Onboarding van high-risk merchants

Een bedrijf wordt doorgaans geclassificeerd als high-risk op basis van de Merchant Category Code (MCC), de regelgevende omgeving van de jurisdictie, of de aard van de producten.

Factoren omvatten hoge historische chargeback-percentages, de verkoop van leeftijdsgebonden goederen, of bedrijfsmodellen met lange doorlooptijden tussen betaling en levering. Acquirers houden ook rekening met de waarschijnlijkheid van regelgevende veranderingen en het potentieel voor reputatieschade.

Deze classificatie bepaalt de mate van controle tijdens de underwriting en kan de prijsstelling beïnvloeden, zoals hogere interchange-plus marges of de vereiste van een rolling reserve.

De duur van het onboardingproces voor high-risk merchants kan aanzienlijk variëren in vergelijking met standaard retail. Terwijl een low-risk merchant binnen 24 tot 48 uur kan worden goedgekeurd, vereisen high-risk entiteiten vaak vijf tot tien werkdagen.

Deze termijn stelt underwriters in staat om diepgaande financiële analyses uit te voeren, complexe bedrijfsstructuren te verifiëren en te bevestigen dat de klantgerichte voorwaarden van de merchant voldoen aan de schemaregels.

Vertragingen treden vaak op als er hiaten zijn in de bedrijfsdocumentatie of als de verwerkingsgeschiedenis van de merchant onopgeloste geschillen aangeeft.

Een rolling reserve fungeert als een financiële buffer voor de acquirer om potentiële verplichtingen zoals chargebacks of terugbetalingen te dekken. In high-risk sectoren is de kans op geschillen statistisch gezien hoger.

De acquirer kan een percentage van de dagelijkse omzet, meestal tussen 5% en 10%, voor een bepaalde periode, zoals 180 dagen, inhouden.

Dit zorgt ervoor dat zelfs als de merchant stopt met opereren of een toename van geschillen ervaart, er fondsen beschikbaar zijn om aan de claims van kaarthouders te voldoen zonder dat de acquirer verlies lijdt.

Onder PSD2 moeten merchants die actief zijn in de Europese Economische Ruimte Strong Customer Authentication (SCA) implementeren voor de meeste elektronische betalingen. Tijdens de onboarding moeten high-risk merchants aantonen dat hun technische integratie 3D Secure versie 2.

2 of hoger ondersteunt. Dit is bijzonder belangrijk omdat high-risk MCC's vaak het doelwit zijn van fraude, en SCA een beschermingslaag biedt die de aansprakelijkheid voor frauduleuze transacties verschuift van de merchant naar de uitgever, mits de authenticatie succesvol is.

Ja, merchants vragen vaak meerdere Merchant Identification Numbers (MIDs) aan om hun risico te diversifiëren of om verschillende valuta's en regio's te beheren.

Tijdens de onboarding zal de provider de noodzaak van meerdere MIDs beoordelen op basis van het volume en de geografische voetafdruk van het bedrijf.

Het hebben van afzonderlijke MIDs voor verschillende productlijnen of regio's kan helpen om risico's te isoleren; als één MID een toename van chargebacks ervaart, kunnen de andere onaangetast blijven, wat de bedrijfscontinuïteit waarborgt.

Standaarddocumentatie omvat het oprichtingscertificaat, de statuten en een organigram voor complexe entiteiten. Bovendien vereisen providers door de overheid uitgegeven identiteitsbewijzen en een bewijs van adres voor alle personen die 25% of meer van het bedrijf bezitten.

High-risk merchants moeten ook meerdere maanden aan verwerkingsafschriften en bankafschriften overleggen om de financiële solvabiliteit te bewijzen en hun typische geschil-tot-transactie-ratio aan te tonen.