Glosar de plăți

Un protocol de autentificare a rețelei de carduri care transferă răspunderea pentru fraudă de la comerciant la emitent atunci când un deținător de card este verificat.

Standardul actual de autentificare EMVCo, care trimite peste 100 de elemente de date emitentului pentru verificare bazată pe risc, în mare parte fără fricțiuni, a clientului.

Termen Mastercard pentru reprezentare: tranzacția de contestare a comerciantului care retrimite taxa contestată cu dovezi convingătoare.

Criptogramă returnată de 3DS care autentifică tranzacția către emitent, dovedind transferul de răspundere atunci când este transmisă intactă la autorizare.

Model de fraudă în care utilizatorii se înscriu în mod repetat pentru perioade de probă gratuite folosind identități sintetice sau numere de card de unică folosință pentru a evita conversia plătită.

Sistemul american de transfer bancar în loturi pentru debite și credite, cu decontare în una până la trei zile lucrătoare la un cost foarte scăzut per tranzacție.

Banca sau instituția financiară licențiată care deține MID-ul comerciantului și decontează tranzacțiile cu cardul în numele comerciantului.

Acceptarea și decontarea în mai multe valute prin achiziție locală sau MCP, evitând comisioanele transfrontaliere și FX pentru tranzacțiile în moneda prezentată.

Procesarea tranzacțiilor printr-un achizitor domiciliat în țara deținătorului de card pentru a crește ratele de aprobare cu 5-15 puncte și a evita interschimbul transfrontalier.

Un serviciu al schemei care actualizează automat numerele de card stocate și datele de expirare atunci când un emitent reemite un card.

Furnizor BNPL (Clearpay în Marea Britanie) care oferă plăți în 4 rate fără dobândă; taxele comerciale sunt de obicei 4-6% cu decontare instantanee.

Furnizor (termen specific Indiei, similar cu PayFac) care agregă comercianți mici sub o singură relație de achiziție, reglementat de RBI în India.

Fluxuri Mastercard Ethoca și Visa Rapid Dispute Resolution care permit comercianților să ramburseze o tranzacție înainte de Chargeback (de obicei în 24 de ore) pentru a evita o dispută de schemă.

Agregatorul de portofele transfrontaliere al Ant Group, care oferă comercianților acces la Alipay, Kakao Pay, GCash, Touch 'n Go și alte portofele asiatice printr-o singură integrare.

Directivele UE succesive privind combaterea spălării banilor, extinzând domeniul de aplicare la criptomonede, înăsprind pragurile UBO și adăugând răspunderea penală pentru eșecurile de conformitate.

Identificarea unui browser sau a unei aplicații prin peste 100 de semnale pasive (canvas, fonturi, WebGL, TLS) pentru a lega sesiunile între carduri și a detecta anomaliile fără cookie-uri.

Regimul de reglementare care obligă instituțiile de plată să detecteze și să raporteze activitățile suspecte.

Anularea unei autorizații înainte de captură, eliberarea reținerii fără mesaj de compensare; posibilă doar în fereastra de autorizare.

Portofelul Apple care utilizează token-uri de rețea DPAN și biometrie a dispozitivului; se califică drept SCA în SEE și poartă echivalente de transfer de răspundere definite de schemă.

Etapă finală și obligatorie de soluționare a litigiilor, în care Visa sau Mastercard decid asupra răspunderii; partea care pierde plătește taxele de depunere a schemei de 500 USD sau mai mult, plus suma contestată.

Produs terț care rambursează comercianții pentru comenzile aprobate care ulterior devin refuzuri la plată din cauza fraudei, în schimbul unui procent din volumul protejat.

Forțare brută automată a combinațiilor PAN, expirare sau CVV împotriva Checkout-ului unui comerciant; scorul VAAI al Visa evaluează acum comercianții în funcție de expunere.

Cadrul EMVCo care permite comercianților sau portofelelor să efectueze SCA în numele emitentului folosind biometria dispozitivului, onorată în cadrul programelor de schemă bazate pe FIDO.

Ridicarea unei tranzacții de la fără fricțiuni la o provocare atunci când motorul de risc al emitentului, achizitorul sau regulile SCA necesită un factor suplimentar.

Cerință PSD2 conform căreia plățile electronice inițiate de clienți în SEE și Regatul Unit trebuie autentificate cu două dintre următoarele: cunoștințe, posesie, inerență.

Verificare în timp real a emitentului care confirmă că un card este valid și că fondurile sunt disponibile; rezultă într-un cod de aprobare, refuz sau răspuns de trimitere.

Schema belgian intern (cotă de peste 80% a cardurilor de debit) care oferă plăți prin aplicații bazate pe coduri QR, alături de acceptarea cardurilor fizice.

Excepție SCA în care deținătorii de carduri listează un comerciant la emitentul lor, exceptând tranzacțiile ulterioare de la autentificarea strictă.

Persoana(ele) fizică(e) care deține(țin) sau controlează 25%+ dintr-o entitate juridică, a cărei identitate achizitorii trebuie să o verifice și să o examineze în timpul KYB.

Rezervarea fondurilor în contul titularului de card după o autorizare reușită; expiră după fereastra de timp de decizie a schemei dacă nu este capturată.

Etapa în care o tranzacție autorizată este trimisă spre decontare, transformând o reținere într-un debit compensat din contul titularului de card.

Autorizarea unui card la momentul comenzii și capturarea ulterioară a fondurilor (până la șapte zile pentru Visa, 30 de zile pentru călătorii/închirieri), menținând blocarea autorizației pe linia titularului de card.

Card care poartă două mărci de schemă (de exemplu, Cartes Bancaires + Visa), permițând comercianților sau titularilor de card să aleagă rețeaua de rutare; obligatoriu în Franța și Belgia.

Card emis de afaceri (corporativ, de achiziții, pentru întreprinderi mici) care atrage un interschimb mai mare, dar este eligibil pentru reduceri de tarif de nivel 2/3 pentru datele calificate.

Un card comercial emis angajaților pentru cheltuieli, având de obicei un interschimb mai mare și reguli de autorizare mai stricte decât cardurile de consum.

Card care utilizează o linie de credit revolving emisă titularului cardului, atrăgând în general o taxă de interschimb mai mare decât cardurile de debit și având drepturi de dispută diferite.

Card care extrage direct dintr-un cont bancar; atrage de obicei un interschimb mai mic decât creditul și este adesea cea mai mare categorie de volum pe piețele UE.

Card finanțat în avans, mai degrabă decât prin utilizarea creditului sau a soldului bancar; tratat ca debit pentru interschimb, dar adesea semnalat ca având un risc mai mare de fraudă.

Schema internă franceză co-branduită cu Visa sau Mastercard pe majoritatea cardurilor franceze; comercianții francezi trebuie să ofere opțiunea de rutare CB conform regulilor UE.

Reîncercarea unei tranzacții refuzate la un al doilea achizitor sau schemă pentru a recupera autorizarea, sub rezerva regulilor schemei privind frecvența reîncercărilor și codurile de motiv.

O solicitare de pre-refuz la plată din partea emitentului, prin care i se cer comerciantului detalii despre tranzacție.

O anulare forțată a unei plăți cu cardul inițiată de banca emitentă a deținătorului de card.

Suprafața de plată orientată către comerciant, formularul, pagina găzduită sau SDK-ul unde clientul introduce detaliile de plată.

Formular de validare PCI DSS (SAQ A până la D) a cărui anvergură depinde de modul în care comerciantul gestionează datele cardului; A se aplică fluxurilor complet externalizate iframe/găzduite.

Programul (zilnic, săptămânal, lunar) conform căruia un achizitor plătește un comerciant, net de comisioane, rezerve și rambursări, în contul bancar nominalizat.

Standardul de cip (Europay, Mastercard, Visa) care permite autorizarea securizată a cardurilor prezente prin criptograme dinamice, mai degrabă decât prin date statice de bandă magnetică.

Portofel de schemă standard EMVCo (Visa, Mastercard, Amex, Discover) care permite cumpărătorilor să finalizeze achiziția cu un profil stocat la comercianții participanți.

Răspuns ISO 8583 din două cifre (05 Nu Onorați, 51 Fonduri Insuficiente, 54 Card Expirat) care explică de ce un emitent a refuzat o autorizație; determină logica de reîncercare.

Cod definit de schemă care identifică motivele unei refuzuri la plată (de exemplu, Visa 10.4 pentru deținătorul cardului neautorizat, 13.1 pentru bunuri neprimite) care dictează dovezile necesare pentru a o apăra.

Cod ISO 18245 din patru cifre utilizat de schemele de carduri pentru a clasifica afacerea unui comerciant.

Mecanism post-arbitraj prin care un achizitor solicită rambursarea de la emitent în afara ciclului formal de litigii, de obicei pentru sume sub minimul schemei.

Statutul ECP de prim nivel Mastercard declanșat la peste 100 de Chargeback-uri și un raport Chargeback-tranzacție de 1,5% într-o lună calendaristică.

Statutul ECP de al doilea nivel Mastercard declanșat la peste 300 de refuzuri la plată și un raport de 3,0%, implicând amenzi lunare semnificativ mai mari.

Un comerciant a cărui verticală, model de afaceri sau profil de Refuz la plată îi face pe acceptatori să fie reticenți în a-l accepta.

Procesul schemei de reconciliere a tranzacțiilor capturate între achizitor și emitent, producând poziția netă care se decontează între bănci.

Criptarea bazată pe hardware a datelor titularului cardului la terminal, decriptată numai la un HSM listat PCI, reducând domeniul de aplicare PCI al comerciantului la SAQ P2PE.

Credit de plată în rate pe termen scurt oferit la finalizarea comenzii de către furnizori precum Klarna, Clearpay și Affirm; reglementat ca și credit de consum în Marea Britanie începând cu 2026.

Due diligence la înregistrare pentru o entitate juridică: înregistrare, licențe, UBO-uri, sancțiuni și model de afaceri, obligatoriu pentru achizitori conform regulilor AML.

Verificarea reglementată a identității comerciantului (KYB) și, acolo unde este relevant, a clienților comerciantului (KYC).

Codul din 3 sau 4 cifre de pe spatele cardului, utilizat pentru a dovedi posesia în timpul tranzacțiilor fără card prezent; regulile schemei interzic stocarea post-autorizare.

Date de tranzacție detaliate (cod articol, cantitate, preț unitar, transport) necesare pentru a obține cele mai mici niveluri de interschimb pentru cardurile comerciale.

Numele comercial afișat deținătorilor de carduri pe extrase, de obicei limitat la 25 de caractere și trebuie să se potrivească cu marca de Checkout pentru a evita disputele.

Schema bancară de debitare din Marea Britanie cu un ciclu de compensare de trei zile și o Garanție de Debit Direct care permite plătitorilor să recupereze sumele contestate fără dovezi.

Schema paneuropeană de debitare bancară (variantele Core și B2B) care permite comercianților să extragă plăți în EUR din conturile clienților în baza unui mandat semnat.

Varianta B2B a SEPA DD; fără drept de rambursare a debitorului pentru încasările autorizate, oferind comercianților o protecție mai puternică, dar necesitând preînregistrarea mandatului la banca debitorului.

Transferul de fonduri de la achizitor către contul bancar al comerciantului, net de comisioane și rezerve.

Model de plată în care achizitorul finanțează suma integrală a tranzacției și facturează comisioanele separat; preferat de comercianții mai mari pentru claritatea reconcilierii.

Model de plată în care achizitorul deduce comisioanele, rambursările și refuzurile la plată din tranzacțiile brute înainte de decontare; comerciantul primește o singură cifră netă.

Ciclu de finanțare în care un achizitor plătește încasările comerciantului la o zi lucrătoare după capturarea tranzacției; ciclurile T+2 și T+3 sunt, de asemenea, comune.

Server operat de schemă (Visa DS, Mastercard DS) care rutează cererile de autentificare 3DS de la MPI către ACS-ul corect al emitentului.

Regulă Visa (în vigoare din aprilie 2023) care permite comercianților să anuleze disputele 10.4 prin dovedirea a două tranzacții anterioare necontestate de la același deținător de card, pe baza unor puncte de date corespondente.

Procesul de reîncercare a plăților eșuate ale abonamentelor și de notificare a clienților să-și actualizeze cardul înainte de a-i pierde.

Oferirea posibilității deținătorilor de carduri străine de a plăti în moneda lor națională la punctul de vânzare, comerciantul/achizitorul obținând o marjă de schimb valutar reglementată de regulile schemei.

Schemă internă braziliană acceptată alături de Visa și Mastercard; penetrare puternică în emitere, dar acoperire transfrontalieră limitată.

Banca care emite un card de plată unui deținător de card și autorizează sau refuză tranzacțiile pe acesta.

Programul de conformitate Mastercard care supraveghează activitatea comercială interzisă sau denaturată, de la conținut ilegal la spălarea tranzacțiilor.

Excepție PSD2 de la SCA pentru achizitorii cu fraudă redusă la tranzacții sub 500 EUR, calibrată la ratele de fraudă ale portofoliului măsurate trimestrial.

Excepție SCA PSD2 pentru tranzacții sub 30 EUR, plafonată la cinci tranzacții consecutive sau 100 EUR cumulat de tranzacții neautentificate per card.

Model de facturare recurentă a produselor/serviciilor; regulile schemei necesită pre-notificare, anulare clară și semnalizare MIT pentru taxele post-probă.

Schema de transfer bancar în timp real din Marea Britanie (24/7, până la 1 milion GBP per plată) utilizată pentru plăți, inițierea plăților Open Banking și fluxurile Pay by Bank.

Serviciul de plăți în timp real al Rezervei Federale a SUA, lansat în 2023, concurează cu TCH RTP pentru credit push instantaneu de până la 500.000 USD.

Cadrul de reglementare, asociat cu AML, care impune monitorizarea și raportarea tranzacțiilor suspectate de finanțare a activităților teroriste.

Rezultat 3DS2 în care emitentul solicită deținătorului de card un factor suplimentar (biometric, OTP, aplicație bancară) înainte de a aproba tranzacția.

Rezultat 3DS2 în care emitentul autentifică deținătorul cardului pur din datele dispozitivului și ale tranzacției, fără a afișa o provocare clientului.

O rambursare inițiată de un deținător de card real pentru o tranzacție pe care a efectuat-o efectiv, adesea pentru că nu recunoaște descrierea sau dorește o rambursare fără a contacta comerciantul.

Fraudă în care o provocare a fost trecută (de exemplu, prin phishing sau schimb de SIM), dar tranzacția este ulterior contestată; răspunderea poate rămâne în continuare la emitent conform regulilor schemei.

Identitate fabricată care combină PII reale și false pentru a deschide conturi, a obține credit și a „matura” carduri înainte de a retrage bani; un vector principal de pierderi în emiterea de carduri.

Un furnizor care oferă tehnologie de acceptare a plăților, gateway, stocare securizată, raportare, uneori achiziție, sub un singur contract.

Conversie valutară aplicată unei tranzacții transfrontaliere, de către comerciant, achizitor sau banca titularului de card.

Un strat tehnic care criptează datele cardului, transmite cererile de autorizare către un achizitor și returnează rezultatul comerciantului.

Metodă de plată prin transfer bancar german (retrasă în iunie 2024 pentru utilizare independentă, integrată în Wero) care redirecționa cumpărătorii către serviciile bancare online pentru a autoriza o plată.

Portofelul Google care utilizează token-uri de rețea de schemă pe Android; oferă biometrie a dispozitivului sau de provocare, considerată SCA conform PSD2.

Un identificator unic emis de un achizitor care leagă tranzacțiile de un anumit cont de comerciant.

Metodă dominantă de plată prin redirecționare bancară în Olanda (peste 60% din comerțul electronic NL) decontată prin SEPA Instant, acum în curs de migrare către schema paneuropeană EPI Wero.

Cod din două cifre returnat de 3DS care indică rezultatul autentificării; determină dacă responsabilitatea revine comerciantului, achizitorului sau emitentului.

Entitate reglementată care emite monedă electronică conform PSD2/EMD2; centrală pentru configurarea portofelelor, piețelor și neo-băncilor și supusă regulilor de salvgardare.

Interchange mai mare, nereglementat, aplicat atunci când cardul și comerciantul se află în regiuni diferite (de exemplu, deținător de card din SUA care cumpără de la un comerciant din Marea Britanie); adesea 1,15% până la 1,65%.

Rate plafonate stabilite de Regulamentul UE privind taxele de interschimb (0,2% debit consumator, 0,3% credit consumator) și echivalentele din Marea Britanie; cardurile comerciale și traficul inter-regional sunt exceptate.

Prețuri complet defalcate care expun trei componente: interschimb (plătit emitentului), taxe de schemă (plătite către Visa/Mastercard) și marja achizitorului.

Taxa plătită de achizitor emitentului pentru fiecare tranzacție cu cardul, stabilită de scheme.

Anulări de abonamente cauzate de eșecuri de plată (carduri expirate, fonduri insuficiente, refuzuri soft) mai degrabă decât de decizii deliberate ale clienților.

Revânzător terț de servicii de achiziție, care primește de obicei comision din volumul portofoliului; distinct contractual de un PayFac.

Standard modern de mesagerie financiară bazat pe XML, utilizat de SEPA, RTP, SWIFT gpi și CBPR+; permite remitențe mai bogate și date de plată structurate.

Standardul de mesagerie care stă la baza schimburilor de autorizare și decontare ale schemei; definește tipurile de tranzacții, codurile de răspuns și pozițiile elementelor de date.

Furnizor de servicii „Cumpără acum, plătește mai târziu” care oferă opțiunile „Plătește în 3/4 rate”, „Plătește în 30 de zile” și finanțare; fără taxe de schemă, dar cu o reducere comercială de 3-6% și reguli de răspundere pentru rambursări.

Bază de date menținută de Mastercard cu comercianți ale căror conturi au fost închise de către achizitori din cauza fraudei, spălării de bani, a numărului excesiv de refuzuri de plată sau a falimentului; înregistrările persistă timp de cinci ani.

Orice contestație inițiată de deținătorul cardului la o tranzacție, acoperă cererile de recuperare, Chargeback-urile, pre-arbitrajul și arbitrajul.

Reguli care reîncearcă o tranzacție refuzată pe perioade de timp, achizitori sau niveluri de autentificare pentru a recupera veniturile.

Sistemul de debit intern saudit, obligatoriu pentru acceptarea cardurilor locale; de obicei co-branduit cu Visa sau Mastercard pe același PAN.

Propria taxă a achizitorului adăugată peste taxele de interschimb și de schemă, de obicei cotată în puncte de bază plus o sumă în numerar per tranzacție.

Diferența pe care un achizitor, gateway sau furnizor DCC o adaugă la rata interbancară la conversia unei tranzacții în valută, de obicei 100-350 bps.

Programul Mastercard cu două niveluri (ECM la 100 de Dispute și un raport de 1,5%, HECM la 300 de Dispute și un raport de 3,0%) care amendează comercianții lunar până la remediere.

Membru al schemei licențiat să emită sau să achiziționeze direct, având dreptul la un interval BIN sau ICA și responsabil pentru conformitatea programelor sale ulterioare.

Component client-side sau server-side care orchestrează fluxul de mesaje 3DS cu DS și ACS în numele unui comerciant sau PSP.

Orice metodă de plată non-card, portofele, transferuri bancare, BNPL, vouchere, acceptate la finalizarea comenzii.

Regulamentul UE (în vigoare 2024/2025) care licențiază furnizorii de servicii de cripto-active și emitenții de stablecoin, aliniindu-i cu regulile AML și de salvgardare a plăților.

Dispozitiv rezistent la manipulare utilizat de achizitori, emitenți și furnizori P2PE pentru a stoca chei și a efectua operațiuni criptografice pe datele cardului.

Moneda în care un achizitor plătește un comerciant, potențial diferită de moneda tranzacției și necesitând conversie valutară.

Configurație de punct de vânzare mobilă care combină un smartphone sau o tabletă cu un cititor de carduri Bluetooth pentru acceptarea cardurilor în prezența fizică a acestora, în mișcare.

Răspuns AVS în care strada sau codul poștal nu se potrivește cu fișierul emitentului; un motiv comun de refuz și o intrare standard în regulile de fraudă.

Verificarea valorii de verificare a cardului a eșuat; semnal puternic de fraudă și, pentru tranzacțiile fără card prezent, un declanșator comun pentru refuzul emitentului sau răspunsuri de refuz parțial.

Protocol radio de scurtă distanță care realizează plăți contactless cu cardul, portofelul și telefonul prin atingere între dispozitivul mobil sau card și terminal.

Numărul de card de 13-19 cifre embosat pe un card, tokenizat în fluxurile conforme PCI pentru a preveni stocarea datelor brute ale titularului de card.

Primele șase până la opt cifre ale PAN care identifică banca emitentă și produsul; denumit anterior BIN și utilizat pentru rutare, fraudă și logica de căutare BIN.

Primele 6-8 cifre ale unui număr de card, care identifică emitentul, țara, schema și tipul de produs.

Cadrul de reglementare din Marea Britanie/UE care impune băncilor să expună API-uri de cont și de plată către terți licențiați, permițând plata prin bancă și finalizarea comenzilor bazate pe cont.

Tehnici (date de nivel 2/3, MCC corect, token de rețea, rutare BIN corectă) care califică tranzacțiile pentru categorii de interschimb mai mici.

Un strat de platformă care permite unui comerciant să se conecteze la mai mulți achizitori, APM-uri și instrumente de risc printr-o singură integrare și să ruteze inteligent tranzacțiile.

Comerciant principal care înregistrează sub-comercianți sub un singur MID cu sponsorizare de la un achizitor complet; se aplică reguli reglementate de înregistrare, tranzacționare și monitorizare.

Schema de transfer bancar instantaneu din Singapore care rutează plățile prin număr de telefon mobil, NRIC sau UEN, larg acceptată la casele de marcat QR.

Standardul de Securitate a Datelor din Industria Cardurilor de Plată, cadrul impus de scheme pentru gestionarea datelor deținătorilor de carduri.

Platformă bilaterală care agregă vânzători terți; regulile schemei tratează piețele online ca comercianți înregistrați cu obligații distincte de dispută și decontare.

Schema braziliană de plăți instantanee operată de banca centrală; gratuită pentru consumatori, cu costuri reduse pentru comercianți și dominantă în comerțul electronic brazilian din 2022.

Transferul fondurilor decontate de la achizitor la contul bancar al comerciantului, cadența fiind guvernată de ciclul de finanțare și de orice rețineri de rezervă.

Flux de plată prin atingere bazat pe NFC, cu protecție criptogramă EMV; limitele schemei (100 GBP în Marea Britanie, 50 EUR în SEE) declanșează SCA periodică conform PSD2.

O tranzacție inițiată de comerciant care încarcă o credențială stocată conform unui program fix sau variabil, necesitând CIT inițial cu SCA plus semnalizare MIT ulterior.

Trimiterea unui mesaj de compensare fără o autorizare corespunzătoare, utilizată de obicei pentru tranzacțiile autorizate vocal; prezintă un risc crescut de dispută.

Al doilea ciclu de dispută în care emitentul contestă reprezentarea comerciantului, oferind achizitorului o ultimă șansă de a accepta răspunderea sau de a escalada la arbitraj.

Fraudă în care un atacator obține controlul contului de comerciant al unui client (sold de loialitate, carduri salvate) prin credential stuffing sau phishing.

O singură rată fixă (de ex. 2,9% + 30¢) percepută pentru toate tranzacțiile cu cardul, indiferent de interschimbul subiacent.

Model transparent de prețuri al achizitorului care transmite taxele de interschimb și de rețea la cost, cu o marjă fixă a procesorului adăugată.

Trimiterea autorizațiilor sau capturilor într-un pachet programat, mai degrabă decât în timp real; încă standard pentru decontarea cardurilor prezente și fluxurile back-office vechi.

Achizitor secundar utilizat atunci când cel principal refuză sau este indisponibil, oferind comercianților redundanță a procesorului și rate de aprobare agregate mai mari.

Programul vechi al Visa care plasa comercianții care depășeau un raport de dispută de 0,9% și 100 de Dispute lunare în niveluri de remediere în creștere.

Directiva UE privind serviciile de plată 2, care impune SCA, deschide API-urile bancare și remodelează răspunderea pentru plăți.

Succesor al PSD2 (Regulamentul privind serviciile de plată și PSD3) care înăsprește SCA, răspunderea pentru fraudă, verificarea numelui IBAN și accesul la finanțe deschise; în proces legislativ UE.

O inversare post-decontare care returnează fondurile titularului de card; regulile schemei impun ca rambursările să fie direcționate către cardul original, acolo unde este posibil.

Rambursarea unei sume mai mici decât valoarea tranzacției inițiale; poate fi emisă de mai multe ori până la suma originală capturată.

Fișier furnizat de achizitor (de obicei zilnic) care listează capturile, rambursările, taxele și finanțarea netă; adevărul fundamental pentru reconcilierea comerciantului și recunoașterea veniturilor.

Raportul lunar dintre dispute și vânzări, calculat per MID; metrica principală care guvernează intrarea în VAMP, ECP și alte programe de monitorizare.

Raportul dintre autorizațiile aprobate și totalul încercărilor; cel mai important factor de influență asupra veniturilor din carduri și principalul KPI al unei bune configurări de orchestrare.

Procentul total combinat pe care un comerciant îl plătește achizitorului său per tranzacție, incluzând interschimbul, taxele de schemă și marja achizitorului.

Potrivirea înregistrărilor portalului de plată, ale acceptatorului și ale băncii pentru a izola discrepanțele (capturări lipsă, taxe neclare, decalaje de timp); un flux de lucru financiar esențial pentru comercianții la scară mare.

Un răspuns de autorizare care refuză finanțarea unei tranzacții, returnat de emitent cu un cod motiv.

O tranzacție legitimă refuzată de regulile de risc ale emitentului sau comerciantului; estimările industriei plasează pierderile globale la zeci de miliarde anual.

Un refuz terminal (de exemplu, pierdut/furat, card de preluare, cont invalid) care nu trebuie reîncercat.

Un refuz tranzitoriu (de exemplu, fonduri insuficiente, nu se onorează, generic) care poate fi de obicei recuperat prin reîncercări.

Recomandarea FATF 16 care impune transmiterea detaliilor inițiatorului și beneficiarului pentru plăți peste anumite praguri; extinsă la VASP-uri conform MiCA.

Legea UE/UK privind protecția datelor care reglementează prelucrarea datelor cu caracter personal (inclusiv datele titularilor de carduri în afara perimetrului PCI) cu amenzi de până la 4% din cifra de afaceri globală.

Cerința PSD2 UE/UK ca cardurile emise în SEE utilizate la comercianții din SEE să finalizeze SCA, cu excepția cazului în care se aplică o scutire; aplicată de emitenți prin provocări 3DS.

Răspunsul comerciantului la o rambursare, cu dovezi că tranzacția inițială a fost validă.

Rețeaua Verifi care livrează notificări pre-dispută, astfel încât comercianții să poată rambursa înainte de depunerea unui Chargeback Visa, menținând tranzacția în afara numărului de Dispute.

Fonduri reținute de achizitor (rulante, inițiale sau plafonate) ca garanție împotriva riscului de Chargeback și fraudă.

Un procent din fiecare tranzacție reținut de către achizitor pentru o perioadă fixă (de exemplu 10% pentru 180 de zile) pentru a acoperi riscul de refuz la plată.

Stratul de orchestrare care decide ce achizitor sau APM gestionează fiecare tranzacție, utilizând reguli privind costul, BIN, moneda, geografia și aprobarea istorică.

Sistemul de plăți în timp real din SUA, operat de The Clearing House; instantaneu, doar credit-push, limită de 1 milion USD, cu o utilizare în creștere de către comercianți pentru plăți.

Rutarea tranzacțiilor eligibile (adesea debit intern) prin cea mai ieftină rețea disponibilă; obligatoriu în Australia pentru alegerea comerciantului pe cardurile cu rețea duală.

Selecția algoritmică a unui achizitor sau MID per tranzacție pentru a maximiza rata de aprobare, a minimiza costurile sau ambele.

Regulă UK/UE care impune EMI-urilor și PI-urilor să segrege fondurile clienților în conturi dedicate de salvgardare sau asigurate împotriva insolvenței; consolidată conform regulilor UK din 2026.

Rețeaua care operează regulile, interschimbul și decontarea unui brand de card (Visa, Mastercard, American Express, Discover, JCB, UnionPay).

Rețea națională de carduri (CB, Dankort, Bancontact, Elo, mada) care operează pe carduri emise local, de obicei mai ieftină și cu o rată de aprobare mai mare decât schemele internaționale.

Screening-ul clienților, UBO-urilor și contrapartidelor în raport cu listele de sancțiuni OFAC, ONU, UE și HM Treasury în timpul integrării și monitorizării continue.

Identificarea clienților care dețin funcții publice proeminente, a familiilor acestora și a asociaților apropiați, care necesită o diligență sporită conform regulilor AML.

Scutire SCA aplicată de achizitor folosind propriile rate de fraudă, permițând tranzacțiilor eligibile să ocolească provocările 3DS sub 500 EUR.

Scutire SCA aplicată de ACS-ul emitentului pe baza viziunii sale de risc asupra tranzacției, adesea originea aprobărilor fără fricțiune pentru tichete mai mari.

Două modele de tokenizare: seifurile PSP stochează PAN criptografic pentru un comerciant; tokenurile de rețea sunt emise de schemă, portabile și actualizate automat de emitenți.

Un depozit conform PCI DSS de credențiale de card tokenizate care permite unui comerciant să încarce din nou un card fără a deține PAN-ul.

Entitatea juridică care contractează cu cumpărătorul, deținând răspunderea pentru dispută și taxe; centrală pentru configurările de piață, SaaS și transfrontaliere.

Variantă standard de debitare directă SEPA, pre-notificare D-1; fereastra de Refuz la plată pentru consumatori este de 8 săptămâni pentru debitările autorizate, 13 luni pentru cele neautorizate.

Componentă pe partea emitentului într-un flux 3DS care decide între flux fără fricțiune și provocare, emite criptograme și aplică regulile SCA.

Serviciu reglementat de PSD2, unde un furnizor licențiat inițiază un transfer bancar în numele plătitorului, utilizat pentru plata prin bancă și finalizarea comenzilor Open Banking.

Un serviciu al emitentului care compară adresa de facturare trimisă cu o tranzacție cu adresa titularului cardului înregistrată.

Numele comerciantului și informațiile de contact afișate pe extrasul de cont al titularului de card.

Acceptarea plăților contactless pe propriul smartphone al comerciantului, compatibil NFC, fără un terminal separat; certificat conform standardelor EMVCo SPoC și MPoC.

Procesarea vânzărilor interzise sau ale terților printr-un MID al unui comerciant neafiliat; o încălcare majoră a BRAM care atrage amenzi Mastercard de la 25.000 USD în sus.

Membru principal licențiat care sponsorizează programul de carduri al unei fintech pe sistemele Visa sau Mastercard, deținând răspunderea schemei și supravegherea conformității.

Rețea globală de mesagerie bancară utilizată pentru a instrui transferuri bancare transfrontaliere; mai lentă și mai costisitoare decât schemele, dar implicită pentru decontările B2B mari.

Taxă mică de schemă (de obicei 12-14 bps) pe care Visa și Mastercard o percep pentru fiecare tranzacție de achiziție pentru a finanța operațiunile rețelei.

Taxă fixă de schemă (câțiva pence per încercare) percepută pentru fiecare mesaj de autorizare, indiferent de aprobare, crescând costurile pentru portofoliile cu multe reîncercări.

Taxe percepute de Visa și Mastercard (sau o altă rețea) de la achizitori și emitenți pentru fiecare tranzacție.

Terminalele de carduri cu autoservire (pompe de combustibil, parcări, automate de bilete) supuse unor reguli specifice ale schemei privind ferestrele de timp de decizie și sumele de autorizare.

Model de fraudă în care roboții sondează numere de card furate cu autorizații mici pentru a identifica carduri active pentru revânzare sau fraudă ulterioară.

Un token emis de schemă care înlocuiește PAN-ul end-to-end și este actualizat automat atunci când cardul subiacent este reemis.

Înlocuirea datelor sensibile ale cardului cu o valoare surogat non-sensibilă care poate fi stocată și reutilizată fără a intra în sfera PCI.

Schema de transfer de credit euro în timp real (până la 100.000 EUR, confirmare în 10 secunde) care devine obligatorie pentru PSP-urile din SEE în 2025.

Regulă a schemei care mută responsabilitatea pentru fraudă de la comerciant la emitent odată ce autentificarea 3DS reușește, apărată de indicatorii ECI 05 (Visa) sau ECI 02 (Mastercard).

Plată transfrontalieră în care doar comerciantul sau emitentul se află în SEE; SCA nu se aplică strict, dar emitenții pot contesta în continuare pentru risc.

O plată inițiată de comerciant pe baza unei credențiale stocate anterior, fără ca deținătorul cardului să fie prezent.

O tranzacție inițiată de deținătorul cardului în timp real, de obicei prima plată care stabilește credențialele înregistrate.

Caz rar în care aceeași instituție este atât emitent, cât și achizitor, permițând compensarea internă și adesea o aprobare și o prețuire mai bune decât traficul rutat prin scheme.

O tranzacție cu cardul în care țara emitentului diferă de țara achizitorului, atrăgând comisioane de interschimb și de schemă mai mari.

Maschează toate cifrele unui PAN, cu excepția primelor șase și a ultimelor patru, în chitanțe și jurnale, conform cerințelor PCI DSS și ale majorității regimurilor de confidențialitate.

Sistemul de plată A2A în timp real din India, care rutează transferurile bazate pe VPA prin bănci; peste 12 miliarde de tranzacții pe lună în 2024.

Codul de 3 sau 4 cifre imprimat pe un card, utilizat pentru a dovedi că titularul cardului deține fizic cardul.

Programul umbrelă al Visa care monitorizează portofoliile achizitorilor pentru fraudă și Dispute excesive, înlocuind pragurile VDMP și VFMP din 2025.

Regulă de fraudă care limitează numărul de încercări per card, IP, dispozitiv sau e-mail într-o fereastră continuă (de exemplu, 3 autorizări/card/oră) pentru a preveni testarea și abuzul de carduri.

Programul Visa vechi care semnalează comercianții al căror raport fraudă-vânzări a depășit 0,9% și un volum lunar de fraudă de 75.000 USD.

Programul Visa care examinează comercianții din verticale reglementate (jocuri de noroc, adulți, produse farmaceutice) pentru conformitatea cu licența, conținutul și înregistrarea.

Portofelul în aplicație al Tencent, încorporat în WeChat; esențial pentru a ajunge la consumatorii chinezi prin QR, mini-programe și fluxuri H5 transfrontaliere.

Portofelul European Payments Initiative construit pe SEPA Instant, înlocuind fluxurile giropay și iDEAL în DE, FR, BE și NL începând cu 2024.