Onboarding von Hochrisiko-Händlern

Ein Unternehmen wird typischerweise als Hochrisiko eingestuft, basierend auf seinem Merchant Category Code (MCC), dem regulatorischen Umfeld seiner Gerichtsbarkeit oder der Art seiner Produkte.

Zu den Faktoren gehören hohe historische Chargeback-Raten, der Verkauf von altersbeschränkten Waren oder Geschäftsmodelle, die lange Vorlaufzeiten zwischen Zahlung und Lieferung beinhalten. Acquirer berücksichtigen auch die Wahrscheinlichkeit regulatorischer Änderungen und das Potenzial für Reputationsschäden.

Diese Klassifizierung bestimmt den Grad der Prüfung während des Underwritings und kann die Preisgestaltung beeinflussen, wie z. B. höhere Interchange-Plus-Margen oder die Anforderung einer rollierenden Reserve.

Die Dauer des Onboardings von Hochrisiko-Händlern kann im Vergleich zum Standard-Einzelhandel erheblich variieren. Während ein Händler mit geringem Risiko innerhalb von 24 bis 48 Stunden genehmigt werden könnte, benötigen Hochrisiko-Unternehmen oft fünf bis zehn Werktage.

Dieser Zeitrahmen ermöglicht es den Underwritern, eine detaillierte Finanzanalyse durchzuführen, komplexe Unternehmensstrukturen zu überprüfen und zu bestätigen, dass die kundenorientierten Geschäftsbedingungen des Händlers den Scheme-Regeln entsprechen.

Verzögerungen treten häufig auf, wenn es Lücken in den Unternehmensdokumenten gibt oder wenn die Verarbeitungshistorie des Händlers ungelöste Streitigkeiten aufweist.

Eine rollierende Reserve dient dem Acquirer als finanzielles Polster, um potenzielle Verbindlichkeiten wie Chargebacks oder Rückerstattungen abzudecken. In Hochrisikosektoren ist die Wahrscheinlichkeit von Streitigkeiten statistisch höher.

Der Acquirer könnte einen Prozentsatz der täglichen Verkäufe, üblicherweise zwischen 5 % und 10 %, für einen festgelegten Zeitraum, z. B.

180 Tage, einbehalten. Dies stellt sicher, dass selbst wenn der Händler den Betrieb einstellt oder eine Zunahme von Streitigkeiten erlebt, Gelder zur Verfügung stehen, um Karteninhaberansprüche zu erfüllen, ohne dass dem Acquirer ein Verlust entsteht.

Gemäß PSD2 müssen Händler, die im Europäischen Wirtschaftsraum tätig sind, für die meisten elektronischen Zahlungen eine starke Kundenauthentifizierung (SCA) implementieren. Während des Onboardings müssen Hochrisiko-Händler nachweisen, dass ihre technische Integration 3D Secure Version 2.2 oder höher unterstützt.

Dies ist besonders wichtig, da Hochrisiko-MCCs oft Ziel von Betrug sind und SCA eine Schutzschicht bietet, die die Haftung für betrügerische Transaktionen vom Händler auf den Emittenten verlagert, vorausgesetzt, die Authentifizierung ist erfolgreich.

Ja, Händler beantragen oft mehrere Händleridentifikationsnummern (MIDs), um ihr Risiko zu diversifizieren oder verschiedene Währungen und Regionen zu verwalten. Während des Onboardings bewertet der Anbieter die Notwendigkeit mehrerer MIDs basierend auf dem Volumen und der geografischen Präsenz des Unternehmens.

Separate MIDs für verschiedene Produktlinien oder Regionen können helfen, das Risiko zu isolieren; wenn eine MID eine Zunahme von Rückbuchungen erfährt, können die anderen unberührt bleiben, was die Geschäftskontinuität gewährleistet.

Zu den Standarddokumenten gehören die Gründungsurkunde, die Satzung und ein Organigramm für komplexe Unternehmen. Zusätzlich verlangen Anbieter einen amtlichen Ausweis und einen Adressnachweis für alle Personen, die 25 % oder mehr des Unternehmens besitzen.

Hochrisiko-Händler müssen auch mehrere Monate an Verarbeitungsabrechnungen und Kontoauszügen vorlegen, um die finanzielle Solvenz nachzuweisen und ihr typisches Streit-zu-Transaktions-Verhältnis zu demonstrieren.