Metodi di pagamento alternativi (APM)
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Integra gli APM senza problemi nel tuo flusso di pagamento esistente.
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La panoramica
I metodi di pagamento alternativi (APM) costituiscono qualsiasi forma di transazione che non coinvolge una tradizionale carta di credito o debito emessa da una delle principali reti globali. Questi metodi comprendono portafogli digitali, bonifici bancari, schemi buy-now-pay-later (BNPL) e voucher prepagati.
All'interno dello stack di pagamenti, gli APM sono integrati tramite un gateway o un fornitore di servizi di pagamento (PSP) per consentire il regolamento locale in regioni in cui la penetrazione delle carte è bassa o dove il comportamento dei consumatori favorisce specifiche infrastrutture digitali.
Per un commerciante, supportare questi metodi implica la gestione di vari standard tecnici e requisiti normativi come la conformità PSD2 in Europa. La meccanica di solito comporta un reindirizzamento a un ambiente di terze parti in cui il cliente autorizza il trasferimento di fondi.
Un'implementazione di successo richiede una comprensione delle preferenze locali, poiché le abitudini di pagamento sono spesso dettate dai sistemi bancari nazionali o dalla prevalenza delle tecnologie finanziarie mobile-first.
Come funziona
Selezione del metodo al checkout
Il cliente seleziona il metodo di pagamento alternativo preferito durante il processo di checkout. Il terminale o il gateway del commerciante identifica il tipo di APM e avvia una richiesta al fornitore pertinente.
Questo passaggio spesso attiva un reindirizzamento all'interfaccia specifica del fornitore o a un'applicazione mobile integrata per un'autenticazione sicura.
Autorizzazione del cliente e SCA
L'autenticazione è gestita dal fornitore APM, spesso soddisfacendo i requisiti di Strong Customer Authentication (SCA) tramite biometria o password monouso. Una volta verificata l'identità e i fondi disponibili, il cliente conferma la transazione.
Questo processo bypassa il tradizionale modello di carta a quattro parti, interagendo direttamente con l'account o il portafoglio del cliente.
Notifica di pagamento in tempo reale
Il fornitore APM invia un aggiornamento di stato in tempo reale al gateway del commerciante tramite un webhook o un URL di callback. Questa notifica conferma se la transazione è andata a buon fine, è in sospeso o è stata rifiutata.
La conferma immediata è tipica per i portafogli digitali e i reindirizzamenti bancari, sebbene alcuni metodi asincroni possano richiedere tempi di elaborazione più lunghi.
Regolamento e riconciliazione
I fondi vengono raccolti dal fornitore APM e trasferiti all'acquirente o al PSP del commerciante, seguendo il ciclo di regolamento concordato.
La riconciliazione implica l'abbinamento dei report del fornitore APM con il sistema di gestione degli ordini interno del commerciante per garantire che tutte le transazioni autorizzate siano correttamente contabilizzate e regolate.
Perché è importante
Conversione e rilevanza regionale
In molti territori, le transazioni basate su carta non sono la modalità principale di commercio. Supportando bonifici bancari locali o portafogli digitali, i commercianti riducono l'attrito al checkout e abbassano i tassi di abbandono.
I consumatori sono più propensi a completare un acquisto quando possono utilizzare un'interfaccia familiare che supporta la loro valuta locale e rispetta gli standard di sicurezza regionali.
Riduzione dei costi operativi di transazione
Gli APM possono spesso offrire strutture di commissioni più competitive rispetto alle carte di credito tradizionali, che sono soggette a complesse commissioni di interscambio e di schema.
Spostando il volume verso bonifici bancari o schemi locali, i commercianti possono ridurre il costo totale di accettazione e diminuire la loro dipendenza dai modelli di prezzo delle reti di carte globali.
Riduzione del rischio di chargeback e frode
Molti metodi di pagamento alternativi, in particolare i bonifici bancari basati su push, non consentono gli stessi meccanismi di disputa degli schemi di carte. Ciò può ridurre significativamente il tasso di frodi amichevoli e l'onere amministrativo della gestione dei chargeback.
La verifica è spesso gestita tramite il login sicuro di una banca, fornendo una maggiore garanzia dell'identità del pagatore.
Casi d'uso
E-commerce transfrontaliero
I commercianti che vendono nei mercati europei o asiatici spesso scoprono che gli schemi locali, come iDEAL nei Paesi Bassi o i portafogli digitali in Cina, superano le carte di credito globali.
Energia e utenze in abbonamento
Le aziende di servizi pubblici utilizzano bonifici bancari ricorrenti e APM di addebito diretto per garantire la riscossione costante dei pagamenti mensili, riducendo al minimo il rischio di rifiuti per scadenza della carta.
Vendita al dettaglio di lusso di alto valore
I rivenditori che vendono articoli costosi spesso preferiscono Buy-Now-Pay-Later (BNPL) o bonifici bancari per accogliere valori di transazione più elevati che potrebbero superare i limiti giornalieri standard delle carte.
Piattaforme di gioco mobile-first
I fornitori di giochi e contenuti digitali danno priorità ai portafogli mobili e alla fatturazione tramite operatore per facilitare micro-transazioni piccole e frequenti che richiedono un'autorizzazione rapida con un solo tocco da parte dell'utente.
In cifre
Miglioramento medio dei tassi di completamento del checkout quando i commercianti introducono metodi di pagamento locali nei mercati non dominati dalle carte, basato su benchmark di commercio transfrontaliero.
Una tipica diminuzione dell'abbandono del carrello osservata quando l'opzione di pagamento locale preferita da un consumatore è disponibile nel punto vendita.
La proporzione del volume globale di e-commerce attualmente transato tramite metodi di pagamento alternativi, che riflette il declino del dominio delle carte di credito e di debito tradizionali.
Termini correlati
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Cosa ottieni con Metodi di pagamento alternativi (APM)
- Supporto per i principali portafogli digitali globali, inclusi Apple Pay e Google Pay.
- Accesso a schemi di bonifico bancario europei regionali come Sofort e iDEAL.
- Integrazione con i principali fornitori Buy-Now-Pay-Later per aumentare i valori medi degli ordini.
- Copertura completa dei portafogli mobili asiatici per un commercio transfrontaliero ampliato.
- Reportistica unificata per tutte le transazioni APM tramite un'unica dashboard del commerciante.
- Supporto per il regolamento in valuta locale per evitare commissioni di cambio eccessive.
- Notifiche webhook automatizzate per aggiornamenti di stato in tempo reale su tutti i tipi di pagamento.
- Processi di riconciliazione semplificati per abbinare i pagamenti APM agli ordini originali dei clienti.
- Conformità integrata con PSD2 e Strong Customer Authentication per un'elaborazione sicura.
- Componenti di checkout personalizzabili per dare priorità ai metodi più pertinenti per area geografica.
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Domande su Metodi di pagamento alternativi (APM)
Come si confrontano le commissioni di transazione APM con i tassi di interscambio delle carte standard?
I prezzi per i metodi di pagamento alternativi variano in modo significativo per categoria e regione. Mentre le carte comportano interscambio, commissioni di schema e ricarichi dell'acquirente, gli APM spesso utilizzano una commissione fissa o una commissione basata su percentuale stabilita dal fornitore.
In molti casi, i bonifici bancari locali sono meno costosi delle carte di credito internazionali perché bypassano la complessa infrastruttura della rete di carte.
Tuttavia, i metodi premium come BNPL possono comportare commissioni commerciali più elevate in cambio di tassi di conversione più elevati e l'assunzione del rischio di credito da parte del fornitore.
I metodi di pagamento alternativi sono soggetti alle stesse regole di chargeback delle carte?
No, gli APM seguono una logica di disputa diversa. Molti sistemi basati su bonifico bancario sono pagamenti 'push', il che significa che sono intrinsecamente più sicuri e spesso non hanno un meccanismo formale di chargeback simile a quello definito da Visa o Mastercard.
Sebbene alcuni portafogli digitali offrano protezione all'acquirente, il commerciante è generalmente più protetto dalle frodi amichevoli rispetto alle transazioni con carta tradizionali. Tuttavia, i commercianti devono comunque aderire ai termini e alle condizioni specifici di ciascun fornitore APM per quanto riguarda rimborsi e controversie.
Qual è il tipico periodo di regolamento per le transazioni APM?
I periodi di regolamento sono determinati dallo specifico APM e dall'accordo con il PSP. Alcuni metodi, come i principali portafogli digitali, possono regolare secondo lo stesso programma delle carte, tipicamente T+2 o T+3.
Altri metodi basati su banca o schemi locali di nicchia potrebbero avere cicli più lunghi, che vanno da 5 a 14 giorni.
È essenziale per i commercianti analizzare l'impatto sulla liquidità di ciascun metodo, poiché i pagamenti asincroni possono comportare un ritardo tra l'autorizzazione della transazione e l'effettiva ricezione dei fondi.
Ho bisogno di un numero di identificazione del commerciante (MID) separato per ogni APM?
Nella maggior parte delle moderne configurazioni di orchestrazione dei pagamenti o PSP, i commercianti non richiedono un MID separato per ogni APM. Il fornitore aggrega tipicamente più metodi sotto un'unica integrazione contrattuale e tecnica.
Tuttavia, alcuni metodi regionali specifici o APM ad alto rischio potrebbero richiedere un rapporto diretto con il fornitore sottostante, rendendo necessario un account o un identificatore separato.
Un approccio gateway consolidato generalmente semplifica questo processo fornendo un unico punto di ingresso per più tipi di pagamento.
Gli APM possono supportare la fatturazione ricorrente e i modelli di abbonamento?
Molti APM sono progettati per transazioni una tantum, ma diversi supportano la funzionalità ricorrente. I portafogli digitali spesso consentono credenziali memorizzate o pagamenti ricorrenti 'tokenizzati'.
Gli schemi di addebito diretto come SEPA sono specificamente costruiti per gli abbonamenti. Quando si sceglie un APM per un modello ricorrente,
i commercianti devono verificare se il metodo supporta le transazioni avviate dal commerciante (MIT) e se l'autorizzazione iniziale del cliente rimane valida per i pagamenti futuri ai sensi delle normative locali e delle regole specifiche dello schema.
In che modo l'integrazione degli APM locali influisce sull'esperienza utente del checkout?
Un'integrazione efficace dovrebbe essere dinamica, presentando gli APM più pertinenti in base all'indirizzo IP del cliente, alla lingua del browser o alla destinazione di spedizione. Costringere un utente a scegliere tra troppe opzioni irrilevanti può portare alla paralisi della scelta.
Un checkout ben ottimizzato darà priorità ai primi due o tre metodi locali insieme alle opzioni di carta tradizionali.
L'implementazione tecnica di solito comporta un reindirizzamento alla pagina ospitata del fornitore o un componente incorporato che mantiene il cliente sul sito del commerciante mentre si autentica.
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