Plăți în Uniunea Europeană

Achiziții

Achizitorii domiciliați în SEE reduc interschimbul transfrontalier și cresc ratele de aprobare pentru cardurile emise în UE. Cardflo rutează traficul UE către MID-uri locale în funcție de țara emitentului.

Reglementare

Se aplică PSD2, SCA și Legea UE privind serviciile digitale. PSD3 este în curs de elaborare și va înăspri și mai mult răspunderea pentru fraudă. Cardflo monitorizează modificările legislative și implementează logica de exceptare SCA în consecință.

Market context

UE și SEE au procesat aproximativ 5,4 trilioane de euro în plăți cu cardul prin peste 80 de miliarde de tranzacții în cel mai recent ciclu de raportare al BCE. APM-urile locale domină în mai multe piețe, iDEAL reprezentând peste 70% din comerțul electronic olandez, Bancontact aproximativ 60% în Belgia, BLIK aproape jumătate din comerțul electronic polonez și Klarna majoritatea plăților ulterioare în Suedia, Germania și Țările de Jos. SEPA Instant a atins peste 60% din IBAN-urile euro și devine o alternativă viabilă la card pentru B2C și B2B cu AOV ridicat.

Scheme mix

Visa și Mastercard împart debitul aproximativ egal în UE, cu scheme naționale co-branduite dedesubt (Cartes Bancaires în Franța, GIROCard în Germania, Bancomat în Italia, ELO în unele teste de migrație SEE). Rutarea pe calea schemei interne mai ieftine, acolo unde este co-branduită, poate reduce interschimbul cu 10 până la 25 de puncte de bază. Amex reprezintă sub 3% din volumul UE, dar este semnificativ în lux, turism și B2B.

Interchange & fees

Regulamentul privind comisioanele de interschimb (IFR) plafonează debitul de consum SEE la 0,2% și creditul de consum la 0,3%. Cardurile comerciale, cardurile interregionale și anumite scheme cu trei părți nu sunt plafonate, motiv pentru care comercianții din UE care acceptă carduri emise în SUA înregistrează un interschimb combinat semnificativ mai mare. Raportarea Cardflo separă interschimbul plafonat și neplafonat pentru a face acest lucru vizibil.

Common challenges

APM-urile specifice fiecărei țări fac ca un model cu un singur achizitor să fie neeconomic, cumpărătorul olandez se așteaptă la iDEAL sau renunță la finalizarea comenzii, cumpărătorul german se așteaptă la SEPA Direct Debit sau Klarna, cumpărătorul polonez se așteaptă la BLIK. Aplicarea PSD2 SCA variază în funcție de emitent: emitenții francezi și germani sunt agresivi în intensificarea autentificărilor, emitenții nordici și baltici se bazează mai mult pe excepțiile TRA. Motorul de excepții al Cardflo se adaptează în funcție de țara BIN.

Recommended setup

• Achizitor licențiat SEE cu IBAN-uri locale în EUR pentru decontare SEPA
• Rutare pe schema internă acolo unde este co-branduită (CB în Franța, GIROCard în Germania)
• iDEAL, Bancontact, Klarna și SEPA Direct Debit ca APM-uri de bază
• 3DS2 cu logică de excepție pe țara BIN (TRA, MIT, valoare mică)
• Finalizare comandă conștientă de țară care afișează APM-uri locale în funcție de IP / țara de facturare