Regulation

Was ist Anti-Geldwäsche?

Auch: AML

Das Regulierungssystem, das Zahlungsinstitute verpflichtet, verdächtige Aktivitäten zu erkennen und zu melden.

Anti-Geldwäsche (AML) bezieht sich auf den umfassenden Rechtsrahmen, der Finanzinstitute, einschließlich Zahlungsabwickler und Acquirer, verpflichtet, Aktivitäten im Zusammenhang mit Finanzkriminalität zu verhindern, zu erkennen und zu melden.

International durch Standards der Financial Action Task Force (FATF) geregelt und regional durch Gesetze wie die Anti-Geldwäsche-Richtlinien der EU (z. B.

6AMLD) und den britischen Proceeds of Crime Act 2002 umgesetzt, ist die AML-Compliance nicht verhandelbar.

Der Kern von AML im Zahlungsverkehr umfasst drei Säulen: die Durchführung einer robusten Customer Due Diligence (oft als Know Your Business oder KYB), die Durchführung einer fortlaufenden Transaktionsüberwachung und die Meldung verdächtiger Aktivitäten an die zuständigen Behörden,

wie die britische National Crime Agency (NCA) oder das US Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN).

Transaktionsüberwachungssysteme analysieren Zahlungen auf Muster, die auf die drei Phasen der Geldwäsche hindeuten. 'Platzierung' könnte als viele kleine Bargeld-Aufladungen auf ein digitales Wallet erscheinen.

'Verschleierung' könnte das Verschieben von Geldern zwischen mehreren Händlerkonten oder die Verwendung komplexer Rückerstattungs- und Auszahlungsschemata beinhalten, um die Spur zu verwischen. 'Integration' erfolgt, wenn die gewaschenen Gelder zur Bezahlung scheinbar legitimer Waren oder Dienstleistungen verwendet werden.

Ein häufiges Missverständnis ist, dass AML-Systeme nur große Transaktionen kennzeichnen. Moderne Systeme konzentrieren sich auf das Verhalten und kennzeichnen die Geschwindigkeit (hohe Frequenz von Transaktionen in kurzer Zeit), ungewöhnliche Verknüpfungen (mehrere Kunden, die dieselbe Karte verwenden) und Abweichungen vom etablierten Verarbeitungsprofil eines Händlers.

Jedes regulierte Zahlungsunternehmen muss einen benannten Geldwäschebeauftragten (MLRO) haben, der persönlich für das AML-Programm des Unternehmens verantwortlich ist.

Praxisbeispiel

Ein Online-Marktplatz für digitale Kunst mit einem typischen durchschnittlichen Transaktionswert (ATV) von 150 £ wird vom AML-System seines Acquirers überwacht.

Das System löst einen Alarm aus, wenn ein neues Verkäuferkonto innerhalb von 24 Stunden 200 separate Zahlungen von jeweils 950 £ von 200 verschiedenen Käufern erhält, die alle neu ausgestellte Prepaid-Karten verwenden.

Dieses Muster ist anomal, da das Volumen hoch ist, der Transaktionswert knapp unter einer gängigen Meldeschwelle liegt und die Verwendung neuer Prepaid-Karten ein bekanntes Hochrisikoindikator für die Platzierung illegaler Gelder ist.

Das Risikoteam des Acquirers untersucht den Fall und verhängt eine sofortige Sperre für die ausstehenden Abrechnungen des Verkäufers in Höhe von 190.000 £. Der MLRO stellt fest, dass ausreichende Verdachtsmomente vorliegen, und reicht einen Verdachtsmeldung (SAR) bei der zuständigen Financial Intelligence Unit ein.

Laut Gesetz darf der Acquirer den Händler nicht darüber informieren, dass eine SAR eingereicht wurde (eine Straftat, die als 'Tipping Off' bekannt ist). Die Gelder bleiben bis zu einer Antwort der Behörden eingefroren.

Hinweise der Kartensysteme

Die AML-Compliance ist primär eine rechtliche und regulatorische Verpflichtung, die nicht von den Kartenorganisationen geschaffen wurde. Visa und Mastercard setzen diese gesetzlichen Anforderungen jedoch streng durch ihre eigenen Risikoprogramme durch.

Das Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM)-Programm von Mastercard und die Programme von Visa zur Bekämpfung der Transaktionswäsche verlangen ausdrücklich von Acquirern, dass sie Systeme implementieren, um zu verhindern, dass ihre Händler für illegale Zwecke genutzt werden.

Wenn festgestellt wird, dass ein Händler an Geldwäsche beteiligt ist, drohen dem Acquirer erhebliche Bußgelder der Kartenorganisationen, oft beginnend bei 25.000 US-Dollar pro Vorfall, zusätzlich zu regulatorischen Strafen.

Wiederholte AML-Fehler können dazu führen, dass ein Acquirer seine Kartenmitgliedschaft verliert, was dies zu einem kritischen Bereich des Betriebsrisikos für sie macht.

Warum das für Händler wichtig ist

Die primäre Auswirkung von AML-Vorschriften auf einen Händler ist das Risiko plötzlicher Geldsperren und Kontokündigungen. Wenn das Überwachungssystem eines Acquirers verdächtige Aktivitäten kennzeichnet, werden Auszahlungen blockiert, um das Risiko zu mindern und die gesetzliche Pflicht zur Untersuchung zu erfüllen.

Dies kann den Cashflow eines Händlers ohne Vorwarnung stoppen. Ein bestätigter Fall von Geldwäsche oder Transaktionswäsche führt zur sofortigen Kündigung der MID und zur Aufnahme des Händlers in Branchen-Watchlists wie die MATCH-Liste, was es extrem schwierig macht, in Zukunft Zahlungsabwicklungen zu sichern.

Während die AML-Überwachung von Cardflo eine regulatorische Anforderung für uns ist, dient sie auch dem Schutz legitimer Händler, indem sie die Integrität unseres Acquirer-Netzwerks aufrechterhält.

Häufig gestellte Fragen

Wie wirkt sich die AML-Compliance auf die Abrechnungszeiten von Händlern aus?

Während Standardabrechnungen in einem festen Zyklus erfolgen, können AML-Auslöser zu vorübergehenden Geldsperren oder Kontosperrungen führen, während ein Acquirer verdächtige Transaktionen untersucht.

Wenn ein Händler auf Anfrage während einer AML-Prüfung keinen Liefernachweis oder gültige Rechnungen vorlegen kann, kann die Abrechnung auf unbestimmte Zeit verzögert werden, bis das Compliance-Team die Aktivität freigibt.

Was ist der Unterschied zwischen AML und Sanktionsprüfung?

AML ist ein breiter Satz von Verfahren zur Erkennung der Bewegung illegalen Vermögens, während die Sanktionsprüfung eine spezifische Untergruppe dieser Kontrollen ist, die Entitäten mit Listen wie OFAC oder der konsolidierten Liste des HM Treasury abgleicht.

Die Sanktionsprüfung stellt sicher, dass ein Händler oder Kunde keine verbotene Person ist oder sich in einem eingeschränkten Gebiet befindet, was ein obligatorischer Bestandteil eines vollständigen AML-Programms ist.

Was ist der Unterschied zwischen Anti-Geldwäsche (AML) und Terrorismusfinanzierungsbekämpfung (CTF)?

AML konzentriert sich auf die Verhinderung der Legitimierung von Erträgen aus Straftaten, während CTF speziell darauf abzielt, die Finanzierung terroristischer Aktivitäten zu stoppen.

Obwohl sie oft zusammen diskutiert werden und ähnliche Techniken (wie KYC und Transaktionsüberwachung) verwenden, haben die rechtlichen Rahmenbedingungen für CTF oft niedrigere oder sogar Null-Wert-Schwellen für die Meldung.

Die Herkunft terroristischer Gelder kann legitim sein, was die Erkennung von Verhaltensanalysen und Geheimdienstinformationen abhängig macht, während Geldwäsche immer mit kriminellen Erträgen beginnt.

Was ist eine SAR, und werde ich benachrichtigt, wenn eine für mein Unternehmen eingereicht wird?

Eine SAR ist eine Verdachtsmeldung, die von einem Finanzinstitut bei einer nationalen Financial Intelligence Unit (FIU) eingereicht wird, wenn der Verdacht besteht, dass die Transaktionen eines Kunden mit Finanzkriminalität in Verbindung stehen könnten. Sie werden nicht benachrichtigt.

Es ist in vielen Gerichtsbarkeiten, einschließlich des Vereinigten Königreichs, eine Straftat für die meldende Institution, etwas zu tun, das den Betreffenden einer SAR 'warnen' könnte, dass er unter Verdacht steht.

Wie wirken sich AML-Regeln auf meine Abrechnungszeiten oder Reserven aus?

Wenn Ihr Geschäftsmodell oder Ihre Transaktionsmuster ein höheres inhärentes AML-Risiko aufweisen, kann Ihr Acquirer Risikominderungsmaßnahmen durchsetzen. Dies könnte die Verlängerung Ihrer Abrechnungszeit von T+1 auf T+3 oder T+5 umfassen, um eine detailliertere Überprüfung der Transaktionen zu ermöglichen.

Es kann auch eine höhere rollierende Reserve verlangt werden, die gegen potenzielle zukünftige Verbindlichkeiten aus illegalen Aktivitäten gehalten wird.

Was ist 'Transaktionswäsche' und wie hängt sie mit AML zusammen?

Transaktionswäsche ist eine spezifische Form der Geldwäsche, bei der ein registrierter Händler Zahlungen im Namen eines anderen, nicht offengelegten Unternehmens abwickelt. Zum Beispiel könnte ein legitimer Online-Buchladen (Händler A) Zahlungen für ein illegales Online-Casino (Händler B) abwickeln.

Dies ist ein schwerwiegender Verstoß gegen die Kartenregeln und AML-Gesetze, da es die wahre Natur der Transaktionen vor dem Acquirer verbirgt und KYB-Kontrollen umgeht.

Unterliegen Kryptowährungszahlungen denselben AML-Regeln?

Ja. Globale Regulierungsbehörden haben die AML/CTF-Verpflichtungen auf den Bereich der digitalen Vermögenswerte ausgeweitet.

In der EU bringen Vorschriften wie die Markets in Crypto-Assets (MiCA) und die aktualisierten AML-Richtlinien Krypto-Asset-Dienstleister (CASPs) explizit unter denselben regulatorischen Schirm wie traditionelle Finanzinstitute. Dies umfasst Anforderungen an KYC, Transaktionsüberwachung und die Meldung verdächtiger Aktivitäten an die Behörden.