Pagamenti e-commerce per Mercati online.
I mercati online connettono acquirenti e venditori su larga scala e dipendono interamente dai pagamenti.
Cardflo fornisce un'orchestrazione specifica per i marketplace: pagamenti suddivisi all'autorizzazione, pagamenti automatici a più fornitori, flussi di deposito a garanzia per modelli marketplace-of-record, onboarding KYB per i venditori e acquisizione globale sotto un'unica integrazione,
in modo che gli operatori della piattaforma possano scalare su nuovi corridoi senza dover riscrivere lo stack.
- Settore
- Mercati online
- Categoria
- E-commerce
- Supporto Cardflo
- Sì
La panoramica
I mercati online operano come intermediari tra molti venditori e acquirenti indipendenti, rendendo necessaria un'architettura di pagamento che differisce significativamente dall'e-commerce standard diretto al consumatore.
La complessità principale risiede nel movimento dei fondi: una singola sessione di checkout può essere composta da articoli di più fornitori, richiedendo al gateway di pagamento o all'orchestratore di suddividere il valore lordo della transazione al momento dell'autorizzazione.
Questo processo deve tenere conto delle commissioni della piattaforma, degli obblighi fiscali e del pagamento netto dovuto a ciascun sub-commerciante. La gestione di questi flussi implica la navigazione di complessi quadri normativi come la PSD2 in Europa,
che spesso richiede ai marketplace di detenere una licenza di istituto di pagamento o di utilizzare un fornitore di servizi regolamentato per evitare di essere in possesso di fondi di terzi.
Implementando una logica specifica per il marketplace all'interno dello stack di pagamento, gli operatori possono automatizzare la riconciliazione degli incassi con i pagamenti, gestendo al contempo i rischi associati a inadempienze dei sub-commercianti, chargeback e requisiti antiriciclaggio.
Come funziona
Onboarding del sub-commerciante e KYB
Prima di ricevere i fondi, i venditori vengono sottoposti a controlli Know Your Business (KYB) per verificare le identità e la titolarità effettiva.
Questa fase stabilisce un identificatore unico del sub-commerciante (SMID) all'interno del sistema, garantendo che tutte le transazioni e i pagamenti successivi siano correttamente attribuiti all'entità specifica a fini fiscali e di conformità.
Autorizzazione del carrello multi-venditore
Quando un acquirente effettua il checkout con più articoli, la richiesta di pagamento include metadati per identificare la logica di suddivisione.
L'acquirer autorizza l'importo totale, ma il livello di orchestrazione stabilisce come tale somma viene divisa nella commissione della piattaforma, nella porzione del venditore e in eventuali tasse o spese di spedizione applicabili.
Blocco e riconciliazione dei fondi
I fondi autorizzati sono tipicamente detenuti in un conto di deposito a garanzia regolamentato o in un conto nodale specifico. Ciò impedisce al marketplace di prendere possesso diretto del denaro del venditore prima che i criteri di adempimento siano soddisfatti.
Il sistema confronta i file di regolamento in entrata dall'acquirer con il registro interno per garantire l'accuratezza.
Esecuzione automatizzata dei pagamenti
In base a trigger predefiniti, come la conferma di consegna o un periodo di ripensamento stabilito, il sistema avvia i pagamenti tramite camere di compensazione locali o canali in tempo reale.
Questo passaggio include la deduzione di eventuali riserve di rimborso o commissioni di abbonamento dovute dal venditore alla piattaforma del marketplace.
Perché è importante
Efficienza operativa attraverso l'automazione
La riconciliazione manuale di migliaia di transazioni di sub-commercianti è soggetta a errori e non è scalabile. Utilizzando la contabilità automatizzata e la logica di pagamento suddiviso, gli operatori del marketplace possono gestire elevati volumi di transazioni senza aumentare il personale di back-office.
Questa automazione garantisce che i venditori vengano pagati in modo accurato e puntuale, un fattore critico per la fidelizzazione dei commercianti e la salute generale dell'ecosistema del marketplace.
Conformità normativa e rischio
I marketplace rientrano spesso nell'ambito delle direttive regionali sui servizi di pagamento. La mancata strutturazione corretta dei flussi di fondi può portare alla classificazione come trasmettitore di denaro senza licenza.
L'implementazione di una struttura di pagamento formale per il marketplace garantisce che i fondi siano gestiti tramite entità regolamentate, riducendo la responsabilità legale.
Inoltre, l'assegnazione diretta dei chargeback al sub-commerciante responsabile protegge il numero di identificazione del commerciante (MID) complessivo della piattaforma e la stabilità finanziaria.
Note normative
Esenzioni per agenti e licenze PSD2
Nello Spazio Economico Europeo, i marketplace devono assicurarsi di non violare le restrizioni dell'esenzione per 'agente commerciale'. Dopo l'implementazione della PSD2, l'esenzione è raramente applicabile se la piattaforma agisce sia per l'acquirente che per il venditore.
La maggior parte degli operatori deve ora utilizzare un partner di pagamento che fornisca un quadro regolamentato per evitare l'obbligo di ottenere la propria licenza bancaria completa o di istituto di pagamento.
Conformità fiscale globale (1099-K e IVA)
I marketplace sono sempre più ritenuti responsabili della rendicontazione e della riscossione delle imposte. Negli Stati Uniti, l'IRS richiede la rendicontazione 1099-K per i venditori che superano determinate soglie.
Nell'UE e nel Regno Unito, le leggi sui facilitatori del marketplace spesso richiedono alla piattaforma di riscuotere e versare l'IVA per conto dei venditori esteri. I sistemi di pagamento devono quindi acquisire ed esportare i dati delle transazioni necessari per supportare queste dichiarazioni normative ricorrenti.
Casi d'uso
Piattaforme di prenotazione servizi
Le piattaforme per servizi professionali richiedono che i pagamenti siano trattenuti fino alla consegna del servizio. La logica di suddivisione garantisce che la piattaforma riceva una commissione per la generazione di lead mentre il fornitore di servizi riceve il saldo dopo il completamento.
Aggregatori di beni fisici
I marketplace al dettaglio gestiscono la frammentazione del carrello dove un ordine contiene tre venditori diversi. Il sistema garantisce che ogni venditore riceva la sua porzione specifica e gestisce automaticamente le distribuzioni individuali dei costi di spedizione.
Marketplace Software-as-a-Service
Gli app store o le directory di plugin utilizzano questi flussi per gestire le commissioni ricorrenti. Man mano che gli utenti rinnovano gli abbonamenti, il sistema distribuisce automaticamente le royalties mensili agli sviluppatori, mantenendo la percentuale della piattaforma.
In cifre
Ritardo standard per i pagamenti transfrontalieri del marketplace dopo il regolamento, a seconda del canale utilizzato e del profilo di rischio del sub-commerciante.
Proporzione tipica delle domande di sub-commercianti che possono essere verificate tramite database automatizzati prima di richiedere l'intervento manuale da parte dei team di conformità.
Soglia media alla quale i marketplace generalmente iniziano a rimuovere i sub-commercianti per mantenere una buona reputazione presso i circuiti di carte.
Termini correlati
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Cosa è incluso.
- Suddivisione programmatica dei ricavi delle transazioni tra la piattaforma e più sub-commercianti terzi.
- Verifica automatizzata Know Your Business per garantire la conformità alle normative globali antiriciclaggio.
- Supporto per i modelli marketplace-of-record per semplificare la riscossione di imposte e IVA in diverse giurisdizioni.
- Pianificazione dinamica dei pagamenti, inclusi trigger giornalieri, settimanali o basati sulle prestazioni per gli esborsi ai venditori.
- Attribuzione diretta dei chargeback a specifici sub-commercianti per proteggere la relazione primaria della piattaforma con l'acquirer.
- Supporto ai pagamenti regionali utilizzando schemi locali come SEPA, ACH e Faster Payments.
- Mantenimento di riserve rotative a livello di sub-commerciante per mitigare il rischio finanziario derivante dai resi.
- Reportistica dettagliata del registro per una riconciliazione trasparente delle commissioni della piattaforma e del volume lordo delle merci.
- Fatturazione integrata degli abbonamenti per le commissioni di quotazione dei venditori o i livelli di abbonamento premium del marketplace.
- Gestione globale delle valute che consente agli acquirenti di pagare in valuta locale mentre i venditori ricevono la valuta nazionale.
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Domande frequenti.
Qual è la differenza tra un marketplace-of-record e un aggregatore di pagamenti?
Un marketplace-of-record (MoR) si assume la responsabilità legale della transazione, comprese le passività fiscali e la conformità, agendo come l'entità e il nome del commerciante che appare sull'estratto conto del titolare della carta.
Un aggregatore di pagamenti o un modello PSP facilita tipicamente il movimento di fondi tra l'acquirente e il sub-commerciante, ma potrebbe non essere il venditore legale dei beni o servizi.
La scelta dipende dal livello desiderato di controllo sull'esperienza del cliente e dall'entensione degli obblighi fiscali e normativi della piattaforma nei diversi mercati internazionali.
In che modo la PSD2 influisce sui mercati online nel Regno Unito e in Europa?
Ai sensi della PSD2, i marketplace che agiscono come intermediari tra acquirenti e venditori sono generalmente proibiti dal ricevere fondi per conto di entrambe le parti, a meno che non detengano una licenza di Istituto di Pagamento.
Per rimanere conformi senza licenza, i marketplace devono utilizzare un fornitore di servizi di pagamento regolamentato che offra account specifici per i marketplace.
Questi fornitori assicurano che l'operatore del marketplace non abbia mai il 'possesso' dei fondi, poiché il denaro fluisce direttamente attraverso conti regolamentati fino a quando non viene suddiviso ed erogato.
Una singola transazione può essere suddivisa tra più di due parti?
Sì, la logica avanzata del marketplace consente la suddivisione a n vie.
Ciò significa che una singola transazione autorizzata può essere divisa in una commissione della piattaforma, il totale netto di un venditore primario, la porzione di un venditore secondario e persino pagamenti a affiliati terzi o fornitori di logistica.
Ogni destinazione viene tracciata su un registro per garantire che il saldo totale dell'acquirer corrisponda esattamente alla somma dei singoli pagamenti e delle commissioni trattenute.
Come vengono gestiti i chargeback in un ambiente di marketplace multi-venditore?
In una configurazione robusta del marketplace, i chargeback sono collegati al sub-commerciante specifico i cui beni o servizi sono stati contestati.
Sebbene l'acquirer possa addebitare l'account principale della piattaforma, il sistema di pagamento dovrebbe automaticamente riconciliare ciò deducendo l'importo dai futuri pagamenti del sub-commerciante o dalla sua riserva rotativa.
Ciò protegge le entrate del marketplace e garantisce che i venditori siano ritenuti responsabili delle proprie prestazioni di evasione e della qualità del prodotto.
Qual è il ruolo di una riserva rotativa per i venditori del marketplace?
Una riserva rotativa è una percentuale delle vendite di un sub-commerciante che viene trattenuta dalla piattaforma o dal processore per un periodo di tempo prestabilito, ad esempio 30 o 60 giorni.
Questo funge da cuscinetto finanziario per coprire potenziali chargeback o rimborsi se l'account del venditore non dispone di fondi sufficienti.
Per i marketplace con prodotti ad alto rischio o tempi di consegna lunghi, le riserve sono uno strumento essenziale di gestione del rischio per evitare che la piattaforma subisca perdite a causa dell'insolvenza del venditore.
In che modo il KYB differisce dal KYC standard per l'onboarding del marketplace?
Know Your Business (KYB) è la verifica di un'entità legale piuttosto che di un individuo. Mentre il KYC si concentra sull'identità di una singola persona, il KYB implica la verifica della registrazione dell'azienda, del suo indirizzo fisico e dei suoi Titolari Effettivi Ultimi (UBO).
Questo è più complesso del KYC standard ed è obbligatorio per i marketplace per garantire che non stiano involontariamente facilitando il riciclaggio di denaro o facendo affari con entità sanzionate.
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