Comment être retiré de la liste MATCH : un guide étape par étape

Être placé sur la liste MATCH de Mastercard, anciennement connue sous le nom de Terminated Merchant File (TMF), peut sembler être une sentence de mort pour une entreprise. Cela met effectivement votre entreprise et ses dirigeants sur liste noire de l'écosystème de paiement par carte, rendant presque impossible l'obtention d'un nouveau compte marchand. Bien qu'une inscription sur la liste MATCH soit un obstacle sérieux, elle n'est pas toujours permanente. Ce guide explique le processus d'appel et de demande de retrait de la liste MATCH, et décrit les étapes que les marchands peuvent prendre pour éviter d'y être inscrits dès le départ.

Qu'est-ce que la liste MATCH de Mastercard ?

MATCH, qui signifie Member Alert to Control High-Risk Merchants (Alerte des membres pour contrôler les marchands à haut risque), est une base de données mondiale exploitée par Mastercard. Lorsqu'un acquéreur met fin à une relation avec un marchand pour des raisons spécifiques liées au risque, il est tenu par les règles des systèmes de cartes d'ajouter les détails du marchand à cette liste. Cela inclut le nom de l'entreprise, les noms des propriétaires principaux et la raison de la résiliation. Les autres acquéreurs sont alors tenus de vérifier la liste MATCH avant d'intégrer tout nouveau marchand. Si un marchand potentiel est trouvé sur la liste, sa demande sera presque certainement refusée.

Visa maintient un système similaire appelé Visa Merchant Alert Service (VMAS), anciennement connu sous le nom de Terminated Merchant File (TMF), bien que l'industrie utilise souvent de manière interchangeable « liste MATCH » ou « TMF » pour désigner le concept général de liste noire de marchands. Être sur une liste signifie souvent que vous êtes sur l'autre. Le but de ces listes est de protéger les systèmes de cartes et leurs banques membres contre les marchands qui présentent un risque financier, juridique ou de réputation important.

Pourquoi les acquéreurs ajoutent les marchands à la liste MATCH

Un acquéreur ne peut pas ajouter un marchand à la liste MATCH sans un code de motif valide. Ces codes spécifient la nature exacte de la violation qui a conduit à la résiliation du compte. Bien qu'il existe plus d'une douzaine de codes, la plupart des inscriptions relèvent de quelques catégories courantes.

Litiges de paiement excessifs

C'est de loin la raison la plus courante d'une inscription sur la liste MATCH. Les systèmes de cartes comme Visa et Mastercard ont des seuils stricts pour les ratios de litiges de paiement par rapport aux transactions. Par exemple, dans le cadre du programme Visa Dispute Monitoring Program (VDMP) et du programme Mastercard Chargeback Monitored Merchant (CMM), dépasser 100 litiges de paiement et un ratio de 0,9 % en un seul mois placera un marchand dans un programme de surveillance. Le fait de ne pas réduire les litiges de paiement et de ne pas quitter le programme entraînera la résiliation et une inscription sur la liste MATCH sous le code de motif 04 : Litiges de paiement excessifs.

Fraude et défaillances de sécurité

S'engager dans une activité frauduleuse est un chemin direct vers une inscription sur la liste MATCH. Cela peut aller de la collusion avec les titulaires de carte pour traiter de fausses transactions à la vente sciemment de produits contrefaits. Les acquéreurs utilisent plusieurs codes de motif pour classer cette activité :

• Code de motif 03 : Fraude excessive. Ceci est utilisé lorsque les systèmes de surveillance de la fraude d'un acquéreur détectent un niveau inacceptable de transactions frauduleuses, souvent mesuré par le ratio du volume de fraude par rapport au volume des ventes.
• Code de motif 05 : Contrefaçon excessive. Pour les marchands qui vendent des marchandises contrefaites.
• Code de motif 11 : Non-conformité PCI-DSS. Le non-respect de la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI-DSS) peut entraîner une inscription s'il entraîne une violation de données ou est considéré comme un risque de sécurité grave.
• Code de motif 12 : Blanchiment de transactions. Le traitement de transactions pour une autre entreprise via votre propre compte marchand est strictement interdit et entraîne une inscription immédiate.

Autres violations

D'autres raisons d'une inscription sur la liste MATCH incluent la faillite, la violation des conditions de service de l'acquéreur ou l'identification par les forces de l'ordre comme s'engageant dans une activité illégale (Code de motif 10). Il est important de noter qu'un simple désaccord commercial ou une fermeture de compte standard par l'acquéreur pour des raisons commerciales n'est pas une base valide pour une inscription sur la liste MATCH.

Le processus étape par étape pour être retiré de la liste MATCH

Être retiré de la liste MATCH est un processus formel qui exige de la patience, de la documentation et un engagement direct avec l'acquéreur qui vous a inscrit. Vous ne pouvez pas faire appel directement à Mastercard. Le processus doit être initié par l'acquéreur inscripteur.

Étape 1 : Identifier l'acquéreur inscripteur et le code de motif

Votre première étape est de confirmer que vous êtes sur la liste et de comprendre pourquoi. Lorsqu'un acquéreur refuse votre demande de compte marchand parce que vous êtes sur la liste MATCH, il devrait être en mesure de vous dire quel acquéreur vous a ajouté et à quelle date. Vous devez ensuite contacter l'acquéreur inscripteur. Il est obligé de vous fournir le code de motif spécifique de votre inscription. Cette information est essentielle, car toute votre stratégie d'appel sera construite autour de la réfutation ou de l'atténuation des circonstances de ce code spécifique.

Étape 2 : Recueillir des preuves et constituer votre dossier

Une fois que vous connaissez le code de motif, vous devez recueillir tous les documents pertinents pour prouver que l'inscription a été faite par erreur ou que les problèmes sous-jacents ont été entièrement résolus. Les preuves requises dépendront du code de motif.

• Pour les litiges de paiement excessifs (Code 04) : Vous devez démontrer que les litiges de paiement étaient illégitimes, que vous avez mis en œuvre de nouvelles mesures de prévention de la fraude et des litiges, et que votre modèle commercial est désormais stable. Cela pourrait inclure des journaux de transactions, des communications client, une preuve de livraison et un rapport détaillé sur votre nouvelle stratégie de gestion des litiges de paiement.
• Pour la fraude (Codes 03, 05, 12) : Il est plus difficile de faire appel. Vous devez fournir des preuves irréfutables que vous n'étiez pas impliqué dans la fraude présumée. Par exemple, si vous êtes accusé de blanchiment de transactions, vous devez prouver que tous les fonds traités étaient destinés à vos propres activités commerciales légitimes.
• Pour la non-conformité PCI (Code 11) : La voie la plus directe est d'atteindre la conformité PCI-DSS et de fournir un nouveau rapport de conformité (ROC) ou une attestation de conformité (AOC) d'un évaluateur de sécurité qualifié (QSA).

Étape 3 : Soumettre un appel formel à l'acquéreur inscripteur

Une fois vos preuves compilées, rédigez une lettre formelle et professionnelle au service des risques ou de la conformité de l'acquéreur inscripteur. N'envoyez pas d'e-mail en colère. Votre soumission doit être structurée comme un document juridique.

1. Indiquez clairement le nom de votre entreprise et les noms des dirigeants qui ont été inscrits.
2. Référencez la date de l'inscription et le code de motif fourni.
3. Présentez systématiquement vos contre-preuves pour chaque point.
4. Expliquez les mesures correctives que vous avez prises pour éviter une récurrence du problème.
5. Demandez formellement à l'acquéreur de supprimer votre entrée de la base de données MATCH.

Il est souvent judicieux de faire appel à un avocat ou à un consultant spécialisé en paiements ayant de l'expérience dans les appels MATCH. Ils peuvent vous aider à structurer l'argumentation et à garantir que votre soumission est prise au sérieux.

Étape 4 : Suivi et escalade si nécessaire

Après avoir soumis votre appel, l'acquéreur examinera votre dossier. Cela peut prendre des semaines, voire des mois. Si votre appel est accepté, l'acquéreur soumettra une demande à Mastercard pour supprimer l'entrée. Mastercard traitera ensuite le retrait. Si l'acquéreur rejette votre appel ou ne répond pas, vos options deviennent plus limitées. Vous devrez peut-être intenter une action en justice pour l'obliger à supprimer ce que vous considérez comme une inscription erronée.