Che cos'è Know Your Customer?
Vedi anche: KYC, KYB
Verifica regolamentata dell'identità del commerciante (KYB) e, ove pertinente, dei clienti del commerciante (KYC).
Know Your Customer (KYC) è il processo normativo obbligatorio utilizzato dalle istituzioni finanziarie, inclusi gli Acquirer e i fornitori di servizi di pagamento, per verificare l'identità, l'idoneità e i rischi connessi al mantenimento di una relazione commerciale.
Nel contesto dell'acquisizione di commercianti, il processo è più precisamente chiamato Know Your Business (KYB), dove l'Acquirer esegue la due diligence sull'entità del commerciante stesso.
Ciò comporta la verifica dello stato legale dell'azienda, dell'indirizzo operativo e della struttura aziendale utilizzando documentazione ufficiale come un Certificato di Costituzione e estratti del registro.
Una parte fondamentale del KYB è l'identificazione e la verifica dei Titolari Effettivi Ultimi (UBO), tipicamente individui che possiedono o controllano oltre il 25% dell'azienda, e di eventuali Persone Politicamente Esposte (PEP).
Questo è un requisito rigoroso ai sensi dei quadri normativi antiriciclaggio come la 6a Direttiva Antiriciclaggio dell'UE (6AMLD) e i Regolamenti Antiriciclaggio del Regno Unito del 2017.
Un malinteso comune è che KYC/KYB sia un controllo una tantum all'onboarding.
In realtà, le entità regolamentate devono eseguire un monitoraggio continuo, che include revisioni periodiche delle informazioni del commerciante e monitoraggio delle transazioni in tempo reale per rilevare attività incoerenti con il profilo atteso dell'azienda.
Se un commerciante opera in un settore ad alto rischio come l'iGaming o i servizi finanziari, è anche obbligato dalle regole dello schema delle carte e dalle leggi locali a eseguire il KYC sui propri clienti finali.
Ciò garantisce che il commerciante non stia facilitando transazioni per individui sanzionati o provenienti da giurisdizioni proibite.
La profondità della due diligence, dalla Semplificata (SDD) alla Rafforzata (EDD), è determinata dal profilo di rischio del settore del commerciante, dalla giurisdizione e dai modelli di transazione, influenzando direttamente la loro approvazione per un conto commerciante (MID) e i termini commerciali offerti.
Esempio pratico
Una nuova azienda di e-learning con sede nel Regno Unito che vende corsi di trading finanziario richiede un conto commerciante con Cardflo. Inizia il processo KYB.
L'azienda presenta il suo numero di registrazione Companies House, il numero di partita IVA e un estratto conto bancario aziendale.
Per i suoi due direttori, ciascuno con il 50% di capitale (rendendoli entrambi UBO), devono fornire un documento d'identità con foto rilasciato dal governo (passaporti) e una prova di indirizzo (una bolletta recente).
Il team di conformità di Cardflo utilizza sistemi di verifica elettronica per confrontare questi dati con i database, un processo che richiede circa 48 ore.
Tuttavia, un direttore viene segnalato come ex funzionario governativo di basso livello di un altro paese, classificandolo come PEP. Ciò attiva automaticamente la Due Diligence Rafforzata (EDD).
L'Acquirer richiede ora ulteriori prove, inclusi un CV dettagliato e informazioni sulla fonte di ricchezza del direttore. Ciò aggiunge tre giorni lavorativi al processo di onboarding, portando il tempo totale a cinque giorni lavorativi.
I costi dell'Acquirer per il controllo EDD, circa 150 sterline, sono assorbiti nella configurazione complessiva dell'account e nella struttura dei prezzi. Il completamento con successo porta all'attivazione del MID; il fallimento porterebbe al rifiuto.
Note dei circuiti
Mentre i requisiti specifici di verifica dell'identità KYC sono dettati da leggi nazionali e regionali (ad esempio, AMLD6 nell'UE), gli schemi di carte come Visa e Mastercard impongono che i loro partner acquirenti rispettino tutte queste normative.
Le regole degli schemi come il programma Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM) di Mastercard e il Global Brand Protection Program di Visa ritengono gli Acquirer finanziariamente responsabili per l'onboarding di commercianti coinvolti in attività illegali o azioni che danneggiano il marchio dello schema.
Le multe per non conformità possono superare i 100.000 dollari per commerciante.
Gli schemi non specificano quali documenti raccogliere, ma richiedono agli Acquirer di avere un robusto programma di Customer Due Diligence in grado di valutare accuratamente il rischio dei commercianti, in particolare quelli in MCC ad alto rischio come 5967 (Direct Marketing) o 7995 (Betting/Gaming).
La mancata osservanza può compromettere la licenza di un Acquirer per operare come membro principale.
Perché è importante per gli esercenti
Per un commerciante, un processo KYB inefficiente si traduce direttamente in ritardi nelle entrate, poiché non può iniziare a elaborare i pagamenti fino a quando un MID non è approvato e attivo.
Fornire documentazione incompleta o incoerente è una causa primaria di ritardi nell'onboarding, posticipando le date di go-live di settimane. Per le aziende considerate a rischio più elevato, un processo KYB approfondito è un prerequisito per essere accettati da Acquirer specialistici.
In Cardflo, il nostro onboarding KYB semplificato, che utilizza la verifica elettronica e un team di conformità dedicato, è progettato per accelerare questo processo.
Ciò consente ai commercianti di attivare i MID attraverso la nostra rete globale di Acquirer più rapidamente, riducendo il time-to-market e l'onere amministrativo, il che è particolarmente critico per le aziende che si espandono a livello internazionale.
Domande frequenti
Quale documentazione è tipicamente richiesta per il KYC a livello di commerciante?
Gli Acquirer generalmente richiedono un documento d'identità rilasciato dal governo per tutti gli azionisti significativi, la prova di registrazione aziendale e la prova di un indirizzo operativo fisico.
Possono anche essere richiesti bilanci o lettere bancarie per valutare il rischio di insolvenza e la potenziale responsabilità di Chargeback prima di rilasciare un MID.
In che modo il KYC influisce sul monitoraggio delle transazioni e sulla gestione del rischio?
I dati raccolti durante il KYC stabiliscono una base di riferimento per i volumi di transazione attesi e i profili tipici dei consumatori.
Se i modelli di elaborazione di un commerciante deviano significativamente dal modello di business verificato, i sistemi di rischio dell'Acquirer possono segnalare l'attività per una revisione manuale o attivare una richiesta di documentazione KYC aggiornata per giustificare il cambiamento nel profilo di rischio.
Qual è la differenza tra CDD, EDD e SDD nel processo KYB?
La Customer Due Diligence (CDD) è il processo di verifica standard per tutti i commercianti.
La Enhanced Due Diligence (EDD) viene attivata per profili ad alto rischio, come commercianti in settori ad alto rischio, quelli con strutture di proprietà complesse o quando è coinvolta una Persona Politicamente Esposta (PEP). Richiede un'indagine più approfondita sulla fonte di ricchezza e fondi.
La Simplified Due Diligence (SDD) può essere applicata in scenari a rischio molto basso, come per le società quotate in borsa in giurisdizioni affidabili, sebbene stia diventando meno comune.
Con quale frequenza viene eseguito il monitoraggio continuo dopo l'approvazione del mio account?
Il monitoraggio continuo è costante. I sistemi automatizzati analizzano i modelli di transazione 24 ore su 24, 7 giorni su 7 per individuare anomalie.
Inoltre, le revisioni periodiche delle informazioni della Sua attività vengono tipicamente condotte in base al rischio, di solito annualmente per gli esercenti a basso rischio e più frequentemente per quelli ad alto rischio.
Un cambiamento significativo nel volume delle transazioni, nell'importo medio delle transazioni o nel tasso di storni può anche innescare una revisione ad hoc.
Perché il mio Acquirer deve identificare i Titolari Effettivi Ultimi (UBO) con oltre il 25% di proprietà?
La soglia del 25% è un requisito legale standard stabilito dalle normative internazionali antiriciclaggio, incluse le 4a e 5a Direttiva AML dell'UE. Definisce un livello di proprietà o controllo considerato sufficientemente significativo da giustificare la verifica dell'identità.
Questo per impedire a individui anonimi di utilizzare strutture aziendali per riciclare denaro o finanziare attività illecite. Alcuni Acquirer possono adottare una soglia inferiore, come il 10%, per settori a rischio molto elevato.
Cosa succede se una Persona Politicamente Esposta (PEP) viene identificata nella struttura della mia azienda?
L'identificazione di una PEP non significa un rifiuto automatico. Tuttavia, impone che l'Acquirer esegua la Due Diligence Rafforzata (EDD) come richiesto dalla legge.
Ciò comporta la raccolta di informazioni aggiuntive per comprendere la fonte di ricchezza e fondi della persona e valutare qualsiasi potenziale rischio di corruzione o concussione. Il conto commerciante sarà soggetto a un monitoraggio continuo più stretto e frequente se approvato.
Mi è stato chiesto di fornire un business plan durante il KYB. Perché è necessario?
Un piano aziendale aiuta il team di valutazione del rischio dell'Acquirer a comprendere il Suo modello di business, i metodi di marketing e i modelli di transazione attesi, inclusi volume, dimensione del ticket e diffusione geografica.
Queste informazioni vengono utilizzate per impostare parametri di monitoraggio del rischio appropriati per il Suo conto esercente.
Per le nuove attività o quelle in settori verticali ad alto rischio come abbonamenti o viaggi, un piano aziendale convincente è fondamentale per dimostrare la legittimità e mitigare il rischio dell'Acquirer, che altrimenti potrebbe portare al rifiuto o a un elevato requisito di riserva.
See how Know Your Customer plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termini correlati
Il regime normativo che obbliga le istituzioni di pagamento a rilevare e segnalare attività sospette.
La banca o l'istituzione finanziaria autorizzata che detiene il MID del commerciante e regola le transazioni con carta per conto del commerciante.
Due diligence di onboarding su un'entità legale: costituzione, licenze, UBO, sanzioni e modello di business, obbligatoria per gli acquirenti secondo le norme AML.
Un identificatore unico rilasciato da un Acquirer che collega le transazioni a un account commerciante specifico.
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