中東及北非地區的數碼支付正以約 20% 的複合年增長率增長，快於任何其他主要地區，這得益於沙特阿拉伯的「2030 願景」改革和阿聯酋的國家支付系統戰略。沙特 mada 網絡現在承載著大部分國內扣賬卡交易量，擁有超過 3500 萬張活躍卡。阿聯酋的本地銀行幾乎普遍支援 Apple Pay 和 Google Pay。埃及的 Fawry 網絡每月處理數千萬張現金提款券，這仍然是大多數沒有銀行賬戶的人的主要支付途徑。
中東及北非 的卡種分佈
沙特阿拉伯的扣賬卡以 mada 為主，Visa 和 Mastercard 則在聯名信用卡層面。阿聯酋以 Visa 和 Mastercard 為主導，Amex 在奢侈品和旅遊領域表現強勁。埃及將 Meeza（由 CBE 推出的國內扣賬卡計劃）與國際計劃混合使用。UnionPay 覆蓋對於入境中國遊客的受理越來越重要，尤其是在奢侈品零售領域。
中東及北非 的交換費和手續費
沙特阿拉伯的國內 mada 交換費由 SAMA 限制在較低水平，以支持採用，通常遠低於國際計劃的經濟效益。CBUAE 已針對阿聯酋發行的扣賬卡採取類似的透明度規則。在中東及北非商戶使用的美國或歐盟發行的卡片的跨境交換費顯著更高，這使得本地 MID 覆蓋成為綜合成本的最大槓桿。
中東及北非 常見的支付挑戰
透過國際收單機構路由的沙特消費者交易會導致 mada 卡被拒絕或降級為昂貴的跨境路線。貨幣兌換披露受到 CBUAE 消費者保護規則的嚴格監管，必須在授權步驟中顯示，而不是隱藏在收據中。符合伊斯蘭教法的限制可能需要隔離的結算賬戶和記錄在案的審計追蹤，以顯示浮動資金沒有產生利息 (riba)。
mada 是由 SAMA 營運的沙特國內扣賬卡網絡。大多數沙特發行的扣賬卡都是 mada 加 Visa 或 Mastercard 的聯名卡，交易透過 mada 路線進行國內受理（更便宜，核准率更高），並透過 Visa 或 Mastercard 進行國際交易。商戶必須明確啟用 mada 才能獲得國內路線的優勢。
爭議透過標準的 Visa VROL 和 Mastercom 流程進行，本地收單機構為回應方。SAMA 監管的 mada 爭議透過國內計劃進行，並有 45 天的仲裁前窗口。Cardflo 將所有三個介面整合到一個隊列中，並為每個案例提供證據模板和發卡機構截止日期。
阿聯酋、沙特阿拉伯和埃及的收單如何運作？
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阿聯酋和沙特阿拉伯都要求對大量國內交易量進行本地持牌收單。阿聯酋要求阿聯酋中央銀行持牌收單機構，沙特阿拉伯透過 SAMA 持牌收單機構，mada 作為國內扣賬卡計劃。埃及支援本地和跨境收單，但對於 EGP 卡，發卡機構的核准率嚴重偏向本地收單機構。
什麼是 mada，為什麼它很重要？
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mada 是透過 SAMA 路由的沙特國內扣賬卡計劃。它與沙特扣賬卡上的 Visa 和 Mastercard 聯名卡並存，透過 mada 進行本地路由通常比 Visa / Mastercard 的交換費節省 60 到 120 個基點，並提供更高的核准率。Cardflo 透過本地收單機構支援沙特發行的扣賬卡上的 mada 路由。
