatea?
Schemele de carduri stabilesc diverse niveluri de interschimb bazate pe MCC, cu rate mai mici adesea rezervate pentru servicii esențiale, cum ar fi utilitățile sau educația, și rate mai mari pentru sectoarele cu risc ridicat sau discreționare.
Alegerea unui cod inexact pentru a reduce costurile este, în general, considerată „codificare greșită”, ceea ce poate duce la amenzi mari din partea schemelor sau la încetarea acordului de achiziție.
Cum este determinat Codul Categoriei Comerciantului meu?
MCC-ul dumneavoastră este determinat de banca dumneavoastră achizitoare în timpul procesului de subscriere a contului.
Furnizați o descriere detaliată a activităților, produselor și serviciilor dumneavoastră de afaceri, iar echipa de subscriere a achizitorului mapează aceste informații la cel mai potrivit cod din patru cifre din lista oficială menținută de schemele de carduri.
Această decizie se bazează pe sursa dumneavoastră principală de venit; dacă vindeți mai multe tipuri de produse, cel care generează cele mai multe venituri va dicta, de obicei, MCC-ul.
Pot opera cu mai mult de un MCC?
Un singur ID de Comerciant (MID) poate fi atribuit doar unui singur MCC.
Dacă afacerea dumneavoastră are linii de operare distincte și separate, de exemplu, un hotel (MCC 3501-3831) care operează și un restaurant (MCC 5812), este posibil să fie necesar să configurați MID-uri separate pentru fiecare linie de afaceri.
Acest lucru permite o clasificare și o tarifare mai precise. Platformele de orchestrare a plăților, cum ar fi Cardflo, pot ajuta la gestionarea fără probleme a mai multor MID-uri, direcționând tranzacțiile către cel corect pe baza produsului achiziționat.
Care sunt consecințele unui MCC greșit?
Un MCC incorect poate duce la mai multe rezultate negative. Ați putea plăti taxe de interschimb mai mari decât este necesar sau, invers, ați putea fi sub-taxat, ceea ce ar putea duce la facturări ulterioare și amenzi din partea schemelor de carduri.
Mai critic, poate provoca rate de refuz mai mari, deoarece emitenții pot bloca tranzacțiile de la MCC-uri pe care le consideră riscante sau irelevante pentru profilul titularului de card.
În cel mai rău caz, codificarea greșită deliberată pentru a evita desemnarea ca risc ridicat poate duce la închiderea contului și la plasarea pe lista MATCH.
Cum pot afla care este MCC-ul meu sau cum pot solicita o modificare?
MCC-ul dumneavoastră este, de obicei, vizibil pe extrasele dumneavoastră lunare de procesare. Dacă nu îl găsiți, ar trebui să contactați direct achizitorul sau procesatorul de plăți.
Pentru a solicita o modificare, trebuie să depuneți o cerere oficială la achizitorul dumneavoastră, furnizând dovezi clare că MCC-ul dumneavoastră actual este incorect sau că modelul dumneavoastră de afaceri s-a schimbat fundamental.
Aceasta ar putea include documente actualizate de înregistrare a companiei, materiale de marketing sau un plan de afaceri revizuit.
Joacă MCC-urile un rol în cerințele de Autentificare Puternică a Clientului (SCA)?
Da, MCC-urile pot influența aplicarea SCA în conformitate cu reglementările PSD2 în Europa. Anumite tranzacții inițiate de comercianți cu MCC-uri specifice pot fi eligibile pentru scutiri.
De exemplu, tranzacțiile la terminale nesupravegheate pentru tarife de transport sau taxe de parcare (MCC-uri 4111, 7523) pot fi scutite.
În schimb, emitenții pot fi mai predispuși să conteste tranzacțiile de la MCC-uri cu risc ridicat, chiar dacă acestea se încadrează sub pragul standard de 30 EUR pentru tranzacțiile de valoare mică.
See how Codul Categoriei Comerciantului plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termeni asemănători
Taxa plătită de achizitor emitentului pentru fiecare tranzacție cu cardul, stabilită de scheme.
Banca sau instituția financiară licențiată care deține MID-ul comerciantului și decontează tranzacțiile cu cardul în numele comerciantului.
Un identificator unic emis de un achizitor care leagă tranzacțiile de un anumit cont de comerciant.
Un comerciant a cărui verticală, model de afaceri sau profil de Refuz la plată îi face pe acceptatori să fie reticenți în a-l accepta.
Conexe ghiduri.
Gata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.