Płatności e-commerce dla Platformy handlowe online.
Platformy handlowe online łączą kupujących i sprzedających na dużą skalę, a ich istnienie zależy od płatności.
Cardflo zapewnia orkiestrację specyficzną dla platform handlowych: dzielenie płatności przy autoryzacji, zautomatyzowane wypłaty dla wielu dostawców, przepływy escrow dla modeli marketplace-of-record, onboarding KYB dla sprzedawców oraz globalne pozyskiwanie w ramach jednej integracji,
dzięki czemu operatorzy platform mogą skalować się na nowe korytarze bez przebudowy stosu technologicznego.
- Branża
- Platformy handlowe online
- Kategoria
- E-commerce
- Wsparcie Cardflo
- Tak
Przegląd
Platformy handlowe online działają jako pośrednicy między wieloma niezależnymi sprzedawcami a kupującymi, co wymaga architektury płatności, która znacznie różni się od standardowego e-commerce bezpośrednio do konsumenta.
Główna złożoność polega na przepływie środków: pojedyncza sesja zakupowa może składać się z przedmiotów od wielu dostawców, co wymaga od bramki płatności lub orkiestratora podzielenia wartości brutto transakcji w momencie autoryzacji. Proces ten musi uwzględniać prowizje platformy, zobowiązania podatkowe i kwotę netto należną każdemu sub-sprzedawcy.
Zarządzanie tymi przepływami wiąże się z poruszaniem się po złożonych ramach regulacyjnych, takich jak PSD2 w Europie, które często wymagają od platform handlowych posiadania licencji instytucji płatniczej lub korzystania z usług regulowanego dostawcy, aby uniknąć posiadania środków osób trzecich.
Wdrażając specyficzną logikę platformy handlowej w stosie płatności, operatorzy mogą zautomatyzować uzgadnianie wpłat z wypłatami, jednocześnie zarządzając ryzykiem związanym z niewypłacalnością sub-sprzedawców, obciążeniami zwrotnymi i wymogami dotyczącymi przeciwdziałania praniu pieniędzy.
Jak to działa
Onboarding sub-sprzedawcy i KYB
Przed otrzymaniem środków, sprzedawcy przechodzą weryfikację Know Your Business (KYB) w celu potwierdzenia tożsamości i beneficjentów rzeczywistych. Ten etap ustanawia unikalny identyfikator sub-sprzedawcy (SMID) w systemie, zapewniając, że wszystkie kolejne transakcje i wypłaty są prawidłowo przypisane do konkretnego podmiotu w celach podatkowych i zgodności.
Autoryzacja koszyka wielu dostawców
Gdy kupujący dokonuje zakupu wielu przedmiotów, żądanie płatności zawiera metadane do identyfikacji logiki podziału. Akceptant autoryzuje całkowitą kwotę, ale warstwa orkiestracji dyktuje, jak ta suma jest dzielona na prowizję platformy, część sprzedawcy oraz wszelkie obowiązujące podatki lub opłaty za wysyłkę.
Zatrzymanie środków i uzgodnienie
Autoryzowane środki są zazwyczaj przechowywane na regulowanym rachunku escrow lub specjalnym rachunku węzłowym. Zapobiega to bezpośredniemu przejęciu przez platformę handlową pieniędzy sprzedawcy przed spełnieniem kryteriów realizacji.
System dopasowuje przychodzące pliki rozliczeniowe od akceptanta do wewnętrznej księgi, aby zapewnić dokładność.
Automatyczne wykonanie wypłaty
Na podstawie zdefiniowanych wcześniej wyzwalaczy, takich jak potwierdzenie dostawy lub ustalony okres odstąpienia od umowy, system inicjuje wypłaty za pośrednictwem lokalnych izb rozliczeniowych lub systemów płatności w czasie rzeczywistym. Ten krok obejmuje odliczenie wszelkich rezerw na zwroty lub opłat abonamentowych należnych platformie handlowej od sprzedawcy.
Dlaczego to ważne
Efektywność operacyjna dzięki automatyzacji
Ręczne uzgadnianie tysięcy transakcji sub-sprzedawców jest podatne na błędy i nie skaluje się. Wykorzystując zautomatyzowane księgowanie i logikę podziału płatności, operatorzy platform handlowych mogą zarządzać dużymi wolumenami transakcji bez zwiększania liczby pracowników zaplecza.
Ta automatyzacja zapewnia, że sprzedawcy są opłacani dokładnie i na czas, co jest kluczowym czynnikiem w utrzymaniu sprzedawców i ogólnym zdrowiu ekosystemu platformy handlowej.
Zgodność z przepisami i ryzyko
Platformy handlowe często podlegają regionalnym dyrektywom dotyczącym usług płatniczych. Niewłaściwe strukturyzowanie przepływów środków może prowadzić do zaklasyfikowania jako nielicencjonowany podmiot przekazujący pieniądze.
Wdrożenie formalnej struktury płatności na platformie handlowej zapewnia, że środki są obsługiwane przez regulowane podmioty, zmniejszając odpowiedzialność prawną. Dodatkowo, przypisywanie obciążeń zwrotnych bezpośrednio do odpowiedzialnego sub-sprzedawcy chroni ogólny numer identyfikacyjny sprzedawcy (MID) platformy i stabilność finansową.
Uwagi regulacyjne
Wyłączenia agentów i licencji PSD2
W Europejskim Obszarze Gospodarczym platformy handlowe muszą upewnić się, że nie naruszają ograniczeń dotyczących wyłączenia „agenta handlowego”. Po wdrożeniu PSD2, wyłączenie rzadko ma zastosowanie, jeśli platforma działa zarówno dla kupującego, jak i sprzedawcy.
Większość operatorów musi teraz korzystać z partnera płatniczego, który zapewnia regulowane ramy, aby uniknąć wymogu uzyskania własnej pełnej licencji bankowej lub instytucji płatniczej.
Globalna zgodność podatkowa (1099-K i VAT)
Platformy handlowe są coraz częściej odpowiedzialne za raportowanie i pobieranie podatków. W USA IRS wymaga raportowania 1099-K dla sprzedawców powyżej określonych progów.
W UE i Wielkiej Brytanii przepisy dotyczące ułatwień dla platform handlowych często wymagają od platformy pobierania i odprowadzania VAT w imieniu sprzedawców zagranicznych. Systemy płatności muszą zatem przechwytywać i eksportować dane transakcyjne niezbędne do obsługi tych cyklicznych zgłoszeń regulacyjnych.
Zastosowania
Platformy do rezerwacji usług
Platformy dla usług profesjonalnych wymagają zatrzymania płatności do momentu wykonania usługi. Logika podziału zapewnia, że platforma pobiera opłatę za generowanie leadów, podczas gdy dostawca usług otrzymuje resztę po zakończeniu.
Agregatorzy towarów fizycznych
Platformy handlowe detaliczne zarządzają fragmentacją koszyka, gdzie jedno zamówienie zawiera trzech różnych sprzedawców. System zapewnia, że każdy sprzedawca otrzymuje swoją konkretną część i automatycznie obsługuje indywidualne rozkłady kosztów wysyłki.
Platformy handlowe Software-as-a-Service
Sklepy z aplikacjami lub katalogi wtyczek wykorzystują te przepływy do zarządzania cyklicznymi prowizjami. Gdy użytkownicy odnawiają subskrypcje, system automatycznie rozdziela miesięczne tantiemy dla deweloperów, jednocześnie zatrzymując procent platformy.
W liczbach
Standardowe opóźnienie w przypadku transgranicznych wypłat na platformach handlowych po rozliczeniu, w zależności od użytego kanału i profilu ryzyka sub-sprzedawcy.
Typowy odsetek wniosków sub-sprzedawców, które można zweryfikować za pomocą zautomatyzowanych baz danych, zanim będzie wymagana ręczna interwencja zespołów ds. zgodności.
Średni próg, przy którym platformy handlowe zazwyczaj zaczynają usuwać sub-sprzedawców, aby utrzymać dobrą reputację w systemach kart płatniczych.
Powiązane pojęcia
Book a scoping call to see how Cardflo would set you up.
Co jest uwzględnione.
- Programowe dzielenie przychodów z transakcji między platformę a wielu zewnętrznych sub-sprzedawców.
- Zautomatyzowana weryfikacja Know Your Business w celu zapewnienia zgodności z globalnymi przepisami dotyczącymi przeciwdziałania praniu pieniędzy.
- Wsparcie dla modeli marketplace-of-record w celu uproszczenia poboru podatków i VAT w różnych jurysdykcjach.
- Dynamiczne planowanie wypłat, w tym codzienne, tygodniowe lub oparte na wynikach wyzwalacze dla wypłat dla sprzedawców.
- Bezpośrednie przypisywanie obciążeń zwrotnych do konkretnych sub-sprzedawców w celu ochrony podstawowej relacji platformy z akceptantem.
- Regionalne wsparcie wypłat przy użyciu lokalnych systemów, takich jak SEPA, ACH i Faster Payments.
- Utrzymywanie rezerw kroczących na poziomie sub-sprzedawcy w celu ograniczenia ryzyka finansowego związanego ze zwrotami.
- Szczegółowe raportowanie księgowe dla przejrzystego uzgadniania opłat platformy i wartości brutto towarów.
- Zintegrowane rozliczanie subskrypcji za opłaty za wystawianie ofert przez sprzedawców lub poziomy członkostwa premium na platformie handlowej.
- Globalne zarządzanie walutami, umożliwiające kupującym płacenie w lokalnej walucie, podczas gdy sprzedawcy otrzymują walutę krajową.
Talk to an acquiring specialist about your MID setup.
Częste pytania.
Jaka jest różnica między marketplace-of-record a agregatorem płatności?
Marketplace-of-record (MoR) bierze na siebie odpowiedzialność prawną za transakcję, w tym zobowiązania podatkowe i zgodność, działając jako podmiot i nazwa sprzedawcy, która pojawia się na wyciągu posiadacza karty.
Agregator płatności lub model PSP zazwyczaj ułatwia przepływ środków między kupującym a sub-sprzedawcą, ale może nie być prawnym sprzedawcą towarów lub usług. Wybór zależy od pożądanego poziomu kontroli nad doświadczeniem klienta oraz zakresu zobowiązań podatkowych i regulacyjnych platformy na różnych rynkach międzynarodowych.
Jak PSD2 wpływa na platformy handlowe online w Wielkiej Brytanii i Europie?
Zgodnie z PSD2, platformy handlowe, które działają jako pośrednicy między kupującymi a sprzedającymi, są zazwyczaj zabronione od otrzymywania środków w imieniu obu stron, chyba że posiadają licencję Instytucji Płatniczej.
Aby zachować zgodność bez licencji, platformy handlowe muszą korzystać z regulowanego dostawcy usług płatniczych, który oferuje specyficzne konta dla platform handlowych.
Ci dostawcy zapewniają, że operator platformy handlowej nigdy nie ma „posiadania” środków, ponieważ pieniądze przepływają bezpośrednio przez regulowane konta, dopóki nie zostaną podzielone i wypłacone.
Czy pojedyncza transakcja może być podzielona między więcej niż dwie strony?
Tak, zaawansowana logika platformy handlowej pozwala na podział na n-sposobów. Oznacza to, że pojedyncza autoryzowana transakcja może zostać podzielona na opłatę platformy, kwotę netto głównego sprzedawcy, część drugiego sprzedawcy, a nawet płatności dla zewnętrznych partnerów lub dostawców logistycznych.
Każde miejsce docelowe jest śledzone w księdze, aby zapewnić, że całkowite rozliczenie od akceptanta dokładnie odpowiada sumie poszczególnych wypłat i zatrzymanych opłat.
Jak obsługiwane są obciążenia zwrotne w środowisku platformy handlowej z wieloma sprzedawcami?
W solidnej konfiguracji platformy handlowej, obciążenia zwrotne są powiązane z konkretnym sub-sprzedawcą, którego towary lub usługi były przedmiotem sporu. Chociaż akceptant może obciążyć główne konto platformy, system płatności powinien automatycznie to uzgodnić, odejmując kwotę od przyszłych wypłat sub-sprzedawcy lub jego rezerwy kroczącej.
Chroni to przychody platformy handlowej i zapewnia, że sprzedawcy są odpowiedzialni za swoje wyniki realizacji zamówień i jakość produktów.
Jaka jest rola rezerwy kroczącej dla sprzedawców na platformach handlowych?
Rezerwa krocząca to procent sprzedaży sub-sprzedawcy, który jest zatrzymywany przez platformę lub procesora przez określony czas, np. 30 lub 60 dni.
Działa to jako bufor finansowy do pokrycia potencjalnych obciążeń zwrotnych lub zwrotów, jeśli konto sprzedawcy ma niewystarczające środki. Dla platform handlowych z produktami wysokiego ryzyka lub długimi terminami realizacji, rezerwy są niezbędnym narzędziem zarządzania ryzykiem, aby zapobiec ponoszeniu strat przez platformę z powodu niewypłacalności sprzedawcy.
Czym KYB różni się od standardowego KYC w przypadku onboardingu na platformie handlowej?
Know Your Business (KYB) to weryfikacja podmiotu prawnego, a nie osoby fizycznej. Podczas gdy KYC koncentruje się na tożsamości jednej osoby, KYB obejmuje weryfikację rejestracji firmy, jej adresu fizycznego i jej rzeczywistych beneficjentów (UBO).
Jest to bardziej złożone niż standardowe KYC i jest obowiązkowe dla platform handlowych, aby zapewnić, że nie ułatwiają nieumyślnie prania pieniędzy ani nie prowadzą interesów z podmiotami objętymi sankcjami.
Gotowy na prędkość?
Opowiedz nam o swojej firmie. Dobierzemy dla Ciebie odpowiednich partnerów aktywizujących i właściwą ścieżkę, zazwyczaj w ciągu tygodnia.